Bandbreedte: wat is de beste taktiek?

Vorige week heb ik hier alle regels omtrent bandbreedte van een spaarhypotheek uitgestald, maar hoe maak je optimaal gebruik van deze regels? De kunst van extra sparen op de spaarhypotheek kan je samenvatten als:

Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld in de spaarhypotheek storten, 

zodat je zolang mogelijk rente kan opbouwen

Meer dan dit is het niet. Als we de looptijd niet aanpassen, dan wordt de spaarhypotheek altijd afgelost na 30 jaar, of we bijstorten of niet. Bijstorten doe je dus niet om je restschuld te verkleinen, maar puur om zoveel mogelijk rente te ontvangen. En dat geld kan je weer gebruiken goedkoop te leven, of om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.



Wat betekent dit in praktijk?
Laten we een paar extreme situaties nemen. Stel we hebben een hypotheek van een ton, tegen 5%, 30 jaar lang. Maandelijks betaal je dan bijna 120,- aan inleg voor de spaarhypotheek, oftewel 1436,- per jaar.

Eenmalige storting
Stel we besluiten op het einde van het tweede hypotheekjaar bij te storten, en onze hypotheekverstrekker laat een bandbreedte toe van 8 (dit doen ze uit veiligheidsoverwegingen, zie uitgelicht: bandbreedte).
Je kan dan maximaal ongeveer 6500,- bijstorten, zodat de jaarlasten dalen naar 993,-.
Dit klopt: in het tweede jaar is er 1436,- regulier en 6500,- extra in de spaarhypotheek geïnvesteerd. De bandbreedte is dus (1436+6500) : 993 = 7,99. Hierna is het niet meer mogelijk om bij te investeren, want dan zouden de maandlasten nog verder dalen (lager dan 993,-), en dan wordt de bandbreedte te groot, dus de fiscus boos.

Grafisch weergegeven:

We zijn er nu in geslaagd om heel veel geld vroeg in de spaarhypotheek te stoppen. De 6500,- levert uiteindelijk 12850,- aan besparing op, dus een winst van 6350,-! Maar helaas gaan we jaarlijks "slechts" 443,-, oftewel 37,- per maand minder betalen.

Meerdere stortingen
Dit kan beter: als we ons kruit niet in één jaar verschieten, maar onze stortingen verspreid doen over meerdere jaren, dan is de maximale jaarlijkse inleg minder hoog, dus mag de minimale jaarlijkse inleg ook lager zijn. In de onderstaande grafiek zie je wat er gebeurt als we de storting spreiden over 2, of zelfs 10 jaar:

Bij 2 stortingen halveert de jaarlijkse inleg ongeveer en gaat naar 768,- per jaar. De totale winst is 8950,-. In het geval van 10 stortingen hoef je de laatste jaren slechts 312,- aan jaarlijkse inleg betalen, oftewel een winst van 11300,-! Niet slecht op een hypotheek van 100.000,-.

Is dit het hele verhaal?
Nee, de laatste situatie is in praktijk meestal niet haalbaar. Veel hypotheekverstrekkers hebben geen zin in de administratieve rompslomp rond een storting, dus eisen ze een minimaal stortingsbedrag. Dit bedrag is typisch 1000,- of 2000,-. Het is dus vaak niet mogelijk om extreem lage stortingen te doen.

Optimaal gebruik maken van de bandbreedte betekent bovendien dat je eerst zoveel mogelijk jaren de maximale inleg hebt, en daarna zoveel mogelijk jaren de minimale inleg, dus zo min mogelijk jaren dat je er ergens tussenin zit.
De kunst is dus om in de "bijstort-jaren" elk jaar evenveel in te leggen. En dat is niet zo simpel als het lijkt. Na elke storting dalen de maandlasten een beetje. Als je elk jaar hetzelfde bedrag zou bijstorten, dan wordt je totale jaarlijkse inleg elk jaar een beetje lager. Zie de rode lijn in onderstaande grafiek:

Het gevolg is dat deze persoon niet het maximale bedrag in de hypotheek heeft gestort, dus minder profiteert aan het einde van de hypotheek. Om dit te compenseren, moet je dus steeds hetzelfde bedrag bijstorten, plus de besparing die je het afgelopen jaar hebt gemaakt.

Leuk die grafieken, maar hoe doe ik dit zelf?
Dat kan! Daarvoor heb ik een spaarhypotheektool gemaakt. Klik op het plaatje om naar de tool te gaan:


Succes!
zie ook:
uitgelicht: bandbreedte
tijd voor een nieuwe storting
bijstorten op spaarhypotheek nader uitgelegd
Misverstanden bij hypotheek aflossen