zaterdag 21 juni 2014

Premie verlagen of looptijd verkorten?

Afgelopen week kreeg ik vaak de reactie dat het ook mogelijk is om de looptijd van een spaarhypotheek in te laten korten. Eerlijk gezegd heb ik deze optie nooit echt overwogen, en ik begin me eigenlijk af te vragen waarom niet. Ik kan me de volgende voordelen voorstellen:



voor looptijd verkorten:

  • als de premie niet verlaagd wordt, blijft al het bijgestorte geld in de spaarhypotheek zitten. Als maandelijkse premie wel verlaagd wordt, heb je steeds geld over dat tijdelijk op een onrendabele rekening staat voordat je weer genoeg hebt om een extra storting te doen. 
  • het is maar de vraag of de huidige hypotheekrenteaftrek gehandhaafd blijft. Zodra de HRA voor dit geval zou worden afgeschaft, verdwijnt al het voordeel, en kan je spaarhypotheek net zo goed zo snel mogelijk aflossen.
  • tegen het einde van de looptijd zijn de meeste mensen zo'n 60 jaar, zodat de premie voor de overlijdensrisicoverzekering het hoogst is. Meestal wordt deze premie gemiddeld over de hele 30 jaar, maar als je de overlijdensrisicoverzekering niet nodig hebt de laatste jaren, kan dat zeer veel premie schelen. Deze situatie gaat natuurlijk niet op als de overlijdensrisicoverzekering losgekoppeld kan worden van de spaarhypotheek. Je zou namelijk kunnen besluiten om je overlijdensrisicoverzekering al eerder stop te zetten, omdat je tegen die tijd weinig andere schulden hebt.
  • als je de premie verlaagd, bereik je sneller de maximale bandbreedte. Je kunt dus meer en langer geld bijstorten voordat de maximale bandbreedte is bereikt.

voor premie verlagen:

  • je hebt direct baat bij je noeste spaarwerk, omdat de maandlasten lager worden. Hierdoor is er wellicht meer motivatie om door te gaan. Looptijd verkorten is in eerste instantie weinig eer aan te behalen: je voordeel zie je pas na 30 jaar. Of mijn hypotheek met op mijn 60ste of mijn 58ste stopt, maakt mij niet zoveel uit. Elke maand minder premie betalen klinkt een stuk beter. 
  • Je hebt de volle 30 jaar voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Vooral de laatste jaren van een spaarhypotheek zijn lucratief, omdat je hoge rente krijgt over bijna je hele spaarbedrag.
  • Mocht je ooit in financieel zwaar weer komen, dan heb je voordeel bij de lage maandlasten.

Ik ga binnenkort hier eens wat rekenwerk aan besteden.