donderdag 28 november 2013

maisrapen, mag dat?

Elke keer als het maisoogst seizoen, zit mijn zoontje en ik klaar om te gaan kijken. Het zijn immers indrukwekkende machines, die maishakselaars. Een bijkomend voordeel is dat ik weet welke akkers gehakseld zijn, dus waar ik later terug kan komen om maiskolven te rapen voor onze kippen. In een paar minuten heb je meer maiskolven gevonden dan ik ooit in mijn volkstuin kan kweken. Maar de vraag is natuurlijk: mag het eigenlijk?
Pas las ik hier een forum over (ik kan de link helaas niet meer terugvinden), en de conclusie daar was duidelijk: vraag het aan de boer of anders blijf je met je tengels van iemands eigendom af.
Maar het probleem is dat de meeste akkers niet bij de boer liggen. Hoe weet ik dan wie ik moet vragen? Ik heb de vraag bij een paar boeren die ik ken voorgelegd, en die vonden het geen probleem.
Als een boer de vergeten mais graag wil, dan kan hij die toch meteen na oogst pakken? Een maisplak wordt meestal al een week na oogst gecultivaterd. Als er mais achter gebleven is, kunnen die maispitjes uitgroeien tot nieuwe mais voor het volgend jaar, terwijl de boer eigenlijk een heel andere gewas had gepland.
Er is ook nog een andere manier: aansluiten bij een akker-jut-gezelschap, zie link. Als je je aansluit bij deze organisatie, dan betaal je een jaarlijks bedrag, dat deels naar de aangesloten boeren gaat. Vervolgens krijg je informatie over waar je mag "groentejutten". Persoonlijk gaat me dit veel te ver. Ik wil gewoon een paar maiskolven voor onze kippen, niet meer.

Op dit moment is bijna alle mais geoogst. De rede dat ik nu op het onderwerp kom, is dat ik elke dag langs een enorme maisplak kom die nog steeds niet geoogst is. De planten zijn compleet verdord, en de mais valt bijna uit de kolf. Het vorig jaar heeft die boer zijn oogst ook al niet opgehaald. Waarschijnlijk omdat de akker te nat was. Ik heb geen idee waar de boer woont. Mijn handen jeuken om elke dag een paar kolven mee te nemen. Zodra de eerste vorst geweest is, vind ik dat de boer zijn kans gehad heeft. Maar ik vind het nog steeds vreemd, wie laat er nu enkele hectaren mais verdorren?

vrijdag 22 november 2013

emoties bij miljoenenjacht

Onlangs kwam in het nieuws dat iemand bij miljoenenjacht "per ongeluk" voor de deal van de bank ging, terwijl hij eigenlijk wilde doorspelen. Achteraf bleek dat er 5 miljoen in zijn koffertje zat, en nu wil hij via de rechter dit bedrag alsnog ontvangen.

Het spel begon me te intrigeren, dus ik ben maar eens gaan kijken. Het spel is doodeenvoudig: er zijn 26 koffers met verschillende bedragen. Je moet steeds een paar koffers openmaken (ze noemen dit "wegspelen", geen idee waarom, ik noem het "willekeurig een paar getallen roepen"). Na een reeks koffers krijg je steeds een aanbieding van de bank om het spel "af te kopen". Ze krijgen voor elkaar om dit openen van 26 koffers op te rekken tot een half uur aan televisie. Dit oprekken gebeurt aan de hand van zinloze kreten van Linda de Mol als "weet je het zeker?", "heb je er een goed gevoel bij?", "weet je zeker dat je niet eerst wil overleggen met je man?"

Maar Linda de Mol is niet de enige die dit oersaaie spel omringt met een hoop magie. Zo sprak de media uitvoerig over het feit dat het zoontje van de kandidaat had gezegd dat hij koffer 17 moest pakken. Dit is totaal irrelevant voor het verhaal. De kans was net zo groot dat zijn zoontje had geadviseerd om de koffer met E 0,01 te kiezen, tenzij dit jongetje paranormaal begaafd is. In dat geval kan dit jongetje nog altijd een miljoen opstrijken bij James Randi.
Daarnaast zou hij in het reclameblok tegen Linda de Mol gezegd hebben dat hij door zou gaan. Volgens mij zijn deze intenties niet echt rechtsgeldig.

De claim van deze persoon is trouwens ook erg raar. Het was immers net zo goed mogelijk dat er E 0,01 in zijn koffer had gezeten, en dan was hij nu erg blij geweest met zijn "vergissing". Hij pikt nu dus van twee walletjes. Ik heb even terug zitten kijken, maar er zijn maar erg weinig kandidaten doorspelen tot het einde. Als deze kandidaat uiteindelijk moest kiezen tussen een koffer van 5 miljoen en een koffer van E 0,01, en de bank zou een deal van 1 miljoen aanbieden, dan was de kans groot dat hij dat had gekozen.

zie ook:
http://plazilla.com/risico-aversie-en-het-kofferspel-van-miljoenenjacht

donderdag 21 november 2013

Zorgverzekeraars strijden om de gezonde mens

Als ik naar de zorgpolissen van 2014 kijken, dan valt me 3 veranderingen op:
  • De premies van de basisverzekering gaat omlaag; de aanvullende verzekeringen niet
  • De premiekorting als je maximaal eigen risico neemt is groter geworden. Kreeg je het vorig jaar 10 tot 15,- korting als je geen 350,- maar 850,- eigen risico neemt, nu is dit vaak 20,- of meer.
  • Steeds meer verzekeringen komen met een budgetvariant van hun verzekering. Vaak kan je bij deze verzekeringen niet in elk ziekenhuis behandeld worden. Maar als je toch nooit ziek bent, is dit een acceptabel risico.
Kortom: de zorgverzekeraars willen vooral gezonde mensen lokken. Aan zieke mensen valt blijkbaar niet veel te winnen.
Het goede van deze trend is dat de marktwerking eindelijk echt begint te werken; zorgverzekeraars bieden concurrerende pakketten aan waar echt behoefte aan is.
Het slechte van deze trend is dat zorgverzekeraars balanceren op het randje van het solidariteitsheidsbeginsel. Niemand heeft ervoor gekozen om ziek te zijn, dus zou iedereen voor hetzelfde bedrag dezelfde medische hulp moeten krijgen. Dit is steeds minder het geval. Je kunt dit de zorgverzekeraars niet kwalijk nemen, zij zijn immers commerciele bedrijven die handelen naar de wet van de overheid. Iemand met een aangeboren chronische ziekte is structureel meer geld kwijt dan iemand die deze ziekte niet heeft, namelijk 360,- aan eigen risico die er zoiezo doorheengaat, en 12 x 20,- voor de hogere ziektekostenpremie, dus samen 600,- per jaar. Met de wet tegemoetkoming ziektekosten voor chronisch zieken kan je hooguit 150-500,- terugvragen, maar dan moet je aan een hoop eisen voldoen.
Dit brengt me in een ethisch dilemma. Ik vind het hele Nederlandse systeem van eigen risico verderfelijk. Maar toch kies ik voor een budgetverzekering, omdat ik denk weinig kans te hebben op veel zorgkosten. Hierdoor moedig ik verzekeraars aan om de budgetverzekeringen nog scherper te prijzen, ten koste van de verzekeringen voor mensen die minder gezond zijn.
Ik denk niet dat het zin heeft om een dure verzekering te nemen, alleen maar omdat het "solidair is voor de ziekere onder ons". Bovendien heeft mijn vrouw minder geluk met haar gezondheid, en doet zij er wel goed aan om een dure verzekering te nemen. Dat compenseert ook een beetje. Ik denk dat de zorgverzekeraar mij vooral hard zal uitlachen om mijn veel te dure verzekering in plaats van het meer solidair maken van het zorgstelsel. Ik ga volgende week eens kijken welke verzekeraar mij voor de absolute bodemprijs kan verzekeren.

zie ook:

dinsdag 19 november 2013

Hey, waar blijft mijn premiedaling?

Eind september heb ik mijn eerste storting op mijn spaarrekening gedaan, maar begin november had mijn hypotheekverstrekker gewoon de oude premie van mijn rekening afgeschreven. Ik begon 'm even te knijpen: had ik het geld naar de verkeerde rekening overgemaakt? In de offerte die ik van de hypotheekvertrekker had gekregen stond dat de premieverlaging zelfs vanaf september in zou gaan gelden (wat zoiezo niet meer haalbaar was).
Vandaag zorgde mijn bankrekening voor een opluchting: de premieverlaging was eindelijk doorgevoerd, inclusief 2 maanden met terugwerkende kracht! Op naar de volgende storting!

Zie ook:

zaterdag 16 november 2013

Zorgverzekering: wat is het ideale eigen risico?

Hoewel ik blij ben met het feit dat Nederland een verplichte zorgverzekering heeft, hebben we wel een erg vreemde zorgverzekering. Naar mijn mening zijn er enkele dingen erg vreemd:
 •Er is een verplicht eigen risico. Heb je zoiets vreemds gehoord: een verplichte verzekering, maar niet zomaar een verzekering, nee, een verplichte incomplete verzekering. In Nederland is het simpelweg niet mogelijk om je volledig tegen ziektekosten te verzekeren. Dat je vervolgens kunt kiezen tussen 360,-, 460,- 560,- 660,- 760 óf 860,- maakt het alleen maar absurder.
 •In extreme gevallen mag een verzekeraar een klant weigeren, bijvoorbeeld bij herhaalde betaalproblemen. Het gekke is dat er in Nederland nog maar een stuk of 5 zorgverzekeraars over zijn. Wat moet je doen als je overal geweigerd wordt, terwijl je verplicht bent om je te verzekeren?
 •Mensen die "gemoedsbezwaard" zijn (god bepaalt immers of ze ziek worden of niet) hoeven niet verzekerd te zijn. Zij betalen via de belasting een bedrag aan het college van zorgverzekeringen, die vervolgens schrijnende zieke gevallen in nood kan dekken. Wat het verschil is tussen een zorgverzekering enerzijds en een gezamenlijk potje bij het college van zorgverzekeringen anderzijds, is mij een raadsel.
Maargoed, ik zal ermee moeten leren leven. Dus blijft de vraag staan: wat is nu een verstandig eigen risico? Ik ben van mening dat je eigenlijk alleen maar tussen 360,- of 860,- moet kiezen: of je bent behoorlijk gezond en hebt bijna nooit zorg nodig, of je hebt jaarlijks terugkerende kosten. Maarja, wanneer ben je gezond genoeg voor hoge eigen risico?
In mijn ervaring heb ik in een jaar meestal of heel weinig ziektekosten gemaakt (alleen een paar pilletjes of een onderzoekje), of ik maak heel veel ziektekosten (ziekenhuisopname, gelukkig al lang niet meer nodig geweest). In het eerste geval zit je vaak onder het verplichte eigen risico, en maakt het qua uitbetaling dus niet uit of je een hoge of lage eigen risico hebt genomen. Het maakt natuurlijk wel uit in maandelijkse lasten.
In het (hopelijk zeldzame) geval dat je wel meer dan 860,- kosten maakt, maak je meestal meteen erg veel kosten. In dat geval betaal je dus 500,- meer bij een hoge eigen risico dan met een laag eigen risico. De vraag of je een hoog of laag eigen risico moet nemen, kan je dus op de volgende manier aanpakken. Neem het jaarlijkse verschil in premie (pak 'm beet 200,-), deel dat door 500,- en vermenigvuldig met 100% (meestal dus ongeveer 40%). Stel je vervolgens de vraag: hoe groot is de kans dat ik veel (meer dan 860,-) ziektekosten maak? Meestal zijn de afgelopen jaren redelijk representatief voor je gezondheid. Is die kans groter dan 40%(dus 1 op de 2.5 jaar maak je veel ziektekosten), neem dan een laag eigen risico. Is de kans kleiner, neem dan een hoog eigen risico. Ik heb nu al twee jaar een hoog eigen risico genomen, dus al zo'n 400,- uitgespaard. Mocht ik het komende jaar veel kosten maken, dan maak ik hooguit mijn bespaarde kosten ongedaan. Mocht het een chronische ziekte zijn, dan zal ik in de toekomst nooit meer een hoog eigen risico nemen. Uiteraard moet je er altijd voor zorgen dat je genoeg buffer hebt om het eigen risico op te hoesten.

Als je bovendien de hele premie ineens betaalt, kan je vaak 3% korting krijgen. Aangezien je je premie dan gemiddeld een half jaar eerder kwijt bent dan als je maandelijks betaalt, ontvang je dus ongeveer 6% rente over je ziektekosten. Niet verkeerd dus.

zaterdag 9 november 2013

Misverstanden bij hypotheek aflossen

Ik probeer de meeste blogs over hypotheek aflossen te volgen, maar ik stuit regelmatig op de volgende misverstanden (tenminste, ik denk dat het misverstanden zijn):

1) Mensen rekenen zich rijk met het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek. In zoveel blogs lees ik dat mensen verheugd vertellen dat ze 5% procent rente besparen door het deels aflossen van hun aflossingsvrije hypotheek. Meestal vertellen ze er wel bij dat de HRA hierdoor verandert, maar ze geven de getallen er niet bij, onder het motto "daar komen we bij de volgende belastingaanslag wel achter". Maar wat heeft het voor zin om het percentage van 5% te noemen, als het in werkelijkheid netto slechts 2.9% is? Natuurlijk is het goed om van een schuld af te zijn, en wie weet verdwijnt de HRA het volgend jaar wel, maar op dit moment krijg je met het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek slechts 2.5-3% rente. Het is nog steeds een nobel streven om minder afhankelijk te zijn van banken en de overheid, maar ben gewoon eerlijk naar jezelf en naar je lezers.

2) Extra sparen op een spaarhypotheek wordt vaak afgedaan als "moeilijk en gevaarlijk, dus niet aan beginnen". Deze mensen hebben vaak het afschrikwekkende het woord "bandbreedte" gehoord, en dat er boetes aan kunnen hangen.
Het ironische aan dit verhaal is dat dit mensen zijn die een paar jaar geleden een aflossingsvrije hypotheek, of nog erger, een beleggingshypotheek zijn aangegaan, zonder zich te verdiepen in de gevolgen. Blijkbaar is het wel normaal om voor een paar ton een ingewikkelde constructie aan te gaan zonder je goed voor te laten lichten, maar als je op een bepaalde manier slim kan sparen, dan is het ineens te veel moeite.
Per slot van rekening beschermen de meeste hypotheekvertrekkers je tegen het overschrijden van de bandbreedte. En mochten ze het niet doen, dan zijn er genoeg websites die je het zo kunnen voorrekenen. En mocht je toch de bandbreedte hebben overschreden, dan kan je altijd besluiten om de looptijd van de hypotheek te verkorten.
Helaas is niet altijd mogelijk om extra te sparen. Het kan zijn dat je hypotheekvertrekker het niet toelaat, of dat je al maximaal gespaard hebt. Dan gaat deze vlieger niet op. Voor alle andere gevallen kan het geen kwaad om een keer te informeren wat de mogelijkheden zijn.

Zie ook:

dinsdag 5 november 2013

Spaart u koopzegels?

Afgelopen zaterdag was ik in de supermarkt getuigen van een dialoog waarvan ik bang ben dat hij vaak voorkomt:
-Cassière: spaart u koopzegels?
-Klant: euh, ok?
-C: dat wordt dan samen E...,-
-K: waar kan ik eigenlijk voor sparen?
-C: de zegels kosten een paar cent per stuk, maar als u een volle kaart hebt, dan krijgt u dit bedrag met winst terug!
-K: oh, euh.. mijn moeder spaart vaak zegels, misschien kan zij er iets mee.
-C: nog een fijne dag verder!
En weer een ontevreden klant die waarbij zijn Hollandse spaar-instinct werd geactiveerd, maar er later achter komt dat hij een kat in de zak heeft gekocht. Voor supermarkten is dit bijna al genoeg rede om met koopzegels te beginnen: een groot deel van de zegels wordt toch niet verzilverd.
Het leek me leuk om te gaan berekenen wat het rendement van die koopzegels zijn, maar genoeg websites zijn me al voor gegaan heeft me een hoop moeite bespaard: met koopzegels haal je tussen de 100% en 200% rente op je geïnvesteerd geld. Dit klinkt fantastisch: hierbij valt hypotheek aflossen in het niet.
Toch zie je mij geen zegeltjes plakken. Als je de winst vertaald naar de hoeveelheid boodschappen die je hiervoor moet doen, dan hou je meestal maximaal 1% korting over. Dit percentage is gemakkelijk te halen door sommige producten bij een budget supermarkt te halen (die overigens niet aan koopzegels doen). Daar komt nog bij dat je vaak ettelijke honderden(!!) zegels moet plakken voordat je een kaart vol hebt. Als je bedenkt hoeveel gedoe het is om al die zegels te bewaren, niet kwijt te raken, te plakken, en volle kaarten in te leveren, dan is het uurloon niet bepaald hoog. Daarnaast maakt deze investering mij niet onafhankelijker maar juist afhankelijker van anderen. 

zaterdag 2 november 2013

Gratis code voor autoradio: E27,- bespaard!

Afgelopen week begon de autoradio van onze auto ineens om een code te vragen. Blijkbaar had de radio even geen stroom gehad ofzo, en dan vraagt hij om een code als beveiliging tegen diefstal. Vul je het verkeerde code in, dan blokkeert de radio voor een tijd. De eerste keer blokkeert hij enkele seconden, maar de tijd loopt snel op naar enkele uren.
Persoonlijk vind ik het een idioot systeem, het is vooral vervelend voor autobezitters die het zoveelste code moeten bewaren. Voor dieven zal het vast een peulenschil zijn om zo'n radio te hacken.
Anyway, ik had de garage gebeld waar ik de auto had gekocht. Die hadden de code ook niet bewaard. Vervolgens hebben we alle garages gebeld waar deze auto ooit was geweest, maar niemand had het code. Het enige wat er dan opzit, is de radio eruit halen en het serienummer noteren. Er zijn bedrijven die het code kunnen achterhalen, maar dat kost E27,-! Kan zoiets niet goedkoper?
Ja, dat kan! Op internet, maar het is wel zoeken tussen veel lugubere websites. Uiteindelijk kwam ik op Legija's Unlock Forum. Binnen een paar uur werd me gratis het code verstrekt!
Dus laat je niets wijsmaken over dure codes, gelukkig zijn er nog genoeg mensen op aarde geen zin hebben in het afzetten van onwetende burgers.