donderdag 23 juni 2016

Dilemma: de oplossing

Wat is de slimste aanpak om twee schepen te behoeden van een ramp? Als ik op de reacties af ga, nemen de meeste mensen de meest verstandigste keuze: ga eerst naar de mammoettanker, daarna naar de speedboot. Waarom?

Ten eerste zullen beide schepen over precies een uur botsen. De mammoettanker zal veel langzamer gaan dan de speedboot. Als de mammoettanker 10 kilometer per uur gaat en de speedboot 30, dan is op dit moment de mammoettanker al op 10 km afstand, en de speedboot nog op 30 km! Het is dus veel sneller om even op en neer naar de mammoettanker te vliegen dan op en neer naar de speedboot.
Maar de belangrijkste rede is dat een mammoettanker veel minder wendbaar is. Een mammoettanker doet er heel lang over om van richting te veranderen of om zelfs tot stilstand te komen. Je moet er dus zo vroeg mogelijk mee beginnen om de koers te wijzigen. Die speedboot is lekker wendbaar, dus die kan je gemakkelijk met een sierlijke boog om het boorplatform manouvreren.

Wat is het moraal van dit verhaal?
 Een spaarhypotheek is een mammoettanker; een aflossingsvrije hypotheek is een speedboot. Als je deze twee soorten hypotheken hebt, en je wilt ze aanpakken, begin dan met de spaarhypotheek. Kijk of het mogelijk is om bij te storten, in te korten, of desnoods om te zetten in een andere hypotheekvorm. De keuze is erg afhankelijk van het soort spaarhypotheek en je persoonlijke situatie, maar het belangrijkste is dat je er zo snel mogelijk mee begint. Hier kan je veel informatie vinden over spaarhypotheken, en hier kan je zelf aan je spaarhypotheek rekenen.
Laat die aflossingsvrije hypotheek gewoon nog even lekker lopen, door de hypotheekrenteaftrek zijn de kosten laag, aflossen kan altijd nog.

Maar wat zie ik meestal in praktijk? Mensen beginnen met de aflossingsvrije hypotheek, onder het motto "spaarhypotheek is ingewikkeld en lost zichzelf af". Na enkele jaren hebben ze de aflossingsvrije hypotheek afgelost, maar dan blijkt dat ze verplicht nog vele jaren aan de spaarhypotheek vast zitten. Vaak is het dan te laat of onrendabel om hem nog in te korten. En tot overmaat van ramp keldert de rente, waardoor de premie ineens heel hoog kan gaan worden. Ook blijven ze de volledige eigenwoningforfait betalen, waardoor het een duur grapje kan gaan worden.

Een mooi voorbeeld is Gerhard Hormann, die in no-time zijn aflossingsvrije hypotheek heeft afgelost, maar nu op het laatste moment de spaarhypotheek nog wil wijzigen. Als hij hier veel eerder mee was begonnen, was hij nog eerder hypotheekvrij geweest.

Erica Verdegaal noemt de spaarhypotheek een tekenbeet. In een bepaald opzicht heeft ze gelijk: een tekenbeet moet je ook zo snel mogelijk aanpakken om erger te voorkomen.

Hypotheek aflossen is vooruitzien!

8 opmerkingen:

  1. Zelf heb ik alleen maar een spaarhypotheek, maar ik kan me voorstellen dat bij de meeste mensen het onderbuik gevoel leeft om af te lossen als je schulden hebt. Vandaar de voorkeur om eerst aan de aflossingsvrije te beginnen.

    Iemand zou eigenlijk eens met een paar rekenvoorbeelden moeten aantonen welke strategie nu het meeste in het laadje brengt, nog beter is dat men dat zelf kan vergelijken met een tooltje of zo?

    Zelf je eigen hypotheekgegevens kunnen invoeren in een onafhankelijke en representatieve tool en dan zien, voelen, proeven en ervaren wat er dan gebeurd, dat gaat mensen bewegen om in actie te komen om de juiste koers te varen.

    Guus

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Idd, het is een loden last. Als de eindstreep in zicht komt zijn de lasten vrij laag en dan kun je besluiten de resterende tijd gewoon uit te zitten.

    Mij irriteert de laatste loodjes ook. Maar met een gezakt inkomen en heel veel vrije tijd en een nog lager inkomen in de nabije toekomst, vind ik een hogere buffer op mijn spaarrekening belangrijker.
    Bovendien zit ik niet te wachten op extra administratie.
    Wie weet, als het spaarbedrag hoger is dan het laatste beetje hypotheek.
    Aan de andere kant spekt de rente ook de stamrecht BV Eindelijk een beetje veilig rendement.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Hoi,

    Wij zijn nu ook aan het kijken wat we zullen doen. We hebben vorig jaar (pas) voor het eerst een aflossing gedaan op onze aflossingsvrije hypotheek en dit jaar een tweede aflossing. Nu willen we dit jaar nog gaan bijstorten in de spaar hypotheek en via jou tool (dank hiervoor!!) wat zitten rekenen. Onze spaarhypotheek gaat al bijna zijn 15 jaar in en hadden we nou maar eerder al bijgestort denken we... Maar beter nu beginnen dan nooit. De rente staat nog 12 jaar vast (4,7) dus dat is voorlopig geen probleem. Denk dat we eerst gaan bijstorten zodat de lasten lager worden en dan eventueel later (als bandbreedte probleem wordt) de looptijd te verkorten. Mocht je tips hebben, zeker welkom! Onze aflossingsvrije hyp (is onderdeel van de spaar hyp) is nog €13.000 onze spaarhyp is €175.000 (met bijna €50.000 in spaarpot) en rente 4,7%. Daarnaast hebben we nog een extra aflossingsvrije hyp van €28500 met rente van 1,8% (einde vh jaar rente opnieuw vast zetten. De laatste hyp laten we even voor wat het is omdat rente daar het laagst is en we die voor korte tijd vast zetten waarschijnlijk (zodat we eventueel een x hard kunnen aflossen als rentevast periode afloopt, maar ja met huidige lage rente stand nog eens goed naar kijken einde van het jaar) Je kan immers normaal maar 10% aflossen (dit is aparte hyp en zit dus helaas niet bij de 2 andere in dan zouden we meer kunnen aflossen (10% van gehele hoofdsom). Dit is ook wel iets om mee te nemen in je overweging of je extra gaat bijstorten in spaar of toch aflossen op de aflossingsvrije. Je wilt toch een x van die aflossingsvrije af en door de beperking van de 10% kan het lang duren voor je ervan af bent als het een aparte typ betreft. De €13000 aflossingsvrij die aan onze spaar typ vast zit is veel makkelijker kwijt te raken omdat we op die 10% van de oorspronkelijk hoofdsom (198.000) mogen aflossen. Extra inleggen in je spaarhyp is idd vaak gunstig maar je moet wel rekening houden met hoeveel je mag aflossen op je aflossingsvrije en hoe snel je daar dan vanaf bent.

    groet,

    T

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. bedankt! Het klopt: de "speedboot" aflossingsvrije hypotheek is wendbaar, maar heeft ook zijn limiet.
      Bedenk wel dat die 10% limiet alleen geldt als de rente vaststaat en dat de actuele rente lager is. In andere gevallen (rentevaste periode eindigt, actuele rente is hoger) mag je zoveel aflossen als je wilt.

      Verwijderen
  4. Gerhard rept in die blog niet over zijn eigen woningforfait, dat dat komt te vervallen zodra je van al je hypotheken bent verlost?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je hoeft nooit meer eigenwoningforfait te betalen dan je aan hypotheekrenteaftrek terugkrijgt. Dus met een klein hypotheekje betaal je nog steeds eigenwoningforfait, bij geen hypotheek helemaal niets meer. Daarom is het gunstig om je laatste restje hypotheek af te lossen.

      Verwijderen
  5. Hallo,

    Ik heb een spaarhypotheek van€ 64000 en een aflosingsvrije hypotheek van €51000. Beide zijn 5,8% . De rentevaste periode loopt af in 2029 en de spaarhypotheek loopt tot 2033. Op dit moment staat de hypotheek ongeveer €25000 onder water. Om die reden los ik nu af op het aflossingsvrije gedeelte maar begin te twijfelen of ik niet beter in de spaarhypotheek kan bijstorten.



    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. het is moeilijk om in te schatten hoe de rente staat over 13 jaar. Maar als je de spaarhypotheek 4 jaar inkort, dan ben je van alle onzekerheid af.

      Verwijderen