tag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post6720781746111857117..comments2024-03-14T07:01:20.880+01:00Comments on geld is tijd: Hypotheek inkorten: een voorbeeldGeld is tijdhttp://www.blogger.com/profile/13385209397303336297noreply@blogger.comBlogger37125tag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-77430257933652255342017-02-20T10:37:53.819+01:002017-02-20T10:37:53.819+01:00Aanvulling, wijziging op “Anoniem 16 juni 2016 om ...Aanvulling, wijziging op “Anoniem 16 juni 2016 om 20:53”<br /><br />Mijn laatste anonieme blogje over inkorten spaarhypotheek<br />We hebben toch maar besloten om de spaarhypotheek zo laat in de looptijd niet meer in te korten, want de spaarpot rendeert harder dan wat inkorten oplevert. <br />Inkorten kost dan geld.<br /><br />We hebben nog wel op 6 september 2016 een extra storting van 1300 euro gedaan, waardoor de spaarpremie zakte naar 79,53 p/mnd. en de ORV naar 2,88 p/mnd.<br /><br />Pak de inkorttool er maar weer bij: <br />http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html<br /><br />1 sept in de spaarpot 61896,14 + 1300 = 63196,14 <br />Spaarpremie wordt dan 79,53<br />ORV 2,88<br />Totaal 82,41<br />Bandbreedte: bij storting van 1300 wordt 2,4<br />1 x 139,45 + 3,15 = 142,60 (oude premie in nieuwe hypotheekjaar)<br />11x (79,53 + 2,88) = 906,51 + 142,60 = 1049,11 + 1300 = 2349,11 : 971,67 = 2,4<br /><br />Netto, wat levert die extra storting op?<br />Laatste 24 mnd niets doen kost (388,24 + 3,15=391,39) x 24 = 9393,36<br />Extra 1300 storten kost: 331,18 + 2,88 = 334,06 x 24 =8017,44 + 1300 = 9317,44 <br />9393,36 – 9317,44 = Winst 75,92<br /><br />De bandbreedte in het laatste jaar wordt (79,53 + 2,88) x 12 = 988,92 : 971,67 = 1,017<br />Kijk dus ook altijd een jaar verder hoe de bandbreedte gaat worden (de extra storting zit er dan niet meer in, waardoor de totale inleg lager wordt).<br /><br />Rentenier heeft inmiddels een nieuwe (bèta)versie van zijn spaarhypotheektool gemaakt en daar heb ik alle jaren nog een keer ingegooid.<br />http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-3.html<br /><br />Vanaf 2013 hebben we de looptijd met 6 jr. ingekort en totaal 19210 euro aan extra premies gestort.<br />Op de ORV hebben we door het inkorten en extra storten 2750 euro bespaard. <br />Kosten inkorten bedragen (2x 125) <br />Als alles zo blijft zijn we in september 2018 van de spaarhypotheek verlost en komen we op een totale besparing uit van iets meer dan 9000 euro.<br />Het had veel meer kunnen zijn als we eerder waren begonnen met extra storten en inkorten, maar daarnaast hebben we door de jaren heen ook veel kunnen sparen.<br /><br />Inmiddels zijn er ook weer nieuwe ontwikkelingen in spaarhypotheekland, want de “tijdklemmen” gaan er vanaf per 1 april 2017, wat dat allemaal weer teweeg gaat brengen is voor ons niet interessant meer. <br />Veel succes iedereen met jullie hypotheek en Rentenier nogmaals hartelijk dank voor je steun en gastvrijheid. Ik blijf je supporteren!<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-84913934417930543662016-08-01T09:15:46.865+02:002016-08-01T09:15:46.865+02:00In jou geval zou ik een hypotheek van 50000 invull...In jou geval zou ik een hypotheek van 50000 invullen. Het klopt dan inderdaad niet helemaal met de wet Hillen. In toekomstige tooltjes wil ik het wel mogelijk maken om meedere hypotheekvormen tegelijk te berekenen.<br /><br />je hebt gelijk wat betreft "premie", ik heb het aangepast.Geld is tijdhttps://www.blogger.com/profile/13385209397303336297noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-91423494937989958512016-07-30T13:37:00.826+02:002016-07-30T13:37:00.826+02:00Zeer handige rekentool. Alleen wordt er met deze t...Zeer handige rekentool. Alleen wordt er met deze tool van uitgegaan de de volledige hypotheekschuld ook de spaarhypotheek is. Wat nu als bijvoorbeeld in mijn geval de totale hypotheekschuld 125000 is maar het spaardeel 50000 is, te behalen in 2036? De rest is dus aflossingsvrij. Hoe dan te berekenen? Ook staat in de tool bij het maandelijks te betalen hypotheekrentebedrag "premie" vermeld. Premie betaal je toch over je spaardeel en hypotheekrente is toch totaal iets anders? Dit schept verwarring. Verder alle lof natuurlijk, wellicht is de tool aan te passen door op te kunnen geven hoe groot het spaardeel is t.o.v het aflossingsvrije deel?Anonymoushttps://www.blogger.com/profile/05905609521832510436noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-2530369559555199482016-06-30T21:41:34.132+02:002016-06-30T21:41:34.132+02:00Op het forum van ING is van alles gaande, daarom t...Op het forum van ING is van alles gaande, daarom toch maar weer gebeld.<br />Als ik de hypo nog met een jaar wil inkorten vanaf 1 september, dan moet ik eind juli begin augustus al bellen. Als ik daarna een extra storting wil doen, kan dat pas een maand later. Er worden nl. geen 2 mutaties tegelijk verwerkt in dezelfde maand. Ook kom ik er nu achter dat bij oude spaarhypotheken als deze de spaarpremie+ORV aan het begin van de maand worden geïnd en de rente pas aan het eind van de maand (nieuwe mnd). Aangezien de te betalen rente geen invloed op de bandbreedte heeft, geeft dat geen probleem. <br /><br />Het terugbrengen van de spaarpremie naar 0 in het laatste jaar, daar werkt ING niet aan mee. Ze weten dat het fiscaal is toegestaan, maar het systeem verlangt een inleg. Misschien dat ze met 1 euro spaarpremie ook genoegen nemen het laatste jaar, het proberen waard.Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-78428816365476195502016-06-16T20:53:01.658+02:002016-06-16T20:53:01.658+02:00Mede n.a.v. je laatste blog ben ik er nog eens ing...Mede n.a.v. je laatste blog ben ik er nog eens ingedoken wat nog een jaar inkorten zo laat in de looptijd in combinatie met een extra storting teweeg brengt.<br /><br />http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2016/06/spaarhypotheek-ingekort.html<br /><br />Als we in september de hypotheek met nog een jaar inkorten en een extra storting doen, dan zouden we ondanks de renderende spaarpot, maar door het vervallen van de eigen woningforfait het laatste jaar toch nog iets besparen.<br /><br />1 jr inkorten<br />Inkorttool: hypo 72605, WOZ 213000, rente 5,5%, 42% belasting<br />Met nog 24 mnd. moet er 61895 in de pot zitten, want dat geeft dezelfde spaarpremie als dat ik nu betaal (138,81)<br /><br />Als ik niets doe betaal ik de laatste 2 jr. netto 387,73 + 3,15 ORV) x 24 = 9381,12<br /><br />Inkorten met 1 jaar geeft netto kosten van 832,70 + 2 ORV = 834,70 x 12 = 10016,40 + 125 (admin. kosten ) =10141,40 – 9381,12 = 760,28 (kost het om nog een jaar in te korten)<br /><br />Extra Storting van 5900 geeft spaarpremie van <br />61895 + 5900 = 67795 = 79,66 spaarpremie + 2 ORV = 81,66<br />Netto kosten 328,57 + 2 ORV = 330,57 x 12 = 3966,84 + 5900 = 9866,84<br /><br />9866,84 – 9381,12 = 485,72 kost het bij 1 jr inkorten en een extra storting van 5900<br /><br />Wet Hillen er nog af i.v.m. geen hypotheek meer laatste jaar: 213000 x 0,75% = 1597,50 x 42% = 670,95 Eigenwoningforfait<br /><br />Dus: 670,95 – 485,72 = 185,23 levert het nog op bij 1 jr inkorten en 5900 storten en geen Eigen woningforfait meer in het laatste jaar.<br /><br />Een andere bijkomstigheid is dat door de extra storting de vermogensrendementsheffing ook weer met een jaar kan worden uitgesteld.<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-53219556761455600152016-04-20T14:15:59.540+02:002016-04-20T14:15:59.540+02:00Klopt het dat je geen eigenwoningforfait hoeft te ...Klopt het dat je geen eigenwoningforfait hoeft te betalen als je hypotheek is afgelost en de woning dus hypotheekvrij is? <br /><br />Strikt juridisch gesproken klopt dit niet, maar de regeling is zo dat u bij een afbetaalde hypotheek uiteindelijk geen extra belasting voor uw huis betaalt. <br />Dat zit zo: Mensen die geen hypotheek op hun huis hebben, krijgen recht op een extra aftrekpost. Zij moeten dus wel het eigenwoningforfait opgeven in hun aangifte, maar ze krijgen tegelijkertijd recht op een aftrekpost ter grootte van dit forfait. Dit heet de aftrekpost geen of geringe eigen woning schuld, het aangifteprogramma past deze aftrekpost automatisch toe.<br /><br />De bijtelling valt weg tegen de aftrekpost en het eindresultaat is dus dat mensen die geen hypotheekrente aftrekken geen belasting over de waarde van hun huis betalen.<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-50211987885267491202016-03-31T22:58:42.805+02:002016-03-31T22:58:42.805+02:00Ja, je hebt helemaal gelijk, maar het onderbuikgev...Ja, je hebt helemaal gelijk, maar het onderbuikgevoel om volgend jaar september hypotheekvrij te zijn steekt telkens de kop op en dat is me wel iets waard! Met een aanvullende storting zouden we net quitte kunnen spelen.<br /><br />Ik leg het in september voor bij ING en kom er op terug.<br /><br />PS spaarpremie moet zijn nettokostenAnonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-79431650025143645832016-03-31T21:14:17.682+02:002016-03-31T21:14:17.682+02:00Op het einde van de spaarhypotheek levert hij voor...Op het einde van de spaarhypotheek levert hij voornamelijk geld op. Inkorten kan dan inderdaad nadelig zijn. Persoonlijk zou ik de spaarhypotheek de laatste paar jaar met rust laten. Het rendement voor 2 jaar is immers beperkt, of zelfs negatief.Geld is tijdhttps://www.blogger.com/profile/13385209397303336297noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-36012717230631863912016-03-30T14:54:23.741+02:002016-03-30T14:54:23.741+02:00Correctie, bovenstaande bandbreedte klopt niet, m...Correctie, bovenstaande bandbreedte klopt niet, moet zijn 9445,95 : 971,67 = 9,72<br /><br />Nog een vraag, klopt onderstaande redenatie bij nog 1 jr inkorten?<br /><br />Inkorttool: hypo 72605, rente 5,5 , WOZ 215000, rente 5,5%, 42%<br />Met nog 24 mnd moet er 61896 in de pot zitten, want dat geeft dezelfde spaarpremie als dat ik nu betaal (138,81)<br /><br />Als ik niets doe betaal ik de laatste 2 jr. 388,26 + 3,15 ORV) x 24 = 9393,84<br /><br />Inkorten met 1 jaar geeft een spaarpremie van 833,22 + 3,15 = 836,37 x 12 = 10036,44 + 125 (admin kosten) = 10161,44 – 9393,84 = 767,60 (kost het om nog een jaar in te korten)<br /><br />Wet Hillen:<br />215000 x 0,75% = 1612,50 x 42% = 677,25 Woningforfait<br />Kan ik dan zeggen 767,60 – 677,25 = 90,25 kost het om nog een jaar in te korten?<br /><br />Eventueel gevolgd door nog een extra storting?<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-76003191448064971952016-03-28T19:44:36.596+02:002016-03-28T19:44:36.596+02:00Meestal loont inkorten alleen als je verder geen a...Meestal loont inkorten alleen als je verder geen andere hypotheken meer open hebt staan. Geld is tijdhttps://www.blogger.com/profile/13385209397303336297noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-53542793368369249952016-03-27T23:50:44.738+02:002016-03-27T23:50:44.738+02:00Zie je reactie nu pas, sorry ik krijg daar geen me...Zie je reactie nu pas, sorry ik krijg daar geen melding van.<br />Die wet Hillen houdt me wel bezig, want we kunnen volgend jaar de hypo nog met een jaar inkorten, maar dat zou ons plm. 900 euro gaan kosten t.o.v. niets doen en gewoon nog 2 jr uitzitten. Wat ik me afvraag is of die 900 euro opweegt tegen die wet van Hillen. Loont het om nog een jaar in te korten?Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-35887974094592766432016-03-22T14:39:04.885+01:002016-03-22T14:39:04.885+01:00Ja dat denk ik ook. Bij ons zou het gaan ten koste...Ja dat denk ik ook. Bij ons zou het gaan ten koste van onze aflossingsvrije hypo, dus dat is dan nu niet handig. Mochten we die afgelost hebben dan kijken we hier idd verder naar. Maar dat duurt vermoedelijk nog even.. Mom4lifehttps://www.blogger.com/profile/06699823882141920046noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-64173280103481128932016-03-22T13:09:42.506+01:002016-03-22T13:09:42.506+01:00volgens mij is het vooral handig als je geen ander...volgens mij is het vooral handig als je geen andere hypotheken hebt, of dat alle andere hypotheken zijn afgelost tegen de tijd dat de spaarhypotheek afloopt. Je kunt dan namleijk extra profiteren van de wet hillen.Geld is tijdhttps://www.blogger.com/profile/13385209397303336297noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-31114627665031307102016-03-22T12:41:05.260+01:002016-03-22T12:41:05.260+01:00Bedankt voor het voorbeeld en de rekentool. Wat mi...Bedankt voor het voorbeeld en de rekentool. Wat mij opvalt is dat het relatief veel werk is om de bankspaar in te korten (en kost geld), en het levert bijna niks op. <br />Inkorten zorgt dat je extra mag storten, maar uiteindelijk maar 750€ Voordeliger uit dan wanneer je niets doet. <br />Volgens mij dus alleen maar voordelig wanneer je geld brandt in je hand of je aan de maximale vrijstelling spaargeld zit. In ons geval gaan we dus niet inkorten/bijstorten meer. <br />Bedankt voor de verduidelijking! Mom4lifehttps://www.blogger.com/profile/06699823882141920046noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-46100866660311280862016-02-23T14:37:58.663+01:002016-02-23T14:37:58.663+01:00Omdat ik benieuwd ben naar de resterende looptijd ...Omdat ik benieuwd ben naar de resterende looptijd van mijn hypotheek heb ik de bedragen en rente in de rekentool ingevuld. Wat echter opviel was de resterende renten ongeacht welke ingevulde bedragen niet wijzigt. Het stond op 78 voor het invullen en blijft ook na invulling. Ongeachte welke bedragen worden ingevuld. Is er ook een rekentool die de resterende looptijd echt uitrekend? Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-78280760127088657262015-10-01T18:26:31.457+02:002015-10-01T18:26:31.457+02:00Update 1 oktober
Ondanks dat ik de afspraak had a...Update 1 oktober<br /><br />Ondanks dat ik de afspraak had afgezegd, werd ik toch nog gebeld <br />door een hypotheekadviseur van ING.<br />Wat blijkt op 1 september zit er 49241,16 (is de stand van 1 augustus) <br />in de spaarpot, maar aangezien ING de hypotheek achteraf incasseert, <br />komt de spaarpremie + ORV van augustus (372,73+4,62) op conto van <br />het nieuwe hypotheekjaar. De bandbreedte wordt dan bij een <br />extra storting van 7500 iets hoger<br /><br />Op 1 september zit er in de spaarpot 49241,16 (is de stand van augustus ivm achteraf betaling)<br />Op 1 oktober zit er in de spaarpot 57367,08 (incl. 7500)<br /><br />Bij een spaarpot van 57367,08 met nog 35 mnd., krijg je een <br />spaarpremie van 139,45 zegt ING. <br />Tooltje van Rentenier (geeft 138,78) bij deze spaarpot, <br />maar kan het verschil niet verklaren?<br /><br />Bandbreedte:<br />1 mnd x (372,73+4,62 ORV) = 377,35 (augustus in september)<br />11 mnd x (139,45+3,15 ORV)= 1568,60<br />Storting 7500,--<br />Totaal hypotheekjaar 9445,95<br /><br />Bandbreedte wordt dan 9445,95 : 971,67 (laagste inleg ) = 9,72 <br />(ruim binnen bandbreedte 1 : 10) ahum<br /><br />Netto verandert er niet veel, 2 euro meer, dus 950 winst<br /><br />Bijstorten op spaarhypotheek:<br />eenmalige investering 7500 Euro <br />aantal maanden 36<br />mnd besparing/winst 234,74 (622,18 – 388,91) + (4,62 – 3,15)<br />resultaten: <br />winst 950,64 Euro <br />return on investment 12.68 % <br />terugverdientijd 31.95 maanden <br /> 2.66 jaren <br />nominale rente 7.92 % <br />effectieve rente 8.21 % <br /><br />Bandbreedte voor hypotheekjaar 2016-2017 wordt:<br />Totaal hypotheekjaar 12 mnd x (139,45+3,15 ORV)= 1711,20<br />1711,20 : 971,67 = 1,76 (binnen bandbreedte 1 : 10)<br /><br />Ik meld me volgend jaar nog 1 keer voor een laatste kleine storting, maar blijf wel het stortvirus verspreiden. Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-40636758761782613102015-09-05T22:26:11.210+02:002015-09-05T22:26:11.210+02:00Rentenier heeft me door al die bandbreedte stukjes...Rentenier heeft me door al die bandbreedte stukjes toch weer aan het denken gezet.<br /><br />Inkorten van de looptijd met nog 3 jaar te gaan om vervolgens nog een storting te doen is geen optie meer, want dat levert minder op dan wat de spaarpot rendeert.<br /><br />Voorbeeld: <br />Bij een spaarpot op 5 septemebr van 49445 de looptijd met nog een jaar inkorten naar 24 maanden, dan wordt de netto maandpremie 934,79 + 4,62 ORV = 939,41 x 24 mnd. = 22546<br />Alleen 7500 euro storten levert dus 22546 - 21614 = 932 meer op dan het inkorten van de looptijd van 1 jr. Ook al zou ik nog bijstorten na de inkorting, dan levert dat altijd minder op dan alleen storten.<br /><br />Door het inkorten in mei 2015 met 3 jr. en de extra storting van 5680 samen in juni/juli werd de bandbreedte 9, maar als het hypotheekjaar eind augustus om is, dan is die storting verwerkt in de spaarpremie en wordt de bandbreedte voor het komende hypotheekjaar 4,7.<br /><br />Dacht eigenlijk dat ik klaar was met optimaliseren, maar de bandbreedte in het nieuwe hypotheekjaar, wat begint op 1 september 2015, wordt:<br />372,73 spaarcomponent + 4,62 ORV = 377,35 x 12 = 4528,20 : 971,67 (laagste inleg) = 4,7<br /><br />Oneindig blijven storten mag natuurlijk niet, je moet van de fiscus binnen de bandbreedte van 1:10 blijven, anders word je achteraf alsnog aangeslagen. Om dat zelf ook in de gaten te houden heeft Rentenier een tooltje gebouwd, daar kun je door te spelen met stortingen en inkorten looptijd zelf je bandbreedte inzichtelijk maken en tevens het optimale resultaat uit je spaarhypotheek halen.<br /><br />Tijd dus om er een eindoffensief uit te persen, het zal de frustratie zijn van het te laat begonnen zijn met storten en inkorten.<br />Op 1 september ING gebeld om te vragen of we nog een storting konden doen, er zat op dat moment 49241 euro in de spaarpot. Aangezien de ING systemen een beetje van slag waren door het inkorten en de eerder gedane storting in juni/juli en het ingaan van het nieuwe hypotheekjaar kon er geen berekening gemaakt worden en zou ik 9 september worden teruggebeld.<br /><br />Op 5 september de stoute schoenen aangetrokken en opnieuw gebeld met ING of het nu mogelijk was om een storting te doen. Ondanks dat de ING systemen nog steeds aan het flippen waren en de spaarpot nog steeds op 49241 stond, konden we toch een storting doen van 7500 euri, waarbij de spaarpremie 139,45 en de ORV 3,15 zou worden. Bij deze storting en spaarpremie zou er dan volgens Renteniers tooltje (hypotheek inkorten) op 5 september 49445 euro in de spaarpot moeten zitten. <br /><br />De bandbreedte wordt dan als volgt: <br />Spaarpremie 139,45 + ORV 3,15 = 142,60 x 12 = 1711,20 + 7500 (storting) = 9211,20<br />9211,20 : 971,67 (laagste storting in een jaar) = 9,5 bandbreedte<br /><br />Levert het zo laat storten in de looptijd netto nog iets op? Klein beetje.<br />Niets doen kost netto: 622,18 spaarpremie + 4,62 ORV = 626,80 x 36 mnd. = 22564 <br /><br />Storten kost netto: 388,90 spaarpremie + 3,15 ORV = 392,05 x 36 mnd. = 14114 + 7500 = 21614<br />In september 7500 euro storten levert in 3 jr. toch nog 22654 - 21614 = 950 op.<br /><br />We wilden het spaargeld ook niet op de spaarrekening laten staan i.v.m. VRH volgend jaar.<br />Binnenkort ontvang ik de definitieve polis, laat je weten wat de bedragen nu echt geworden zijn n.a.v. flipperende ING systemen.<br /><br />En dan volgend jaar nog een laatste kleine storting om bezig te blijven!<br /><br />Rentenier forever!!<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-20411077499896453782015-07-02T18:22:17.688+02:002015-07-02T18:22:17.688+02:00Update: 27 juni 2015
Aangezien het ING overzicht ...Update: 27 juni 2015<br /><br />Aangezien het ING overzicht nog niet was aangepast met de gedane storting van 5680, heb ik vandaag toch maar weer even gebeld met ING. Er werd mij telefonisch verteld dat het restant van de totale storting (2128) in juni zou worden verwerkt en in het polisoverzicht van juli zichtbaar zou worden.<br /><br />Update: 2 juli <br />Op 2 juli zit er in de spaarpot 48052 en als ik de getallen in het tooltje van Rentenier gooi, dan wordt de maandelijkse inleg (=spaarcomponentpremie) 371,03. Bijna hetzelfde als van ING, maar dat zal door die eerste dag in juli komen vermoed ik. Supertool! <br /><br />De resterende 38 mnd., tevens einde van de rentevaste periode op 1 sept. 2018, moeten we nog betalen:<br />Spaarcomponentpremie 372,73<br />Risicopremie 4,62<br />Totaal p/mnd. 377,35<br /><br />Nog even de bandbreedte berekenen: ons hypotheekjaar loopt van sept. t/m aug.<br />Sept. 2014 t/m april 2015 <br />Spaarcomponent 160,84 + ORV 11,65 = 172,49 x 8 mnd. = 1379,92 <br />Mei 2015 (inkorten hypo met 3 jr.) <br />Spaarcomponent 534,11 + ORV 5,65 = 539,76 <br />Extra storting eind mei 2015 <br />(5680 gestort, er is maar 3552 verwerkt ivm bandbreedte 1:7) <br />Juni 2015 wordt dan Spaarcomponent 434,29 + ORV 4,99 = 439,28<br />Na ondertekening akkoordverklaring, restant storting verwerkt in juni 5680-3552 = 2128,-- <br />Juli, aug 2015 wordt dan<br />Spaarcomponent 372,73 + ORV 4,62 = 377,35 x 2 mnd. = 754,70 <br />Totaal over één hypotheekjaar 8793,66<br />(Dit is tevens de hoogste inleg in een jaar geweest) <br /><br />Laagste inleg in 1994 was 971,67<br />Bandbreedte wordt dan 8793,66 : 971,67 = 1 : 9<br /><br />Levert het inkorten en storten netto nog iets op:<br />Netto te betalen rente 249,45 (zie rekentool Rentenier)<br />Spaarpremie+ORV 377,35 (resterende 38 mnd. te betalen)<br />Netto p/mnd . 626,80 x 38 mnd. = 23818,40 + 5680 (storting) = 29498,40<br />Administratiekosten voor inkorten hypotheek 125,--<br />Totale kosten na inkorten met 3 jr. en storten 29623,40<br /><br />NIET inkorten en NIET storten zou ons hebben gekost: <br />74 mnd. x 421,21 = 31169,54<br />Na inkorten en storten 29623,40<br />Inkorten met 3 jr. en storten van 5680 levert ons dus op 1546,14<br /><br />Hypohype:<br />Ik heb alle gegevens nog een keer in hypohype gegooid om te kijken wat ons 2x inkorten (2x 3jr. en 2x storten 4730 eind 2013 en 5860 in 2015 gaat opleveren.<br />De administratiekosten van 2 x inkorten = 2 x 125 euro zijn ook meegenomen.<br /><br />Niets doen zou ons 136392 hebben gekost over 30 jr, tenminste als de rente na de rentevaste periode van 24 jr. ook nog 5,5% zou zijn geweest. De rente staat momenteel nog een stuk lager.<br /><br />121181 betaald in 24 jr + 2 stortingen (4730+5860) + 2 keer kosten (125) = 132021<br />136392 – 132021 = 4371 minder betaald over 30 jr.<br /><br />Nog een voordeel is dat we door de stortingen nog geen VRH hoeven te betalen over ons spaargeld en de verwachting is dat de rente laag blijft en we dus het nadeel niet krijgen dat de spaarpremie omhoog gaat en we minder van de renteaftrek gebruik kunnen maken.<br /><br />De ORV is een stuk lager geworden door de extra stortingen en het inkorten. <br />(ORV 23,-- x 12 mnd. x 20 jr. = 5520) + (ORV 5,-- x 12 mnd. x 4 jr. = 240) = 5760: 24 : 12 = 20 p/mnd. gemiddeld aan ORV over 24 jr. Over 30 jr gezien komt ongeveer de helft van het voordeel door de verlaging van de ORV in de laatste 6 jr.<br /><br />Rentenier, nogmaals hartelijk dank voor alle support, informatie, tooltjes en tips. <br />Ga lekker door met je rekenkunsten, ik blijf je site volgen. Toptools!!!!<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-87364481434195673272015-06-02T22:58:44.162+02:002015-06-02T22:58:44.162+02:00Vandaag het nieuwe polisblad van ING ontvangen en ...Vandaag het nieuwe polisblad van ING ontvangen en direct aan het rekenen geslagen of alles wel klopte zoals afgesproken. Wat bleek de totale inleg van 5680 was (nog) niet verwerkt, maar maar tot 3552 (1:7), toch even schrikken dan als je gaat rekenen met andere bedragen. Na gebeld te hebben met ING blijkt dat de akkoordverklaring nog niet verwerkt was en deze in juni verrekend gaat worden met mei. Na de bedragen in je tooltje gegooid te hebben kwamen de juiste bedragen tevoorschijn, heel goed! <br />Over 2 weken krijgen we het definitieve polisblad en dan nog 3 jr. voordat we ouwe llllen worden. Bandbreedte?Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-2640869595017957442015-05-28T23:55:47.750+02:002015-05-28T23:55:47.750+02:00Vandaag de "Akkoordverklaring" van ING o...Vandaag de "Akkoordverklaring" van ING ontvangen of we akkoord gaan met de gedane storting waardoor de bandbreedte boven de 1:7 komt te liggen. Er stonden zoveel "dreigementen" in de brief dat we mogelijk buiten 1:10 zouden vallen indien dit en indien dat, dat ik voor de zekerheid toch nog maar een keer ING gebeld heb. Gelukkig nogmaals te horen gekregen dat als we de komende 3 jr niets meer veranderen we binnen de bandbreedte blijven (1:9) en dat dan tevens de rentevaste periode afloopt alsmede de hypotheek wordt afgelost. Echter naast de spaarhypotheek hebben we in 2002 ook een krediethypotheek afgesloten voor de keuken, deze staat inmiddels weer op nul, maar naar wat googlen kwam ik er achter dat de krediethypotheek tot 2032 intact blijft om geld op te nemen aangezien je huis nog steeds als onderpand blijft fungeren. Zouden we de hypotheek laten uitschrijven over 3 jr. dan komt ook de krediethypotheek te vervallen. In geval van nood kun je op die manier toch redelijk goedkoop aan geld komen. Zit wel een maar aan, als we in 2032 de krediethypotheek niet kunnen aflossen dan wordt de tent alsnog verkocht. Zondag wordt het mooi weer.Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-76139876105097556182015-05-21T23:48:37.820+02:002015-05-21T23:48:37.820+02:00Ik laat de keus aan jou, maak of doe er iets nutti...Ik laat de keus aan jou, maak of doe er iets nuttigs mee waar we weer van kunnen genieten!<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-37377840187216145832015-05-18T11:58:06.213+02:002015-05-18T11:58:06.213+02:00Klinkt allemaal aannemenlijk, ik kan er geen gaten...Klinkt allemaal aannemenlijk, ik kan er geen gaten in schieten.<br />Waar je je geld aan doneert mag je helemaal zelf weten;-)Geld is tijdhttps://www.blogger.com/profile/13385209397303336297noreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-3952833927690805962015-05-16T18:47:18.218+02:002015-05-16T18:47:18.218+02:00Net weer terug van de zon en vanmorgen maar weer e...Net weer terug van de zon en vanmorgen maar weer een poging ondernomen om te kijken of ING de systemen had bijgewerkt. Het was druk i.v.m. rentewijzigingen maar na 11 minuten kreeg ik alsnog een hypotheekadviseur aan de lijn.<br />Bij een bandbreedte van 1:7 mochten we nog 3550 storten op onze spaarhypotheek, dus ik zat er niet zo ver naast, deed me wel goed. De spaarpot is op 16 mei opgelopen tot 40988. Na bijna alles rond gemaakt te hebben dat we het geld zouden storten op rekening 5533333 en als omschrijving het hypotheeknr. en polisnr. zouden vermelden kwamen we aan de praat waarom we niet tot 1:10 mochten gaan. Ik vertelde hem dat we toch niet meer van plan waren om de hypotheek(rente) te wijzigen en dat deze in september 2018 zou beëindigen, waarop ik te horen kreeg dat het wel mogelijk is om op oude (regime) spaarhypotheken tot een hogere bandbreedte te gaan. Hiervoor moeten we nog wel een verklaring ondertekenen. Ik vroeg aan hem om dan maar een nieuwe berekening te maken, zodat we konden profiteren van de maximale bandbreedte maar nog wel binnen de fiscale normen zouden blijven. Na een paar minuten kreeg ik hem weer aan de telefoon en hij deelde me toen mee dat we maximaal 5680 euro mochten storten. Wel even een verschilletje, maar toch maar besloten om dat te gaan doen. Aansluitend ben ik zelf ook aan het rekenen geslagen om de bandbreedte na te rekenen.<br />September 2014 tot en met april 2015 = 7 mnd x( 160,84 spaarpolis premie + 11,65 ORV) = 1207,43 <br />I.v.m. 36 mnd. inkorten wordt de maand mei: Spaarpolis 534,11 + 5,65 ORV = 539,76<br />Totaal t/m mei 1207,43 + 539,76 = 1747,19. Bij een extra storting van 5680 wordt de maandelijkse spaarpolis premie vanaf juni 374,31 + 4,77 ORV = 379,08 x 3 mnd (jun t/m aug) = 1137,24 1747,19 + 1137,24 = 2884,42 + 5680 (storting) = 8564,43 Bandbreedte wordt dan 8564,43 : 971,67 (laagste inleg) = 8,8<br />Wat levert het nu op?<br />Niets doen zou hebben gekost 75 mnd. X 421,21 = 31590 Inkorten met 36 mnd en 5680 storten kost: Netto premie 249,45 + spaarpremie + OVR 379,08 = 628,53 x 39 mnd = 24512,67 + 5680= 30192<br />31590-30192 = 1400 euro winst.<br />Als ik nog iets mis of over het hoofd heb gezien hoor ik dat graag.<br />Ik kan een donatie doen op 555 of heb je zelf nog andere doelen waarvoor een donatie wenselijk is?<br />Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-22537681265411379082015-05-03T00:05:39.385+02:002015-05-03T00:05:39.385+02:001 mei gebeld, maar kreeg van ING te horen dat de s...1 mei gebeld, maar kreeg van ING te horen dat de systemen pas over 5 werkdagen zijn bijgewerkt. Vandaag wel de definitieve polis ontvangen, waar alle bedragen al op staan. Beetje vreemd, want onder hypotheken op "Mijn ING" is het ook nog niet aangepast. Ik herken dat houtje-touwtje gedoe wel. Al wel een beetje wezen rekenen met je tooltje en kom dan op een storting uit van rond de 3650 euri. Wordt vervolgd.Anonymousnoreply@blogger.comtag:blogger.com,1999:blog-3673432948836080507.post-73154205540760839972015-04-09T11:50:05.444+02:002015-04-09T11:50:05.444+02:00Vanaf 1 mei zijn de systemen van ING bijgewerkt, e...Vanaf 1 mei zijn de systemen van ING bijgewerkt, een mooie dag om te bellen. Anonymousnoreply@blogger.com