maandag 25 december 2017

Nieuwe spaarhypotheek bandbreedtetool

Ik heb al een tijdje niets meer aan (spaar)hypotheektooltjes gewerkt. Ik heb wat ideeen voor uitbreidingen, maar die zijn allemaal best rigoreus. Ondertussen komen er wel vaak vragen, bijvoorbeeld of het mogelijk is om het maximaal bij te storten bedrag automatisch te laten voorspellen. En voor die vraag is het niet altijd nodig en handig om de hele geschiedenis van je hypotheek in te moeten vullen.

Daar komt bij dat ik mijn eigen spaarhypotheektool niet kan gebruiken omdat we twee spaardelen hadden. Afgelopen week hebben we onze spaarhypotheek laten aanpassen, maar daar wordt het niet gemakkelijker op. Dit komt omdat onze spaarhypotheek nu meer zal opbrengen dan onze hypotheekwaarde. En bovendien is de geschiedenis van onze spaarhypotheek zo grillig dat ik die niet in de tool na te maken is.

Vandaar dat ik een nieuwe tool heb gebouwd om snel te kunnen spelen met bijstorten, inkorten en bandbreedtes (klik op het plaatje of hier om naar de tool te gaan):
Van de hypotheek hoef je alleen dingen als hypotheekgrootte, rente en huidige duur in te vullen. De hypotheekrente wordt niet berekend, dus het jaar, belastingschaal of WOZ waarde hebben we niet nodig.
Vervolgens moet je weten wat de huidige maandelijkse premie is, of wat er nu al is opgebouwd: al je een van de twee weet, berekent hij de andere. Verder kan je ook nog aangeven als je in een jaar heel veel stortingen hebt gedaan die meedoen voor de bandbreedte.
Als je dit hebt ingevuld, dan kan je gaan spelen met bijstorten, inkorten, premieverlagen en de bijbehorende bandbreedte. Het mooie is dat je kan aangeven hoeveel bandbreedte je graag zou willen hebben. Vervolgens gaat de tool zelf uitrekenen hoeveel je dan maximaal mag bijstorten. Let op: deze berekening is best ingewikkeld, dus het kan zijn dat je computer dan even hapert.
Met de ronde knopjes kan je aangeven dat dit getal niet mag veranderen als je een ander geval aanpast. Zo kan je bijvoorbeeld de maximale bandbreedte vastzetten.


Onderaan verschijnt een uitwerking van de berekening voor de bandbreedte. In dit geval is dat bijvoorbeeld:
Zo kan je goed zien waarom je op een bepaalde bandbreedte uitkomt. Uiteraard veranderen alle getallen direct mee als je de invoer verandert. De ORV (overlijdensrisicoverzekering) geldt niet altijd mee voor de bandbreedte. Als hij niet meetelt, zet het dan op 0. Ik ben erg benieuwd wat jullie er van vinden. Ik denk dat de tool behoorlijk technisch is, meer voor "spaarhypotheek-sleutelaars voor gevorderden", maar ik hoop dat mensen er voordeel bij kunnen hebben.

De tool kan je hier vinden

Succes en fijne feestdagen!

zie ook:
spaarhypotheektool
alle rekentools

maandag 18 december 2017

Onze spaarhypotheek helemaal omgegooid

Je zou misschien verwachten dat ik alles van onze spaarhypotheek begrijp, maar dat valt soms best tegen. AEGON heeft ons destijds een product aangesmeerd waar ik nog steeds geen kaas van kan maken. Het is zelfs zo erg dat ik mijn eigen tools niet kan loslaten op onze hypotheek. Gelukkig heb ik afgelopen tijd met onze financiele adviseur de spaarhypotheek omgebouwd tot iets dat begrijpelijker en vooral lucratiever is.

Hoe zag de hypotheek er uit?
De spaarhypotheek bestond uit twee delen, waarbij deel 1 het spaardeel is, en deel 2 het verzekeringsdeel, allebei met een rente van 5.3%. De kosten waren oorspronkelijk voor deel 1 116,- p/m, en voor deel 2 95,- p/m. Het verzekeringsdeel was dus bijna net zo duur als het spaardeel!? Maar als ik ging rekenen, dan klopte er niets van. Je zou geen 116,-, maar 152,- p/m nodig hebben om tot het doelkapitaal te komen. Deel 1 bouwde dus consequent teweinig kapitaal op.
Ik hou maandelijks bij hoeveel er in deze spaardelen staan. Deel 1 stijgt slechts tegen 5.3% rente, dus het doelkapitaal zou niet behaald worden. Maar in deel 2 werd ook wat kapitaal opgebouwd, maar ik kon niet achterhalen of dit op een gegeven moment gebruikt zou worden voor de steeds duurdere overlijdensrisico of voor aflossings van de spaarhypotheek.

maandag 11 december 2017

Hoe bespaar ik op mijn fietskosten?

Naast software ontwikkelaar en wetenschapsleraar, kan ik mezelf gerust een beroepsfietser noemen. Mijn reisafstand is ongeveer 30 kilometer enkele reis. De afgelopen jaren ging ik een stuk of 60 keer per jaar met de fiets, maar dit jaar heb ik tot nu toe al 115 keer de fiets gepakt:
Ik heb dus bijna 7000 kilometer fileleed vervangen door fietsgenot, en daarbij ongeveer E800,- uitgespaard. Voor mij is een racefiets het beste compromis: je kunt er erg hard mee, en is relatief goedkoop. Ik heb de mijne tweedehands gekocht voor E350,-, en ik verwacht dat hij zeker 5 jaar mee kan gaan. Bovendien is mijn route er zeer geschikt voor: van de 30 kilometer bestaat minstens de helft uit kaarsrecht asfalt fietspad.
Het nadeel van een racefiets is het onderhoud. Door de hogere snelheid, de dunnere banden en dunnere ketting (de ketting moet immers soepel over de buitenste en binnenste tandwielen kunnen) is een racefiets aan veel slijtage onderhevig. Voor een setje banden, remblokken, ketting en tandwielen ben je zo jaarlijks E100-200,- kwijt (ongeveer 2ct per kilometer), dus kan het geen kwaad om dit te optimaliseren.

Daarom bij deze een paar bespaartips voor de racefiets:
  • vermijd natte dagen. Vooral de ketting en remblokken slijten terwijl je er naar kijkt als het regent. Mocht je toch in een bui terecht komen: maak na de tocht de velgen, remblokken en ketting goed schoot, en vet de ketting opnieuw in. Gladde wegen zijn trouwens helemaal uit den boze. Niet alleen om het gevaar, maar vooral om het zout op de weg dat je fiets beschadigt.
  • In principe kunnen remblokken mee totdat je niet meer kunt remmen. Maar let er wel op dat het contactoppervlak langzaam verplaatst. Zo kan het zijn dat je na een tijdje niet op je velg, maar op je band aan het remmen bent! Ik ken mensen die zo met remblokjes van 5 euro een buitenband van 40 euro hebben vernield. Wil je je buitenband niet beschadigen, kijk dan af en toe goed of de remblokjes nog aansluiten op de velg. 
  • veel mensen vervangen buitenbanden al zodra het profiel niet meer zichtbaar is. Ik vind dit schromelijk overdreven. Een racefiets heeft nauwelijks profiel nodig, en voorbij het profiel zit nog heel veel band dat weg kan slijten. Vooral antilekbanden hebben vaak een erg dikke laag, zodat je nog veel langer op deze band kan doorrijden. Zelfs een plat loopvlak hoeft geen probleem te zijn. Mocht je toevallig de band er een keer af moeten halen (wegens lekke binnenband of kapotte spaak): leg de buitenband er dan andersom op. Wegen zijn namelijk een beetje bolvormig. Aangezien je meestal aan de rechterkant fietst, slijdt de band schuin af. Als de band andersom ligt, dan de andere kant meer afslijten. Zo kan je band weer een paar honderd kilometer extra mee.
  • zoals ik al aangaf: de ketting slijt erg hard. Het probleem is dat de tandwielen langer mee kunnen dan de ketting, maar een ketting wordt na verloop van tijd een beetje langer, waardoor de ketting gaat inslijten in de tandwielen. Bedenk dat het vervangen van alle tandwielen veel lastiger en duurder is dan het vervangen van een ketting. De ketting moet dus optijd vervangen worden.
    Nog beter is het om een stuk of 3 kettingen te kopen en te rouleren. Elke 1-2 maanden leg je er een andere ketting op, zodat de kettingen tegelijk slijten. Na een verloop van tijd gaan de kettingen wel wat oprekken, maar ze slijten alledrie even hard, en slijten ook even hard in de tandwielen. Als drie kettingen versleten zijn, dan zijn de tandwielen ook aan vervanging toe, dus dat komt mooi uit. Het is best wel wat werk, maar betaalt zich prima terug.

maandag 4 december 2017

Wat moeten we eigenlijk met de Bitcoin?

Een tijdje geleden verwachtte ik al een crash in Bitcoins, maar  de koers is sindsdien nog een heel stuk verder doorgeschoten. Blijkbaar heb ik de geldlust van Wallstreet onderschat, en blijft men nog steeds geld pompen in deze 21-eeuwse tulpenbol. De totale waarde van deze cryptomunt schommelt de laatste tijd tussen de 100 en 150 miljard euro. Om je een idee te geven: dit is ongeveer de marktwaarde van Shell of Unilever. Of de kosten van het Apollo Maan project, vertaald naar hedendaagse dollars. Deze dingen zijn dus afzonderlijk net zoveel waard als een computerprogramma dat volledig opensource is, en dus gratis te kopieren is. Beetje overgewaardeerd dus.
Laten we eens terug naar de basis gaan: waarom hebben we eigenlijk Bitcoins?

De Bitcoin is door pseudoniem Satoshi bedacht als betaalmiddel dat niet door overheden of banken wordt gereguleerd, maar door de consensus van de community. De voordelen zouden zijn dat geen overheden de munt kunnen traceren en dat de munt niet door een grote mogenheid (overheid, bank, multinational) gestuurd kan worden.
Helaas Bitcoin enorm gefaald, zowel in de rol als betaalmiddel als de zelfregulering. En dan verbruikt het hele Bitcoin netwerk ook nog net zo veel stroom als een land als IJsland.