Waarom is het modale inkomen een "geprikt inkomen"?

Veel mensen denken dat het modaal inkomen het gemiddelde inkomen is van Nederland. In werkelijkheid is het modaal inkomen een "geprikt modaal inkomen". Wat is dat?
Voor statistieken en voor overheidsbegrotingen is het handig om te zien wat het gevolg is voor Jan-modaal. De vraag is: wat is het meest representatieve inkomen van Nederland?

Stel dat Nederland slechts 20 inwoners had, met de volgende jaarsalarissen:
0,-                27000,-
0,-                30000,-
0,-                34000,-
13000,-        35000,-

13000,-        36000,-

13000,-        40000,-

13000,-        50000,-

20000,-        60000,-
22000,-      100000,-
23000,-    1000000,-  

Zoals je kunt zien hebben 3 mensen geen inkomen (kinderen of daklozen ofzo), 4 mensen hebben een AOW (pak 'm beet 13000,- per jaar), en de rest heeft inkomens variërend van 20000,- tot een miljoen.

Zorgverzekering: bereken je optimale eigen risico

Het is weer bijna tijd om een de zorgverzekering voor 2016 te kiezen. Veel mensen laten hun gevoel spreken bij verzekeren. Verzekeren gaat immers over je gemoedsrust en over een verlichte omstandigheid mocht je ooit ziek worden.

Maar in werkelijkheid is verzekeren gewoon een ordinaire kansberekening, waarbij je redelijk nauwkeurig kunt bepalen wat je waarschijnlijk het meeste geld gaat opleveren, en of de risico's aanvaardbaar zijn. Hieronder zie je twee manieren om veel geld te besparen op zorgverzekeringen.

5de storting op spaarhypotheek is een feit!

Deze week kreeg ik de offerte voor een extra storting op de spaarhypotheek. Deze keer levert een investering van 2000,- een maandelijkse besparing van E12,93 op. Aangezien we nog 297 maanden te gaan hebben is het rendement:

Voor een uitleg van deze berekening, of om deze berekening zelf te doen, zie hier.

Door deze storting zakt de resterende hypotheekwaarde naar iets meer dan 90% van de oorspronkelijke waarde. Ik heb me dus een beetje verkeken, want ik had verwacht dat we de mijlpaal van 90% zouden gaan halen. Maar we zitten lekker op koers. Als we op deze manier doorgaan, dan gaat het volledig aflossen binnen de looptijd zeker lukken.

We betalen op dit moment nog maar 92% van de oorspronkelijke maandlasten.

zie ook:
het verloop van mijn hypotheekaflossing

Risico's van bijstorten op spaarhypotheek

Vorige week heb ik weer een storting aangevraagd bij mijn hypotheekboer. Ik stort op mijn spaarhypotheek omdat het in mijn geval zo'n 6% rente oplevert met nauwelijks risico. zolang ik dit kan, ga ik geen riskante aandelen kopen die hooguit een paar procent meer opleveren. Maar heeft het bijstorten geen risico? Niets is zonder risico. De risico's die in kan bedenken zijn:

Overlijden
In de meeste gevallen hebben mensen hun spaarhypotheek afgedekt met een overlijdensrisicoverzekering. Mocht één van de woningbezitters komen te overlijden, dan wordt de volledige spaarhypotheek uitgekeerd. Mocht dit gebeuren, dan heb je dus voor niets geld zitten investeren. Immers, je krijgt altijd de hele spaarhypotheek uitgekeerd, ongeacht of je hebt bijgestort of niet.
Dit is dus wel degelijk een risico, maar van de andere hand: als één van ons komt te overlijden, dan is de hypotheek niet mijn grootste zorg. Of ik bijstort of niet, de hypotheek is verzekerd, dus de nabestaande heeft minder financiële zorgen. Bovendien daalt bij elke storting de premie van de overlijdensrisicoverzekering. Ik heb dus een kleinere schuld verzekerd en daarom betaal ik minder premie. Niets mis mee.

Veranderende regels van de overheid
Het zou kunnen dat de overheid in de toekomst de spaarhypotheken gaat aanpakken. Op dit moment is daar geen sprake van, zie hier. Maar mocht het zover komen, dan zou ik twee maatregelen kunnen bedenken:
- de spaarhypotheek verhuist naar box 3. Vermogensrendementsheffing wordt waarschijnlijk 0,87%, zie hier. Dit komt ongeveer overeen met een hypotheekrenteaftrek die je ontvangt bij een hypotheekrente van 2%. De kans is klein dat de hypotheekrente hieronder zakt, dus netto is het voordeel van hypotheekrenteaftrek groter dan het nadeel van vermogensrendementsheffing.
- de spaarhypotheek wordt weggestreept tegen de hypotheek, zodat je geen hypotheekrenteaftrek meer ontvangt over het spaardeel. In dat geval zou bijstorten net zo gunstig worden als aflossen. In ieder geval niet ongunstiger. En tot die tijd is bijstorten gunstiger.

Veranderende rente
Door bij te storten wordt de spaarhypotheek extra gevoelig voor veranderende rentes, zie hier. Het kan zijn dat je door een dalende rente ineens veel meer premie moet gaan betalen. Bij stijgende rente kan het zijn dat de premie zo hard daalt dat de bandbreedte in gevaar komt. In werkelijkheid is er altijd wel wat speelruimte. Je kunt bijvoorbeeld besluiten om de spaarhypotheek in te korten naar minimaal 20 jaar.

Zie ik nog risico's over het hoofd? Ik mag dan wel een storting hebben aangevraagd, maar ik kan 'm nog annuleren ;-)

zie ook:
hypotheek voor dummies

Toch maar weer een extra storting op spaarhypotheek aangevraagd

We waren eigenlijk van plan om eventjes niet te investeren in de hypotheek. Er bestaat namelijk een hele kleine kans dat we een stukje tuin bij kunnen kopen, zie ook dit bericht.
Maar ik kan er niet zo goed tegen als de buffer hoog is. De spaarrente is deze week gezakt naar het astronomische percentage 0,7%. Het begint dat toch te jeuken om het geld in de hypotheek te pompen.
Als we nu nog 2000,- in de hypotheek stoppen, dan hebben we eindelijk de eerste 10% van de hypotheek afgelost. Dat is een mijlpaal waar we niet te lang naar toe willen leven, maar meteen willen aantikken.
Mochten we onverhoopt toch een mogelijkheid krijgen om een stuk tuin bij te kopen, dat denk ik dat de kans groot is dat ik tijdelijk wat geld van mijn ouders kan lenen. Waarom zou je allemaal een eigen buffer hebben als je ook samen met je buffer kunt doen?

zie ook:
verloop van mijn hypotheekaflossing

Terug naar web 1.0!

Toen ik een maand de lay-out van dit blog veranderde, was ik best zenuwachtig. Tegenwoordig zien websites er erg gelikt uit met overgaande kleuren en perfect uitgelichte plaatjes. Zou deze lay-out niet als kleuterwerk worden bestempeld? Gelukkig waren de reacties positief!

Dit blog ziet er allesbehalve "web 2.0" uit, met statische content, zelfgemaakte plaatjes, en weinig flitsende dingen.
De rede hiervoor is dat ik ben uitgekeken op web 2.0. Web 2.0 wordt op verschillende wijze gedefinieerd (zie bijvoorbeeld wiki). Zo zijn JavaScript en HTML5 technologieen die ik gebruik, maar officieel bij web 2.0 horen. Maar voor mij is web 2.0 vooral een niet-technisch concept:

• Informatie is niet meer statisch, maar dynamisch: het verandert naar de behoefte van de gebruiker. 
• Interactieve belevenis: iedereen kan dingen toevoegen, commentariëren etc.

Wat web 2.0 ons gebracht?