maandag 28 oktober 2019

Welke beleggingen heb ik nu precies?

Ik doe vaak vaag over mijn exacte investeringen, dus het wordt eens tijd om een overzicht te geven:

Crowdfunding:
Een paar jaar geleden heb ik 600,- geinvesteerd in crowdfunding. Maar ik ga er niet mee door: de verhouding tussen winst en risico is niet goed. 5% rendement staat niet in verhouding tot de continue angst dat een bedrijf failliet gaat. Over een stuk of 5 jaar is hopelijk al het geld weer terug, en dan stop ik hiermee. Tot die tijd laat ik de boel dus gewoon doorsudderen.

Aandelen/ETF:
Een jaar ofzo geleden heb ik een paar voorzichtige stapjes in ETF's gedaan, Een half jaar geleden heb ik alle ETF's de deur uitgedaan. Dat was toen ruim 1000,-. Ik werd zenuwachtig van de koersen en ik kon wel een grotere buffer gebruiken ivm het kopen van mijn huis. Daarna is de koers nog een aardig stukje doorgestegen, maar ik ben achteraf best blij dat ik ze heb weggedaan. Ik heb nu een duidelijk mikpunt wanneer ik weer ga kopen: de ETF's moeten in ieder geval lager staan dan toen.
Ik heb destijds ook een paar aandelen gekocht. Dat was gewoon om te kijken hoe dat werkte. Ik heb deze niet verkocht omdat ik niet zinloos transactiekosten wil betalen. Bij ETF's heb ik dat probleem niet bij DeGiro.

Aandelen van werk:
Mijn werk heeft een constructie waarbij je een percentage van je loon kunt inzetten om aandelen te kopen. Als je deze aandelen minimaal een jaar in bezit houdt, ontvang je netto ongeveer 5% bovenop de dividend en koerswijzigingen. De kans is dus best groot dat ik hiermee meer verdien dan gemiddelde beleggingen. Op dit moment laat ik 5% van mijn salaris omzetten. Ik moet hier binnenkort eens over na gaan denken wat ik hier precies me wil gaan doen.

Beleggen bij ASN.
ASN heeft net als bijna alle banken eenvoudige fondsen om mee te beleggen. Deze fondsen zijn actief beheerd, dus je moet beseffen dat je indirect betaalt voor de beheerskosten. Het rendement is dus lager dan direct beleggen.
De fondsen van ASN zijn groene fondsen. Dit hoeft niet perse minder op te leveren, het enige verschil is dat ze kiezen voor bepaalde bedrijven en branches.
Waarom ik hier ben gaan beleggen? Om 1 simpele reden: er was een actie, als je een beleggingsrekening opende en minimaal 3 maanden lang 20,- euro belegde, dan krijg je een bonus van 20,-. Dus heb ik meteen wat geld op die rekening gezet. 50,- om precies te zijn. En warempel, het maakt wat winst op dit moment. Maar beheerd beleggen is niks voor mij, dus zodra de bonus binnen is, trek ik mijn keutel terug.

Om een lang verhaal kort te maken: elke maand beleg ik alleen in aandelen van mijn werk, omdat ze extra rendement opleveren. Alle andere dingen zijn op dit moment "sterfhuisconstructies": ik laat ze gewoon doorsudderen, en hoe eerder ik er af kan komen, hoe beter. Zodra een flinke crisis begint ga ik echt beginnen met beleggen.

Ik voel me een beetje zo'n generaal bij een middeleeuwse veldslag. Mijn leger (geld) staat te popelen om aan te vallen, maar ik moet ze in bedwang houden: de vijand (de beurs) moet eerst zijn pijlen afschieten en wij moeten even verdedigen. Als het juiste moment daar is, net als de vijand zijn zwakke plek toont, roep ik heel hard "ten aanval!" waarop mijn soldaten schreeuwend op de vijand afrennen.
En als die vijand het komende tijd geen pijlen afschiet? Dan kies ik voor plan B, namelijk de rentevaste periode van de hypotheek afkopen. Ik wacht nog een paar weken...

maandag 21 oktober 2019

De herfsttuin, met complimenten van Gaia

De herfst is niet mijn favourite seizoen, want dan moet ik ineens lichten op mijn racefiets gaan monteren en de tuin begint er troosteloos uit te zien. Toch heeft de herfst ook wel mooie kanten.

Als eerste is de herfst natuurlijk een oogstmaand. De druiven in mijn achtertuin deden het uitstekend dit jaar, en ook de appels en pruimen in de moestuin waren overvloedig. De kelder staat ondertussen vol met geconserveerde moes, jam en sap. De appels kan ik nog een tijdje van blijven eten.


Om mijn druivenstruik doe ik altijd een net, zodat de vogels niet alles wegpikken. Helaas had ik het net niet goed dicht gemaakt, en is er een merel en een mees in gestikt... Ik voelde me er behoorlijk schuldig over. Ik heb liever niet dat de vogels al mijn druiven opeten, maar ze hoeven hun instinctieve daad niet met de dood te bekopen.
Daarom heb ik het net meteen weggehaald. Na het oogsten heb ik express wat trossen laten hangen. Een paar weken lang zag ik meerdere vogels zich een delirium eten aan druiven. Dus bij deze hoop ik dat ik genoeg boetedoening heb gedaan.

De herfst is ook de tijd dat de insekten op winterslaap gaan. Dus voor het eerst kan ik zien of mijn insektenhotel in de smaak valt. het leuke is dat mijn zoontje op school ook een insektenhotel heeft gemaakt:

Het mooie van dit hotel is dat het drie soorten beestjes bedient: vliegende insekten die een holletje zoeken, kruipende insekten, zoals pissebedden, kunnen hun intrek nemen bij de dennenappels bedenen. En ten slotte zijn er de dagjestoeristen die alleen voor een maaltijd komen: vogels komen door de dennenappels zoeken naar eten....de borige categorie aan bezoekers dus. Elke ochtend liggen er een paar dennenappels naast het hotel. Ik beschouw het als compliment aan de kok.

En dan de voortuin: daar probeer ik al een tijdje een biotoop te maken voor insekten en sedum. Dit jaar is er een nieuwe categorie bijgekomen: schimmels!

Ik heb begrepen dat paddestoelen alleen gedijen als de grond zuiver is van verontreinigingen. Wederom een mooi compliment dus.

Als laatste heb ik nog iets nieuws geplant. De laatste tijd is er veel discussie over CO2 uitstoot en stikstofuitstoot. Terwijl veel politieke partijen dit louter als last zien, kwamen Groenlinks en SP met een mooi positief plan: plant 17 miljoen nieuwe bomen in nederland. Voor elke inwoner 1 dus. Op deze manier wordt Nederland schoner en mooier zonder dat het veel kost.
Maar een beter milieu begint bij jezelf, dus heb ik besloten om mijn boom alvast in de tuin te planten. Vorige week heb ik in de tuin van een vriend van me geholpen, en daar stonden een hoop esdoornstekjes. Nu staat er dus eentje in m'n voortuin.
Ik vind dit een leuke manier van planten verzamelen. Ik wil tegenwoordig namelijk zo min mogelijk planten kopen. Niet alleen omdat dit goedkoper is, maar dit is een stuk persoonlijker. Ik denk niet dat ik nog ooit hier weg kan...

maandag 14 oktober 2019

Mijn plan dat 6,79% rente oplevert

Twee weken geleden vertelde ik dat ik even niet meer ga aflossen, maar dat ik geld ga opsparen voor het geval dat binnenkort de beurs keldert. Maar wat als de beurs niet keldert? Dan overweeg ik een backup plan dat voor mij 6,79% rente oplevert. En dat backupplan bestaat uit... de rentevaste periode openbreken.

Hoe werkt het? 
Negen jaar geleden stond de hypotheekrente historisch laag, namelijk 5.1% voor 15 jaar vast. Nu vinden we het belachelijk hoog, maar voor die tijd was het dus historisch laag. Niemand kon toen zeer weten dat de rente nog verder zou zakken. De meeste hypotheekboeren bieden aan om de rente af te kopen, zodat je erna een nieuwe lage rente hebt. Helaas zijn hypotheekverstrekkers geen liefdadigheidsinstellingen en willen ze een compensatie zien voor hun misgelopen winst.

Wat levert het me in mijn geval op?
Ik heb een aflossingsvrije hypotheek van 50.000,- tegen 5.1% die nog 5 jaar en 10 maanden vaststaat. De boete om dit af te kopen is...

hou je vast...

8915,-

Maar dan kan ik de rente voor 10 jaar vastzetten tegen 1.39%. Ik kan 'm ook langer vastzetten, maar dan betaal ik meer. En ik weet nog niet wat de situatie over 10 jaar is. Misschien is de rente dan nog steeds heel laag, of heb ik al genoeg gespaard om de hele boel ineens af te lossen. Dus 10 jaar is prima voor mij. En wat levert dat voor me op? Zie het overzicht hieronder:
Elke maand ga ik 154.58 bruto op mijn hypotheekrente besparen. In 4 jaar en bijna 10 maanden heb ik de investering terugverdiend, waarna ik winst ga maken. 1905,83 in mijn geval. De return on investment is ruim 21%! Maar dat is niet direct te vergelijken met rentepercentages. Ik ben het geld namelijk bijna 5 jaar kwijt. Bovendien neemt het bedrag dat ik uit heb staan steeds af. Om het toch eerlijk te vergelijken heb ik het volgende gedaan:

"Stel ik zou 8915,- op de bank zetten, elke maand 154.38 opnemen, en na 5 jaar en 10 maanden is de rekening precies leeg. Hoeveel rente had deze bank me moeten geven om ervoor te zorgen dat ik precies genoeg geld op de rekening zou hebben?"

Op deze manier reken je de interne opbrengstvoet of "rente die je eerlijk met je hypotheek kunt vergelijken". Voor meer info, zie hier.


Om het nog iets ingewikkelder te maken kan je rekenen met een nominale rente of effectieve rente. Voor meer informatie hierover, zie hier
Aangezien de hypotheekpolis meestal de nominale rente vermeldt, lijkt het me nu eerlijk om naar de nominale rente te kijken. 6,79% dus, niet slecht!

bruto of netto?
Het verhaal is nog iets ingewikkelder, want er is natuurlijk ook nog hypotheekrenteaftrek (HRA). Een gemiddelde burger krijgt pakweg 42% van zijn hypotheekrente terug via de belasting. Zie ik de besparing op de rente dan te rooskleurig in? Valt mee, het is namelijk zo dat de belastingdienst de boete beschouwd als vooruitbetaalde rente. Over deze boete krijg je dus ook HRA. Onder de streep maakt het voor de winstverwachting niets uit.

Echt niets?
Ja, toch iets. Ons belastingstelsel is namelijk onderhevig aan wat wijzigingen. De traditionele "42%" klopt al een tijdje niet meer. Een middeninkomen betaalt in 2019 slechts 38,1% loonheffing. Maar omdat de algemene heffingskorting wordt afgebouwd, betaal je stiekem toch iets meer, namelijk 5,147%, zodat je op het mooie ronde getal (ahum) komt van 43,247%.

Voor meer uitleg over afbouw van heffingskorting, zie hier. Voor de schijventarieven, zie wikipedia

Maar wat is er nu aan de hand? In 2020 zal het tarief ongeveer 0.8% omlaag gaan. Dat is leuk voor de burger, maar veel mensen beseffen niet dat dit automatisch betekent dat je ook minder HRA ontvangt. En hier komt de truuk: als je in 2019 de boete betaald, krijg je over dat bedrag nog de oude, hogere HRA, dus wordt je winst nog een tandje hoger. Ik durf hier geen nauwkeurige uitspraken over te doen, maar de winst zou zomaar ene half procentje hoger uit kunnen vallen.

Fantastisch! Doen dan maar?
Dit idee klinkt fantastisch, maar er is natuurlijk een addertje onder het gras. Als ik de komende jaren als een idioot ga aflossen op mijn aflossingsvrije hypotheek, dan gaat de rente omlaag, en dan is de effectieve winst van deze actie minder. Gelukkig heb ik keuze uit genoeg hypotheken om af te lossen:-).
Het grotere probleem ligt in de toekomst. Met dit plan moet ik nu flink investeren, en hopen dat de komende bijna 6 jaar winst binnendruppelt. Mocht ik voor die tijd op m'n heupen krijgen om te verhuizen, dan is het hele plan voor niets geweest. Met verhuizen mag je sowieso boetevrij overstappen.En het blijft altijd moeilijk om in de toekomst te kijken.

Wil je zelf weten hoe winstgevend het kan zijn om de rente te wijzigen, zie hier
De nieuwe rente en de boete kan je opvragen bij je hypotheekverstrekker. Mocht je deze informatie niet hebben, dan kan je de tool je boete proberen te schatten. Zet dan het vinkje "geen idee, geef me en schatting van de boete" aan.


Heeft er iemand ervaring met de rentevaste periode openbreken?

Zie ook:
interne opbrengstvoet
nominale rente vs effectieve rente 
van 4 naar 2 schijven? we hebben er nu al 8!
mijn hypotheek

maandag 7 oktober 2019

Kleine huisverbeteringen

Nu mijn huis langzaamaan leger, overzichtelijker en bewoonbaarder wordt, komen er steeds meer kleinere dingen aan bod om te verbeteren. Een voorbeeld hiervan is de televisie op mijn slaapkamer.
 
Toen we dit huis 9 jaar geleden kochten zat er een televisie ingebouwd tegen het plafond. Persoonlijk ben ik nooit een fan geweest van televisies, laat staan eentje op de slaapkamer, maar dit ding vond ik wel heel onzinnig: het scherm is veel te klein om op die afstand te kunnen zien.
We hebben de televisie al die tijd nooit aangehad. Als we iets in bed kijken dan was het laptop op schoot. Toen ik een paar jaar geleden een wand op zolder maken ging maken, kwam ik de televisiekabel tegen op de plek waar de wand moest komen. Ik heb de kabel toen doodleuk doorgeknipt. De televisie heb ik nooit durven weg te halen, omdat ik bang was dat het een lelijke plek zou achterlaten.
Maar na een tijdje kreeg ik weer last van een familiekwaal. Die kwaal is dat alle mannen in mijn familie niet stil kunnen zitten en om de zoveel tijd iets aan het huis moeten veranderen. Dus moest de televisie er aan geloven.

Dus: hoppa! weg met dat lelijke ding! Van het hout kan ik vast nog wel een keer een bijzetkrukje maken ofzo. Daarna kwam er plsatische chirurgie aan te pas: hoe krijg ik alle gaten weg?
 Na wat gevul is dit het resultaat:
Dan nog een restje witte latex eroverheen kwakken:

Ziezo, mijn klushonger is weer voor een tijdje gestild. Ik ben benieuwd wanneer de familiekwaal weer gaat opspelen..