Bereken de boete bij rentevaste periode openbreken

Een paar weken geleden heb ik een offerte aangevraagd om de rentevaste periode op te breken (wat ik destijds niet heb gedaan), maar ik had me eigenlijk helemaal niet verdiept in de berekening ervan. Achteraf verbaast het me dat ik een berekening aanneem zonder het zelf na te rekenen. Getriggerd door het blog van Hypotheekweg ben ik de boel eens gaan uitzoeken.

Hoe wordt de boete berekend?

De informatie over boeterente is schaars. Ik heb wel een tool gevonden van  BerekenHet. Maar zoals gebruikelijk geeft BerekenHet een antwoord, maar heb ik geen flauw idee wat en hoe ik iets berekend heb. Gelukkig geeft ikbenfrits.nl meer uitleg. Hier wordt grafisch heel mooi uitgelegd waar de boete uit bestaat.

In kort komt het op het volgende neer:

Eieren uitbroeden

Zoals ik al eerder schreef, hebben wij twee kippen. Het vorig jaar hebben we er een kuikentje bij gezet, en dat vonden de twee moedertjes geweldig. Helaas werd het een enorme haan, die de hele buurt bij elkaar kukelde en nogal hardhandig met onze kippen omging. Dus die hebben we moeten weggeven. 

Maar het was duidelijk dat onze kippen een groot moeders instinct hebben, dus is het tijd voor de volgende uitdaging. We hebben drie bevruchte eieren gekocht, waar een kip direct op ging zitten om ze uit te broeden:

Ik ben benieuwd of het gaat lukken!

Aangezien broedende kippen weinig tot niet scharrelen, is goed voer belangrijk. Dus ik denk dat de huidige voorraad meelwormen voor deze dappere moeder in spe is:

Zie ook:

onze kippen

Is Recyclix Ponzifraude?

Om de zoveel jaren popt er weer eentje op: een oplichter die gouden bergen beloofd. Wie verdenk ik deze keer? Recyclix!

Recyclix is een website waar je geld kunt investeren in het recyclen van grondstoffen. Hierdoor leveren de grondstoffen winst op waar jij ook van mee profiteert. Klinkt leuk, maar is het allemaal te vertrouwen?
Scamanalyze geeft de website een "30% safe". Wat vind ik er van?

Ik vraag me de volgende dingen af:

Met 35 op deeltijdpensioen.

Ik hoor vaak dat mensen zo snel mogelijk met pensioen willen. Maar waarom zou je wachten tot je pensioen als je nu al van de vrije tijd kan genieten? Ik werk 0,9 fte, waardoor ik eens in de twee weken een dag vrij heb. Maar aangezien ik vaak langer dan 8 uur op een dag werk, spaar ik nog meer tijd op nog vaker een vrije dag op de nemen.

Eindelijk een smakelijke meelwormenburger!

Na het debacle dat mijn meelwormenpopulatie decimeerde heb ik toch een succesje weten te boeken. Ik heb nog een voorraad ingevroren meelwormen, en daarmee heb ik een verbeterde burger gemaakt. deze keer heb ik geen meel gebruikt om de binden, maar paneelmeel:

En deze burger smaakte zeer goed!  Eindelijk een burger met de lang verwachtte groente-noten smaak! En nu komt het mooiste van alles:

                  Mijn - vrouw - heeft - het - ook - geproefd - en - vond - het - lekker!

Dit smaakt naar meer!

zie ook:
andere insecten verhalen

Hoe zou de ultieme (spaar)hypotheektool eruit zien?

Na mijn kneuterige bespaartips van 1 april is het weer tijd voor serieus geld besparen. Ik zit al een tijdje te broeden op een verbetering van mijn spaarhypotheektool. Maar eerst wil ik wat research doen. En bij research hoort eerst literatuuronderzoek. Dus ben ik eens gaan kijken wat voor tools er al op de markt zijn.

hypohype.nl

Hypohype is geeft zeer veel opties als invoerwaarden, en neemt veel wettelijke regeltjes mee. Het is mogelijk om bij te storten, in te korten of de rente te wijzigen, maar helaas in beperkte mate.

Besparen in de kleinste ruimte

Soms zit het besparen van geld in een klein hoekje. Daarom vandaag: de besparingen op een toilet!

Een baksteen in de stortbak
De meeste WC's spoelen met veel te veel water door. Door een baksteen in de stortbak te leggen, kan met bij elke spoelbeurt water besparen. De afmetingen van een baksteen zijn gemiddeld 20x10x5 cm. Bij elke spoelbeurt zal er dus een liter water worden bespaard! Als je er van uitgaat dat een WC door een gezin 10 keer per dag wordt gebruikt, dan levert dit een besparing op van 3650 liter water!

Wc papier verbruik verminderen
Veel mensen zijn geneigd om een flink stuk wc papier te pakken, terwijl uiteindelijk maar een klein stukje gebruikt wordt. Met een simpel trucje kan je dit verminderen: duw voordat je de nieuwe wc rol plaatst de wc rol een beetje plat. Het wc papier verandert niet, alleen het wc rolletje zal een ovale vorm krijgen. Door deze ovale vorm rolt het rolletje minder gemakkelijk, zodat mensen minder geneigd zijn om teveel wc papier te pakken. Deze besparing kan het wc papiergebruik bijna halveren!

Een andere manier om te besparen op wc papier is het splitsen van dubbellaags wc papier. Dubbellaags wc papier is meestal maar een beetje duurder dan enkellaags wc papier, maar je kunt het wel gemakkelijk splitsen, zodat je 2 keer zoveel papier hebt! 

Maak je eigen wc verfrissers
De meeste wc blokjes zijn tegenwoordig wergwerphoudertjes met een zeepje ingebouwd. Toch is het prima mogelijk om je eigen wc blokjes te maken. Dit proces is hetzelfde als zelf zeep maken, maar dan zou je een beetje chloor kunnen toevoegen om de wc extra schoon te houden. Hiermee kan je jaarlijks tientallen euro's uitsparen.

Hoe bespaar jij op het toilet? En wat vind je omgeving ervan?   

Generaties objectief vergeleken

De laatste weken zag ik veel subjectieve uitspraken over verschillende generaties, zoals "oude generaties hadden ook een zware studietijd, want ik had een studieschuld (Gerard Hormann)" en jong vs oud op huizenmarkt-zeepbel.  Is het niet mogelijk om generaties op een objectieve manier te vergelijken? Dit valt niet mee, omdat generaties vloeiend in elkaar overlopen en omdat er zeer veel factoren spelen. Toch wil ik hieronder een poging wagen.

In onderstaande grafieken heb ik drie generaties gedefinieerd. Ik heb dit enkel gedaan om gemakkelijker over bepaalde tijden te spreken. De jaartallen en kleuren zijn dus volstrekt arbitrair:

• Babyboom: 1945-1960 
• Generatie X: 1961-1980
• Generatie Y: 1981-2000

Spaartool

Een maanden weken geleden heb ik me wegwijs gemaakt door de brij aan spaartools op internet. Het bleek dat er aan bijna elke tool wel iets schortte: het antwoord werd afgerond, het was niet duidelijk of men nominale of effectieve rente bedoelde de berekening klopte niet, of de tool werkte in totaal niet.

Dus heb ik de uitdaging opgenomen om de ultieme spaartool te bouwen:

Een ongeluk in de meelwormenkwekerij

De laatste tijd besteed ik niet veel aandacht aan mijn meelwormenkwekerij. Ondanks de verwarming is het relatief koud in onze garage, dus ze groeien niet zo hard. Dus er gaat wel eens een dag voorbij dat ik er niet naar omkijk.
Vanochtend moest ik even in garage zijn, en toen zag ik iets wat ik niet graag zie...de lamp bij de kwekerij was uit! De wormen hebben dus de hele nacht in de vrieskou gezeten! Ik voelde me een beetje Matt Damon in de film "the Martian" op het moment dat zijn aardappelkwekerij is gesneuveld.

Uiteindelijk heb ik aangedurfd om de schade te bekijken. De lamp was doorgebrand. Veel jonge meeltorren hebben het niet overleefd, maar gelukkig waren er nog een paar versufte torren over. Bovendien hebben de meeste wormen het wel overleefd. Waarschijnlijk zal ik van deze lichting wormen extra veel laten verpoppen tot meeltorren, zodat de populatie toch op peil blijft.
Eén voordeel: de meelwormen worden door deze barre omstandigheden wel beter bestand tegen de winterkou.

Ik had in mijn achterhoofd heb ik al ooit eens zitten fantaseren over het "veredelen" van meelwormen, door alleen de beste wormen te gebruiken voor reproductie. Deze barre manier vna afgelopen nacht was niet bij me opgekomen...

zie ook:
alle meelwormen artikelen

10% hypotheek afgelost!

Bij onze laatste bijstorting dacht ik deze mijlpaal al gehaald te hebben, maar deze maand is het echt zover: we hebben de 10% aangetikt! Er is dus nog maar 90% van onze oorspronkelijke hypotheek over. Grafisch gezien ziet het er nu zo uit:

10% in zes jaar tijd is nog niet echt om over naar huis te schrijven, maar als je bedenkt dat we pas 3 jaar bezig zijn met aflossen en bijstorten, dan gaat het eigenlijk best goed. Met het tempo van de afgelopen jaren moet het met gemak lukken om de boel voor het einde van de looptijd af te lossen
Een ander mooie bijkomstigheid lag afgelopen zaterdag op de mat: onze WOZ blijft gelijk (de blauwe lijn in de bovenste grafiek). Dus voor het eerst hebben we een jaar lang afgelost waarbij ons huis ook daadwerkelijk minder onder water is gaan staan. Dit betekent dat ons zinkend schip eindelijk gerepareerd is, en dat ons eigen vermogen eindelijk ook zal gaan stijgen.

zie ook:
het verloop van onze hypotheek

Alle financiele rekentools in een handig overzicht

Het begon een beetje een zooitje te worden op mijn berekeningspagina. Dus ik heb de tooltjes opnieuw gesorteerd en visueel uitgestald. Druk op het plaatje hieronder om er naar toe te gaan.

Zijn er nog wensen voor nieuwe tooltjes? Laat het even weten.

Verschil tussen nominale en effectieve rente grafisch weergegeven

Het blijft verwarrend, dat verschil tussen nominale en effectieve rente. Het komt er in het kort op neer dat bij de effectieve rente wel het maandelijkse rente-op-rente effect (sneeuwbaleffect) is meegenomen (en eventueel administratiekosten), en bij de nominale rente niet. Bij spaarrekeningen wordt daarom opgeschept met de effectieve rente, omdat die hoger is dan de nominale rente. Bij hypotheken gebruiken ze altijd de nominale rente, al zijn ze verplicht om de effectieve rente er ook bij te vermelden.

Hoe ziet dit er nu grafische uit? Voor kleine rentepercentages maakt het verschil niet zoveel uit, maar bij een extreme rente van 100% zie je mooi het verschil:

Achter het plaatje zit het tool om te grafisch te spelen met rentes.

Zie ook:

nominale rente versus effectieve rente

Voor andere tools, zie

Bereken zelf!

Hoe financieel onafhankelijk ben je nu?

Pffff.... al dat koffiedikkijken naar de verre toekomst van het pensioen...kunnen we niet onze huidige "financiele onafhankelijkheid" berekenen?
Ik denk van wel. Zodra je passieve inkomsten gelijk of groter zijn dan je uitgaven, hoef je geen actieve inkomsten meer te werven. Dus als je wilt weten hoe financieel onafhankelijk je nu bent, dan doe je gewoon:

financieel onafhankelijkheid = passieve inkomsten / uitgaven x 100%.

Stel je verdient op dit moment per maand 100,- aan rente, 50,- aan advertentie inkomsten, en gemiddeld 200,- aan kinderbijslag. Je maandelijkse lasten zijn 1000,-. Je bent dan voor (100+50+200) / 1000,- x 100%=35% financieel onafhankelijk. Klinkt best schappelijk toch?

De grote vraag is natuurlijk wat je allemaal als "passieve inkomsten" beschouwd. Zo beschouw ik de rente op de spaarhypotheek ook als een passieve inkomstenbron, terwijl ik dit geld (nog) niet zie. Ook beschouw ik de kinderbijslag als een passieve inkomstenbron. Dit geld krijg ik immers ongeacht mijn salaris of gezinssituatie, dus eigenlijk onvoorwaardelijk. Natuurlijk loopt de kinderbijslag een keer af, maar dat is de toekomst: het gaat om mijn huidige situatie. In een grafiek ziet het er zo uit:

Hierbij is de blauwe lijn de maandelijkse trend, en de rode het jaarlijkse gemiddelde. Deze grafiek ziet er behoorlijk regelmatig uit, omdat de meeste passieve inkomen regelmatig zijn. De zaagtand wordt veroorzaakt door de kinderbijslag die we per kwartaal krijgen.

Ons passieve inkomen is nu gemiddeld zo'n 6%. Dit percentage kan opgesplitst worden in spaarhypotheekrente (3%) en kinderbijslag (3%). Daarnaast hebben we het vorig jaar een gift van onze ouders gekregen, dat veroorzaakt de enorme piek in 2015. De rente op de spaarrekening en andere dingen zijn redelijk verwaarloosbaar.

De ironie van financieel onafhankelijkheid
Als ik al mijn uitgaven kan dekken met inkomsten waar ik niets voor hoeft te doen, ben ik dan financieel onafhankelijk? Eigenlijk niet. Ik ben juist extra afhankelijk! Ik ben namelijk afhankelijk van de rentestand, van de regels van de overheid, van de regels van adsense, en van de gratie van mensen die mij geld schenken. Hoewel dit geld allemaal zonder te werken naar me toekomt, heb ik geen invloed in veel aspecten ervan.

Dus waneer ben je nu financieel onafhankelijk, als je alleen passieve of juist alleen actieve inkomsten hebt?!

zie ook:
saving rate
relatief eigen vermogen
eigen vermogen + saving rate = vervroegd pensioen!

Hoeveel geld heb je nodig na je pensioen?

Vorige week heb ik de pensioenberekening van Mister Money Mustache en Networthify dunnetjes overgedaan. In deze berekening wordt aangenomen je tijd tot vervroegd pensieon afhankelijk is van de eigen vermogen, je saving rate, de rente en de veilige opnamesnelheid. Hierbij kwam de terechte kritiek dat de "opnamesnelheid" (withdrawalrate) een zeer vage term is.

Wat is de opnamesnelheid?
De definitie wordt gegeven als "het maximum percentage dat je jaarlijks van de vermogen mag afsnoepen zodat je de rest van je leven niet meer in de vermogenproblemen komt". Voor meer informatie, zie onder andere Mister Money Mustache. Er is al veel onderzoek naar gedaan op basis van anndelenstatistiek, en daarin wordt 4% vaak wordt genoemd als veilige opnamesnelheid zodat je nooit jezelf in de vings snijdt.

Kan dit niet wat gemakkelijker?
Ik denk het wel. Ik denk dat je best mag aannemen dat je rendement en je opnamesnelheid ongeveer gelijk moeten zijn. Beide getallen zijn namelijk gebaseerd op de grillen van de beurs.


In de plaats daarvan vind is het eigenlijk veel interessanter om een factor in te voeren die iets zegt over je pensioensleven: wil je in je pensioen meer of minder gaan besteden dan nu? Als je denkt dat je lasten na je pensioen halveren omdat je een auto wegdoet of omdat je AOW verwacht, dan kan je deze factor op 50% zetten. Maar denk je dat je tijdens je pensioen veel op vakantie zult gaan, dan kan je beter 150% invullen. Op deze manier heb je naast eigne vermogen en saving rate twee knopjes (rente en pensioenlasten) om mee te spelen. Iedereen mag zelf inschatten wat de waarde van deze twee knoppen moet zijn. Blijkbaar heeft Mister Money Mustache ooit gezegd dat je na je pensioen nog maar 20% van je uitgaven hebt, maar lijkt me iets te weinig.

Ik heb mijn pensioencalculator nu aangepast. Stel dat ik aanneem dat ik na mijn zelfbedachte pensioendatum nog maar 50% van mijn vaste lasten heb. Dan zien de getallen voor mij er als volgt uit:

26.6 jaar, dat ziet er al een stuk rooskleuriger uit dan die 40.7 jaar van vorige week! Die 50% kan best kloppen, want ik neem aan dat we na die 26.6 jaar hypotheekvrij zijn. Onze vaste lasten zijn dan dus een stuk lager. Overigens is die 5% rente voor ons voorlopig ook best realistisch: alle stortingen op de spaarhypotheek leveren rond de 6% rente op. Hoewel financiele resultaten in het verleden nooit exacte garanties voor de toekomst geven...


zie ook:
eigen vermogen + saving rate = vervroegd pensioen!
pensioencalculator

Eigen vermogen + Saving rate = vervroegd pensioen!

Leuk hoor, het berekenen van je eigen vermogen en je saving rate, maar wat heb je er aan?
Zoals Mister Money Mustache vaak aangeeft is de saving rate de belangrijkste factor die bepaalt hoe snel je de schaapjes op het droge hebt, oftewel, wanneer kan je stoppen met werken. Maar je eigen vermogen is ook belangrijk. Het is namelijk je startpositie: hoe sta je er nu voor?
Het mooie van deze twee getallen is dat beide getallen uit te drukken zijn als percentage. Op deze manier kan je goed met andere mensen vergelijken en hoef je niet je hele financiële situatie op straat te gooien.

Networthify heeft als eens een tooltje gemaakt die je pensioenleeftijd bepaald. Er wordt zelfs de hele berekening uitgewerkt, dus daar hoef ik jullie niet mee te belasten. Toch vond ik het nodig om zelf ook een tool te maken, om de volgende redenen:

Zelfgemaakte meelwormenburgers

Kwisvraag: het ziet er griezelig uit, maar als je op het knopje drukt, ziet het er ineens smakelijk uit, rara wat is dat?

Antwoord: Meelwormen in de blender!

Een paar weken geleden heb ik meelwormen in hun zuiverste vorm gegeten, maar ik was niet van plan om dit zo te blijven doen. Kippen en koeien eten we ook niet met huid en haar op, waarom zouden we meelwormen dan wel in zijn pure vorm moeten eten? Blenden tot meelwormenburgers dus.

Hier zie je het resultaat (let niet op de spek):

En of ze smaakte? De structuur van meelwormen is verdwenen, en daarvoor kwam een goede notensmaak voor terug. Het probleem was echter dat ik teveel ei bij het goedje had gedaan, zodat ik daarna teveel meel moest toevoegen om de boel een beetje te kunnen binden. Het werd dus een behoorlijk droge hap. Iets te veel meel in de meelwormenburger zeg maar.

Misschien is dit het moment om te accepteren dat ik niet echt een keukenprins ben, maar dat ik meer lijk op de vader in "moeders wil is wet" van Kinderen voor Kinderen (Jeweetwel, Ron Brandsteder die kokend "lalala laa laa laa" zingt).

Dus voor de volgende portie meelwormen ga ik een "echt" meelwormenrecept gebruiken. En die zijn er genoeg te vinden op internet, bijvoorbeeld hier.

zie ook:
tempura meelworm en meelworm omelet
waarom zou je insecten eten?

Spaarhypotheektool: nu nog interactiever!

Ik ben al een tijdje aan het kijken hoe ik het effect van bijstorten op een spaarhypotheek nog duidelijk kan uitdrukken. Dus heb ik mijn spaarhypotheektool op twee manieren verbeterd:

• Aan de onderkant is een grafiek toegevoegd hoe het geld in de spaarhypotheek accumuleert. Het donkerblauwe toont je ingelegde geld, het lichtblauwe toont het totale bedrag inclusief de rente. Hier kan je mooi zien dat een bijstorting uiteindelijk voor lagere totale inleg zorgt, omdat er meer rente wordt gegenereerd:
  
• Aan de bovenkant laat ik de kosten zien als er wel of als er niet wordt bijgestort/ingekort. Op deze manier kan je direct zien hoeveel geld je over de totale looptijd van de hypotheek kunt besparen. In het onderstaande voorbeeld zie je dat een eenmalige inleg van E1000,- inleg na 5 jaar al E781,41 winst geeft:

Doe er je voordeel mee!

zie ook:

zie ook:
spaarhypotheek tooltje versie 2
bandbreedte: nu als tooltje
bereken zelf!
uitgelicht: bandbreedte
bandbreedte: wat is de beste taktiek?
tijd voor een nieuwe storting
bijstorten op spaarhypotheek nader uitgelegd
Misverstanden bij hypotheek aflossen

Is de aanklacht aan staatsloterij terecht?

Afgelopen week oordeelde de hoge raad dat deelnemers van de staatsloterij tussen 2000 en 2008 misleid zijn. Het probleem was dat bij trekkingen ook de niet verkochte loten meededen. Om deze reden eist Stichting Loterijverlies de inleg plus rente terug van 193.000 "gedupeerde" spelers. Hoe terecht is deze eis?

Geld is Tijd zoekt het uit!

Is Gerhard Hormann van zijn geloof gevallen?

Twee weken geleden was het bijna een trending topic op twitter: Gerhard Hormann heeft zijn gele Fiat Panda vervangen door een grijze Suzuki Alto. Sommige mensen dachten dat hij van zijn geloof was gevallen. Maar ik denk eerder dat hij van zijn geloof zou zijn gevallen als hij had vastgehouden aan gele Panda's. Onafhankelijk leven betekent namelijk dat je gewoon de goedkoopste auto neemt die er voorhanden is, en dat kan de ene keer een Panda zijn, en de andere keer een Alto.

Maar waar was ik dan wél over verbaasd? In zijn boek Hypotheekvrij! schrijft hij meerdere malen dat aflossen van een aflossingsvrije hypotheek de voorkeur heeft over het aanpakken van een spaarhypotheek. Want bij extra storten op een spaarhypotheek blijf je afhankelijk van je bank en van de regeltjes van de overheid. Zie bijvoorbeeld hier. Maar vorige week schreef Gerhard op zijn blog dat hij achteraf gezien wel wat extra had willen bijstorten in zijn spaarhypotheek, want dat had hem veel meer geld bespaard! Dat noem ik pas van iemands geloof afvallen!