Variabele spaarhypotheek: rente lang of kort vastzetten?

Op deze blog heb ik altijd aangenomen dat een hypotheek de volle 30 jaar dezelfde rente heeft. In mijn leven kies ik meestal liever voor langdurige zekerheid dan voor kort durig risico. Maar er valt natuurlijk veel te zeggen (en te berekenen) over een kortere rentevaste periode. Dus laat ik er nu eens aandacht aan besteden.

Het spelletje van de rentevaste periode kiezen, heeft erg veel weg van aandelen kopen: wil je veel winst met veel risico, of neem je weinig risico, maar betaal je veel. In praktijk betekent dit dat je bij een lange rentevaste periode iets meer rente betaalt, maar dat je over een lange periode zekerheid hebt dat de rente niet zal stijgen.

Wat is het meest verstandig?

Variabele spaarhypotheek: waarom stijgt de spaarpremie bij dalende rente?

Een vraag die ik wel eens op internet tegen kom:
"nadat onze rente van de spaarhypotheek omlaag ging, ging het spaardeel juist omhoog. Hoe kan dit?"

Hoe werkt zo'n spaarhypotheek?

Alternatief voor adsense gevonden

Een tijdje terug besprak ik mijn overwegingen om wel of niet door te gaan met adsense, zie hier. Hoewel je het kunt beschouwen als gratis geld, heb ik er wat morele bezwaren bij.

Wat zijn de alternatieven?

Rekentooltjes

Er werd terecht opgemerkt dat het tooltje van gisteren niet werkte. Blijkbaar zijn meerdere stukjes javascript mekaar aan het storen op deze blog. Ik heb alle tooltjes hier verzameld, daar doen ze het gelukkig wel.

Zie ook: bereken zelf!

Variabele rente op spaarhypotheek

Ik ben altijd iemand die op financieel vlak zo min mogelijk risico wil nemen. Daarom hebben wij de rente van de hypotheken zo lang mogelijk vast gezet. Om deze reden heb ik eigenlijk nog nooit stilgestaan bij veranderende rentes op hypotheken. Maar de rente van onze hypotheek staat slechts 20 jaar vast, dus ook wij moeten ooit aan de gevolgen gaan geloven.

Dus heb ik het lange weekend gebruikt om wederom een rekentool in elkaar te klussen. Hierin kan je snel het gevolg zien van veranderende rentes op een spaarhypotheek.

recensie Hypotheekvrij!

Ik moest er ook maar aan geloven: ik heb "Hypotheekvrij" van Gerhard Hormann gelezen. Zoals een echte consuminderaar betaamt heb ik het boek bij de bieb geleend. Ik heb het idee dat half aflossend blogland dit boek beschouwd als een soort van Bijbel. Na het lezen van het boek viel me op dat het boek veel kenmerken met de Bijbel deelt:

Er wordt veel gepredikt
De Bijbel probeert mensen te overtuigen, en dat wil dit boek ook. En ik denk zelfs dat dit boek overtuigender is. Het hele idee van einde aan de oneindige groei, geld lenen van je eigen toekomst en "minder consumeren is minder zorgen" wordt zeer goed verwoord. Ik kan me zeker voorstellen dat dit een overtuigend boek is voor mensen die nog een laatste zetje nodig hebben om anders te gaan leven.

Politieke plannen en gevolgen voor hypotheek aflossen

Net als zakelijk bezuiniger probeer ik de politiek te volgen over de nieuwe belastingplannen. Ik ben vooral benieuwd naar wat de komende tijd de beste strategie is: aflossen, bijstorten, of gewoon sparen.

Daarom heb ik geprobeerd om de standpunten van de grootste politieke partijen te verzamelen. De meeste plannen stammen uit de verkiezingstijd van 2012, maar zo kunnen we meteen zien of de partijen zich aan hun woord gaan houden. Ik probeer zo objectief mogelijk te zijn, maar om onderbewuste sluikreclame voor mijn partij te voorkomen zeg ik expliciet dat ik doorgaans op de SP stem.

Daar komen ze dan:

Boeken over aflossen

Ik heb sinds kort een bibliotheek abonnement. Eigenlijk lees ik voornamelijk wetenschappelijke boeken, maar ik wilde ook wel en keer in het genre van bespaarboeken duiken. De boeken van Gerhard Hormann hebben door veel bloggers bijna een bijbelse status gekregen, dus die heb ik zojuist gereserveerd bij de bieb.

Na wat zoeken kwam ik ook op internet ook op een ander boek uit, namelijk "hypotheek versneld aflossen". Het boek verhult zichzelf in een nevelen: het is alleen via www.hypotheekversneldaflossen.nl te koop (dus ook niet in onze bieb), niets is erover te vinden op internet, maar het belangrijkste is dat het geen schrijver heeft. De uitgever is Kingpin media, een Engelse uitgever. De site ziet er erg karig uit, met veel gehighlighte en onderstreepte tekst.

Het is afgeprijsd van 91,-(!!!) voor 17,-, en je krijgt er gratis twee e-books bij, namelijk “Manieren Om Geld Te Besparen” en  “Geld Verdienen Met Internet”, beide zijn ook ontraceerbaar op het wijde web.

Ik vermoed dat het boek vol staat met clichématige bezuinig maatregels, waarschijnlijk vertaald vanuit het engels, dus totaal niet toepassing op de Nederlandse situatie. Er is zelfs een kans dat je geld direct naar een belastingparadijs wordt doorgesluisd (ik bedoel in dit geval niet de zuidas van Amsterdam). Weggegooid geld dus.

Heeft iemand ervaring met dit boek?

Anyway, ondertussen is hier mijn recensie van Hypotheekvrij!

Dweilen met de kraan open is beter dan helemaal niet dweilen

Misschien moet ik mijn bericht van een paar dagen terug iets nuanceren. In sommige gevallen heeft dweilen met de kraan open weinig zin. Bijvoorbeeld als je een lekkage in de kelder hebt. Je kunt veel beter even wachten tot het grondwater is gezakt of het lek is gedicht, zodat je het water gewoon met een emmer eruit kan hozen, en het laatste restje opdweilen.
Op een schip is de situatie heel anders: als je water maakt, gaat het schip dieper liggen, zodat het schip alleen maar sneller water maakt en sneller zinkt. Hier heeft het dus zin om zo vroeg mogelijk te beginnen met dweilen.

In het geval van onze hypotheek maakt het geen moer uit: de WOZ waarde staat los van de hypotheek. We kunnen geen korting krijgen op de rente door dalende hypotheekrisico, en we hebben nog lang niet met wet Hillen te maken.

Hypotheekaflossen: dweilen met de kraan open

Na de euforie van vorige week wordt ik door onze gemeente weer met de neus op de feiten gedrukt: ons huis voor het derde jaar op rij 5% minder waard geworden:

Overuren laten uitbetalen?

Ik heb het geluk dat ik flexibele werktijden heb, waarbij ik uren die ik teveel werk kan opsparen voor momenten dat ik iets minder werk. Eerlijk gezegd weet ik niet eens hoeveel uren ik in de plus of in de min mag staan, maar bij 40 uur heb ik nog geen klachten gehoord. Ik vind het prettig om een flinke vakantiebuffer te hebben, zodat ik de vrijheid heb om zomaar wat daagjes vrij te nemen, of zelfs om eerder te stoppen met werken.

Op dit moment heb ik ongeveer 40 uur opgebouwd. Dit jaar krijgen we voor het eerst de mogelijkheid om overuren te laten uitbetalen. Dit is een van de dilemma's waarom ik dit blog ben begonnen: wat is het belangrijkste, tijd of geld?

Homeopathie werkt wel!

Ik heb al een tijdje last van stijve nek en spieren, waarschijnlijk door overdadig kantoorwerk en fietswerk. Dus ben ik eens in ons medicijnkastje gaan graven, totdat ik op een middel uitkwam dat mijn vrouw ooit gekocht heeft, maar nog steeds onaangeroerd was: Traumeel, een homeopathisch middel tegen onder andere spierpijn.

Voorheen was ik overtuigd van het feit dat homeopathisch middel niets meer is dan een placebo, en helaas werkt een placebo niet als je er niet in geloofd. Dus een homeopathisch middel kan niet voor mij werken.

Eerste hypotheek mijlpaal bereikt!

Sommige hypotheekaflossers motiveren zichzelf door steeds een foto te maken van een deel van het huis dat nu afbetaald is. Dat kan de ene keer de voordeur zijn, en de andere keer de douchebak.Voor veel mensen zal dit een goede motivatie zijn, maar gelukkig heb ik deze motivatie niet nodig. Bovendien ben ik op financieel gebied niet zo'n gevoelsmens.

Maar deze keer dat ik een uitzondering maken. We hebben namelijk een mijlpaal bereikt die zeer goed op een foto te vangen is.

Zo creer je werkgelegenheid.

De VVD is de laatste tijd zovaak in het nieuws geweest over frauduleuze volksvertegenwoordigers en half demente bewindslieden, dat het tijd wordt voor een inhoudelijk bericht. De VVD profileert zichzelf namelijk als de banenkampioen van Nederland. Volgens de modellen van het CPB klopt het, maar maakt de VVD het ook waar? Enkele voorbeelden van beleid waar VVD verantwoordelijk voor is:

Hypotheek inkorten: een voorbeeld

Onlangs kreeg ik de volgende vraag:

"Onze hypotheek loopt in sep 2021 af. We hebben al zoveel bijgestort dat de maximale bandbreedte is bereikt, en we hebben genoeg spaargeld dat we vermogensheffing betalen. Wel is het mogelijk om de hypotheek 3 jaar in te korten, zodat de spaarpremie weer omhoog gaat. Vervolgens is het weer mogelijk om 4000,- bij te storten. Is dit verstandig?"

De gegevens:
hypotheekbedrag: 72605,-
rente: 5.5%
al gespaard: 40295,-
WOZ waarde 215000,-
verzekering: 11,65

Normaal heb ik geen zin om hypotheekadviseurtje te spelen, maar ik was al een tijdje van plan om een automatische spaarhypotheekberekening te maken, dus bij deze:

De supermarkt-carrousel

Hoewel we geen boodschappenbudget hebben, proberen we uiteraard wel zo goedkoop mogelijk de boodschappen te doen. Ik zal niet de enige persoon in Nederland zijn die voornamelijk naar de Lidl gaat, maar voor de apartere producten alsnog naar een "kwaliteits"supermarkt gaat. Bij ons in ons dorp zit de Lidl naast de Plus, dus dat komt goed uit. Ik koop de grootste bulk bij de Lidl, en ga daarna naar de Plus voor alleen brood en vegaspul enzo.
Ik heb het idee dat ik hiermee veel bespaar voor weinig moeite. Voor het bedrag dat ik bij de Plus een paar dingen heb, heb ik een volle kar bij de Lidl. Maar is dit een eerlijke vergelijking? Vegaburgers zijn nu eenmaal veel duurder dan een pak melk. Tijd om het eens uit te rekenen.

Wie betaalt de gezamenlijke rekeningen

Bij stelletjes zie ik vaak verschillende manieren hoe men de gezamenlijke kosten betaalt. Vooral als het verschil tussen de inkomens van partners groot is, kan dit ooit tot spanningen leiden.

Een echte minimalist budgetteert niet

Op veel blogs lees ik dat veel mensen diverse budgetten voor verschillende uitgaven hebben ingesteld, zoals voor vaste lasten, onderhoudskosten en boodschappen.

Maar dit zijn toch allemaal primaire levensbehoeften?

Los van het feit dat ik geen zin heb om al mijn uitgaven bij te houden, heb ik zeker geen zin om een boodschappenbudget in te stellen. Om de volgende redenen.

Nieuwe storting, nieuwe maandlasten

Afgelopen week heb ik weer een nieuwe storting van E2450,- op onze spaarhypotheek gedaan. De resterende 307 maanden gaan wij E15,56 per maand minder betalen. Dat is:

• een winst van E 2326,92
• een return on investment van 95%
• een terugverdientijd van 13,1 jaar
• een rendement van 6,0%.

Zie hier de nieuwe grafieken:

Het gaat langzaam, maar ondertussen betalen we al 5% minder premie dan 2 jaar geleden.

zie ook:

het verloop van mijn hypotheekaflossing

nogmaals: returgverdientijd interne opbrengstvoet etc

Nogmaals terugverdientijd, interne opbrengstvoet, return on investment

Het vorig jaar schreef ik al een paar keer over verschillende manier om de opbrengst van een investering uit te drukken. Ik druk de meeste investeringen uit in de rente (iets nauwkeuriger, de "interne opbrengstvoet"), maar er zijn ook andere getallen die in sommige situaties geschikter zijn. Een overzicht.