- een winst van E 2326,92
- een return on investment van 95%
- een terugverdientijd van 13,1 jaar
- een rendement van 6,0%.
Zie hier de nieuwe grafieken:
Het gaat langzaam, maar ondertussen betalen we al 5% minder premie dan 2 jaar geleden.
zie ook:
zaterdag 31 januari 2015
Nieuwe storting, nieuwe maandlasten
Afgelopen week heb ik weer een nieuwe storting van E2450,- op onze spaarhypotheek gedaan. De resterende 307 maanden gaan wij E15,56 per maand minder betalen. Dat is:
dinsdag 27 januari 2015
Nogmaals terugverdientijd, interne opbrengstvoet, return on investment
Het vorig jaar schreef ik al een paar keer over verschillende manier om de opbrengst van een investering uit te drukken. Ik druk de meeste investeringen uit in de rente (iets nauwkeuriger, de "interne opbrengstvoet"), maar er zijn ook andere getallen die in sommige situaties geschikter zijn. Een overzicht.
donderdag 22 januari 2015
Wat is het gevolg van 1100 miljard in Europa pompen?
Vandaag is bekend geworden dat de Europese Centrale Bank (ECB) 1100 miljard Euro in de economie gaat pompen. Even kijken of mijn boerenverstand kan volgen waarom dit gebeurt en wat dit betekent.
woensdag 21 januari 2015
Sparen voor kinderen
Sparen voor kinderen gaat verder dan alleen rendementen zoeken. Het gaat ook over hoe lang geld moet worden vastgezet.
Op het gebied van vastzetten zijn er 3 vormen van investeren met zeer beperkt risico:
Op het gebied van vastzetten zijn er 3 vormen van investeren met zeer beperkt risico:
- sparen op vrij opneembare rekeningen, zoals rabo regenboogrekening, zilvervlootrekening
- spaargeld voor een periode vastzetten, zoals depositorekeningen, rabo doelsparen, asn kind rekening
- niet opneembaar, alleen maar rente, zoals aflossen van hypotheek.
vrijdag 16 januari 2015
Stop de schulden-economie!
Voor wie het nog niet wist: onze economie is gebaseerd op schulden. Elke cent die in omloop is, is als schuld bij een bank begonnen. Alleen banken hebben de mogelijkheid om geld te scheppen(creeren), en vervolgens kunnen consumenten en bedrijven dit geld lenen. Dit heeft veel gevolgen:
- banken verdienen geld aan iets waar ze niets voor hoeven te doen. Ze kunnen gratis geld scheppen, en er winst over opstrijken.
- de controle van onze economie is niet in handen van de overheid, maar van een private sector.
- het maffe van dit systeem is dat gemiddeld iedereen schuld heeft, en dus rente moet betalen aan de banken. De enige oplossing om deze rente te betalen is om nog meer geld te lenen. Ons geldsysteem is een soort piramidespel waar alleen de bank de winnaar is.
dinsdag 13 januari 2015
Mijn ervaring met Adsense
Na een jaar bloggen krijg ik eindelijk de eerste uitkering van google adsense van E70,- op mijn rekening gestort. Tijd om adsense te evalueren.
donderdag 8 januari 2015
Jippie, ik mag weer aflossen!
Het nieuwe jaar is begonnen, dus ik "mag" weer een extra storting doen op onze spaarhypotheek. Dit is inderdaad een nadeel van sparen op een spaarhypotheek: je moet de bandbreedte in de gaten houden. "Gelukkig" hebben we ook nog een aflossingsvrije hypotheek, dus ik kan altijd meer aflossen al ik wil.
Dus één van de eerste dingen die ik dit jaar deed was het mailen van mijn hypotheekverstrekker dat ik E2450,- wil bijstorten. Dit is meer dan in 2013 (E2000,-) en in 2014 (E2200,-). Dit komt omdat mijn maandelijkse premie elk jaar daalt, maar ik wil toch elk jaar ongeveer even veel in de spaarhypotheek stoppen (premie en extra stortingen samen).
Door deze storting verwacht ik dat de maandelijkse premie zo'n E16,- zakt. De hypotheekrenteaftrek verandert hier niet door, dus deze E16,- is netto in de pocket!
zie ook:
Extra storten op spaarhypotheek: nader uitgelegd
verloop van mijn hypotheek
Dus één van de eerste dingen die ik dit jaar deed was het mailen van mijn hypotheekverstrekker dat ik E2450,- wil bijstorten. Dit is meer dan in 2013 (E2000,-) en in 2014 (E2200,-). Dit komt omdat mijn maandelijkse premie elk jaar daalt, maar ik wil toch elk jaar ongeveer even veel in de spaarhypotheek stoppen (premie en extra stortingen samen).
Door deze storting verwacht ik dat de maandelijkse premie zo'n E16,- zakt. De hypotheekrenteaftrek verandert hier niet door, dus deze E16,- is netto in de pocket!
zie ook:
Extra storten op spaarhypotheek: nader uitgelegd
verloop van mijn hypotheek
dinsdag 30 december 2014
Zilvervloot nog eens bekeken.
In mijn verhaal over de zilvervloot schreef ik dat het niet eerlijk is dat een kind 18 jaar lang een commitment aangaat, maar dat de bank in die tijd gewoon vrij is om de rente aan te passen. Maar de zilvervlootrekening onderscheidt zich van andere kinderrekeningen door het feit dat het geld altijd vrij opneembaar is. Het is dus niet eerlijk om deze rekening te vergelijken met bijvoorbeeld een groeispaarrekening van de Rabobank, waar het geld een vastgestelde periode vaststaat.
zondag 28 december 2014
Rente studieschuld zakt naar recordstand
Ruim een jaar geleden schreef ik al dat het extra snel aflossen van een studieschuld geen geweldige investering is. De overheid houdt de rente op studieschulden redelijk laag, zodat je je geld beter ergens anders in kunt investeren. In de tussentijd is er niet veel veranderd: mensen die in 2014 zijn afgestudeerd (of een veelvoud van 5 jaar daarvoor) betalen slechts 0,81% rente op hun studieschuld. Maar 2015 breekt alle records. Mensen die in 2014 zijn afgestudeerd, betalen 5 jaar lang slechts 0,12%! Over een studieschuld van E10.000,- betaal je dus per jaar slechts 12,- rente!
donderdag 25 december 2014
Nieuw blog
Om enkele redenen heb ik besloten dat we het helemaal anders gaan doen:
dus bij deze: welkom op Geld is Tijd!
- ik wil af van het wekelijks bloggen, maar ik wil meer een website die een overzicht geeft over besparingen en investeringen
- ik was mijn blognaam "rentenierenophypotheek" beu
- ik wil meer gaan experimenteren met html dingetjes: meer dynamische content enzo
dus bij deze: welkom op Geld is Tijd!
maandag 1 december 2014
Ultieme sinterklaas-diner
Lusten je kinderen door de sinterklaas-hectiek geen avondeten?
Ik had het nooit verwacht dat ik dit nog ging meemaken, maar ik ga echt een kooktip geven:
Maak rode kool met pepernoten!
Bij rode kook moet je normaal wat ontbijtkoek meekoken, omdat daar de juiste kruiden en suiker in zit, en omdat het vocht onttrekt van de rode kook. Pepernoten doen precies hetzelfde, maar de rode kook krijgt een authentieke pepernoten-geur!
Ik had het nooit verwacht dat ik dit nog ging meemaken, maar ik ga echt een kooktip geven:
Maak rode kool met pepernoten!
Bij rode kook moet je normaal wat ontbijtkoek meekoken, omdat daar de juiste kruiden en suiker in zit, en omdat het vocht onttrekt van de rode kook. Pepernoten doen precies hetzelfde, maar de rode kook krijgt een authentieke pepernoten-geur!
donderdag 27 november 2014
Is de zilvervloot een gouden berg?
Door de consumentenbond is Zilvervlootsparen van SN.Sbank uitgeroepen tot de beste spaarrekening voor kinderen. Maar doorstaat Zilvervlootsparen ook de nuchtere analyse van Rentenier?
Laten we beginnen met wat de zilvervloot precies inhoudt. Op een kinderspaarekening wordt een variabele rente gegeven die op dit moment 1.5% is. Er mag slechts 600,- per jaar worden bijgeschreven. Dit geld mag vrij opgenomen worden, maar dan kan je nooit meer je einddoel halen van aantal jaren x 600,-.
De klapper zit in het einde: zodra het kind 18 jaar wordt, wordt er over de uiteindelijke inleg (dus niet over de rente hiervan) een bonus gegeven van 1% per jaar, met een maximum van 10%. Als je dus op je 13de bent begonnen en je hebt 3000,- bij elkaar geharkt, dan ontvang je dus 150,- bonus.
Hoeveel levert het nu in totaal op? Laten we er van uitgaan dat iemand elk jaar 600,- spaart. Dan krijg je de volgende tabel. Dankzij JulieJulie weet ik dat er een excelfunctie is oom de interne rentevoet te berekenen, namelijk "IR". Dat scheelt mij veel een hoop gedoe.
en voor de grafiek-fetishisten onder ons:
"Huh?" zullen mensen misschien denken, "Waarom stijgt de grafiek eerst en daalt hij daarna?".
De bonus wordt bepaald over de totale eindinleg én over een stijgend percentage. Maar na 10 jaar stopt de stijging van het percentage. Terwijl je geld meer dan 10 jaar vastzet, krijg je "slechts" 10% extra rente over dit bedrag. En dit is geen rente op rente, maar alleen maar achteraf. Vandaar dat de netto rente een beetje terugloopt.
Maar al met al klinkt dit helemaal niet verkeerd. Bij nood heb je zelfs de mogelijkheid om het geld op te nemen, maar dan kan je geen bonus meer ontvangen over dit bedrag.
Toch zint me iets niet aan deze regeling. Een kind gaat een contract aan van maximaal 18 jaar. Het kind krijgt pas de grote zak geld als hij 18 jaar trouw blijft aan de bank. De bank daarentegen hoeft helemaal niet trouw te zijn. Die is vrij om het rentepercentage op elk moment te veranderen. Veel mensen zijn deze rekening een paar jaar geleden begonnen, toen de rente nog meer dan 2% was. Nu de rente nog maar 1.5% is zouden ze misschien over willen stappen naar een andere bank, maar dan lopen ze de bonus mis.
Dit stukje eindigt met een conclusie die ik al vaker heb getrokken: een huizenbezitter is een vele betere bank. Investeer het spaargeld van je kinderen gewoon in je hypotheek. Daar heb je 3% tot 6% rente. Het vereist wel dat je je financiën goed plant: je moet een schaduwboekhouding bijhouden hoeveel geld je kind zou hebben, en zodra het kind bijna 18 is, moet je wel zorgen dat je over het spaargeld beschikt.
zie ook
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen
Laten we beginnen met wat de zilvervloot precies inhoudt. Op een kinderspaarekening wordt een variabele rente gegeven die op dit moment 1.5% is. Er mag slechts 600,- per jaar worden bijgeschreven. Dit geld mag vrij opgenomen worden, maar dan kan je nooit meer je einddoel halen van aantal jaren x 600,-.
De klapper zit in het einde: zodra het kind 18 jaar wordt, wordt er over de uiteindelijke inleg (dus niet over de rente hiervan) een bonus gegeven van 1% per jaar, met een maximum van 10%. Als je dus op je 13de bent begonnen en je hebt 3000,- bij elkaar geharkt, dan ontvang je dus 150,- bonus.
Hoeveel levert het nu in totaal op? Laten we er van uitgaan dat iemand elk jaar 600,- spaart. Dan krijg je de volgende tabel. Dankzij JulieJulie weet ik dat er een excelfunctie is oom de interne rentevoet te berekenen, namelijk "IR". Dat scheelt mij veel een hoop gedoe.
jaren sparen
|
inleg
|
gespaard+rente
|
bonus
|
eindbedrag
|
rente
|
1
|
-600,00
|
609,00
|
6
|
615,00
|
2,50%
|
2
|
-600,00
|
1227,14
|
24
|
1251,14
|
2,81%
|
3
|
-600,00
|
1854,54
|
54
|
1908,54
|
2,96%
|
4
|
-600,00
|
2491,36
|
96
|
2587,36
|
3,03%
|
5
|
-600,00
|
3137,73
|
150
|
3287,73
|
3,07%
|
6
|
-600,00
|
3793,80
|
216
|
4009,80
|
3,09%
|
7
|
-600,00
|
4459,70
|
294
|
4753,70
|
3,10%
|
8
|
-600,00
|
5135,60
|
384
|
5519,60
|
3,10%
|
9
|
-600,00
|
5821,63
|
486
|
6307,63
|
3,09%
|
10
|
-600,00
|
6517,96
|
600
|
7117,96
|
3,08%
|
11
|
-600,00
|
7224,73
|
660
|
7884,73
|
2,94%
|
12
|
-600,00
|
7942,10
|
720
|
8662,10
|
2,81%
|
13
|
-600,00
|
8670,23
|
780
|
9450,23
|
2,71%
|
14
|
-600,00
|
9409,28
|
840
|
10249,28
|
2,61%
|
15
|
-600,00
|
10159,42
|
900
|
11059,42
|
2,53%
|
16
|
-600,00
|
10920,81
|
960
|
11880,81
|
2,46%
|
17
|
-600,00
|
11693,63
|
1020
|
12713,63
|
2,40%
|
18
|
-600,00
|
12478,03
|
1080
|
13558,03
|
2,35%
|
en voor de grafiek-fetishisten onder ons:
"Huh?" zullen mensen misschien denken, "Waarom stijgt de grafiek eerst en daalt hij daarna?".
De bonus wordt bepaald over de totale eindinleg én over een stijgend percentage. Maar na 10 jaar stopt de stijging van het percentage. Terwijl je geld meer dan 10 jaar vastzet, krijg je "slechts" 10% extra rente over dit bedrag. En dit is geen rente op rente, maar alleen maar achteraf. Vandaar dat de netto rente een beetje terugloopt.
Maar al met al klinkt dit helemaal niet verkeerd. Bij nood heb je zelfs de mogelijkheid om het geld op te nemen, maar dan kan je geen bonus meer ontvangen over dit bedrag.
Toch zint me iets niet aan deze regeling. Een kind gaat een contract aan van maximaal 18 jaar. Het kind krijgt pas de grote zak geld als hij 18 jaar trouw blijft aan de bank. De bank daarentegen hoeft helemaal niet trouw te zijn. Die is vrij om het rentepercentage op elk moment te veranderen. Veel mensen zijn deze rekening een paar jaar geleden begonnen, toen de rente nog meer dan 2% was. Nu de rente nog maar 1.5% is zouden ze misschien over willen stappen naar een andere bank, maar dan lopen ze de bonus mis.
Dit stukje eindigt met een conclusie die ik al vaker heb getrokken: een huizenbezitter is een vele betere bank. Investeer het spaargeld van je kinderen gewoon in je hypotheek. Daar heb je 3% tot 6% rente. Het vereist wel dat je je financiën goed plant: je moet een schaduwboekhouding bijhouden hoeveel geld je kind zou hebben, en zodra het kind bijna 18 is, moet je wel zorgen dat je over het spaargeld beschikt.
zie ook
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen
zondag 23 november 2014
Mijn oude energieboer komt met hangende pootjes terug
Vanaf deze maand hebben we stroom van een nieuwe energiemaatschappij. Ik had 'm niet aan zien komen, maar daar was hij toch: de alsjeblieft-kom-terug-bij-ons-brief van onze oude energiemaatschappij. Ze boden een 3 jarig contract aan met maar liefst 30% korting op stroom! Ze zouden zelfs eventuele overstapboetes betalen.
In eerste instantie dacht ik "stelletje huichelaars, mij jaren teveel laten betalen, pas als ik wegga komen ze ineens met hangende pootjes terug". Maar van de andere kant: laten die energieboeren mekaar maar de tent uitvechten. Concurrentie is gezond, en ik heb geen morele band bij welke energieboer dan ook. En 30% procent klinkt erg aanlokkelijk.
Maar toen ging ik eens aan het rekenen. Van de E 1217,09 die ik het afgelopen jaar aan energie heb verstookt, waren er slechts E 345,32 voor stroomkosten (kale stroomkosten plus netwerkkosten). De overige kosten waren voor gas, belasting en administratie. 30% korting zou dus slechts E 103,60 betekenen.
Maar door mijn overstap naar een nieuwe maatschappij bespaar ik jaarlijks E 212,-, ruim 2 keer zoveel! Ik blijf dus lekker bij de nieuwe maatschappij.
Ik heb dit reclametrucje al vaker gezien. Energiemaatschappijen hebben de neiging om vooral met stroomprijs te stunten. Veel mensen beseffen niet dat hun energierekening hoofdzakelijk uit gaskosten en belasting bestaan. Helaas voor mijn oude energiemaatschappij ben ik er niet ingetrapt.
zie ook:
eindelijk aangedurfd: een andere energiemaatschappij
In eerste instantie dacht ik "stelletje huichelaars, mij jaren teveel laten betalen, pas als ik wegga komen ze ineens met hangende pootjes terug". Maar van de andere kant: laten die energieboeren mekaar maar de tent uitvechten. Concurrentie is gezond, en ik heb geen morele band bij welke energieboer dan ook. En 30% procent klinkt erg aanlokkelijk.
Maar toen ging ik eens aan het rekenen. Van de E 1217,09 die ik het afgelopen jaar aan energie heb verstookt, waren er slechts E 345,32 voor stroomkosten (kale stroomkosten plus netwerkkosten). De overige kosten waren voor gas, belasting en administratie. 30% korting zou dus slechts E 103,60 betekenen.
Maar door mijn overstap naar een nieuwe maatschappij bespaar ik jaarlijks E 212,-, ruim 2 keer zoveel! Ik blijf dus lekker bij de nieuwe maatschappij.
Ik heb dit reclametrucje al vaker gezien. Energiemaatschappijen hebben de neiging om vooral met stroomprijs te stunten. Veel mensen beseffen niet dat hun energierekening hoofdzakelijk uit gaskosten en belasting bestaan. Helaas voor mijn oude energiemaatschappij ben ik er niet ingetrapt.
zie ook:
eindelijk aangedurfd: een andere energiemaatschappij
dinsdag 18 november 2014
Sinterklaas frustratie alweer gezakt
Bedankt voor de reacties op mijn vorige blog. Ondertussen is mijn sinterklaasfrustratie weer redelijk bekoeld, om verschillende redenen.
Ten eerste wil mijn moeder helemaal niet veel kado's te geven. Bij haar gaat het alleen om de gezelligheid. Het enige wat ze geeft is een nieuwe badjas en de nodige mandarijnen. Blijkbaar is er nog iemand in Nederland die begrijpt waar het sinterklaasfeest om draait. Ik heb zelfs de moeite genomen om een (gratis gekregen) kado voor haar in te pakken en er een gedicht bij te maken.
Daarnaast heeft mijn vader zich ook voorgenomen om zich in te houden, maar dat wil ik het eerst zien dan geloven.
Mijn schoonouders kan ik helemaal niet peilen, het zou me niets verbazen als ze ineens besluiten om toch geen sinterklaas te doen.
Maar voor de rest probeer ik alleen de leukere dingen van het sinterklaasfeest mee te doen. Zo vind ik het sinterklaasjournaal nog leuker dan mijn zoontje, dus dat wil ik elke avond zien. En sinterklaas in ons dorp is ook wel grappig, omdat ik sommige zwarte pieten ken.
En voor de rest gaan we niet naar sinterklaas op mijn werk: wat niet weet wat niet deert. En ik weiger nog steeds te liegen tegen kinderen over sinterklaas. Ik ga dus geen zelfverzonnen verklaringen geven hoe die pepernoten bij ons binnen komen. Gelukkig is het nog niet nodig geweest.
Voor het geval dat mensen geïnteresseerd zijn in mijn verlanglijstje:
-een nieuwe fietslamp op mijn racefiets (voor 5 euro bij de Lidl)
-een paar boeken, die ik een paar weken geleden bij de kringloop heb gekocht
-een zak paranoten, daar kan ik hele zakken van weg-eten.
Ik overleef deze periode wel.
Ten eerste wil mijn moeder helemaal niet veel kado's te geven. Bij haar gaat het alleen om de gezelligheid. Het enige wat ze geeft is een nieuwe badjas en de nodige mandarijnen. Blijkbaar is er nog iemand in Nederland die begrijpt waar het sinterklaasfeest om draait. Ik heb zelfs de moeite genomen om een (gratis gekregen) kado voor haar in te pakken en er een gedicht bij te maken.
Daarnaast heeft mijn vader zich ook voorgenomen om zich in te houden, maar dat wil ik het eerst zien dan geloven.
Mijn schoonouders kan ik helemaal niet peilen, het zou me niets verbazen als ze ineens besluiten om toch geen sinterklaas te doen.
Maar voor de rest probeer ik alleen de leukere dingen van het sinterklaasfeest mee te doen. Zo vind ik het sinterklaasjournaal nog leuker dan mijn zoontje, dus dat wil ik elke avond zien. En sinterklaas in ons dorp is ook wel grappig, omdat ik sommige zwarte pieten ken.
En voor de rest gaan we niet naar sinterklaas op mijn werk: wat niet weet wat niet deert. En ik weiger nog steeds te liegen tegen kinderen over sinterklaas. Ik ga dus geen zelfverzonnen verklaringen geven hoe die pepernoten bij ons binnen komen. Gelukkig is het nog niet nodig geweest.
Voor het geval dat mensen geïnteresseerd zijn in mijn verlanglijstje:
-een nieuwe fietslamp op mijn racefiets (voor 5 euro bij de Lidl)
-een paar boeken, die ik een paar weken geleden bij de kringloop heb gekocht
-een zak paranoten, daar kan ik hele zakken van weg-eten.
Ik overleef deze periode wel.
vrijdag 14 november 2014
En dump dan wat speelzooi in een of andere hoek
Het vorig jaar rond deze tijd zat ik met dezelfde ergernis als nu: de overdadigheid van speelgoed geven. Mijn ouders zijn namelijk gescheiden, dus ons zoontje heeft 3 "paar" grootouders. En al deze grootouders willen graag dat we bij hun sinterklaas komen vieren. Dit betekent dus dat we in december vier avonden kwijt zijn aan het overladen van ons kind.
Op het bericht van het vorig jaar kreeg ik de opmerking "Als ouder kan je hier heel veel in sturen !!". Terecht punt. Daarom hadden mijn vrouw en ik besloten om het dit jaar anders te doen: we zouden alleen bij ons sinterklaas vieren. Mochten de grootouders iets willen geven, dan moeten ze dat maar in zijn schoen doen als hij een keer komt logeren.
We hadden alle grootouders gebeld, en ze hadden allemaal schoorvoetend ingestemd, op de voorwaarde dat we dan niet "stiekem bij die andere grootouder wel sinterklaas vieren". Want stel je voor dat een andere grootouder meer kado's mag geven dan zijzelf. Zodra wij dit beloofd hadden, was alles in kannen en kruiken.
Maar wat treft ons lot? De ouders van mijn zwager (de man van de zus van mijn vrouw) doen wel aan sinterklaas. Dit is een understatement: die kleinkinderen krijgen gouden bergen. En omdat mijn nichtjes dus bij die grootouders veel kado's krijgen, willen mijn schoonouders niet achterblijven, en daardoor willen mijn ouders ook niet achterblijven. Volgen jullie het nog?
Dus nu moeten wij alsnog 3 extra pakjesavonden houden, en de enige rede is dat twee mensen die wij nauwelijks kennen zich niet kunnen inhouden met kado's geven.
Waar gaat dit nog over? Waarom wint overdaad en overconsumentalisme het altijd van bescheidenheid? Ik hoor nooit iemand die zegt: "ik wilde mijn zoon eigenlijk een playstation geven, maar iedereen in zijn klas krijgt kleine kado's, dus vervangen we de playstation door iets kleiners". Nee, alle ouders en grootouders willen vooral niet minder doen dan anderen, zodat dit feest slechts naar één kant kan doorslaan: totale waanzin.
Het vorig jaar vroeg mijn zoontje ook al waarom zijn nichtjes zoveel kado's kregen, en hij minder. Wij hebben gewoon gezegd dat die grootouders geld bijleggen. Ik kán het niet anders uitleggen, en ik wíl het niet anders uitleggen.
Ik heb het helemaal gehad met sinterklaas. Vroeger zag een kind sinterklaas hooguit één of twee keer, en was er één keer pakjesavond.
Maar ondertussen zijn we als Nederlander ineens heel trots geworden op het enige feest wat ons onderscheid van de rest van de wereld, en dat zijn we enorm gaan koesteren. Daardoor zijn we doorgeslagen: pakjesavond bij oma, pakjesavond bij sinterklaas op het werk van papa, sinterklaas in het winkelcentrum, sinterklaas op school, sinterklaas bij de buurtvereniging, sinterklaas bij de sportvereniging.
Mijn zoontje ziet sinterklaas minimaal 5 keer per seizoen. Zo gaat toch de hele mystiek van de traditie af?
Voor mij is de lol er in ieder geval af. Als we met z'n allen niet een bescheiden sinterklaasfeest kunnen houden, dan heb ik liever dat het feest om zeep wordt geholpen door de zwarte pietendiscussie. Dus voor- en tegenstanders van zwarte piet: vecht mekaar lekker de tent uit. Nog even en UNESCO trekt het sinterklaasfeest terug als immaterieel erfgoed.
zie ook:
nadert onze maatschappij een "toy event horizon"?
Op het bericht van het vorig jaar kreeg ik de opmerking "Als ouder kan je hier heel veel in sturen !!". Terecht punt. Daarom hadden mijn vrouw en ik besloten om het dit jaar anders te doen: we zouden alleen bij ons sinterklaas vieren. Mochten de grootouders iets willen geven, dan moeten ze dat maar in zijn schoen doen als hij een keer komt logeren.
We hadden alle grootouders gebeld, en ze hadden allemaal schoorvoetend ingestemd, op de voorwaarde dat we dan niet "stiekem bij die andere grootouder wel sinterklaas vieren". Want stel je voor dat een andere grootouder meer kado's mag geven dan zijzelf. Zodra wij dit beloofd hadden, was alles in kannen en kruiken.
Maar wat treft ons lot? De ouders van mijn zwager (de man van de zus van mijn vrouw) doen wel aan sinterklaas. Dit is een understatement: die kleinkinderen krijgen gouden bergen. En omdat mijn nichtjes dus bij die grootouders veel kado's krijgen, willen mijn schoonouders niet achterblijven, en daardoor willen mijn ouders ook niet achterblijven. Volgen jullie het nog?
Dus nu moeten wij alsnog 3 extra pakjesavonden houden, en de enige rede is dat twee mensen die wij nauwelijks kennen zich niet kunnen inhouden met kado's geven.
Waar gaat dit nog over? Waarom wint overdaad en overconsumentalisme het altijd van bescheidenheid? Ik hoor nooit iemand die zegt: "ik wilde mijn zoon eigenlijk een playstation geven, maar iedereen in zijn klas krijgt kleine kado's, dus vervangen we de playstation door iets kleiners". Nee, alle ouders en grootouders willen vooral niet minder doen dan anderen, zodat dit feest slechts naar één kant kan doorslaan: totale waanzin.
Het vorig jaar vroeg mijn zoontje ook al waarom zijn nichtjes zoveel kado's kregen, en hij minder. Wij hebben gewoon gezegd dat die grootouders geld bijleggen. Ik kán het niet anders uitleggen, en ik wíl het niet anders uitleggen.
Ik heb het helemaal gehad met sinterklaas. Vroeger zag een kind sinterklaas hooguit één of twee keer, en was er één keer pakjesavond.
Maar ondertussen zijn we als Nederlander ineens heel trots geworden op het enige feest wat ons onderscheid van de rest van de wereld, en dat zijn we enorm gaan koesteren. Daardoor zijn we doorgeslagen: pakjesavond bij oma, pakjesavond bij sinterklaas op het werk van papa, sinterklaas in het winkelcentrum, sinterklaas op school, sinterklaas bij de buurtvereniging, sinterklaas bij de sportvereniging.
Mijn zoontje ziet sinterklaas minimaal 5 keer per seizoen. Zo gaat toch de hele mystiek van de traditie af?
Voor mij is de lol er in ieder geval af. Als we met z'n allen niet een bescheiden sinterklaasfeest kunnen houden, dan heb ik liever dat het feest om zeep wordt geholpen door de zwarte pietendiscussie. Dus voor- en tegenstanders van zwarte piet: vecht mekaar lekker de tent uit. Nog even en UNESCO trekt het sinterklaasfeest terug als immaterieel erfgoed.
zie ook:
nadert onze maatschappij een "toy event horizon"?
dinsdag 28 oktober 2014
Hoe voelt dat nou, aflossen?
Afgelopen maand heb ik dus voor de eerste keer een afgelost op de aflossingsvrije hypotheek, in plaats van steeds bij te storten op de spaarhypotheek. Hoewel ik een zeer nuchter persoon ben, wil ik toch een onderzoeken wat het verschil in gevoel is.
Het grote verschil is dat mijn hypotheek nu echt officieel E2000,- kleiner is geworden. Ik ben dus echt E2000,- minder afhankelijk van een geldverstrekker. Bij storten op een spaarhypotheek is dit niet geval. De lening blijft even groot, maar er komt meer geld te staan op de rekening van de geldverstrekker. Dus eigenlijk wordt ik meer afhankelijk van de geldverstrekker.
Maar de andere kant van het verhaal is natuurlijk wat het in harde euro's oplevert. E2000,- bijstorten bespaarde me netto E12,37 per maand; aflossen slechts E4,93 per maand. Dit is natuurlijk niet helemaal eerlijk, bij aflossen is de schuld na 30 jaar echt kleiner geworden, bij bijstorten niet. Maar als ik het vertaal naar een rentepercentage, dan levert aflossen me 3% op, en bijstorten 6%.
Procedureel heeft aflossen ook wel zijn voordeel. Bij bijstorten moet ik eerst een voorstel doen, waarna de hypotheekverstrekker een nieuwe offerte gaat maken. Dit kan soms 2 maanden duren. Bij aflossen mag ik gewoon onaangekondigd een bedrag storten, en de rente wordt vanaf die dag aangepast. Ook hoef ik niet naar de bandbreedte te kijken.
Dit heeft dan ook wel weer een nadeel: om optimaal van de bandbreedte gebruik te maken, moet ik elke jaar een storting doen. Bij aflossen is de vrijheid zo groot, zodat ik niet gemotiveerd wordt om extra af te lossen.
mm...dit had een stukje over gevoel moeten worden, maar uiteindelijk staan er nog alleen maar getallen in. Enfin, mijn gevoel zegt: 3 keer grotere daling van maandlasten voelt op dit moment het beste. Hier heb ik in ieder geval de komende 26 jaar plezier van. Aflossen is vooral een investering voor na die 26 jaar, als ik geen HRA meer ontvang.
zie ook:
een overzicht van mijn aflossingen / stortingen
mijn aflossingsplan
Het grote verschil is dat mijn hypotheek nu echt officieel E2000,- kleiner is geworden. Ik ben dus echt E2000,- minder afhankelijk van een geldverstrekker. Bij storten op een spaarhypotheek is dit niet geval. De lening blijft even groot, maar er komt meer geld te staan op de rekening van de geldverstrekker. Dus eigenlijk wordt ik meer afhankelijk van de geldverstrekker.
Maar de andere kant van het verhaal is natuurlijk wat het in harde euro's oplevert. E2000,- bijstorten bespaarde me netto E12,37 per maand; aflossen slechts E4,93 per maand. Dit is natuurlijk niet helemaal eerlijk, bij aflossen is de schuld na 30 jaar echt kleiner geworden, bij bijstorten niet. Maar als ik het vertaal naar een rentepercentage, dan levert aflossen me 3% op, en bijstorten 6%.
Procedureel heeft aflossen ook wel zijn voordeel. Bij bijstorten moet ik eerst een voorstel doen, waarna de hypotheekverstrekker een nieuwe offerte gaat maken. Dit kan soms 2 maanden duren. Bij aflossen mag ik gewoon onaangekondigd een bedrag storten, en de rente wordt vanaf die dag aangepast. Ook hoef ik niet naar de bandbreedte te kijken.
Dit heeft dan ook wel weer een nadeel: om optimaal van de bandbreedte gebruik te maken, moet ik elke jaar een storting doen. Bij aflossen is de vrijheid zo groot, zodat ik niet gemotiveerd wordt om extra af te lossen.
mm...dit had een stukje over gevoel moeten worden, maar uiteindelijk staan er nog alleen maar getallen in. Enfin, mijn gevoel zegt: 3 keer grotere daling van maandlasten voelt op dit moment het beste. Hier heb ik in ieder geval de komende 26 jaar plezier van. Aflossen is vooral een investering voor na die 26 jaar, als ik geen HRA meer ontvang.
zie ook:
een overzicht van mijn aflossingen / stortingen
mijn aflossingsplan
donderdag 23 oktober 2014
woensdag 15 oktober 2014
belasting op eigen huis?
ik las vandaag dit artikel, waarin economisch adviseur van IMF Itai Agur pleit voor belasting op huizenbezit, zodat de inkomstenbelasting verlaagd kan worden.
Ik wordt altijd een beetje moe als het IMF zich bemoeid met de Nederlandse financiële huishouding. Dit keer slaan ze wederom de plank volledig mis. Deze meneer pleit namelijk voor afschaffing van "hypotheekrenteaftrek (HRA), overdrachtsbelasting en eigenwoningforfait (EWF)" en die te vervangen door huizenbelasting.
Maarre... EWF is toch gewoon huizenbelasting? De EWF is voor huizen onder een miljoen 0,7% niet veel minder dan de 1% die deze meneer voorstelt. De belasting is zelfs progressief, want de waarde boven een miljoen telt extra hard.
Van de andere kant heeft hij wel een punt. Om ongelijkheid in een land te verminderen, is het veel nuttiger om vermogen te belasten in plaats van inkomen. Bovendien zorgt lagere inkomensbelasting voor meer motivatie om te werken. En hoewel je misschien het tegendeel zou verwachten, promoot zijn voorstel om juist meer te gaan aflossen. Een afgelost huis zou evenveel belasting moeten gaan betalen als een niet afgelost huis, dus daar zou geen verschil in zitten. Maar als er geen HRA meer is, dan is de netto rente veel hoger, dus een extra stimulans om af te lossen.
Welke belastingvoordelen/nadelen zien jullie het liefst veranderen?
zie ook:
Ik wordt altijd een beetje moe als het IMF zich bemoeid met de Nederlandse financiële huishouding. Dit keer slaan ze wederom de plank volledig mis. Deze meneer pleit namelijk voor afschaffing van "hypotheekrenteaftrek (HRA), overdrachtsbelasting en eigenwoningforfait (EWF)" en die te vervangen door huizenbelasting.
Maarre... EWF is toch gewoon huizenbelasting? De EWF is voor huizen onder een miljoen 0,7% niet veel minder dan de 1% die deze meneer voorstelt. De belasting is zelfs progressief, want de waarde boven een miljoen telt extra hard.
Van de andere kant heeft hij wel een punt. Om ongelijkheid in een land te verminderen, is het veel nuttiger om vermogen te belasten in plaats van inkomen. Bovendien zorgt lagere inkomensbelasting voor meer motivatie om te werken. En hoewel je misschien het tegendeel zou verwachten, promoot zijn voorstel om juist meer te gaan aflossen. Een afgelost huis zou evenveel belasting moeten gaan betalen als een niet afgelost huis, dus daar zou geen verschil in zitten. Maar als er geen HRA meer is, dan is de netto rente veel hoger, dus een extra stimulans om af te lossen.
Welke belastingvoordelen/nadelen zien jullie het liefst veranderen?
zie ook:
maandag 29 september 2014
eerste echte aflossing
Ondertussen heb ik weer 2000,- bij elkaar gespaard, maar het jaar is nog niet voorbij, dus ik kan niet nog eens een bedrag op de spaarhypotheek storten, omdat ik anders niet optimaal de bandbreedte benut.
Ik zou dit bedrag kunnen aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Als ik corrigeer voor hypotheekrenteaftrek levert me dat bijna 3% rente op. Dat valt wel tegen na investeringen van rond de 6%. Dus is het tijd om wat alternatieven te overwegen.
Ik zou dit bedrag kunnen aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek. Als ik corrigeer voor hypotheekrenteaftrek levert me dat bijna 3% rente op. Dat valt wel tegen na investeringen van rond de 6%. Dus is het tijd om wat alternatieven te overwegen.
- depositorekening. De hoogste rente voor een 10 jaars deposito is op dit moment 3,2%. Dit is meer dan de hypotheek, en bovendien ben ik het geld maar 10 jaar kwijt, en niet voorgoed. Van de andere kant is het een hoop gedoe voor slechts 0,2% extra, oftewel 4,- per jaar. Bovendien zou ik dan wederom een deal met een bank aangaan, terwijl ik met aflossen juist minder van een geldschieter afhankelijk wordt. Dit gaat het dus niet worden. Deze optie is wellicht een idee over een paar jaar, als de rente weer wat hoger is.
- investeren in woningverbeteringen. Op dit moment is alles goed geïsoleerd, en verstoken we 1700kWh en 1100m^3 gas per jaar. Ik mag niet klagen. Zonnepanelen ga ik nog niet aan beginnen, omdat ik in de komende jaren ons dak wil vervangen. Deze optie valt dus ook af.
- investeren in duurzame fondsen. Steeds vaker zie ik fondsen voorbij komen, zoals meewind. Op verschillende plekken lees ik ook over de onzekerheid van deze fondsen. Voor die paar procentjes rente ga ik geen extra risico lopen.
- crowdfunding: ik hoor hier positieve verhalen over, en de rente is behoorlijk goed. Ik wil dit zeker een keer gaan proberen, maar op dit moment vind ik zekerheid iets belangrijker.
Dus wordt het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Eindelijk gaat er een minuscuul knikje komen in de rode lijn van de grafiek hiernaast, en ga ik mijn hypotheekschuld daadwerkelijk kleiner maken. Dit gaat me ongeveer 60,- op jaarbasis schelen. Hoeft de overheid mij 40,- per jaar minder HRA te betalen. Na al mijn krenterigheid naar de overheid mag dit wel een keer. Zo profiteer jij als lezer ook een keer van mijn zuinigheid!
zie ook:
donderdag 18 september 2014
Eindelijk aangedurfd: een andere energiemaatschappij
Van veel mensen hoorde ik dat ze elke jaar van energiemaatschappij wisselen om steeds de goedkoopste aanbieding te hebben en om bovendien steeds welkomsbonussen op te strijken. Ik heb het tot vandaag nooit aangedurfd. Enerzijds omdat ik nog niet zo'n goed inzicht in ons verbruik had, en anderzijds omdat ik bang was voor de administratieve rompslomp. Maar tegenwoordig is wisselen net zo makkelijk als wisselen van zorgverzekeraar, dus waarom niet.
Dan komt de vraag hoe je aan een goedkoop abonnement komt. De deurverkopers heb ik in ieder geval nooit geloofd dat ze goedkoop zijn. Ik heb een keer gehad dat zo'n vrouw aan de deur kwam met een "uniek" goedkoop aanbod. Toen ik haar onze energierekening liet zien zei ze: "oh, hier kunnen wij niet aan concurreren, fijne dag verder!". Ik verbaasde me over het feit dat hun aanbieding dus helemaal niet zo goed was, maar ook over de eerlijkheid van haar om het toe te geven.
Van energievergelijkingssites werd ik ook niet veel vrolijker: elke site geeft een andere "beste" maatschappij, en het blijft natuurlijk ge vraag of het allemaal precies klopt. Gelukkig zijn er het laatste jaar initiatieven over collectieve stroominkoop van consumentenorganisaties, zoals Vereniging Eigen Huis en de consumentenbond. Ik heb niet gekozen voor de aanbieding van VEH, omdat ze hier erg veel reclame voor hebben gemaakt (en wie mag dat allemaal betalen? juist, wij). En bovendien vind ik dat VEH bij zijn kerntaak moet blijven. Huurders mochten hij hen immers ook stroom afnemen. Uiteindelijk het ik gekozen voor de aanbieding van de consumentenbond. Dus als het goed is gaan we dit jaar 212,- besparen op energie. Het zal mij benieuwen.
zie ook:
Dan komt de vraag hoe je aan een goedkoop abonnement komt. De deurverkopers heb ik in ieder geval nooit geloofd dat ze goedkoop zijn. Ik heb een keer gehad dat zo'n vrouw aan de deur kwam met een "uniek" goedkoop aanbod. Toen ik haar onze energierekening liet zien zei ze: "oh, hier kunnen wij niet aan concurreren, fijne dag verder!". Ik verbaasde me over het feit dat hun aanbieding dus helemaal niet zo goed was, maar ook over de eerlijkheid van haar om het toe te geven.
Van energievergelijkingssites werd ik ook niet veel vrolijker: elke site geeft een andere "beste" maatschappij, en het blijft natuurlijk ge vraag of het allemaal precies klopt. Gelukkig zijn er het laatste jaar initiatieven over collectieve stroominkoop van consumentenorganisaties, zoals Vereniging Eigen Huis en de consumentenbond. Ik heb niet gekozen voor de aanbieding van VEH, omdat ze hier erg veel reclame voor hebben gemaakt (en wie mag dat allemaal betalen? juist, wij). En bovendien vind ik dat VEH bij zijn kerntaak moet blijven. Huurders mochten hij hen immers ook stroom afnemen. Uiteindelijk het ik gekozen voor de aanbieding van de consumentenbond. Dus als het goed is gaan we dit jaar 212,- besparen op energie. Het zal mij benieuwen.
zie ook:
Abonneren op:
Posts (Atom)