Hypotheekaflossen: dweilen met de kraan open

Na de euforie van vorige week wordt ik door onze gemeente weer met de neus op de feiten gedrukt: ons huis voor het derde jaar op rij 5% minder waard geworden:

Overuren laten uitbetalen?

Ik heb het geluk dat ik flexibele werktijden heb, waarbij ik uren die ik teveel werk kan opsparen voor momenten dat ik iets minder werk. Eerlijk gezegd weet ik niet eens hoeveel uren ik in de plus of in de min mag staan, maar bij 40 uur heb ik nog geen klachten gehoord. Ik vind het prettig om een flinke vakantiebuffer te hebben, zodat ik de vrijheid heb om zomaar wat daagjes vrij te nemen, of zelfs om eerder te stoppen met werken.

Op dit moment heb ik ongeveer 40 uur opgebouwd. Dit jaar krijgen we voor het eerst de mogelijkheid om overuren te laten uitbetalen. Dit is een van de dilemma's waarom ik dit blog ben begonnen: wat is het belangrijkste, tijd of geld?

Homeopathie werkt wel!

Ik heb al een tijdje last van stijve nek en spieren, waarschijnlijk door overdadig kantoorwerk en fietswerk. Dus ben ik eens in ons medicijnkastje gaan graven, totdat ik op een middel uitkwam dat mijn vrouw ooit gekocht heeft, maar nog steeds onaangeroerd was: Traumeel, een homeopathisch middel tegen onder andere spierpijn.

Voorheen was ik overtuigd van het feit dat homeopathisch middel niets meer is dan een placebo, en helaas werkt een placebo niet als je er niet in geloofd. Dus een homeopathisch middel kan niet voor mij werken.

Eerste hypotheek mijlpaal bereikt!

Sommige hypotheekaflossers motiveren zichzelf door steeds een foto te maken van een deel van het huis dat nu afbetaald is. Dat kan de ene keer de voordeur zijn, en de andere keer de douchebak.Voor veel mensen zal dit een goede motivatie zijn, maar gelukkig heb ik deze motivatie niet nodig. Bovendien ben ik op financieel gebied niet zo'n gevoelsmens.

Maar deze keer dat ik een uitzondering maken. We hebben namelijk een mijlpaal bereikt die zeer goed op een foto te vangen is.

Zo creer je werkgelegenheid.

De VVD is de laatste tijd zovaak in het nieuws geweest over frauduleuze volksvertegenwoordigers en half demente bewindslieden, dat het tijd wordt voor een inhoudelijk bericht. De VVD profileert zichzelf namelijk als de banenkampioen van Nederland. Volgens de modellen van het CPB klopt het, maar maakt de VVD het ook waar? Enkele voorbeelden van beleid waar VVD verantwoordelijk voor is:

Hypotheek inkorten: een voorbeeld

Onlangs kreeg ik de volgende vraag:

"Onze hypotheek loopt in sep 2021 af. We hebben al zoveel bijgestort dat de maximale bandbreedte is bereikt, en we hebben genoeg spaargeld dat we vermogensheffing betalen. Wel is het mogelijk om de hypotheek 3 jaar in te korten, zodat de spaarpremie weer omhoog gaat. Vervolgens is het weer mogelijk om 4000,- bij te storten. Is dit verstandig?"

De gegevens:
hypotheekbedrag: 72605,-
rente: 5.5%
al gespaard: 40295,-
WOZ waarde 215000,-
verzekering: 11,65

Normaal heb ik geen zin om hypotheekadviseurtje te spelen, maar ik was al een tijdje van plan om een automatische spaarhypotheekberekening te maken, dus bij deze:

De supermarkt-carrousel

Hoewel we geen boodschappenbudget hebben, proberen we uiteraard wel zo goedkoop mogelijk de boodschappen te doen. Ik zal niet de enige persoon in Nederland zijn die voornamelijk naar de Lidl gaat, maar voor de apartere producten alsnog naar een "kwaliteits"supermarkt gaat. Bij ons in ons dorp zit de Lidl naast de Plus, dus dat komt goed uit. Ik koop de grootste bulk bij de Lidl, en ga daarna naar de Plus voor alleen brood en vegaspul enzo.
Ik heb het idee dat ik hiermee veel bespaar voor weinig moeite. Voor het bedrag dat ik bij de Plus een paar dingen heb, heb ik een volle kar bij de Lidl. Maar is dit een eerlijke vergelijking? Vegaburgers zijn nu eenmaal veel duurder dan een pak melk. Tijd om het eens uit te rekenen.

Wie betaalt de gezamenlijke rekeningen

Bij stelletjes zie ik vaak verschillende manieren hoe men de gezamenlijke kosten betaalt. Vooral als het verschil tussen de inkomens van partners groot is, kan dit ooit tot spanningen leiden.

Een echte minimalist budgetteert niet

Op veel blogs lees ik dat veel mensen diverse budgetten voor verschillende uitgaven hebben ingesteld, zoals voor vaste lasten, onderhoudskosten en boodschappen.

Maar dit zijn toch allemaal primaire levensbehoeften?

Los van het feit dat ik geen zin heb om al mijn uitgaven bij te houden, heb ik zeker geen zin om een boodschappenbudget in te stellen. Om de volgende redenen.

Nieuwe storting, nieuwe maandlasten

Afgelopen week heb ik weer een nieuwe storting van E2450,- op onze spaarhypotheek gedaan. De resterende 307 maanden gaan wij E15,56 per maand minder betalen. Dat is:

• een winst van E 2326,92
• een return on investment van 95%
• een terugverdientijd van 13,1 jaar
• een rendement van 6,0%.

Zie hier de nieuwe grafieken:

Het gaat langzaam, maar ondertussen betalen we al 5% minder premie dan 2 jaar geleden.

zie ook:

het verloop van mijn hypotheekaflossing

nogmaals: returgverdientijd interne opbrengstvoet etc

Nogmaals terugverdientijd, interne opbrengstvoet, return on investment

Het vorig jaar schreef ik al een paar keer over verschillende manier om de opbrengst van een investering uit te drukken. Ik druk de meeste investeringen uit in de rente (iets nauwkeuriger, de "interne opbrengstvoet"), maar er zijn ook andere getallen die in sommige situaties geschikter zijn. Een overzicht.

Wat is het gevolg van 1100 miljard in Europa pompen?

Vandaag is bekend geworden dat de Europese Centrale Bank (ECB) 1100 miljard Euro in de economie gaat pompen. Even kijken of mijn boerenverstand kan volgen waarom dit gebeurt en wat dit betekent.

Sparen voor kinderen

Sparen voor kinderen gaat verder dan alleen rendementen zoeken. Het gaat ook over hoe lang geld moet worden vastgezet.

Op het gebied van vastzetten zijn er 3 vormen van investeren met zeer beperkt risico:

1. sparen op vrij opneembare rekeningen, zoals rabo regenboogrekening, zilvervlootrekening
2. spaargeld voor een periode vastzetten, zoals depositorekeningen, rabo doelsparen, asn kind rekening
3. niet opneembaar, alleen maar rente, zoals aflossen van hypotheek.

Stop de schulden-economie!

Voor wie het nog niet wist: onze economie is gebaseerd op schulden. Elke cent die in omloop is, is als schuld bij een bank begonnen. Alleen banken hebben de mogelijkheid om geld te scheppen(creeren), en vervolgens kunnen consumenten en bedrijven dit geld lenen. Dit heeft veel gevolgen:

• banken verdienen geld aan iets waar ze niets voor hoeven te doen. Ze kunnen gratis geld scheppen, en er winst over opstrijken.
• de controle van onze economie is niet in handen van de overheid, maar van een private sector.
• het maffe van dit systeem is dat gemiddeld iedereen schuld heeft, en dus rente moet betalen aan de banken. De enige oplossing om deze rente te betalen is om nog meer geld te lenen. Ons geldsysteem is een soort piramidespel waar alleen de bank de winnaar is. 

Mijn ervaring met Adsense

Na een jaar bloggen krijg ik eindelijk de eerste uitkering van google adsense van E70,- op mijn rekening gestort. Tijd om adsense te evalueren.

Jippie, ik mag weer aflossen!

Het nieuwe jaar is begonnen, dus ik "mag" weer een extra storting doen op onze spaarhypotheek. Dit is inderdaad een nadeel van sparen op een spaarhypotheek: je moet de bandbreedte in de gaten houden. "Gelukkig" hebben we ook nog een aflossingsvrije hypotheek, dus ik kan altijd meer aflossen al ik wil.

Dus één van de eerste dingen die ik dit jaar deed was het mailen van mijn hypotheekverstrekker dat ik E2450,- wil bijstorten. Dit is meer dan in 2013 (E2000,-) en in 2014 (E2200,-). Dit komt omdat mijn maandelijkse premie elk jaar daalt, maar ik wil toch elk jaar ongeveer even veel in de spaarhypotheek stoppen (premie en extra stortingen samen).
Door deze storting verwacht ik dat de maandelijkse premie zo'n E16,- zakt. De hypotheekrenteaftrek verandert hier niet door, dus deze E16,- is netto in de pocket!

zie ook:
Extra storten op spaarhypotheek: nader uitgelegd
verloop van mijn hypotheek

Zilvervloot nog eens bekeken.

In mijn verhaal over de zilvervloot schreef ik dat het niet eerlijk is dat een kind 18 jaar lang een commitment aangaat, maar dat de bank in die tijd gewoon vrij is om de rente aan te passen. Maar de zilvervlootrekening onderscheidt zich van andere kinderrekeningen door het feit dat het geld altijd vrij opneembaar is. Het is dus niet eerlijk om deze rekening te vergelijken met bijvoorbeeld een groeispaarrekening van de Rabobank, waar het geld een vastgestelde periode vaststaat.

Rente studieschuld zakt naar recordstand

Ruim een jaar geleden schreef ik al dat het extra snel aflossen van een studieschuld geen geweldige investering is. De overheid houdt de rente op studieschulden redelijk laag, zodat je je geld beter ergens anders in kunt investeren. In de tussentijd is er niet veel veranderd: mensen die in 2014 zijn afgestudeerd (of een veelvoud van 5 jaar daarvoor) betalen slechts 0,81% rente op hun studieschuld. Maar 2015 breekt alle records. Mensen die in 2014 zijn afgestudeerd, betalen 5 jaar lang slechts 0,12%! Over een studieschuld van E10.000,- betaal je dus per jaar slechts 12,- rente!

Nieuw blog

Om enkele redenen heb ik besloten dat we het helemaal anders gaan doen:

• ik wil af van het wekelijks bloggen, maar ik wil meer een website die een overzicht geeft over besparingen en investeringen
• ik was mijn blognaam "rentenierenophypotheek" beu
• ik wil meer gaan experimenteren met html dingetjes: meer dynamische content enzo

Ik heb alle oude posts en reacties naar dit blog gemigreerd, dus http://rentenierenophypotheek.blogspot.nl/ is nu overbodig

dus bij deze: welkom op Geld is Tijd!

Ultieme sinterklaas-diner

Lusten je kinderen door de sinterklaas-hectiek geen avondeten?

Ik had het nooit verwacht dat ik dit nog ging meemaken, maar ik ga echt een kooktip geven:

Maak rode kool met pepernoten!

Bij rode kook moet je normaal wat ontbijtkoek meekoken, omdat daar de juiste kruiden en suiker in zit, en omdat het vocht onttrekt van de rode kook. Pepernoten doen precies hetzelfde, maar de rode kook krijgt een authentieke pepernoten-geur!