maandag 8 april 2019

Hypotheek overnemen van ex

Nu alle aktes zijn getekend, pensioenen, auto, en bankrekeneningen zijn gesplitst, moeten we nog een belangrijke stap nemen: ik moet haar deel van de hypotheek overnemen.

Oorspronkelijk hadden we ongeveer 50% aflossingsvrij tegen 5.1%, 15 jaar vast en 50% spaarhypotheek 5.3%, 20 jaar vast. Er zijn nu bijna 10 jaar verstreken. Van de eerste hebben we een stuk afgelost, van de tweede hebben we wat bijgestort. Ik ga haar deel van de hypotheek overnemen, maar ik mag helaas niet de oude privileges van aflossingsvrij en spaar overnemen. Deze hypotheken zullen dus annuitair worden.

Eigenlijk is dit best krom: ik mag de voordelen van de oude hypotheek niet overnemen, maar ik wordt gedwongen om de oude nadelen (lange vaste hoge rente) wel over te nemen. De enige manier om hier onderuit te komen is verhuizen, en daar heb ik geen zin in. Over een tijdje heb ik dus:
25% spaar, 10 jaar vast, 5.3%
25% annuitair, 10 jaar vast, 5.3%
25% aflossingsvrij, 5 jaar vast, 5.3%
25% annuitair, 5 jaar vast, 5.1%
Wel mag ik de overwaarde die ik aan mijn ex moet betalen tegen een nieuw tarief afsluiten. Dit is maar een paar duizen euro. Een 5de hypotheek dus. Klinkt aanlokkelijk om de laatste snel af te lossen, maar hij heeft de laagste rente, dus blijft lekker als langste staan.

Voor de spaarhypotheek hebben m'n adviseur en ik een plannetje weten te bekokstoven. Hoewel de spaarhypotheek zelf niet overdraagbaar is, is de spaarpot dit wel. Ik kan dus het volledige gespaarde bedrag behouden om lekker te laten renderen. Het probleem is dat we dan in bandbreedteproblemen komen. Dit heben we opgelost door de spaarhypotheek in te korten tot 20 jaar, nu dus nog 10 jaar. Dit geeft veel rust: de spaarhypotheek loopt dan net zo lang als de rentevaste periode. Voor de komende jaren ligt dus alles vast, en over 10 jaar is hij afgelost. Ik vermoed dat de hypotheekrenteaftrek over 10 jaar zover is versoberd dat een spaarhypotheek niet meer hard rendeert, dus dat komt dan goed uit. Maar in deze 10 jaar levert hij veel op: als ik alles zou vervangen door anuitaire hypotheek zou het me onder de streep 20.000 meer kosten!


Nu ik de spaarhypotheek wil behouden is het niet mogelijk om meer hypotheek te hebben dan de WOZ waarde. Ik zal dus een stuk uit eigen zak betalen en dat geld heb ik op dit moment niet. Dus heb ik mijn ouders lief moeten aankijken. Ik heb geen problem om mijn ouders lief aan te kijken, maar wel als het om geld gaat. Geld wat ik van hen ontvang mag namelijk geen lening zijn, anders los ik het probleem niet op, maar verplaats ik het probleem. Het moet aan mij geschonken zijn. Onderhands kunnen we natuurlijk altijd afspreken dat ik het terugbetaal maar voor de wet is het eens gegeven blijft gegeven. We hebben nu afgesproken dat ik het op termijn terugbetaal, maar het zou goed kunnen dat ze hetzelfde bedrag aan mijn broer geven en de schuld kwijtschelden. Ik ga hier niet bij voorbaat van uit.

Maargoed, binnen een maand zou alles geregeld moeten zijn. De eerste prioriteit wordt daarna om de schuld aan mijn ouders af te betalen.

7 opmerkingen:

  1. Balen zeg dat je dezelfde rente houdt onder slechtere voorwaarden. Succes met alles afronden en regelen!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Tja, leuker kunnen ze het niet maken duurder wel ;)
    Zonder gekheid is het niet handiger om bv 25% annuitair om te zetten in een extra aflossingsvrij deel wat hoger is.
    In dat deel neem je dan de boete voor het eerder openbreken, het uitkopen ex etc mee en blijven de maandlasten gelijk.
    Natuurlijk zal je een keer moeten aflossen maar wanneer bepaal je zelf.

    Het probleem is volgens je tekst dat je niet meer mag lenen dan de WOZ waarde. Volgens mij betreft het de taxatie waarde (en je inkomen moet voldoende zijn).
    Aangezien de WOZ waarde een jaar achter loopt (1-1-2018) is de verkoopwaarde vast hoger (ik schat ±5-10%).
    Mogelijk is dat voldoende om je ouders niet lief, voor geld, aan te kijken.
    Blijven je maandlsten gelijk en bepaal je zelf wanneer je aflost.

    Gr John

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. je hebt gelijk, dat moet taxatiewaarde zijn ipv WOZ waarde. De taxatie waarde wordt gebruikt, dus het kan helaas niet hoger dan dit.
      Dat overzetten naar aflossingsvrij snap ik niet. Je mag toch geen nieuwe aflossingsvrije hypotheek meer afsluiten? Alle nieuwe hypotheken moeten minimaal annuitair zijn, en ze beschouwen dit als een nieuwe hypotheek.

      Verwijderen
    2. Je mag nog steeds nieuwe aflossingsvrije hypotheken afsluiten, alleen mag je dan de betaalde rente niet aftrekken.
      Met een hoge rente in een bestaande hypotheek kan dat nog wel eens financieel voordeliger zijn.
      Zelf ben ik dat nu ook aan het doorrekenen. Je bruto lasten gaan dan sterk omlaag en bruto wordt netto. Door het omzetten ga ik enkele honderden euro's per jaar minder betalen en dat scheelt mij ongeveer € 150 aan belasting teruggave. Uiteindelijk ben ik dan voordeliger uit.

      Verwijderen
    3. azo. In dat geval breek ik nog steeds de hypotheek op, dus ben ik bang at ik nog steeds de boeterente meot betalen. Maar ik kan het allicht navragen.

      Verwijderen
  3. Poeh, best wel veel al die hypotheken en dan ook nog de alimentatie daar bovenop. Past dat nog in je huishoudboekje of kom je dan ook regelmatig stukjes maand tekort?
    Lenen bij je ouders om deze reden vind ik not done, ik zou meer gaan werken om de gaten dicht te lopen. Sterkte en succes.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Op dit moment ligt mijn savingrate gemiddeld op zo'n 30%, dus ik heb nog genoeg marge. De maandlasten nemen niet heel veel toe. Ze nemen alleen iets toe omdat ik nu verplicht annuitair moet aflossen.
      Ik verwacht de onderhandse lening binnen jaar terug te kunnen betalen, maar het zou me niets verbazen als ik het uiteindelijk niet eens hoef terug te betalen. Maar daar ga ik vooralsnog niet van uit.

      Verwijderen