dinsdag 14 juni 2022

Eindelijk kan ik rentenieren op mijn spaarhypotheek!

Na 9 jaar is eindelijk een mega mijlpaal bereikt: vanaf nu levert mijn spaarhypotheek me meer op dan hij kost! De netto rente is kleiner dan de bruto rente waarmee de spaarpot maandelijks groter wordt.

Zo bereken je zelf je actuele rente van je spaarhypotheek. Bij mij geeft hij nu dus aan dat mijn actuele rente -0.08% is, en dat ik in de resterende 8 jaar van de looptijd ongeveer 5700,- winst ga maken!

Hieronder zie je het verloop van mijn spaarhypotheek. De bruto rente is 5.3%, maar dankzij hypotheekrente aftrek is de netto rente dus een stuk lager:

In de grafiek kan je goed zien dat ik in 2014 tot 2017 enkele keren heb bijgestort, want het groen vlak wordt in sprongetjes groter. In 2018 is de ORV die hieraan gekoppeld zit flink omlaag gegaan. Maar eerlijkheidshalve dient gezegd te worden dat de grootste verandering mijn scheiding was: hierdoor had ik nog maar recht op de helft van de spaarhypotheek, maar ik mocht wel de hele spaarpot laten staan. Hierdoor had ik ineens relatief veel afgelost. Bovendien heb ik destijds de ORV helemaal opgezegd en de hypotheek ingekort tot 20 jaar. 
En daarna was het "achteroverleunen en de boel door laten pruttelen". Tot het moment dat de spaarhypotheek voor mij ging werken. De maandelijkse winst wordt steeds groter, en die wordt gedeeld door de restwaarde (het rode gebied) dat langzaam naar nul gaat. De actuele rente gaat dus asymptotisch naar min oneindig!

Ik ben dit blog oorspronkelijk begonnen met als titel "Rentenieren op je Hypotheek", omdat ik wilde aantonen dat bijstorten op je spaarhypotheek veel rendabeler is; aflossen op de aflossingsvrije hypotheek kan later wel. 9 Jaar geleden was blogland nog heel anders dan nu. Het bestond vooral uit veel mensen die "Hypotheekvrij" van Gerhard Hormann hadden gelezen, en dus allemaal overtuigd waren dat je je aflossingsvrije hypotheek moest aflossen, want dat zou je "aflossingsblij" maken. Je moest vooral niet in de buurt komen van je spaarhypotheek, want die was ingewikkeld, en een "tekenbeet": je kwam er niet zomaar van af. Achteraf is Gerhard zelf ook teruggekomen van zijn statement en heeft toegegeven dat hij beter had kunnen bijstorten op zijn spaarhypotheek

Bijstorten vereist wel wat rekenwerk: met behulp van wat tooltjes kan je het effect van bijstorten berekenen, en ook kijken of je de bandbreedte niet overtreedt. Maar als je het goed doet, gaat je aflossing een stuk sneller!

Zijn er al meer mensen die dit punt hebben bereikt? Mocht je het niet weten: check het zelf op actuele rente van je spaarhypotheek

27 opmerkingen:

  1. ja, heb inmiddels meer dan de helft gespaard en uit jouw tooltje blijkt dat ik in totaal 14,000 "winst" ga maken op de spaarhypotheek (x2 want mijn man heeft ook nog een deel, dus 28,000 totaal). rendement is 3.28 procent, helemaal risicoloos. Over 3 jaar loopt de rentevaste periode af en ik hoop dat de rente dan hoger is. Maken we meer winst.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. heb in de eerste 3 jaar van de spaarhypotheek forse bedragen ingelegd, en opnieuw toen na 10 jaar de rente naar beneden werd bijgesteld, zodat ik al na 15 jaar op de helft zat qua gespaard bedrag.

      Verwijderen
  2. Netjes! Dat is een mooie mijlpaal die je hiermee hebt bereikt! Chapeau!

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Bijstorten kan niet bij alle hypotheekverstrekkers helaas. Nationale Nederlanden wilde niet meewerken…

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. inderdaad, er zijn een paar banken die het niet helemaal snappen...

      Verwijderen
  4. Gefeliciteerd Rentenier met het behalen van deze mijlpaal!
    Heb je ook nog uitgerekend welke dag het verschil ging maken?
    Dankzij jouw methode zijn wij in september 2018 hypotheekvrij geworden, nogmaals dank daarvoor.
    Nu die andere hypotheken nog even, maar deze kun je afvinken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan! Hypotheek betaal je doorgaans maandelijks, dus om te bepalen op welke dag het percentage omsloeg gaat wel heel ver :-)

      Verwijderen
  5. Goed bezig. Die 5700 euro winst is exclusief ORV, neem ik aan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik heb sinds 2019 geen ORV meer. Er was al genoeg afgelost, dus voor de bank is het huis al solvabel genoeg, en ik woon niet samen, dus ik hoef voor niemand een afbetaald huis achter te laten

      Verwijderen
  6. Gefeliciteerd! Onze spaarhypotheek heeft het omslagpunt nog niet bereikt, maar dat gaat zeker komen.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Ik lees al langer je blog voor het eerst nu ook de Spaarhypotheek tool goed ingevuld. Wij hebben sinds 2008 een spaarhypotheek (toen nog op 5,4% rente) en overgesloten in 2017 bij de aankoop van een nieuwe woning (rente toen 2,94%). In de afgelopen jaren ook redelijk wat extra stortingen gedaan (bandbreedte werd voor ons doorgerekend door de hypotheekadviseur). Vooral ook om de netto maandlasten op dat moment te drukken. Volgens de tool is onze resterende rente -1,8% totale winst bijna €29000. Ik denk dat we volgend jaar maar weer een leuke bijstorting gaan doen. Fijn is ook dat de fiscale vrijstelling nog steeds elkaar jaar wordt ge├»ndexeerd wij hadden immers in 2008 een spaarhypotheek afgesloten van ruim €350.000. Complimenten verder over de inhoud van je blog. Keep up the good work.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Oops, foutje gemaakt in bovenstaande reactie en het invullen. Belastingtarief klopte niet voor hypotheekrente aftrek. Kom dus nu uit op -0,8% met een winst van €13173. Nog niet slecht :)

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Grappig he ... wij betalen maandelijks 328 euro, en krijgen sinds kort 328 euro .... We betalen 3,1% over het uitstaande bedrag, maar krijgen 4% over de spaarpot .... Spaarpot blijft groeien natuurlijk, dus we krijgen elke maand ietsje meer .... Over ongeveer 2 jaar krijgen we rond de 428 euro per maand ... dan betalen we voor de hele hypotheek geen rente meer ...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ja, ik heb gehoord dat je bij sommige banken verschillende percentages kan hebben, dat is helemaal luxe!

      Verwijderen
  10. Al een tijdje verdienen we er op :-) We zitten nu op -1,5 procent rente. De ORV zou ik graag opzeggen om zodoende nog meer rendement te maken, maar de bank geeft aan dat dit niet kan omdat de ORV verpand is (geen idee gehad destijds bij het afsluiten). Volgens mij is dit larie, want een NHG hypotheek hoeft dit niet meer verplicht te hebben sinds een aantal jaren. Enfin, denk er nu over na om het bedrag te verlagen naar wat er nog oven staat. Dat scheelt 4/5, dus hopelijk gaat de premie dan ook flink omlaag. Nu maar hopen dat de bank en of verzekeraar dit gratis willen afhandelen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Klinkt als ING, extra storten en looptijd verkorten verlaagt ook je orv aanzienlijk

      Verwijderen
    2. Dank voor je reactie. Het is de combinatie SNS/Reaal :-). Maximaal storten en inkorten is reeds gedaan. Het is schandalig dat de SNS hun bestaande klanten niet proactief benaderd heeft toen de NHG deze grote wijziging heeft doorgevoerd in 2020. We gaan kijken of we dit alsnog kunnen regelen...

      Verwijderen
    3. Het lijkt me niet kunnen dat de orv nog net zo hoog is als bij de start van de hypotheek?
      Als de spaarpot meer gevuld is, dan wordt het risico voor de bank minder. Wij gingen van 24 naar nog geen 3 euro per maand na al die stortingen en inkortingen. Ik ben benieuwd of navragen nog iets oplevert.

      Verwijderen
    4. Dank, ik neem dit mee in het gesprek. Ik vermoed alleen dat de ene ORV de andere niet is. Bij ons blijft het uit te keren bedrag hetzelfde. Wederom niet goed voorgelicht destijds. We begonnen op iets van 36 en we zijn gezakt naar 30. Ik tast in het duister tot op heden waarom dit bedrag zo hoog moet zijn. Tegenwoordig zijn nieuwe ORV's 5 a 8 euro pm voor +/- 100.000 € (voorbeeld)

      Verwijderen
    5. De spaarpremie telt mee voor je spaarpot, rente op rente.
      De spaarpot en de orv tellen mee voor de bandbreedte.
      Als de bandbreedte al 10 is, dan heeft het ook geen zin meer om de orv te verlagen, want dan zou je buiten de bandbreedte van 10 komen. Bij het maximaliseren van de bandbreedte destijds had je beter meer spaarpremie en minder orv kunnen betalen, maar misschien was dat toen niet mogelijk gezien de hoogte van de spaarpot?

      Verwijderen
    6. Aha, dank!. Dan zal de orv helaas niet omlaag kunnen vanwege de bandbreedte. In plaats van dat ze dat dan melden...

      Verwijderen
  11. Is dit nu hetzelfde punt als het punt waar een hoge rente meer op gaat brengen dan een lage rente? Als je dat punt voorbij bent is het interessant om (als je een lage rente hebt) de rentevaste periode open te breken en te kiezen voor een hogere rente.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dat klopt: vanaf dit punt geldt hoe hoger de rente, hoe hoger je winst

      Verwijderen
    2. Toch lijkt het punt waar je het beste voor een zo hoog mogelijke rente kan gaan al eerder op te treden. Volgens mijn berekening (bij een belastingtarief van 37%) is dit wanneer het volgende bedrag in je spaarpolis zit : (1-0,37)*hypotheekbedrag. Als je ook nog recht hebt op algemene heffingskorting (dit is ong. 6%) dan is dit: (1-0,43)*hypotheekbedrag.
      Het verschil komt volgens mij doordat jij de kosten van het eigenwoningforfait in de netto rente doorberekent.

      Verwijderen
  12. Ik hoor niemand over het inkorten van je spaarhypotheek, dat biedt meestal weer mogelijkheden om extra bij te storten, waardoor je spaarpot nog harder gaat groeien. Je moet wel blijven springen bij een spaarhypotheek, totdat je het optimale eruit gehaald hebt. Extra storten om in te kunnen korten om zo weer extra te kunnen storten. Wel binnen de bandbreedte blijven.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. klopt inderdaad. Inkorten is vooral gunstig in een vroeg stadium van je spaarhypotheek. As je spaarhypotheek al winst aan het maken is, dan is het zonde om 'm in te korten. Het een en ander kan je met mijn tooltjes doorrekenen.

      Verwijderen