Spaarhypotheek ingekort!

Enkele weken geleden schreef ik dat we volgens onze hypotheekverstrekker tegen onze bandbreedte aanzaten, dus dat onze spaarhypotheek eerst ingekort diende te worden. Door E2700,- bij te storten wordt de spaarhypotheek met een jaar ingekort naar 29 jaar. Bovendien gaat onze premie met E7.06 omlaag. Wat betekent dit in praktijk?

Feet, miles, gallons, aaaghh!

Deze week ben ik voor werk in de Verenigde Staten, net als twee jaar geleden. Hoewel ik hier voor de tweede keer ben en hoewel ik me goed voorbereid heb met het boek "Amerikanen zijn niet gek" van Charles Groenhuijsen, blijf ik me verbazen over een hoop dingen.

Omgang met elkaar
Ik ben altijd verbaasd geweest over de uitbundige omgangsvorm hier: "how aaare you? Oh great!". Ik vond het oppervlakkig en inhoudsloos. Nu begin ik er langzaam de voordelen van te zien. Wat is er mis mee om vrolijk naar elkaar te zijn? Gisteren had ik me per ongeluk buitengesloten uit mijn hotelkamer. Toen ik dit schoorvoetend bij de receptie ging melden, reageerde de dame aan de balie "oh great!" en gaf me een nieuwe sleutel. Dit was geen sarcastische "oh great!", maar een "oh great! fijn dat ik je kan helpen". Beter dan dat norse gedoe in Nederland!
Verder valt het op dat iedereen met elkaar praat. Zelfs cassieres maken een praatje met de klanten.

Techniek
Veel technische ontwikkelingen vonden hun oorsprong in Amerika. Denk maar aan electriciteit, computers en internet. Maar met het gebruik van van deze technieken zie je vaak dat ze achterliggen. Veel websites van winkels stammen direct uit de jaren 90, met veel tekst en weinig plaatjes. Ook valt het op dat de telefoon nog steeds dominant is voor contact. Bedrijven adverteren met een telefoonnummer, niet met een website of emailadres. Hier is wel een verklaring voor: in Nederland willen we liever niet met vreemde mensen praten (zie vorige punt), dus is internet een stuk anoniemer.

Orde
 Amerika staat bekend om de strenge straffen. Maar op de weg zie je een hele andere maatschappij: iedereen wacht netjes op elkaar en is beleefd. Op de meeste snelwegen mag je slechts 55mph (nog geen 90km/u)!
Maar van de andere kant: iedereen rijdt systematisch 10mph te hard. Een collega was aangehouden omdat hij 20mph te hard reed (dus ruim 30km/u!). Hij kwam weg met een waarschuwing....

Feet, miles, gallons.
Door de invoering van de Euro hoeven we steeds minder om te rekenen. Sommige mensen vinden dit jammer, omdat dit de charme van vakantie weghaalt. Deze mensen kunnen hun hart ophalen in Amerika, want hier moet je werkelijk alles omrekenen, van lengtematen(feet, miles), gewichten (pounds), temperatuur(Fahrenheit) tot tijd (AM/PM). Ik probeerde sympathie op te wekken voor dit systeem, maar het is mislukt. Dit systeem is een totale ramp. Waarom?

• Geld en taal zijn (gelukkig) niet geunificeerd op aarde, maar voor wetenschappelijke maten zijn we al heel een heel eind. Iedereen op aarde gebruikt het metrische stelsel, behalve de Verenigde Staten, Myanmar en Liberia. Mensen op aarde kunnen misschien niet goed met elkaar praten of handelen, maar ze kunnen tenminste met elkaar rekenen. Behalve met de VS dus...
• Wat is er mis met feet en miles zou je denken? Vraag dan maar eens aan een willekeurige Amerikaan hoeveel feet er in een mile gaan, of hoeveel kubieke inch in een gallon. Grote kans dat ze het niet weten. (antwoord: respectievelijk 5280 en 231(!!)). Bovendien worden er ook veel fracties van maten gebruikt. Vaak staat er een bord "after 3/4 mile". Weet iemand al hoeveel voet dit is? Anyway, ik denk dat ik mijn punt heb gemaakt.
• De maten zijn totaal niet gestandaardiseerd. Zo zijn de pint, de pound en de mile een tikkeltje anders dan de oude maten van Groot Brittantie. De grap "wat is zwaarder: een pond veren of een pond goud" is helemaal geen grap in Amerika: voor veren wordt een andere pond gebruikt dan voor goud!
• Amerikanen zijn trots op hun eigen stelsel, maar de ironie wil dat het stelsel tegenwoordig is gestandardiseerd naar het metrische stelsel. Zo is een inch per definitie 25.4mm. 

Een mile of voet omrekenen vind ik niet zo erg, maar zodra ik wil weten hoe zuinig mijn auto rijdt, haak ik af. Dus heb ik een interactieve omrekentabel gemaakt:

Links naar andere blogs

Ik zit al een tijdje in mijn maag over het linken naar andere blogs. Veel blogs hebben in de zijkant een widget die andere blogs laat zien. Hoewel ik bij deze zijbalken vaak mijn blog zie langskomen (waarvoor dank), doe ik deze vriendendienst niet terug.

De rede dat ik hier nooit aan ben begonnen:

• Ik weet niet waar ik moet beginnen en eindigen. Ik heb het idee dat er alleen al een stuk of 30-40 Nederlandse bezuinig/hypotheekaflos blogs zijn, om maar te zwijgen over alle buitenlandse. Welke blogs moet ik kiezen, en welke moet ik uitsluiten?
• Ik wil mijn blog zo rustig mogelijk houden, met zo min mogelijk toeters en bellen. Een blogrol beslaat al snel het volledige scherm.
• Er zijn veel sites die veel informatie geven over de onderwerpen die ik behandel, inclusief rekentooltjes. Maar veel van deze sites zijn geen blogs. Die zou ik dus niet in de widget kunnen stoppen. Kortom: ik zou nog een extra blok aan de zijkant moeten toevoegen.
• Hoewel veel blogs vaak over hypotheken en besparen praten, gaat veel artikelen over dagelijkse beslommeringen. Begrijp me niet verkeerd: iedereen moet vooral schrijven wat hij zelf wilt. Maar ik hoef niet perse een zijbalk op mijn blogs waar onderwerpen als "vandaag even geen zin om te bloggen", "vandaag lekker in de tuin gezeten", "wat een drama in Brussel", "advertorial: bespaar op je verzekeringskosten" of "vanalles wat".
• Er is een mogelijkheid om de blogs te sorteren naar meest recente update. Op deze manier is het ook mogelijk om alleen een beperkte hoeveelheid blogs te laten zien. Maar mijn ervaring is: hoe meer artikelen per dag, hoe minder relevant de artikelen zijn (uitzonderingen daargelaten).

Dus heb ik het volgende bedacht. Ik heb een aparte pagina gemaakt met links. Hier staan alle sites op die aan dit blog gerelateerd zijn. Ik heb ze gesorteerd naar onderwerp. Ik begrijp dat veel blogs zowel over aflossen, consuminderen als financieel onafhankelijkheid gaan, maar ik heb alle websites en blogs naar eigen inzicht in één van de categorieen gestopt.

Mocht je nog een site weten die hier bij moet, laat het gewoon weten, ik zit niet elke dag het internet af te struinen naar websites.

Daarom mocht ik niet nogmaals storten op de spaarhypotheek

Vorige week schreef ik dat mijn verzoek tot bijstorting werd geweigerd omdat ik dit jaar al een storting had gedaan. Zojuist kreeg ik het antwoord: meerdere keren per jaar storten is geen probleem, maar het blijkt dat ik al aan mijn limiet van de bandbreedte zit!

Dit is zeer vreemd, volgens mijn berekeningen zit ik nog steeds ongeveer op een bandbreedte van 4 tot 5. De enige verklaring die ik kan bedenken is dat ze onze overlijdensrisicoverzekering niet meenemen bij het berekenen van de bandbreedte. Ik heb geen zin in een lange emaildiscussie met hen hierover; als zij graag aan de veilige kant willen zitten, dan doen we dat maar.

Gelukkig hebben ze meteen een alternatief aangeboden: als ze de spaarhypotheek inkorten van 30 jaar naar 29 jaar, dan zit ik goed. Ik was toch al van plan om de looptijd op den duur te verkorten, dus ik vind het prima. Ik ben zeer benieuwd wat het rendement van deze wijziging zal zijn.

zie ook:
Hoe vaak per jaar mag je bijstorten op spaarhypotheek?

Hoe vaak per jaar mag je bijstorten op spaarhypotheek?

Afgelopen week was het weer tijd om mailtje naar onze hypotheekverstrekker te sturen voor een nieuwe storting op onze spaarhypotheek. Tot mijn verbazing kreeg ik een mailtje terug dat dit niet mogelijk was, want ik had dit jaar al een bijstorting gedaan!
Dit is een zeer vreemde zaak, omdat ik in het verleden al vaker meer stortingen heb gedaan. Onze hypotheek is afgesloten in augustus, dus ons "hypotheekjaar" loopt van augustus tot juli. Zoals je in ons hypotheekoverzicht kunt zien, hebben we al vaker meerdere stortingen in een jaar gedaan.
De stortingen van september 2013 (2000,-) en april 2014 (2200,-) vallen in een hypotheekjaar, en de stortingen van januari 2015(2450,-) en juni 2015 (2000,-) ook.

Zouden de regels tussendoor veranderd zijn? Ik heb ze dit gemaild, ik ben benieuwd naar hun reactie....


Zie ook:
Onze hypotheekaflossingen/bijstortingen

Kuikentjes!

Na 3 weken broeden (waarbij onze beide kippen hebben gebroed!) zijn eindelijk twee kuikentjes geboren!

Einstein mag dan gezegd hebben "rente-op-rente is het achtste wereldwonder", maar de natuurlijke groei van het leven is absoluut het eerste wereldwonder!

Zie ook:
onze kippen
eieren uitbroeden

Bereken de boete bij teveel aflossen

Vorige week heb ik de formules bekeken die hypothekvertrekkers gebruiken om de boete te bepalen als de rentevaste periode wordt opengebroken. Ik kreeg als reactie de vraag of het niet handiger is om geen boete te betalen, maar om dit geld te gebruiken om af te lossen. Helaas zit daar ook vaak een boete aan vast. Deze boete wordt eigenljk op precies dezelfde manier berekend als voor het openbreken van de rentevaste periode. Het enige verschil is dat je geen boete over de hele hypotheek hebt, maar alleen over het deel dat je aflost. En uiteraard is meestal pakweg 10% van de hypotheek boetevrij. Het resultaat is de volgende tool:

Zoals je ziet zijn er nu 3 bedragen: het aflosbedrag, dus hoeveel je gaat aflossen, de boete, het geld dat je dus kwijt bent, en het totale bedrag, de som van de twee. Het handige van deze tool is dat je ook met het totale bedrag kan spelen, zodat hij voor je utirekent hoeveel geld je aan de boete kwijt bent, en hoeveel je echt kunt aflossen.

Doe er je voordeel mee;-)

zie ook:
Bereken de boete bij rentevaste periode openbreken

Bloembakken

Het is lente, dus ik het bij ons weer tijd om het nodige te gaan zaaien. Het afgelopen jaar zijn onze buren verhuisd, en ze lieten een hoop bloembakken voor ons achter. Het enige wat ik nog nodig had is iets om ze een beetje compact tegen de muur te hangen. Bloembak-haken kosten al snel een paar euro per stuk, dus dat tikt best aan.
Dus kwam ik met deze oplossing:

Bereken de boete bij rentevaste periode openbreken

Een paar weken geleden heb ik een offerte aangevraagd om de rentevaste periode op te breken (wat ik destijds niet heb gedaan), maar ik had me eigenlijk helemaal niet verdiept in de berekening ervan. Achteraf verbaast het me dat ik een berekening aanneem zonder het zelf na te rekenen. Getriggerd door het blog van Hypotheekweg ben ik de boel eens gaan uitzoeken.

Hoe wordt de boete berekend?

De informatie over boeterente is schaars. Ik heb wel een tool gevonden van  BerekenHet. Maar zoals gebruikelijk geeft BerekenHet een antwoord, maar heb ik geen flauw idee wat en hoe ik iets berekend heb. Gelukkig geeft ikbenfrits.nl meer uitleg. Hier wordt grafisch heel mooi uitgelegd waar de boete uit bestaat.

In kort komt het op het volgende neer:

Eieren uitbroeden

Zoals ik al eerder schreef, hebben wij twee kippen. Het vorig jaar hebben we er een kuikentje bij gezet, en dat vonden de twee moedertjes geweldig. Helaas werd het een enorme haan, die de hele buurt bij elkaar kukelde en nogal hardhandig met onze kippen omging. Dus die hebben we moeten weggeven. 

Maar het was duidelijk dat onze kippen een groot moeders instinct hebben, dus is het tijd voor de volgende uitdaging. We hebben drie bevruchte eieren gekocht, waar een kip direct op ging zitten om ze uit te broeden:

Ik ben benieuwd of het gaat lukken!

Aangezien broedende kippen weinig tot niet scharrelen, is goed voer belangrijk. Dus ik denk dat de huidige voorraad meelwormen voor deze dappere moeder in spe is:

Zie ook:

onze kippen

Is Recyclix Ponzifraude?

Om de zoveel jaren popt er weer eentje op: een oplichter die gouden bergen beloofd. Wie verdenk ik deze keer? Recyclix!

Recyclix is een website waar je geld kunt investeren in het recyclen van grondstoffen. Hierdoor leveren de grondstoffen winst op waar jij ook van mee profiteert. Klinkt leuk, maar is het allemaal te vertrouwen?
Scamanalyze geeft de website een "30% safe". Wat vind ik er van?

Ik vraag me de volgende dingen af:

Met 35 op deeltijdpensioen.

Ik hoor vaak dat mensen zo snel mogelijk met pensioen willen. Maar waarom zou je wachten tot je pensioen als je nu al van de vrije tijd kan genieten? Ik werk 0,9 fte, waardoor ik eens in de twee weken een dag vrij heb. Maar aangezien ik vaak langer dan 8 uur op een dag werk, spaar ik nog meer tijd op nog vaker een vrije dag op de nemen.

Eindelijk een smakelijke meelwormenburger!

Na het debacle dat mijn meelwormenpopulatie decimeerde heb ik toch een succesje weten te boeken. Ik heb nog een voorraad ingevroren meelwormen, en daarmee heb ik een verbeterde burger gemaakt. deze keer heb ik geen meel gebruikt om de binden, maar paneelmeel:

En deze burger smaakte zeer goed!  Eindelijk een burger met de lang verwachtte groente-noten smaak! En nu komt het mooiste van alles:

                  Mijn - vrouw - heeft - het - ook - geproefd - en - vond - het - lekker!

Dit smaakt naar meer!

zie ook:
andere insecten verhalen

Hoe zou de ultieme (spaar)hypotheektool eruit zien?

Na mijn kneuterige bespaartips van 1 april is het weer tijd voor serieus geld besparen. Ik zit al een tijdje te broeden op een verbetering van mijn spaarhypotheektool. Maar eerst wil ik wat research doen. En bij research hoort eerst literatuuronderzoek. Dus ben ik eens gaan kijken wat voor tools er al op de markt zijn.

hypohype.nl

Hypohype is geeft zeer veel opties als invoerwaarden, en neemt veel wettelijke regeltjes mee. Het is mogelijk om bij te storten, in te korten of de rente te wijzigen, maar helaas in beperkte mate.

Besparen in de kleinste ruimte

Soms zit het besparen van geld in een klein hoekje. Daarom vandaag: de besparingen op een toilet!

Een baksteen in de stortbak
De meeste WC's spoelen met veel te veel water door. Door een baksteen in de stortbak te leggen, kan met bij elke spoelbeurt water besparen. De afmetingen van een baksteen zijn gemiddeld 20x10x5 cm. Bij elke spoelbeurt zal er dus een liter water worden bespaard! Als je er van uitgaat dat een WC door een gezin 10 keer per dag wordt gebruikt, dan levert dit een besparing op van 3650 liter water!

Wc papier verbruik verminderen
Veel mensen zijn geneigd om een flink stuk wc papier te pakken, terwijl uiteindelijk maar een klein stukje gebruikt wordt. Met een simpel trucje kan je dit verminderen: duw voordat je de nieuwe wc rol plaatst de wc rol een beetje plat. Het wc papier verandert niet, alleen het wc rolletje zal een ovale vorm krijgen. Door deze ovale vorm rolt het rolletje minder gemakkelijk, zodat mensen minder geneigd zijn om teveel wc papier te pakken. Deze besparing kan het wc papiergebruik bijna halveren!

Een andere manier om te besparen op wc papier is het splitsen van dubbellaags wc papier. Dubbellaags wc papier is meestal maar een beetje duurder dan enkellaags wc papier, maar je kunt het wel gemakkelijk splitsen, zodat je 2 keer zoveel papier hebt! 

Maak je eigen wc verfrissers
De meeste wc blokjes zijn tegenwoordig wergwerphoudertjes met een zeepje ingebouwd. Toch is het prima mogelijk om je eigen wc blokjes te maken. Dit proces is hetzelfde als zelf zeep maken, maar dan zou je een beetje chloor kunnen toevoegen om de wc extra schoon te houden. Hiermee kan je jaarlijks tientallen euro's uitsparen.

Hoe bespaar jij op het toilet? En wat vind je omgeving ervan?   

Generaties objectief vergeleken

De laatste weken zag ik veel subjectieve uitspraken over verschillende generaties, zoals "oude generaties hadden ook een zware studietijd, want ik had een studieschuld (Gerard Hormann)" en jong vs oud op huizenmarkt-zeepbel.  Is het niet mogelijk om generaties op een objectieve manier te vergelijken? Dit valt niet mee, omdat generaties vloeiend in elkaar overlopen en omdat er zeer veel factoren spelen. Toch wil ik hieronder een poging wagen.

In onderstaande grafieken heb ik drie generaties gedefinieerd. Ik heb dit enkel gedaan om gemakkelijker over bepaalde tijden te spreken. De jaartallen en kleuren zijn dus volstrekt arbitrair:

• Babyboom: 1945-1960 
• Generatie X: 1961-1980
• Generatie Y: 1981-2000

Spaartool

Een maanden weken geleden heb ik me wegwijs gemaakt door de brij aan spaartools op internet. Het bleek dat er aan bijna elke tool wel iets schortte: het antwoord werd afgerond, het was niet duidelijk of men nominale of effectieve rente bedoelde de berekening klopte niet, of de tool werkte in totaal niet.

Dus heb ik de uitdaging opgenomen om de ultieme spaartool te bouwen:

Een ongeluk in de meelwormenkwekerij

De laatste tijd besteed ik niet veel aandacht aan mijn meelwormenkwekerij. Ondanks de verwarming is het relatief koud in onze garage, dus ze groeien niet zo hard. Dus er gaat wel eens een dag voorbij dat ik er niet naar omkijk.
Vanochtend moest ik even in garage zijn, en toen zag ik iets wat ik niet graag zie...de lamp bij de kwekerij was uit! De wormen hebben dus de hele nacht in de vrieskou gezeten! Ik voelde me een beetje Matt Damon in de film "the Martian" op het moment dat zijn aardappelkwekerij is gesneuveld.

Uiteindelijk heb ik aangedurfd om de schade te bekijken. De lamp was doorgebrand. Veel jonge meeltorren hebben het niet overleefd, maar gelukkig waren er nog een paar versufte torren over. Bovendien hebben de meeste wormen het wel overleefd. Waarschijnlijk zal ik van deze lichting wormen extra veel laten verpoppen tot meeltorren, zodat de populatie toch op peil blijft.
Eén voordeel: de meelwormen worden door deze barre omstandigheden wel beter bestand tegen de winterkou.

Ik had in mijn achterhoofd heb ik al ooit eens zitten fantaseren over het "veredelen" van meelwormen, door alleen de beste wormen te gebruiken voor reproductie. Deze barre manier vna afgelopen nacht was niet bij me opgekomen...

zie ook:
alle meelwormen artikelen

10% hypotheek afgelost!

Bij onze laatste bijstorting dacht ik deze mijlpaal al gehaald te hebben, maar deze maand is het echt zover: we hebben de 10% aangetikt! Er is dus nog maar 90% van onze oorspronkelijke hypotheek over. Grafisch gezien ziet het er nu zo uit:

10% in zes jaar tijd is nog niet echt om over naar huis te schrijven, maar als je bedenkt dat we pas 3 jaar bezig zijn met aflossen en bijstorten, dan gaat het eigenlijk best goed. Met het tempo van de afgelopen jaren moet het met gemak lukken om de boel voor het einde van de looptijd af te lossen
Een ander mooie bijkomstigheid lag afgelopen zaterdag op de mat: onze WOZ blijft gelijk (de blauwe lijn in de bovenste grafiek). Dus voor het eerst hebben we een jaar lang afgelost waarbij ons huis ook daadwerkelijk minder onder water is gaan staan. Dit betekent dat ons zinkend schip eindelijk gerepareerd is, en dat ons eigen vermogen eindelijk ook zal gaan stijgen.

zie ook:
het verloop van onze hypotheek

Alle financiele rekentools in een handig overzicht

Het begon een beetje een zooitje te worden op mijn berekeningspagina. Dus ik heb de tooltjes opnieuw gesorteerd en visueel uitgestald. Druk op het plaatje hieronder om er naar toe te gaan.

Zijn er nog wensen voor nieuwe tooltjes? Laat het even weten.