maandag 2 september 2019

Scheiding positief effect op saving rate



Alle financiele uitzuigers (notarissen, advocaten) zijn betaald, dus tijd om de balans op te maken: hoe vergaat het met mijn saving rate? Wat blijkt tot mijn verbazing: het gaat beter dan ooit:
Sinds we rond eind 2018 onze financien hebben gescheiden gaat de saving rate een flink stukje omhoog. Dit betekent blijkbaar dat mijn ex inderdaad buitenproportioneel aan de huishoudbeurs lurkte, of dat ik buitenproportioneel zuinig ben, of beide. In de laatste maanden zitten er wel veel extreme pieken en dalen in de grafiek. Ik heb de notaris moeten betalen, maar dat valt blijkbaar redelijk weg tegen het vakantiegeld dat een maand later kwam.

Dit is de tweede belangrijke grafiek waar de scheiding geen negatieve dip veroorzaakt. Mijn eigen vermogen grafiek zou eigenlijk flink moeten zakken omdat ik een stuk overwaarde heb moeten afgeven, maar tegelijkertijd is de WOZ waarde gestegen, en die vallen mooi tegen elkaar weg, zie ook plons! huis boven water


Dus voor de rest eigenlijk niks spannends te melden. Tja, en wat doe je als je in excel al een uur naar een grafiek staart? Dan ga je proberen een grafiek te maken die nog meer inzicht geeft! Ik werd eigenlijk benieuwd hoe mijn eigen vermogen verdeeld is. Dus heb ik (de jaarlijkse gemiddelden van) de bovenste grafiek nog een keer gemaakt, maar opgesplitst per soort vermogen:
Ik heb de schulden als eerste gedaan, zodat de grafiek negatief begint. Daar bovenop worden de vermogen elementen gestapeld. Zo zie je dat ik een tijdje de auto op de balans had staan, maar het ding is nu dermate oud dat hij afgeschreven is. Voor de rest staat er alleen vastgoed (WOZ waarde) en financiele bezittingen op. Beleggingen doen op dit moment dus nog nauwelijks mee, eerst even verder aflossen en wachten op een crisis.

En als ik toch bezig ben met gestapelde grafieken, dan kan ik ook mooi zulke grafiek maken van het passief inkomen. Het percentage in onderstaande grafiek is het passief inkomen gedeeld door de uitgaven. Als dit percentage 100% is, dan kan ik dus van mijn passief inkomen leven:

In dit geval heb ik het resultaat van beleggingen als eerste gedaan, wat dat is de enige mogelijke "negatieve passieve inkomen". Zo heb ik een tijdje geinvesteerd in crowdfunding, die het dipje in 2017. Voor de rest is de belastingtoeslag vooral kinderbijslag, en die krijg ik nu niet meer. Daarnaast hebben we een keer een donatie van ouders ontvangen, en ontvang ik jaarlijks een donatie van een trouwe bloglezer. Als je graag veel lichtblauw ziet in deze grafiek, dan weet je wat je te doen staat:-)


zie ook:
plons! huis boven water
mijn hypotheekverloop

9 opmerkingen:

  1. Wat fijn dat alle zaken nu zijn afgehandeld en je verder kan gaan met het opbouwen! En wat uniek van die bloglezer, wel uitzonderlijk mooi!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Aardig he? Deze blog mag dan niet bij de grote jongens horen, maar de kleine groep fans zijn trouw:-)

      Verwijderen
    2. Niet te bescheiden Rentenier, dankzij jouw spaarhypotheek tool zijn wij al weer een jaar van onze spaarhypotheek verlost en hebben daarnaast ook nog eens rond de 9000 euro bespaart, omdat de hypotheekrente nog steeds een stuk lager staat dan de 5,5% die we voorheen kregen op onze spaarhypotheek. Hoop nog lang te kunnen genieten van je inspiraties!

      Verwijderen
  2. Goede savingsrate. Sinds ik met pensioen ben heb ik enorm veel fun kosten. Maar ja, dat kan nu wel, na het jarenlange sparen.
    Toch reserveer ik nu nog steeds voor onderhoud woning 2%per jaar van verkoopwaarde en het overige gewone reguliere onderhoud vervoer.
    Totaal ook nog inclusief reserveringen bijna 50%. Het geeft een fijn gevoel.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Hoi, Ik lees spaarhypotheektool
    Ik kan volgend jaar alles aflossen omdat renteperiode afloopt. Is dat voordeliger dan doorgaan? Rente is nu heel laag.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja gezien, maar als ik volgend jaar de spaarhypotheek wil aflossen na 25 jaar moet ik dan ook de rente nog betalen of alleen de openstaande premie? Restbedrag

      Verwijderen
  4. Stel je hebt een rente van 5%. Dan heb je na 25 jaar een spaarpot opgebouwd van 72% van de hypotheekwaarde.
    Je moet dan over 100% van de hypotheek netto rente betalen, maar je ontvangt bruto rentement over een spaarpot die 72% keer zo groot is.

    Grofweg gok ik: Als dit je enige hypotheek is, dan is het gunstiger om 'm af te kopen. Je hebt dan nog veel voordeel van wet Hillen. Als je nog meer hypotheken hebt lopen is het gunstiger om deze nog aan te houden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik heb even zitten rekenen met uw tools.

      Bruto rente: 104369,45 x 5,1% = 443,58 per maand

      Vanaf oktober 2020, bij huidige lage rente van 1,7% (geschat)
      104369,45 x 1,7% = 1774,28:12 =147,86 bruto rente per maand
      Hypotheekrenteaftrek, netto per jaar terug 168,31 : 12 = 14 per maand
      Voor de rente betaal je 147,68 – 14 = 133,68 p/mnd netto
      Nog 2 jaar is 24 mnd x 133,68 = 3208,32 aan rente
      24 mnd inleg x 493,14 = 11835,36
      ORV 24 x 6,77 = 162,48
      Totaal: 3208,32 + 11835,36 + 120 = 15206,16 tot einde hypotheek, zonder extra stortingen

      In oktober 2020 wijzigt de rentevasteperiode en mag ik 3 weken voor die tijd maximaal kosteloos 10% aflossen op de hoofdsom. Om binnen die 10% aflossing te blijven moet ik eerst nog een extra storting van 3000 doen tussen juli en oktober 2020 (hypotheekjaar loopt van juli t/m juni)

      Eind september 2020 zit er dan in de spaarpot 94301,99
      104369,45 x 10% = 10436,96 mag ik boetevrij aflossen
      94301,99 + 10436,96 = 104738,93
      Dus ik blijf er met die 10% dan net binnen, want ik heb maar 104369,45 nodig en ontloop zo extra afloskosten
      104369,45 – 94301,99 = 10067,46 + 3000 extra storting in aug = 13067,46 (totale aflossing = einde hypotheek)
      Als ik gewoon door ga betaal ik de laatste 2 jaar 15206,16
      Ik kan nog wel extra gaan storten de laatste 2 jaar, maar dat levert nog maar een paar honderd euro op. Als ik de hypotheek aflos betaal ik 13067,46 dat is een voordeel van 2138,70
      Daar gaan nog wel 2 jaar woningforfait vanaf oktober 2020, maar dat zal rond de 50 per jaar zijn die ik moet aftikken aan de fiscus
      Als er verder geen aflossingskosten of opzegkosten bijkomen, dan kan ik inderdaad de spaarhypotheek beter aflossen in oktober 2020, scheelt me ruim 2000 euro.
      Ik zie op het net wel een aantal van die rekentooltjes staan, maar dan moet je weer je e-mailadres opgeven. “Spaarhypotheek afkopen, aflossen of gewoon mee door gaan”
      Is het mogelijk dat u hiervoor ook een tooltje maakt?
      Bedankt voor de tip!

      Verwijderen