maandag 17 juni 2019

Stoppen met m'n tweede baan?

Naast mijn "normale" IT baan van 32 uur per week werk ik al 3 jaar een dag per week op de basisschool van mijn zoontje. Op die school geef ik "wetenschapsles" aan hoogbegaafde kinderen. Op deze manier snijdt het mes aan heel veel kanten: ik heb meer afwisselend werk, ik kan het werk mooi combineren met het naar school brengen van m'n zoontje, en ik zie m'n zoontje meer. En ook niet onbelangrijk: m'n zoontje vindt het ontzettend leuk dat ik het doe! Daarnaast ken ik al zijn klasgenootjes en het reilen en zeilen op school goed.

Toen ik hier 3 jaar geleden mee begon was het een openbaring voor me. Ik zag weinig uitdaging in mijn IT baan, dus keek ik elke dag uit naar mijn lesdag. Al snel had ik plannen om fulltime freelance leraar te worden, maar durfde ik de stap niet te maken, omdat het nogal wat risico met zich meebrengt.

Ondertussen is er behoorlijk wat veranderd. Ik merk dat er een beetje de klad in komt. Ik verwacht van mezelf dat ik elke week de leerlingen met nieuwe spetterende proefjes verbaas. Dat zorgt er voor dat ik de hele week 's avonds aan het bedenken ben wat ik ga doen. En daarnaast werk ik nog steeds 32 uur in de IT. Inclusief voorbereiding ben ik dus meer dan 40 uur per week bezig. Dat lijkt niet echt te kloppen met de naam van dit blog. Het plan was toch om minder te gaan werken?
Van mijn IT baas mag ik niet minder dan 32 uur werken, dus daar vallen de vrije uren niet te halen. Trouwens, ondertussen ben ik daar van team veranderd, en is de baan veranderd van weinig uitdagend tot enorm interessant. Soms is het zelfs dat ik er tegenop zie om les te gaan geven, en dat ik weer verlang daar ontspannen hangen bij de koffieautomaat en geen schreeuwende kinderen om me heen.
 
Ik zou natuurlijk kunnen stoppen met mijn leraarsfunctie. Financieel zou ik het wel aankunnen. Mijn avonden zouden een heel stuk rustiger worden, en ik zou een dag vrij hebben om te doen wat ik wil. Die dag moet ik dan nog wel m'n zoontje naar school brengen en halen, maar voor de rest heb ik vrij. Voor mij zou het wel voelen alsof ik gefaald heb. Deze baan was mijn eerste stap weg van het loonslavenbestaan, dus het voelt als een stapje terug. Van de andere kant zou ik het wel met opgeheven hoofd kunnen doen, want voor zover ik weet is iedereen tevreden over mijn werk dat ik lever. En dat is misschien ook meteen het probleem: ik weet dat m'n zoontje het heel jammer zou vinden, en met hem meerdere kinderen.

Binnenkort maar eens met de leraren gaan babbelen of we mijn taken niet kunnen inrichten zodat het minder stress voor mij oplevert.

zie ook:
Hoe bevalt mijn bijbaan als leraar

woensdag 12 juni 2019

Nieuwe hypotheektool voor annuitaire en lineaire hypotheken

Het is me eindelijk gelukt om m'n spaarhypotheektool om te zetten in een annuitaire/lineaire hypotheektool.

Wat werkt er:
  • Je kunt aflossen, rente wijzigen, woz waarde aanpassen en inkorten
  • De tool toont ook een grafiek met het hypotheekverloop (met en zonder wijzigingen) en een grafiek van de maandelijkse kosten. Let op: de tool wordt best traag omdat de grafieken steeds ververst moeten worden. Bij veel wijzigingen kan je beter de grafieken verbergen.

Wat kan nog niet (er moet altijd nog iets te wensen over blijven):
  • de afbouw van wet Hillen is nog niet meegenomen
  • je kunt niet periodiek aflossen.

In het bovenste plaatje zie je mooi de wijziging als er wordt afgelost. De rentewijziging is nauwelijks zichtbaar in de grafiek, maar zodra de hypotheek wordt ingekort gaat de lijn extra hard omlaag.

Dezelfde dingen zie je terug in de maandelijkse kosten. De grijze lijnen zijn de aflossingen. Na 7 jaar wordt er ineens een heel bedrag afgelost. Na 15 jaar daalt de rente, dus wordt de aflossing iets hoger. Bij 19 jaar wordt de hypotheek ingekort, dus wordt de aflossing veel hoger.
De groene lijn zijn de netto kosten (aflossing+rente). Je ziet daar vergelijkbare dingen, alleen zie je rond 17 jaar dat de netto kosten iets omhoog gaan door het stijgen van de WOZ waarde.

hier is de link naar de tool

Doe er je voordeel mee, suggesties zijn welkom!

maandag 3 juni 2019

Annuitaire en lineaire hypotheektool

Hoewel mijn hypotheek nog steeds niet geregeld is (iets met het verlopen van taxaties en werkgeversverklaringen), kan ik wel alvast vooruit kijken naar mijn leven als bezitter van een annuitaire hypotheek.

Ik heb wel al eens ooit wat geschreven over annuitaire en linaire hypotheken, bijvoorbeeld over dat lineaire hypotheken zwaar worden overschat en dat er veel meer manieren zijn om je hypotheek te optimaliseren. Maar ik heb er nog nooit tooltjes voor gemaakt. Dus ben ik bezig om mijn  spaarhypotheektool om te bouwen tot annuitaire/lineaire hypotheektool.

Ik dacht dat ik dat in een hemelvaartweekend even in elkaar kon flanzen, maar de realiteit is toch iets weerbarstiger....

Dus het enige wat ik nu kan tonen is een sneak preview:


Ik hoop het volgende week af te hebben. Zijn er nog wensen/extra features?


Zie ook:
lineaire hypotheek wordt zwaar overschat

maandag 27 mei 2019

Insektenhotel

Ik wil meer biodiversiteit in m'n tuin krijgen, dus de volgende stap is om meer plekjes te maken war insekten kunnen schuilen overwinteren. M'n ex heeft een paar jaar geleden een insektenhotel gekocht bij een of andere ramsj-winkel:
Ik heb dit insektenhotel al een paar jaar in de gaten gehouden, maar ik heb er nog nooit een insekt bij in de buurt gezien. Wikipedia leert me dat er ongeveer alles mis is wat er mis aan kan zijn: de bamboestengels zijn aan twee kanten open, en dan willen veel beestjes er niet in nestelen. Een plank met gaten en wat dennenappels kunnen ze eigenlijk ook weinig. Wat dan wel? Boomstammetjes met verschillende gaten eringeboord en bamboe die aan een kan bij de knoop is doorgezaagd zodat hij daar dicht is.
Ik had nog een hoop brandhout liggen, en he is eigenlijk veel nuttiger als dit hout eerst nog dienst gaat doen als insektenhotel. Dus ben ik aan het boren geslagen:
Ik had ook nog een oud kistje, daar heb ik de hele boel ingepropt. Zo, dat is een stuk beter:

Het hotel staat nu naast de bramenstruik. Die trekt nu veel insekten aan, dus de combinatie lijkt prima. En wat denk je? De eerste dag zag ik al beestjes in de gaten kruipen! Ik ben benieuwd hoe het er in de winter uit gaat zien!

zie ook:
tuin: eten en gegeten worden

maandag 20 mei 2019

Tuin: eten en gegeten worden


Eindelijk heb ik de hele rij tegels uit de oprit gekregen. Ik heb nogal een lange oprit, dus het was een hoop gedoe. De oprit is nog steeds 295cm breed, en langs het huis zelfs nog iets breder, dus ik denk dat toekomstige auto's ook nog prima passen.
En hoeveel zin het heeft gehad? De oprit loopt best flink af, dus als het hard regent kolkt alle regen direct de straat op, met overstromingen tot gevolg. Nu is er pakweg 4 m^2 minder oprit. Weer 4 m^2 meer ecosysteem.

Over ecosysteem gesproken: mijn tuin is niet onopgemerkt gebleven voor bijen en hommels. Bij sommige planten zie ik bijna permanent bezoek. Ik ga eens bedenken of ik niet ergens een insektenhotel kan maken.

Maar in een ecosysteem zitten nu eenmaal ook nadelige dingen. Zo zit mijn jonge eikenboom vol bladluis:
Dit is een dillemma: moet ik deze beestjes gaan bestrijden of gewoon hun gang laten gaan? Het liefst laat ik de natuur zijn gang gaan, maar het risico bestaat dat de boom dan ziektes krijgt. Er is een natuurlijk alternatief: insekten die bladluizen op het menu hebben uitzetten, zoals lieveheersbeestjes. Ik heb even op internet gekeken: 50 lieveheersbeestjelarven kosten ongeveer 13,-. Dat is wel een beetje gortig voor een paar beestjes. Maar wat denk dat ik afgelopen week op een korenbloem zag (die overigens ook bladluizen hebben)? Jawel:
Mijn tuin is ontdekt door lieveheersbeestjes! Het waren er zelfs twee. Behalve meelwormen weet ik niet veel af van insektenbiologie, maar het leek er op alsof ik over een tijdje een hele hoop lieveheersbeestjes heb...

Maar helaas is er nog een ziekte: mijn druivenplant heeft galmijt.
Deze parasiet nestelt zich in het blad, waardoor de bladeren minder goed gaan werken. Het vorig jaar hadden slechts enkele bladeren dit, maar nu is het uitgezaaid over de hele plant... Internet adviseert op de geinfecteerde bladeren te verwijderen, maar dan hou ik nauwelijks blad over. Er zijn wel wat bestrijdingsmiddelen voor, maar die werken nauwelijks.

Iemand ervaring met galmijt?

zie ook:
de tuin

maandag 13 mei 2019

Het hypotheek Whac-a-mole spel

Ik weet niet of er iemand nog het spelletje Whac-a-mole kent: een computerspelletje waarbij uit gaten in de grond steeds mollen tevoorschijn komen. Denk je net dat je alle mollen hebt platgeslagen, komt er weer een mol uit een ander gat tevoorschijn. De term Whac-a-mole wordt vaak gebruikt voor doelen die niet bereikt kunnen worden, omdat er steeds een ander probleem opdoemt. Mijn Hypotheekaanvraag begint zoiets te worden.

Na enkele weken van communiceren met de hypotheekverstrekker is er eindelijk een offerte ontstaan waar ik tevreden over ben. Er was slechts 1 probleempje: ik had een taxatie nodig van maximaal 6 maanden oud. Toen we besloten om te scheiden heb ik zo snel mogelijk een taxatie aangevraagd. De huizenmarkt zit in de lift, dus hoe langer ik zou wachte, hoe meer waard het huis zou worden, dus hoe meer overwaarde ik zou moeten betalen.
Maar de papier hebben best lang bij de rechter gelegen, waardoor de taxatie ondertussen verlopen is. De financieel adviseur had de hoop dat ze het door de vingers zouden zien. Maar helaas, omdat de hypotheek met NHG is, moeten ze streng zijn.
Dus ben ik een nieuwe taxatie aan het regelen. De taxateur was schappelijk en doet het nu met 35% korting. Dit is best redelijk, want hij is verplicht om opnieuw foto's te maken, kadastrale gegevens opvragen enz.
Maargoed, hij moet wel een beetje opschieten, want anders verloopt mijn werkgeversverklaring...

Die hele hypotheek levert me net zoveel stress op als 9 jaar geleden. Die scheiding vind ik helemaal prima, maar al dat papieren geregel ben ik meer dan beu. Ik leef toe naar de tijd dat ik gewoon weer ontspannen kan gaan aflossen, dan doet de hypotheekverstrekker een stuk minder moeilijk.

Zie ook:
Hypotheek overnemen van ex


maandag 6 mei 2019

Sedum en Snarl verslaving

Ik heb al een paar keer verteld over mijn sedum-obsessie. Vetplanten zijn geweldig, omdat ze veel water vasthouden maar toch goed tegen droogte kunnen, snel veel bodem bedekken, maar toch gemakkelijk te verwijderen zijn, onderhoudsvriendelijk en het hele jaar door groen. Kortom: de perfecte plant.
Maar mijn affiniteit voor vetplanten begint een beetje uit de hand te lopen. Elke keer als ik in een winkel en gekke vetplant zie, dan gaat hij in het winkelmandje. En zo begint de vensterbank al aardig uit te puilen met vage planten:
 En de achtertuin begint ook een collectie op te hopen:

Mijn zoontje vindt langzaamaan ook dat ik gek geworden ben. Afgelopen week kreeg ik het op mijn heupen om de tuin nog beter klimaatbestendig te maken: de klinkers moesten eruit, en er moest meer sedum in. Dit was voor:
 En dit is na:

Tot zover de eerste verslaving. Dan de snarl obsessie. Veel mensen hebben een compulsieve neiging om dingen recht of mooi te maken. Zo stort Geldnerd vaak een paar cent extra op zijn rekening zodat het bedrag weer mooi rond is, en wil mijn vriendin altijd dat de autoradio op een even volumeniveau staat.
Ik heb eigenlijk precies het tegenovergestelde, ik heb altijd de neiging om juist alles scheef te willen zetten.Als ik met m'n zoontje met Lego ga spelen, dan heb ik altijd een hekel aan rechte muurtjes, dus worden het vaak van zulke creaties:
 
In LEGO vakjargon noemen ze dit snarl: "studs not at right angles", oftewel blokjes scheef op elkaar. Ik heb deze tik niet alleen bij kleine blokjes. Een maand geleden was ik in het Duitse pretpark Irrland, waar ze een grote hal hebben met een soort van mega legoblokken. En jawel hoor: hier was het ook "geld-is-tijd was here":

"Wat hebben deze dingen met elkaar te maken" zul je denken? Nou...dat stukje stoep dat ik eruit had gesloopt, dat is ondertussen wat groter geworden. Ik ben nu een hele strook van de oprit aan het verwijderen (mijn oprit is veel te breed voor een Punto), en van de tegels maak ik een soort rotstuin van klinkers.
 Een sedum-snarl berg dus, of zoiets.
Achter deze berg wil ik een kuil maken die bij hoge regenval tijdelijk water kan bergen. Tussen de klinkers heb ik al sedumplanten gezet, het is de bedoeling dat de hele boel gaat overwoekeren.

Een obsessie voor sedumplanten en scheven muren dus, wordt die al beschreven in DSM-5?

Zie ook:
groen dak
tuin update

maandag 29 april 2019

Waarom vuilnismannen meer verdienen dan bankiers

Onlangs heb ik bij de kringloop het boek "waarom vuilnismannen meer verdienen dan bankiers" gevonden van Rutger Bregman en Jesse Frederik. Aangezien de eerste schrijver onlangs wereldberoemd is geworden met zijn speech in Davos, was mijn interesse voor het boek snel gewekt.

Het boek gaat er vooral over dat mensen niet eerlijk beloond worden voor hun werk, en dat belasting ook op het verkeerde geld wordt geheven.
In de eerste paradox blijkt te gelden: hoe nuttelozer er het werk en hoe verder je van de klant staat, hoe meer het oplevert. Vandaar het voorbeeld van vuilnismannen, die onmisbaar zijn maar weinig verdienen, en bankiers, die veel verdienen met, ja wat eigenlijk? Dit werd pijnlijk duidelijk toen in 1968 de New Yorkse vuilnismannen gingen staken omdat ze te weinig loon kregen. Na slechts 6 dagen lag het vuil meters hoog in Manhattan, liepen de ratten over straat en dreigden ziektes uit te breken. Na 9 dagen zwichtte de burgemeester en kregen de vuilnismannen een loonsverhoging. Vergelijk dat met de bankiersstaking van 1970 in Ierland. Daar staakte sloten de banken maarliefst 9 maanden de deuren, maar het gewone leven ging gewoon door dankzij onderlinge kridieten.
Dan onze belastingproblemen: vermogensbelasting en erfbelasting worden door de meeste Nederlanders gezien als meest onterechte belastingen, "want over dit geld is al ooit belasting betaald". En onze Mark Rutte gaat graag met dit argument mee. Hij voelt zich immers de opvolger van de eerste liberale premier Pieter Cord van der Linden.
De ironie van dit verhaal is dat Cord van der Linden zich zou omdraaien in zijn graf bij het horen van de uitspraken van Rutte. Hij was namelijk een echte liberaal, en liberalen vinden van huis uit dat je geen handje moet ophouden, maar gewoon moet werken voor je geld. En dat is het probleem bij vermogen en erfenissen: erfenissen zijn letterlijk in de schoot geworpen, en een groot deel van het Nederlands vermogen is ontstaan door het meer waard worden van vastgoed. Het is dus veel terechter om erfbelasting en vermogensrendementsheffing te hanteren dan bijvoorbeeld inkomensbelasting.

Ik kan me voorstellen dat niet iedereen zich kan vinden in de stellingname, maar ik kan het boek absoluut aanraden!

De gedachten die bij mij blijven hangen zijn:
-Waarom lukt het vuilnismannen in New York wel om een loonsverhoging te krijgen en de leraren in Nederland niet? De voornaamste reden is dat onze leraren teveel hart hebben voor de zaak. Ze zouden niet snel de Nederlandse kinderen zo lang thuis laten zitten. Om maar te zwijgen van de zorgsector, waar een staking levens kan kosten. Zijn deze mensen dus overgeleverd aan een laag salaris, louter omdat ze te veel hart hebben voor de zaak? Beheersen de brutale bankiers dus echt de halve wereld?

-Hoe komt het dat er elke pakweg 10 jaar een rechtse populist opstaat (Fortuyn, Wilders, Baudet) waar hele volksstammen op gaan stemmen, maar dat dit aan de middenkant niet lukt? Waarom krijgen andere partijen het niet voor elkaar om hun verhaal op een populaire manier te vertellen? Waarom lukt het politici niet om een verhaal over belasting te vertellen zonder weggezet te worden als een "graaier die alleen maar burgers wil pesten". Rutger Bregman en ook Arjen Lubach weten veel dingen aan te kaak te stellen en het op een duidelijke manier te brengen. Waarom gaan zulke mensen niet de politiek in? Tja, eigenlijk snap ik het wel: ze zijn gelukkig in hun huidige vak en hebben geen zin in de Haagse Leeuwenkuil. Blijkbaar is hier dezelfde conclusie: de brutalen beheersen de halve wereld..
 
Zie ook:
is vermogensrendementsheffing eerlijk?
de ethiek van FIRE

maandag 22 april 2019

Pimp mn zoons creatie

Leuk hoor, kinderen die elke week met schilder en plakwerkjes thuiskomen. De meeste werkjes hangen een tijdje aan een waslijn in de kamer, en daarna bewaar ik de mooiste werkjes in een map.

Totdat mijn zoon met dit werk thuiskwam:
Dit enge gedrocht is ongeveer een meter hoog. Het heeft een tijdje in de woonkamer gestaan tot afchuw van bezoek en tot vermaak van de nagels van de katten.
Wat moet je met zoiets? Nou gewoon: een modern kunstwerk maken! Samen met m'n zoontje heb ik het grootst mogelijk rechthoek eruitgesneden. Vervolgens is ales een keer vernist:

En nu hangt het als een vierluik in de kamer:

Ziezo, van eng gedrocht tot modern kunstwerk in ongeveer een halfuur tijd:-)

zie ook:
andere doe het zelf projecten

maandag 15 april 2019

Tuin update

Alles begint weer te groeien en te bloeien, dus hoogtijd voor een tuin update. In de zomer heeft de buxusrups mijn heg vernield. Ik ben falikant tegen gif spuiten, en met de hand kreeg ik nooit alle rupsen verwijderd. Dus heeft de heg het loodje moeten leggen. En eigenlijk ben ik er niet rouwig om. Een heg moet je knippen, dus dat past niet echt bij een passieve tuin. Bovendien hoeven voor mij geen afbakeningen in de voortuin. Dus heb ik de restanten van de heg weggehaald en vervangen door een vele betere plant: sedum!
Tussen de sedum plant ik bloembollen en gooi ik korenbloemzaad. Op deze manier komt er elk jaargetijde een ander soort bloem. De enige planten die ik verwijder zijn paardenbloemen en gras. Ove reen jaar hoop ik dat de andere planten zo dominant zijn dat ik er geen opkijken naar heb, en dat het dus zonder in te grijpen kan groeien, want dat is uiteindelijk het beste voor de flora en fauna.
Ik zit nu nog wel een met een hoop dode buxusplanten in mijn maag. Er kunnen er maar een stuk of 3 in de groencontainer, en de groencontainer wordt eens per 2 weken gratis geleegd. Dus over een paar maanden ben ik er pas van af:

Ondertussen ben ik ook aan het bedenken wat ik met de achtertuin wil doen. Toen ik aan mijn zoontje vroeg wat hij met de achtertuin wilde zei hij dat hij een jungle met bamboe wil. Misschien moet ik zulke dingen niet aan een 9-jarige vragen.... Van de andere kant: de tuin is van hem en mij, en voor de rest bepaalt niemand wat er met onze tuin gebeurt. Dus als hij bamboe wil, dan komt er bamboe:

Overigens heb ik de plant wel met emmer en al in de grond gezet om te voorkomen dat de plant door de hele tuin gaat woekeren.
En toen ik toch in het tuincentrum was heb ik nog een paar maffe soorten sedum gekocht. Ik merk dat ik echt fan begin te worden van deze plant. De ene soort ziet er nog maffer uit dan de andere.
Ik wil de tuin heel graag meer klimaatbestendig maken, en sedum kan goed helpen bij het verbeteren van de waterhuishouding. Ik ben zelfs aan het overwegen om sedum op de garage te leggen. Op dit moment ben ik aan eht uitzoeken hoe ik dat zo goedkoop en duurzaam mogelijk kan doen zonder dat het dak overbelast wordt.

Iemand ervaring op dit gebied?

maandag 8 april 2019

Hypotheek overnemen van ex

Nu alle aktes zijn getekend, pensioenen, auto, en bankrekeneningen zijn gesplitst, moeten we nog een belangrijke stap nemen: ik moet haar deel van de hypotheek overnemen.

Oorspronkelijk hadden we ongeveer 50% aflossingsvrij tegen 5.1%, 15 jaar vast en 50% spaarhypotheek 5.3%, 20 jaar vast. Er zijn nu bijna 10 jaar verstreken. Van de eerste hebben we een stuk afgelost, van de tweede hebben we wat bijgestort. Ik ga haar deel van de hypotheek overnemen, maar ik mag helaas niet de oude privileges van aflossingsvrij en spaar overnemen. Deze hypotheken zullen dus annuitair worden.

Eigenlijk is dit best krom: ik mag de voordelen van de oude hypotheek niet overnemen, maar ik wordt gedwongen om de oude nadelen (lange vaste hoge rente) wel over te nemen. De enige manier om hier onderuit te komen is verhuizen, en daar heb ik geen zin in. Over een tijdje heb ik dus:
25% spaar, 10 jaar vast, 5.3%
25% annuitair, 10 jaar vast, 5.3%
25% aflossingsvrij, 5 jaar vast, 5.3%
25% annuitair, 5 jaar vast, 5.1%
Wel mag ik de overwaarde die ik aan mijn ex moet betalen tegen een nieuw tarief afsluiten. Dit is maar een paar duizen euro. Een 5de hypotheek dus. Klinkt aanlokkelijk om de laatste snel af te lossen, maar hij heeft de laagste rente, dus blijft lekker als langste staan.

Voor de spaarhypotheek hebben m'n adviseur en ik een plannetje weten te bekokstoven. Hoewel de spaarhypotheek zelf niet overdraagbaar is, is de spaarpot dit wel. Ik kan dus het volledige gespaarde bedrag behouden om lekker te laten renderen. Het probleem is dat we dan in bandbreedteproblemen komen. Dit heben we opgelost door de spaarhypotheek in te korten tot 20 jaar, nu dus nog 10 jaar. Dit geeft veel rust: de spaarhypotheek loopt dan net zo lang als de rentevaste periode. Voor de komende jaren ligt dus alles vast, en over 10 jaar is hij afgelost. Ik vermoed dat de hypotheekrenteaftrek over 10 jaar zover is versoberd dat een spaarhypotheek niet meer hard rendeert, dus dat komt dan goed uit. Maar in deze 10 jaar levert hij veel op: als ik alles zou vervangen door anuitaire hypotheek zou het me onder de streep 20.000 meer kosten!


Nu ik de spaarhypotheek wil behouden is het niet mogelijk om meer hypotheek te hebben dan de WOZ waarde. Ik zal dus een stuk uit eigen zak betalen en dat geld heb ik op dit moment niet. Dus heb ik mijn ouders lief moeten aankijken. Ik heb geen problem om mijn ouders lief aan te kijken, maar wel als het om geld gaat. Geld wat ik van hen ontvang mag namelijk geen lening zijn, anders los ik het probleem niet op, maar verplaats ik het probleem. Het moet aan mij geschonken zijn. Onderhands kunnen we natuurlijk altijd afspreken dat ik het terugbetaal maar voor de wet is het eens gegeven blijft gegeven. We hebben nu afgesproken dat ik het op termijn terugbetaal, maar het zou goed kunnen dat ze hetzelfde bedrag aan mijn broer geven en de schuld kwijtschelden. Ik ga hier niet bij voorbaat van uit.

Maargoed, binnen een maand zou alles geregeld moeten zijn. De eerste prioriteit wordt daarna om de schuld aan mijn ouders af te betalen.

zondag 31 maart 2019

Pijnlijk ervaren hoe krom ons belastingstelsel is..

Ik heb helemaal geen moeite met belasting betalen, zolang de regels duidelijk een rechtvaardig zijn. Over rechtvaardigheid valt veel te discussieren, maar onze belastingregels zijn absoluut niet duidelijk

Dit jaar werd ik bij de belastingaangifte er pijnlijk aan herinnerd hoe krom ons belastingstelsel is. Ik heb het afgelopen jaar 730,- aan goede doelen gegeven en kan ik dit jaar de taxatiekosten voor het uitkopen van m'n ex aftrekken van de belasting. Maar wat schept mijn verbazing? Ik moet nog steeds belasting bijbetalen!

Hoe komt dit? Twee jaar geleden heb ik al een keer laten zien hoe onze inkomstenbelasting is opgebouwd. In het kort: eerst heb je 4 schijven, van grofweg 37%, 42%, 42% en 52% (waarom 2 schijven 42% hebben is weer een heel ander verhaal):


Maar blijkbaar vonden ze het niet eerlijk dat mensen bij de eerste euro al meteen belasting moeten betalen, dus hebben ze afgemenen heffingskorting ingevoerd:
Als je tussen de 0 en 7000 per jaar verdient betaal je dus 37% belasting, maar dat krijg je direct via de algemene heffingskorting terug. Dus feitelijk beginnen we met een soort nulde schijf. Maar nu komt het kromme: als je meer gaat verdienen, dan worden de algemene heffingskorting langzaam afgebouwd. Dus voor elke euro die je meer verdient, krijg je minder toeslag. Onder de streep betekent dit dat je voor elke extra euro dus meer belasting moet betalen. In de zone 20.000-70.000 salaris is het dus extra ongunstig om meer te gaan verdienen. Met andere woorden: dit komt bovenop de marginale druk:
Vervolgens komt de arbeidskorting. Weer zo'n vage knop, maar deze geldt alleen over daadwerkelijk gewerkt salaris dus niet voor bijtellingen van leaseauto's enzo. Die ziet er als volgt uit:

Deze korting kickt dus iets later is, en wordt over een heel lang traject afgebouwd. Het kromme is dat de arbeidskorting pas een stukje na de maximale algemene heffingskorting begint. Dus krijgen we fantastische knikken in onze grafiek:

En wat heeft dat met de belastingaangifte te maken?
Ik werk 32 uur in de week in loondienst en nog gemiddeld 5 uur in de week als freelancer op een school. De inkomensbelasting geldt over het totaal verdiende salaris. Als je twee bazen hebt, dan kan je aangeven welke baas de heffingskortingen toepast. Als beide werkgevers dit zouden doen, dan zou je veel te weinig belasting betalen, met een grote naheffing als gevolg. Dus past de loondienst de heffingskortingen doe en de school niet.
Maar nu komt het probleem: de algemene heffingskorting en arbeidskorting worden op een gegeven moment afgebouwd. Als ik alleen in loondienst zou werken, dan zou ik ongeveer het maximum krijgen, maar als ik het schoolwerk erbij tel, krijg ik minder korting. De school weet natuurlijk niet hoeveel in in loondienst werk, dus zij kunnen hier geen rekening mee houden.
Het gevolg is dus dat ik achteraf dit verschil moet terugbetalen. Zucht...

Ik heb helemaal geen problemen met belasting betalen. Over wie de sterkste schouders hebben om de zwaarste lasten te kunnen dragen mogen de meingen verschillen. Links wil dat de rijkere meer betalen, rechts wil een vlaktaks: iedereen betaalt evenveel:

En wat doen we in Nederland? Zoiets:
Er is toch geen enkel beleid dat zulke grafiek kan verdedigen? En als het alleen maar schijven zijn was er wel mee te leven, maar door inkomensafhankelijke heffingskortingen (het woord alleen al) Is ons systeem totaal ondoorgrondelijk geworden. Als programmeur zou ik zeggen: refactoren die wet!



Zie ook:

Rara, wie profiteert er van het nieuwe belastingplan (2015)
van 4 naar 2 schijven? we hebben er nu al 8! (2017)
Ons belastingstelsel kan blijkbaar nog ingewikkelder (2017)

maandag 25 maart 2019

Poort opgeknapt

Waar ik me al een tijdje aan stoor is de gesteldheid van mijn poort. Het ding rammelt, de klink is gammel en veert niet meer automatisch omhoog, er zitten gaten in van voorgangers van sloten en er zitten zelfs verschillende soorten hout in. Het schuifslotje was wat mij betreft het toppunt: dit oogje bestond uit een metalen boogje dan op hoogte werd gehouden door enkele moertjes.

Dit was de binnenkant:
En de buitenkant:


Voor een nieuwe poort met sluitwerk tel je zo een paar honderd euro neer. Dat moest simpeler kunnen. Ik heb het kozijn opnieuw vastgezet, en de hele deur groen geverft:
Dit groen is precies dezelfde kleur als de poort van de buren, dus het matcht mooi. Vervolgens heb ik bij de kringloop voor een euro een nieuwe klink gehaald, die een ingebouwd veertje heeft. Dit is het resultaat binnenkant:
Linksboven kan je zien dat ik het verroeste boogje heb vervangen door een houten blok. De buitenkant ziet er nu zo uit:
Mijn huisnummer heb ik ook weggehaald. Het nummer bij de voordeur lijkt me voldoende.
Zo, voor 20,- ofzo kan deze poort weer een paar jaar mee.

zie ook:
andere doe het zelf projecten

maandag 18 maart 2019

FIREplan: stoppen voor mijn 50ste?

Eigenlijk bespreek ik hier vooral dat ik gewoon aan het aanmodderen ben: beetje klussen, bezuinigen en sparen, zonder verder de toekomst in te kijken. En eerlijk gezegd ben ik nooit heel veel met de toekomst beziggeweest. Eerst het heden op orde brengen, dan pas aan de toekomst denken. De afgelopen week kwamen er veel mensen op mijn pad die al duidelijk een keuze hebben gemaakt. Ik heb ze gesorteerd van "NOT", via "HOT" naar FIRE:

NOT:
Dit weekend ben ik naar maarliefst 2 Abrahamfeestjes geweest. Beide kennissen vertonen veel overeenkomsten: beide hebben ze een eigen bedrijf en hebben duidelijk hart voor de zaak. Van de andere kant heeft de ene al een keer een beroerte gehad en bij de andere klaagt de vrouw dat hij nooit thuis is. Werk kan wel leuk zijn, maar de vraag is of het niet ten koste gaat van goed leven. Ik denk dat ze beide een stuk rustiger aan zouden kunnen doen of zelfs stoppen met werken, maar het komt blijkbaar niet in hen op.

HOT:
Hot staat voor happy, opportunity rich and timerich. Deze term is duidelijk van toepassing op 2 personen die op mijn pad kwamen.
De eerste is een man die ik in mijn volkstuin ontmoette. Hij heeft een eigen bedrijf waar hij maximaal 3 dagen per maand(!!) werkt. Dankzij het feit dat hij een bedrijf heeft heeft hij veel belastingvoordeel. Zo kan hij goedkoop een elektrische auto leasen. Voor de rest is hij zijn eigen huis aan het bouwen en doet hij veel vrijwilligerswerk. Dit klonk mij als muziek in de oren!
De andere persoon heb ik afgelopen week live gezien: Heino hield zijn afscheidstoernee (laten we het niet over muzieksmaak hebben, een avondje wansmaak mag best ooit). Heino is onlangs 80 jaar geworden, en zijn stem heeft weinig geleden in zijn carrière. En hoewel de blonde Duitser al lang en breed binnen is, gaat hij door omdat zingen zijn passie is. En wat misschien nog veel belangrijker is: hij neemt zichzelf niet zo serieus. Veel zelfspot houdt hem jong. Overigens heeft hij al aangegeven dat hij niet stopt met zingen, wel met toernees .

FIRE
En ten slotten hebben we nog: Mr FOB is op zijn 49ste gestopt met werken. Gefeliciteerd!

En waar sta ik?
Ik ben nu 38, en ik bedacht me dit weekend dat (ongeveer) 50 voor mij best veel mijlpalen heeft:
  • Na 12 jaar stopt de alimentatie.  Mijn vaste lasten zullen daarna dus aanzienlijk dalen. Overigens is de alimentatie aftrekbaar, dus is het niet onvoordelig om tot die tijd door te blijven werken.
  • Mijn zoon is dan 21 en hopelijk redelijk zelfstandig
  • Mijn spaarhypotheek is dan 21 jaar oud. Hopelijk is de spaarhypotheek tegen die tijd zo ver ingekort dat hij niet meer bestaat. 
Maar waar zou ik voor kiezen? Ben ik tegen die tijd ook een workaholic die een duur Abrahamfeest geeft? Of durf ik de stap te zetten om een paar uur als zzp'er te werken? Of kan ik gaan rentenieren?

maandag 11 maart 2019

Tuinset van gerecycled hout

Enkele weken geleden was ik begonnen met het fabriceren van een tuinset van planken die ik uit het plafond in de gang had overgehouden. Ik werd helaas opgehouden door twee dingen: tijdgebrek en een zaaggebrek. Met een decoupeerzaag kan je namelijk niet echt goed rechte stukken zagen. Gelukkig was er een tijdje terug een cirkelzaag in de aanbieding en was het nu carnavalsvakantie in het zuiden, dus kon ik verder, met dit als resultaat:

Hoewel het een flink karwei was (alles opmeten, lijmen, voorboren etc), koni k de productie redelijk stroomlijnen door de boel in serie te produceren. Hier zie je een hoop halve krukjes:
En nadat de krukjes hun vorm hadden gekregen heb ik een prototype tafel gemaakt en door mijn zoontje laten testen. Het wordt immers ook zijn tuinset, en ik wil graag dat hij er ook  mee instemt:



Zoals je ziet zijn er nog steeds verfresten te zien, en is de binnenkant zelfs helemaal wit (dit was de zichtbare kant van het plafond). Ik vind het niet nodig om de verf verder te verwijderen: men mag gerust zien ndat het afvalhout is.

En waar ik misschien nog het allermeest tevreden over ben: van alle planken die ik heb gebruikt (ik heb er nog een hoop over) is dit het zaagafval:
Door van te voren slim te meten heb ik heel veel hout kunnen besparen. Kosten: hooguit een tientje aan lijm en schroeven. Ik heb nu bijna alle stukken korter van 110cm gebruikt, ik heb ook nog een hoop langere planken van 200cm of meer. Wellicht kan ik daar nog een keer een tuinbank van maken.

zie ook:
tuinmeubilair zelf maken
slopen van plafond in de gang
andere doe het zelf projecten

maandag 4 maart 2019

Plons! Huis boven water!

De nieuwe WOZ waarde is bekend en jawel: een stijging van 12%! Het vorig jaar is de waarde gelijk gebleven, dus blijkbaar viel er iets in de halen. Dit betekent dat mijn huis (officieel nog steeds deels van m'n ex, maar je begrijpt wat ik bedoel) nu boven water staat!
De komende tijd moet er nog het een en het ander aan de hypotheek worden gesleuteld, maar zelfs als ik de overwaarde bij de hypotheek optel, kom ik nog steeds ruim onder de WOZ waarde. Aangezien ik NHG heb, heeft dit geen gevolgen voor de risicoopslag.

Allemaal leuk en aardig, maar de OZB zal ook flink stijgen. Heb ik reden om te klagen? Niet echt. De huidige WOZ waarde is 22 mille onder de taxatiewaarde. Daarnaast heeft onze hele straat te maken gehad met een flinke waardestijging:
Het blijft interessant om te zien waarom deze waarden zo varieren. Gemeenten correleren verschillende huizen met elkaar om er voor te zorgen dat de onderlinge prijzenverschillen acceptabel blijven. Het gekke hierbij is dat onze 8 bijna identieke huizen niet met elkaar worden vergeleken, maar allemaal afzonderlijk worden ze vergeleken met een stuk of 3 andere huizen in andere kerkdorpen. Dit verklaart deels de onderlinge verschillen. Huis 6 wellicht zo hard gestegen omdat het onlangs van eigenaar is veranderd.


Dit betekent ook iets voor mijn eigen vermogen. Dor de scheiding liep mijn eigen vermogen grafiek flinke averij op:
Maar dankzij deze waardevermeerdering is de hele negatieve val verdwenen:

Zie ook:

maandag 25 februari 2019

Living on the edge: weg met verzekeringen!

Afgelopen week zijn we met de financiele adviseur om de tafel gaan zitten om alle verzekeringen op te splitsen. Een mooie gelegenheid om ze allemaal onder de loupe te nemen.

ORV
Voor de overlijdensrisicoverzekering betaalden we samen pakweg 19,- per maand. De adviseur kwam zelf met het idee dat ik deze verzekering niet meer nodig heb: de hypotheek vereist het niet meer, en ik heb geen financieel risico als mijn ex overlijdt (het enige "risico" is dat ik minder alimentatie hoeft te betalen, maar wees gerust, ik zal haar niet voor een trein gooien). Mocht ik te komen overlijden, dan zal mijn zoontje minder erven dan hij misschien gehoopt had. Maar mijn beide ouders zullen voldoende nalaten tegen de tijd dat hij volwassen is.
Mijn ex houdt trouwens wel een ORV aan. Als ik kom te overlijden, dan ontvangt ze geen alimentatie meer, vandaar.
Kijk, dat is een financieel adviseur naar m'n hart: ook adviseren als er geen financieel produkt nodig is.

Reisverzekering
Deze verzekering was ik destijds al niet zo mee eens. We betalen ruim 10,- per maand voor een doorlopende reisverzekering. Maar zovaak gaan we nu ook weer niet op vakantie. Bovendien hadden we ook bagagedekking. Behoorlijk zinloos voor die armoedige spullen die ik altijd meeneem. En bovendien: als ik in Nederland onderweg iets verlies dan is het pech gehad, maar in het buitenland zou ik het kunnen reclameren? Onlogisch dus, dus weg ermee. Ik bekijk gewoon per vakantie of zulke verzekering zinnig is.

WGA hiaat
Bij mijn vorige werkgever had ik een WGA hiaatverzekering. WGA staat voor Werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten en is geregeld in de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Een heel gedoe, maar het komt er grofweg op neer dat je bij arbeidsongeschiktheid een (gedeeltelijke) uitkering krijgt, die aanzienlijk lager kan zijn dan het huidige salaris. Een WGA hiaatverzekering kan dit gat opvangen.
Heel toevallig kwam er deze week een aanbod voor een WGA hiaatverzekering van mijn nieuwe werkgever binnen. Kosten: bijna 4,- per maand.
Ik ga deze verzekering niet afsluiten. Mocht ik arbeidsongeschikt worden, dan zal ik het gewoon doen met wat de overheid me gunt. Hopelijk ben ik tegen die tijd al een stuk meer financieel onafhankelijk, maar nog beter overkomt me dit niet natuurlijk.

Inboedelverzekering
Deze heb ik een gemengd gevoel bij. Inboedelverzekering wordt ingesschat op basis van een statistisch model. Men bekijkt gewoon de waarde van het huis en hoeveelheid inwoners, en dan schat met een waarde van de inboedel. Als je kiest om minder dan dit te verzekeren, dan krijg je dus ook minder betaald. Op dit moment is onze inboedel voor 130.000 (!!) ingeschaald. Als ik zou besluiten om maar 50.000,- te verzekeren, dan ben ik dus volgens hun model onderverzekerd, zelfs als er in mijn huis maar voor 40.000 aan spullen staat. Als alles zou afbranden ofzo, dan zou ik in dit geval maar pakweg een kwart van de schade vergoed krijgen.
130.000,-?! Ik weet dat alles opgeteld een aardige duit waard is, maar in de verste verte geen 130.000,-. Ik betaal dus relatief veel voor deze verzekering. Op dit moment is dat ongeveer 13,- per maand, met vertrek van mn ex zal dit wellicht wat minder worden. De vraag is of ik het verlies van de inboedel zou kunnen opvangen. In het ernstigste geval kan ik tijdelijk spullen van de kringloop halen. Voor 5000,- heb je al weer een aardige inrichting. Bovendien zijn de dingen die echt waarde hebben emotionele dingen. Daar helpt een verzekering niet tegen. Ik ben nog aan het twijfelen. Iemand advies?
zie ook:
2019 wordt een barebone jaar

maandag 18 februari 2019

Energiemeter

Het wordt weer eens tijd om stappen te zetten in mijn energieverbruik. Mijn doel is niet perse om het verbruik zo laag mogelijk te krijgen, maar wel om al het energieverbruik onder de loupe te nemen.

En als het objectief moet, dan doen we het dus echt objectief, dus heb ik een energiemeter gekocht:



Kosten: pakweg 20,-. Ik moet dus eerst ongeveer 100 kWh besparen voordat ik winst ga maken...

Ik wil vooral gaan kijken naar het vast verbruik. Staan er ergens lampen voor niks te branden enzo. Dus heb ik als eerst mijn pijlen op de meterkast gericht. Daarin hangt namelijk een kastje dat het glasvezel ontvangt, vervolgens een router, en vervolgens staat er bij de televisie ook nog een kastje permanent aan. Na wat meten kwam ik tot het volgende resultaat:
  • alleen glasvezelkastje: 4W
  • met router erbij: 12W
  • met televisiekastje: 17W
Dit lijkt allemaal niet veel, maar over een heel jaar tikt het toch aan: elke watt verbruikt 8.76kWh per jaar. Deze 17W staat dus gelijk aan 149W, oftewel 10% van mijn stroomverbruik! Uitgaande van 20cent per kWh kost me dit jaarlijks ongeveer 30,-. Wat zou een handige besparing zijn?

1) handmatig alles aan en uit zetten
Ik zou voor het slapen gaan en voor vertrek naar het werk alles uit kunnen zetten. Op die manier zou ik de helft tot 3/4 van de energie kunnen besparen.
Dit is iets wat ik zeker niet ga doen. De besparing is redelijk op jaarbasis, maar dagelijks is het nog geen 10 cent. Dit lijkt me teveel op zegeltjes plakken, en dat doe ik ook niet.


2) een tijdschakelaar
Ik zou een tijdsschakelaar op het hele gedoetje kunnen zetten, en de boel uitzetten van bijvoorbeeld 23u tot 7u. Op deze manier heb ik er geen omkijken naar en bespaar ik toch 1/3 van de kosten, dus pakweg een tientje. En misschien wel een groter voordeel: op deze manier dwing ik mezelf om mijn schermen na 23u uit te zetten.
Er kleeft ook een nadeel aan: mijn vaste lijn doet het dan ook niet. De enige verbinding met de buitenwereld is dan sms of mobiel bellen.

3) alleen het televisiekastje uitzetten.
Ten slotte kan ook alleen het televisiekastje uitzetten. De televisie en toebehoren heb ik wel op een verlengkabel met schakelaar zitten om standby-stroom te minimaliseren, maar het televisiekastje at wel altijd direct in het stopcontact geprikt, omdat ik hoorde dat dat ding vaak updates moet doen enzo. Maar de televisie staat hier hooguit een uur per week aan, hoofdzakelijk als mijn moeder oppast. De overige 167uur staat het kastje dus te wachten tot er een update langs komt.

...tot vandaag dan. Het kastje gaat gewoon uit samen met de televisie. Dit bespaart me 7W, dus 44kWh, of ongeveer 8 euro, en ik hoef er helemaal niets voor te doen. Het enige nadeel is dat het iets langer duurt voordat de televisie is opgestart, omdat er nu steeds eerst even een update gedaan moet worden. Dat heb ik er wel voor over.

Ziezo, over 2 en een half jaar is mijn energiemeter al terugverdiend:-)

zie ook:
2019 wordt een barebone jaar

maandag 11 februari 2019

Tuin meubilair zelf maken

Vanaf vorige week is de scheiding ook bij de burgelijke stand ingeschreven, alweer een stap gezet! De volgende stap is dat ik het huis een nieuwe sfeer wil geven. Ik vind het daarbij heel belangrijk dat mijn zoontje ook veel inspraak heeft, zodat het een echt mannenhuis wordt. Mocht er ooit een nieuwe partner komen, dan is het tenminste duidelijk wie hier als eerste woonde.

Afgelopen zaterdag was het bij vlagen mooi weer, en was het een mooie gelegenheid om te bedenken wat er in de tuin moet veranderen. gingen mijn zoontje en ik bedenken hoe we de tuin willen inrichten. Van onze huidige tuinset zijn al enkele stoelen gesneuveld, en bovendien is het behoorlijk lomp. Dus ontstond het idee om tuinkrukken in de steigerplankenstijl te maken. Samen met m'n zoontje hebben we besloten hoe hoog ze zouden moeten worden. En na een middagje samen zagen was dit prototype het resultaat:
Het bovenblad ligt er nog los op, waarschijnlijk gaat dit meer uitsteken.

Een oplettende lezer ziet meteen welke planken dit zijn: dit zijn de planken die ik een half jaar geleden van het plafond van de gang heb gehaald:
Aan de onderkant is dit hout wit gelakt, maar aan de zijkant zit er alleen wat donkergroene grondverf aan. Ik ga de kruk nog wel schuren, maar de verfresten mogen er wat mij betreft aan blijven zitten.

Uiteindelijk wil ik 4 krukken en een tafel gaan maken. Met resthout vereist dat nogal wat meetwerk. Een duidelijk geval met roeien met de riemen die je hebt. Daarom heb ik eerst alle planken op lengte gesorteerd en opgemeten:
Dit is inderdaad meer gedoe dan gewoon naar de bouwmarkt gaan voor een stel nieuwe planken. Maar dan is de lol eraf. Hout is een duur en duurzaam product, en daar moeten we zuinig op zijn. Zonde om zomaar weg te gooien.

Hier zie je duidelijk het verschil tussen een consument en een minimalist: een consument loopt door de winkel en fantaseert wat hij of zij met al die spullen zou kunnen doen, maar in huis pakt-ie alleen wat nodig is.
Een minimalist doet het precies andersom: die gaat alleen naar de winkel als het echt nodig is, en kijkt juist bij de spullen in huis wat je ermee kunt doen. En zo kijk ik dus steeds wat ik met restmateriaal kan. Zo gebruik ik een oude tafel als buitenwerkbank:
(die kleerhanger heeft er niets te zoeken, die heeft mijn zoontje laten slingeren). Maar na al dat gezaag kom ik tot de conclusie dat ik echt een cirkelzaag moet kopen. En die was zondag toevallig in de aanbieding, dus heb ik meteen een impulsaankoop gedaan. Mar wel iets wat ik al heel lang heel hard nodig heb. Zo zullen krukjes 2 t'm 4 en de tafel een stuk sneller gaan.

zie ook:
andere doe-het-zelfprojecten