kop

donderdag 31 december 2015

Samenvatting van 2015, plannen voor 2016

Je wordt rond deze tijd doodgegooid met jaaroverzichten, dus waarom geen Geld is Tijd jaaroverzicht? Hier komt-ie dan:

Wegwijs door ingewikkelde geldkwesties
Dit jaar ben ik veel bezig geweest met geldkwesties, zoals bandbreedte, en wat voor effect dit heeft op een spaarhypotheek. En waarom de lineaire hypotheek een overbodig product is.
Maar dit jaar ben ik er vooral achter gekomen dat een rekentooltje veel meer zegt dan duizend woorden.
Bijvoorbeeld over het inkorten van een spaarhypotheekof het bijstorten op een spaarhypotheek. Maar ook over andere praktische zaken zoals het verdelen van inkomens over een stel en
wat het optimaal eigen risico is van de zorgverzekering.

Geschreeuw op internet doorprikt
Leuk, al dat hippe media 2.0 van tegenwoordig, maar wat heb je er aan als dingen niet kloppen?
Zo verscheen er veel onzin op internet over de nieuwe vermogensrendementsheffing, bestaan er veel spaarrentetooltjes, maar ze blijken niet allemaal even goed te werken, en leek staatssecretaris Wiebes met een plan te komen dat voordelig was voor iedereen, maar helaas is het plan vooral gunstig voor twee inkomensgroepen.
En wellicht een beetje off-topic, maar een stem op K3 zoekt K3 was vooral een donatie aan SBS6

Overige handige tips:
Zo kom je van die vervelende cookiewaarschuwing van blogger af.
Zo kan je whatsApp op een apparaat zonder simkaart zetten
Homeopatisch middel werkt net zo goed als een goede borrel
Lidl of Aldi zijn zelden goedkoper dan de B-merken van A-supermarkten

Eigen financiën
-Ik heb dit jaar niet één, niet twee, maar drie keer bijgestort, voor in totaal E 6450,- Hierdoor is op dit moment bijna 10% van de hypotheek afgelost.
-De gemiddelde saving rate ging van 19% voor 2014 naar 22% voor 2015.
-In 2014 ging ik 59 keer met de fiets naar het werk; dit jaar was het maar liefst 71 keer! Hiermee heb ik 4544 kilometer aan luchtvervuiling, fileleed en stress verruild voor 4544 km gezondheid! Helaas ging niet wel gepaard met een bijna-ongeluk.
-ik heb één donatie gedaan, namelijk aan een project dat meelwormen promoot. Voor de rest heb ik de Adsense reclame vervangen door ideële reclame (waar ik dus zelf geen cent voor vang). Zo heeft de aardbeving van Nepal, het Rode kruis voor de vluchtelingen, Serious Request en Stichting Hoogvliegers al een keer op deze site gestaan.  

Doe het zelf
Ik was van plan om minimaal één keer per maand iets creatiefs te maken. Dit jaar is ons huis de volgende dingen rijker geworden:
-een gepimpte zolder
-een gepimpte keuken met messenblok en keukenrolhouder
-een gepimpte woonkamer met een gerepareerde bank en kattenhuisjes
in de tuin een bank en plantenbakken
-Het enige wat ik heb moeten kopen is wat verf en wat planken voor op zolder. De rest was nagenoeg gratis.
-En last but not least: ik ben begonnen met meelwormen kweken. Eerlijk gezegd liep ik al enkele jaren met het plan om meelwormen te kweken, ik ben blij dat ik eindelijk de stap heb gezet.

Plannen voor 2016
-Minimaal E 4000,- investeren in de hypotheek
-Riskantere investeringen gaan onderzoeken, zoals crowdfunding en beleggen.
-Meer expressieve dingen gaan doen zoals tekenen en schilderen.

zie ook:
samenvatting van 2013-2014

zondag 27 december 2015

Wat is de beste online spaarrente rekentool?

Op internet zijn talloze tools te vinden om de renteopbrengst van eenmalig en periodiek sparen te berekenen. Ik werd erop gewezen dat veel tools verschillende antwoorden geven.

Tijd voor een vergelijkend warenonderzoek!

Het berekenen van de rente lijkt een simpele opgaven. Elke maand word er rente bijgeschreven, en als je dit elk jaar doet, dan kom je op een eindbedrag. Bij nader inzien valt er erg veel te kiezen:

  • accepteer je dat iemand slechts een half jaar wil sparen?
  • maandelijks of jaarlijks sparen? Of zelfs wekelijks of halfjaarlijks sparen?
  • wordt de rente per jaar of per maand berekend?
Ik ga alle tools niet één voor één behandelen, dat zou iets te saai worden. Hier is een overzicht van enkele tools, en hun opties:

woensdag 23 december 2015

Meelwormen oogsttijd!

Deze week was de cirkel eindelijk rond: enkele meelwormen zijn getransformeerd in poppen! In ruim een half jaar tijd is het me gelukt om de hele levenscyclus van de meelworm/meeltor te voltooien. Als ik wat beter met temperatuur en vocht was omgegaan was het wellicht sneller gegaan. Al doende leert men. 
De eerste 20 ofzo hebben het geluk dat ze volwassen mogen worden. Deze poppen zullen meeltorren worden, en voor de volgende generatie zorgen. De rest zal eindigen in een maaltijd. Goeie timing, meelwormen, zo vlak voor de kerst:-P.
Ik heb de poppen naar een andere bak verhuisd, en de overige meelwormen eerst even laten slapen in de koelkast:

Daarna gaan ze de vriezer in....

Het klinkt allemaal heel barbaars. maar het is gewoon een deel van het leven: eten en gegeten worden. Meelwormen staat op de cognitieve ladder nauwelijks boven een plant, en de overgrote meerderheid van de meelwormen in het wild komt op deze manier aan het einde van hun leven.

Binnenkort: kook experimenten met meelwormen!

zie ook:
Alle meelwormberichten

zaterdag 19 december 2015

Ziel verkocht aan social media

Een paar zei ik nog dat ik iemand van de oude stempel ben, en liever niet meedoe aan web 2.0.
En principieel en standvastig als ik ben ... heb ik mijn ziel nu al verkocht aan de duivel...

Zei ik één duivel?

Zeg maar gerust drie duivels!

Ik heb namelijk een Twitter account, een Facebook account én een Pinterest account aangemaakt. Ik heb namelijk het idee dat blogs een beetje passé zijn, en dat er tegenwoordig meer mensen zijn die dagelijks hun Twitter, Facebook of Pinterest checken.

Maar drie extra pagina's bij houden begint wel heel veel op werk te lijken. Gelukkig heb ik een programma gevonden waarmee je alle social media tegelijk kan updaten. Het heeft de veelzeggende naam "if this then that". Hiermee kan je berichten automatisch doorsturen naar een hele rits social media. Ik heb gelukkig dus geen omkijken naar deze accounts.

Dus volg je geen blogs? Dan kan je me tegenwoordig volgen op
https://twitter.com/geldistijd1 (een of ander ei heeft geldistijd al geclaimd)
https://www.facebook.com/geldistijd/
https://www.pinterest.com/geldistijd

In de rechterbalk heb ik ook wat symbooltjes gezet met dezelfde links. Ik heb de widget zelf gemaakt, zo weet ik zeker dat er geen cookies van Facebook ofzo worden geplaatst. Ook hoef je niet bang te zijn dat je profielfoto van Facebook ineens hier te zien is.

zie ook:
Terug naar web 1.0!

vrijdag 11 december 2015

Rara, wie profiteert er van het nieuwe belastingplan?

Afgelopen week heeft de staatssecretaris van financiën het voor elkaar gekregen om zijn belastingplan door beide kamers te loodsen. Hoewel het plan is gepresenteerd als een lastenverlichting voor iedereen, krijgen sommige mensen meer dan andere.

En nu komt de million dollar question: wie profiteert het meeste van deze maatregel?
Zouden het de lage inkomens zijn, die wel wat extra's kunnen gebruiken?
Of de hardwerkende midden-inkomens?
Of toch de topinkomens, die altijd al veel belasting moeten betalen, en nu eindelijk eens lastenverlichting krijgen?

RTLnieuws heeft een tooltje gemaakt om te laten zien wat de maatregel betekent per persoon. Maar checkbrutonetto.nl heeft het grondiger aangepakt: hier kan je meteen zien hoeveel je er op vooruit gaat, als functie van je salaris. Ik heb een grafiek laten plotten voor mensen zonder huis (dus geen huursubsidie, hypotheekrenteaftrek ed), en dit is het resultaat:

donderdag 10 december 2015

Meelwormen worden steeds hipper!

Van Opnieuw beginnen kreeg ik een tip dat er bij Kickstarter een leuk project staat, namelijk de LIVIN HIVE: een hippe meelwormenkwekerij die alles automatisch voor je doet: je hoeft alleen af en toe te voeren, en de volwassen meelwormen vallen in het "oogst-laadje". Het ding ziet er zo hip uit, dat het me niets had verbaasd als Steve Jobs 'm persoonlijk had ontworpen: wit en mooie afrondingen enzo. Kortom, dankzij dit apparaat worden meelwormen net zo hip als gojibessen.
Bron: Kickstarter.com


zaterdag 5 december 2015

Simpele oplossing voor zwarte piet discussie

Normaal gesproken zit ik rond deze tijd van het jaar te zeiken over Sinterklaas. Zie hier voor zeikverhaal 2013 en zeikverhaal 2014.  Maar laat ik dit jaar eens een keer een verbroederend verhaal houden, en een lans breken voor zwarte piet. Niet dat ik een grote fan van zwarte piet ben, als het aan mij lag hadden eens goed gekeken naar de Russische traditie. De russische collega-kindervriend, genaamd Det Moroz, heeft namelijk een bloedmooie kleindochter als helper, genaamd Snegurotsjka.
bron: wikipedia
Maar dat terzijde, terug naar de Nederlandse traditie.

We zitten in Nederland nu al een tijdje te stoeien over wat zwarte piet zou moeten zijn: we willen niet dat hij zwart van de schoorsteen is, want dat zouden er ook pieten moeten zijn met slechts roetvegen. En dan zijn mensen herkenbaar, en bovendien tast dit het traditionele uiterlijk van zwarte piet aan. Maar als hij van origine zwart is, dan is er teveel associatie met koloniaal verleden enzovoorts. Het feit dat enkele tokkies in de media schreeuwen "dat die surinaamse apen van onze traditie af moeten blijven" is koren op de molen voor mensen als Roger Ross Williams.

Mijn oplossing voor dit probleem is:

Positieve discriminatie! 

Het is onbekend wat de oorsprong is van zwarte piet, maar er is een theorie dat zwarte piet oorsponkelijk een vrijgekochte slaaf is. Als dit waar is, dan is Sinterklaas een van de eerste figuren in de wereldgeschiedenis die pro-actief tegen slavernij was. Zwarte piet is dan het symbool van het einde van de slavernij. Het laat zien dat Sint Nicolaas niet alleen goed was voor arme kinderen, maar ook voor niet-blanke mensen. Fantastisch toch?
In de tijd dat Amerika nog lachte om de idioterieen van blackface, had Nederland al een traditie van het verheven van slaven tot gerespecteerde kindervrienden.

Zo. Probleem opgelost.

zie ook:
nadert onze maatschappij een "toy event horizon"?
en dump dan wat speelzooi in of andere hoek.

maandag 30 november 2015

Waarom is het modale inkomen een "geprikt inkomen"?

Veel mensen denken dat het modaal inkomen het gemiddelde inkomen is van Nederland. In werkelijkheid is het modaal inkomen een "geprikt modaal inkomen". Wat is dat?
Voor statistieken en voor overheidsbegrotingen is het handig om te zien wat het gevolg is voor Jan-modaal. De vraag is: wat is het meest representatieve inkomen van Nederland?

Stel dat Nederland slechts 20 inwoners had, met de volgende jaarsalarissen:
0,-                27000,-
0,-                30000,-
0,-                34000,-
13000,-        35000,-
13000,-        36000,-
13000,-        40000,-
13000,-        50000,-
20000,-        60000,-
22000,-      100000,-
23000,-    1000000,-  

Zoals je kunt zien hebben 3 mensen geen inkomen (kinderen of daklozen ofzo), 4 mensen hebben een AOW (pak 'm beet 13000,- per jaar), en de rest heeft inkomens variërend van 20000,- tot een miljoen.

maandag 23 november 2015

Zorgverzekering: bereken je optimale eigen risico

Het is weer bijna tijd om een de zorgverzekering voor 2016 te kiezen. Veel mensen laten hun gevoel spreken bij verzekeren. Verzekeren gaat immers over je gemoedsrust en over een verlichte omstandigheid mocht je ooit ziek worden.

Maar in werkelijkheid is verzekeren gewoon een ordinaire kansberekening, waarbij je redelijk nauwkeurig kunt bepalen wat je waarschijnlijk het meeste geld gaat opleveren, en of de risico's aanvaardbaar zijn. Hieronder zie je twee manieren om veel geld te besparen op zorgverzekeringen.

vrijdag 20 november 2015

5de storting op spaarhypotheek is een feit!

Deze week kreeg ik de offerte voor een extra storting op de spaarhypotheek. Deze keer levert een investering van 2000,- een maandelijkse besparing van E12,93 op. Aangezien we nog 297 maanden te gaan hebben is het rendement:
Voor een uitleg van deze berekening, of om deze berekening zelf te doen, zie hier.

Door deze storting zakt de resterende hypotheekwaarde naar iets meer dan 90% van de oorspronkelijke waarde. Ik heb me dus een beetje verkeken, want ik had verwacht dat we de mijlpaal van 90% zouden gaan halen. Maar we zitten lekker op koers. Als we op deze manier doorgaan, dan gaat het volledig aflossen binnen de looptijd zeker lukken.
We betalen op dit moment nog maar 92% van de oorspronkelijke maandlasten.


zie ook:
het verloop van mijn hypotheekaflossing

vrijdag 13 november 2015

Risico's van bijstorten op spaarhypotheek

Vorige week heb ik weer een storting aangevraagd bij mijn hypotheekboer. Ik stort op mijn spaarhypotheek omdat het in mijn geval zo'n 6% rente oplevert met nauwelijks risico. zolang ik dit kan, ga ik geen riskante aandelen kopen die hooguit een paar procent meer opleveren. Maar heeft het bijstorten geen risico? Niets is zonder risico. De risico's die in kan bedenken zijn:

Overlijden
In de meeste gevallen hebben mensen hun spaarhypotheek afgedekt met een overlijdensrisicoverzekering. Mocht één van de woningbezitters komen te overlijden, dan wordt de volledige spaarhypotheek uitgekeerd. Mocht dit gebeuren, dan heb je dus voor niets geld zitten investeren. Immers, je krijgt altijd de hele spaarhypotheek uitgekeerd, ongeacht of je hebt bijgestort of niet.
Dit is dus wel degelijk een risico, maar van de andere hand: als één van ons komt te overlijden, dan is de hypotheek niet mijn grootste zorg. Of ik bijstort of niet, de hypotheek is verzekerd, dus de nabestaande heeft minder financiële zorgen. Bovendien daalt bij elke storting de premie van de overlijdensrisicoverzekering. Ik heb dus een kleinere schuld verzekerd en daarom betaal ik minder premie. Niets mis mee.

Veranderende regels van de overheid
Het zou kunnen dat de overheid in de toekomst de spaarhypotheken gaat aanpakken. Op dit moment is daar geen sprake van, zie hier. Maar mocht het zover komen, dan zou ik twee maatregelen kunnen bedenken:
- de spaarhypotheek verhuist naar box 3. Vermogensrendementsheffing wordt waarschijnlijk 0,87%, zie hier. Dit komt ongeveer overeen met een hypotheekrenteaftrek die je ontvangt bij een hypotheekrente van 2%. De kans is klein dat de hypotheekrente hieronder zakt, dus netto is het voordeel van hypotheekrenteaftrek groter dan het nadeel van vermogensrendementsheffing.
- de spaarhypotheek wordt weggestreept tegen de hypotheek, zodat je geen hypotheekrenteaftrek meer ontvangt over het spaardeel. In dat geval zou bijstorten net zo gunstig worden als aflossen. In ieder geval niet ongunstiger. En tot die tijd is bijstorten gunstiger.

Veranderende rente
Door bij te storten wordt de spaarhypotheek extra gevoelig voor veranderende rentes, zie hier. Het kan zijn dat je door een dalende rente ineens veel meer premie moet gaan betalen. Bij stijgende rente kan het zijn dat de premie zo hard daalt dat de bandbreedte in gevaar komt. In werkelijkheid is er altijd wel wat speelruimte. Je kunt bijvoorbeeld besluiten om de spaarhypotheek in te korten naar minimaal 20 jaar.

Zie ik nog risico's over het hoofd? Ik mag dan wel een storting hebben aangevraagd, maar ik kan 'm nog annuleren ;-)

zie ook:
hypotheek voor dummies

vrijdag 6 november 2015

Toch maar weer een extra storting op spaarhypotheek aangevraagd

We waren eigenlijk van plan om eventjes niet te investeren in de hypotheek. Er bestaat namelijk een hele kleine kans dat we een stukje tuin bij kunnen kopen, zie ook dit bericht.
Maar ik kan er niet zo goed tegen als de buffer hoog is. De spaarrente is deze week gezakt naar het astronomische percentage 0,7%. Het begint dat toch te jeuken om het geld in de hypotheek te pompen.
Als we nu nog 2000,- in de hypotheek stoppen, dan hebben we eindelijk de eerste 10% van de hypotheek afgelost. Dat is een mijlpaal waar we niet te lang naar toe willen leven, maar meteen willen aantikken.
Mochten we onverhoopt toch een mogelijkheid krijgen om een stuk tuin bij te kopen, dat denk ik dat de kans groot is dat ik tijdelijk wat geld van mijn ouders kan lenen. Waarom zou je allemaal een eigen buffer hebben als je ook samen met je buffer kunt doen?

zie ook:
verloop van mijn hypotheekaflossing

maandag 2 november 2015

Terug naar web 1.0!

Toen ik een maand de lay-out van dit blog veranderde, was ik best zenuwachtig. Tegenwoordig zien websites er erg gelikt uit met overgaande kleuren en perfect uitgelichte plaatjes. Zou deze lay-out niet als kleuterwerk worden bestempeld? Gelukkig waren de reacties positief!

Dit blog ziet er allesbehalve "web 2.0" uit, met statische content, zelfgemaakte plaatjes, en weinig flitsende dingen.
De rede hiervoor is dat ik ben uitgekeken op web 2.0. Web 2.0 wordt op verschillende wijze gedefinieerd (zie bijvoorbeeld wiki). Zo zijn JavaScript en HTML5 technologieen die ik gebruik, maar officieel bij web 2.0 horen. Maar voor mij is web 2.0 vooral een niet-technisch concept:
  • Informatie is niet meer statisch, maar dynamisch: het verandert naar de behoefte van de gebruiker. 
  • Interactieve belevenis: iedereen kan dingen toevoegen, commentariëren etc.

Wat web 2.0 ons gebracht?

vrijdag 30 oktober 2015

Saving rate

Op veel blogs, zoals mevrouw money wenkbrauw en econowiser kwam ik de term "saving rate" tegen, maar helaas vond ik geen uitleg over wat het inhoudt. Aangezien de meeste van deze blogs fan zijn van een bepaalde behaarde amerikaan, genaamd mister money mustache, kan het niet anders dat hij de oorsprong van deze term is. Na wat zoeken kwam ik op een artikel uit, waar meneer snorregeld het haarfijn (sorry voor het woordgrapje) uitlegt.

Zijn theorie is dat slechts 1 getal bepaalt wanneer je de schaapjes op het droge hebt. Dat is niet je inkomen, niet je uitgaven, en ook niet je vermogen. Het enige interessante getal is de verhouding tussen hoeveel je maandelijks overhoudt en hoeveel je maandelijks binnenharkt. Dus als iemand maandelijks 4000, -verdient en 3000,- uitgeeft, dan is de saving rate (4000 - 3000)/4000 = 25%. Hoe hoger dit percentage, hoe sneller je op je lauweren kunt rusten.
Bij mensen die nauwelijks aan de toekomst denken worden alle inkomsten meteen stukgeslagen. Deze mensen zullen dus zeker tot hun pensioenleeftijd moeten werken. Maar als je elke maand een stukje inkomen probeert over te houden en dit goed laat rentenieren, dan komt een vroeg pensioen steeds dichter bij.
Een voordeel van het getal is dat het niets zegt over je absolute inkomen en uitgaven. Hierdoor kan je het gemakkelijk vergelijken met anderen en hoef je niet meteen je hele huishoudboekje op straat te gooien. Kortom, een getal dat veel zegt. Een getal naar mijn hart!

De berekening

vrijdag 23 oktober 2015

Hoeveel is een stem op K3 zoekt K3 waard?

Televoting is al minstens 20 jaar dé manier om een kijker aan de televisie gekluisterd te houden. In de begintijd ging televoting met de gewone telefoon, nu gaat het meestal met sms. In 1988 zorgde de soundmixshow er voor dat het telefoonnetwerk overbelast werd. Sindsdien is de hoeveelheid programma's met televoting flink gestegen, van Big Brother tot aan The voice of Holland.

Dit concept werkt prima zolang het programma geen belang heeft bij de winnaar. Onder het motto: "Laat het volk maar lekker hun idool kiezen". Dat de winnaars erna zelden een glanzende carrière hebben zal de programmamakers een worst wezen.

De zaak verandert als de uitslag wél belangrijk is voor de programmamakers. Bij de AVRO reeks "op zoek naar Zorro/Mary/Jozef" hebben de programmamakers zich op slinkse wijze ingedekt met een jury. In elke ronde mocht het publiek stemmen op hun favoriete kandidaat. De jury had echter altijd het laatste woord: zij mochten uit de twee slechtste kiezen wie er naar huis moest. Stel dat er nog 8 kandidaten zijn, dan mocht het publiek dus de 6 beste kandidaten kiezen, en de jury stemde vervolgens één van de twee overgebleven kandidaten naar huis.
Het lijkt dat het publiek veel te zeggen heeft, maar in praktijk was het dus mogelijk om de lieveling van de jury altijd te blijven beschermen. De jury heeft altijd een alternatief om iemand weg te sturen.

K3 zoekt K3 doet er een schepje bovenop
Op dit moment draait de show K3 zoekt K3. In deze show staat er veel meer op het spel dan bij het zoeken van een musical ster. K3 is is namelijk een groot commercieel product, dan valt of staat bij de persoonlijkheden van de meiden in K3. Bovendien moet er een goede chemie zijn tussen de drie.

Studio 100 heeft duidelijk van "op zoek naar..." geleerd en het televoting concept nog verder geoptimaliseerd. Zo zijn ze er in geslaagd om een show te bedenken die nóg meer geld oplevert, en waarbij de jury nóg meer te zeggen heeft.

Hoe zit de show in elkaar?
In de liveshows zal een groep van 10 meiden langzaam uitdunnen totdat er 3 meiden overblijven. Het stemmen gebeurt door enerzijds de kijkers en anderzijds de oude K3, aangevuld met grote baas Gert Verhulst.

Hoe ging de eerste live show (16 oktober) in zijn werk? 1 kandidaat had een wildcard van de vorige afleveringen, dus er bleven 9 meiden over waarvan iemand naar huis zou moeten gaan. De anderen moesten in groepjes van 3 optreden. Vervolgens koos de jury de twee beste groepen. Van deze twee beste groepen koos het publiek de beste groep. Deze drie meiden waren verzekerd van de volgende ronde. Dus drie meiden door, 1 een wildcard, 6 meiden in twijfel.

In het volgende element moesten de overige 6 meiden solo zingen. Vervolgens mocht het publiek een favoriet kiezen. Vervolgens stemde de oude K3 samen met Gert die naar huis moest.

Eerlijke show? 
Nee. Ten eerste werden de regels niet uitgelegd. Terwijl het publiek na de groepsopdracht moest stemmen, was het nog niet duidelijk hoe in het volgende element zou worden gestemd. Sterker nog, het is nog steeds niet duidelijk hoe er vanavond tijdens de tweede liveshow zal worden gestemd. Zo kan het publiek steeds opnieuw op het verkeerde been worden gezet, en uiteindelijk heeft Gert steeds het laatste woord.

Als we kijken naar de stemprocedures, dan klopt dit ook van geen kanten. Het is bekend dat er 1 kandidaat zal afvallen, maar het publiek mag alleen de beste bepalen. Vergelijk dit eens met "op zoek naar...", waar het publiek "iedereen behalve de slechtste 2" mocht kiezen. In deze show mag het publiek slechts de beste kiezen! De kans is klein dat de jury de publiekslieveling naar huis zou willen sturen, dus ze hebben vrij spel om hun tactiek te bepalen. De jury doet er verstandig aan om de "slechtste" kandidaat nog niet naar huis te sturen. Zo houdt de jury een troef achter de hand voor de komende shows. Het is namelijk onwaarschijnlijk dat het publiek veel op deze slechtste kandidaat zal stemmen. Na elke liveshow hebben ze meer informatie over de populariteit van elke kandidaat, dus daar kunnen ze hun tactiek op afstemmen.

Een stem kost in Nederland 90ct. Aangezien er twee keer te stemmen valt, ben je op een avond dus 1,80 kwijt voor nul invloed op de uitslag.

De slip of the tongue van Gerard Joling sprak boekdelen "jullie betalen ..euh bepalen wie er door gaat".

Volgens de reglement van de show is het mij niet meer toegestaan om te stemmen, zie k3-zoekt-k3-reglement-voting:
"4. De deelnemers aan de Voting zullen zich onthouden van negatieve publieke communicatie met betrekking tot de Voting en de organisatoren."

Gelukkig maar...

Conclusie: laat het je plezier voor het programma niet vergallen, maar bedenk dat de enige invloed die jij als kijker hebt is de hoeveelheid geld SBS6 zal verdienen, niet wie er uiteindelijk wint.

zie ook:
emoties bij miljoenenjacht

maandag 19 oktober 2015

De meelwormen zitten er weer warmpjes bij

Ik schreef vorige week dat de meelwormen het te koud en te droog hadden. De eerste vraag was: hoe warm en vochtig willen de meelwormen het eigenlijk hebben? Gelukkig ben ik niet de enige op de wereld met zulke hobby's, en ook voor deze hobby is een forum. Zo lees ik op openbugfarm.org dat de ideale omstandigheden 27 C en 70% luchtvochtigheid zijn. 

Dus ben ik de garagekast gaan isoleren met schuim van een oude matras die ik nog over had van de ligbank die ik heb gemaakt. De deur heb ik bekleed met radiatorfolie, zodat de kieren langs de deur goed dicht blijven. Ten slotte heb ik licht armatuur geïnstalleerd, met een plastic kap om de lamp, zodat het niet te licht wordt. Ook heb ik wat bakken water neergezet zodat het water kan verdampen om de luchtvochtigheid om hoog te brengen. Ziehier mijn torrarium:

maandag 12 oktober 2015

Groeipijnen van de meelwormen

Tijd voor een meelwormen update. De wormen in de oudste bakken beginnen al gestaag te groeien, maar toch dienen zich enkele problemen aan:

Vocht
Op dit moment geef ik de wormen meel, en dat vul ik aan met wortelen. Maar als ik de wortelen op het meel zou leggen, dan zou het meel beginnen te schimmelen. Dus ligt het op een oude jampotdeksel. Voor de meeltorren is het geen probleem, die vinden hun weg wel. Maar de jong meelwormen zie ik nooit naar de wortel toe klimmen. Hierdoor ontstaat het risico dat ze te weinig vocht binnen krijgen. Misschien moet ik overstappen op grover graan dat niet beschimmelt. Dan zou ik de wortelen wel gewoon erbij kunnen leggen.

Kou
Het tweede probleem is de temperatuur. De meelwormen staan nu in een kast in de garage. Maar meelwormen zijn koudbloedig, en het begint ondertussen al aardig koud te worden. Dit betekent dat ze steeds langzamer gaan bewegen, en dus steeds langzamer groeien. Het echte probleem komt als het gaat vriezen, dan vriezen ze simpelweg dood.
De beste oplossing zou zijn om de wormen naar de zolder te verhuizen, maar mijn vrouw heeft hier haar veto over uitgesproken. Dus heb ik een paar keuzes:

  1. een verwarmingselement kopen voor in de kast van de garage.
  2. iets overtuigender zijn naar mijn vrouw ;-)
  3. het experiment stoppen en in de lente opnieuw beginnen. 

nog tips iemand?

zie ook:
de hele meelwormengeschiedenis

vrijdag 9 oktober 2015

Rentevaste periode opbreken: wat is de winstverwachting?

Door de lage hypotheekrente-standen heb ik het aangedurfd om een offerte te laten maken voor een nieuwe rentetarief. Het aflossingsvrije deel van onze hypotheek staat 15 jaar vast op 5.1%. Daarvan is nu ongeveer 5 jaar verstreken.

Onze hypotheekboer kwam met de volgende voorstellen:
variabel: 2,25%
2 jaar vast: 2,30%
5 jaar vast: 2,40%
10 jaar vast: 2,60%
15 jaar vast: 2,80%
20 jaar vast: 2,90%
30 jaar vast: 3,30%

woensdag 16 september 2015

Vermogensrendementsheffing: zo ontstaan fouten op internet

Vorige week vond ik nog veel onduidelijkheid over de nieuwe vermogensrendementsheffing, maar nu beginnen de regels redelijk uit te kristalliseren. Het is nu dus een getrapt systeem geworden met vanaf 25.000,- 2,9%, vanaf 100.000,- 4,7% en vanaf 1000.000,- 5,5%. Ik heb het rekentooltje aangepast.

Maar er blijft nog erg veel onduidelijkheid. Gelden de hogere tarieven vanaf 100.000 of vanaf 125.000,-, en welk vermogen is het "omslagpunt", oftewel, vanaf welk vermogen ben je duurder uit met de nieuwe regeling?

Een willekeurige greep uit het wereld wijde web:

vrijdag 11 september 2015

Waarom zou je insecten eten?


Mijn meelwormenfarm gaat gestaag: elke week hebben mijn vlijtige meeltorren hun nageslacht afgeleverd in een nieuwe bak. Ondertussen begint het al een aardige stapel te worden. Maar de grootste meelwormen zijn nog geen centimeter groot, dus: geduld, geduld...

Ondertussen krijg ik nogal wat reacties over mijn meelwormen experiment. De meeste reacties zijn in de trant van "dapper, maar griezelig". Wellicht kan het geen kwaad om de boel nog verder toe te lichten.

Zoals ik al eerder zei, ben ik geen vegetariër omdat ik aardig voor dieren wil zijn (ben ik wel overigens), maar omdat ik graag minimalistisch en onafhankelijk wil leven. Insecten passen hier prima bij. Bij deze herhaal ik de argumenten nog een keer, en zal ik ze nog verder uitweiden:

maandag 7 september 2015

Wat is het effect van de nieuwe vermogensrendementsheffing?

Eindelijk is er een nieuw plan voor een nieuwe vermogensrendementsheffing (in de volksmond vaak vermogensbelasting genoemd). Wat betekent dit? Op dit moment betaal je 30% over 4%, dus 1.2% over al het vermogen boven de 21330,-. In 2017 gaat dit belastingvrije tarief omhoog naar 25.000,-. Daarboven komen 3 belastingschalen:
  25.000,- tot    100.000,-: 30% van 2,8708% = 0,8612%
100.000,- tot 1.000.000,-: 30% van 4,6004% = 1,3801%
           boven 1.000.000,-: 30% van 5.39% = 1,617%

Het belastingvrije tarief geldt per persoon, dus voor een samenwonend paar geldt een belastingvrije tarief van 2 x 25.000,- = 50.000,- etc. Dit geldt ook voor de andere grenzen (respectievelijk 200.000,- en 2000.000,-)

Leuk al die getallen, maar wat betekent dit in praktijk?

woensdag 2 september 2015

Wat is het rendement van zonnepanelen, bijstorten, ziektekosten voor een jaar vooruit betalen

Ik heb het al een paar keer gehad over verschillende manieren om de voordeligheid van een investering uit te drukken. Sommige denken het liefst in winst, de andere in terugverdientijd, return on investment of interne rentevoet. Maar eigenlijk is het veel handiger om deze dingen automatisch te laten berekenen, zodat je snel het verschil kan zien.

Daarom heb ik hiervoor een tooltje gemaakt, zie interne rentevoet tool

Voorbeelden:

vrijdag 28 augustus 2015

Jonge meelwormpjes

De afgelopen weken van mijn meelwormenexperiment werd mijn geduld het meest op proef gesteld. Elke week verhuis ik de meeltorren door naar een nieuwe bak, in de hoop dat de meeltorren eitjes hebben gelegd. En onlangs zag ik voor het eerst nieuwe meelwormpjes! Ze zijn wit en slechts enkele millimeters groot. Helaas kon mijn camera er niet op focussen. Ondertussen zijn ze al een stuk groter geworden:
 ingezoomd:

Ik gok dat er minimaal 100 wormpjes in deze bak zitten. Nu zal het nog steeds een tijdje duren voordat deze wormpjes volgroeid zijn, maar als de productie eenmaal volledig op gang is, dan zou ik dus elke week ongeveer 100 meelwormen kunnen hebben.

Ondertussen probeer ik een paar verbeteringen door te voeren. Zo veroorzaakte de wortelen vaak schimmel, dus leg ik de wortel tegenwoordig op een ouder jampotdeksel. Ook is het een hoop gedoe om wekelijks al die meeltorren te verhuizen naar een andere bak. Dus dacht ik een slimme oplossing te hebben: een soort "frituurbak" van horregaas. Op deze manier kan ik de meeltorren ineens verhuizen naar een nieuwe bak. Een beetje schudden, en hopla, alle eitjes blijven achter in de oude bak.
Dit bleek niet goed te werken. De meeltorren gingen allemaal langs het horrengaas omhoog klimmen en kwamen vaak klem te zitten in het gaas.

En andere interessante observatie: de meeltorren zijn extreem kannibalistisch. Een dode meeltor verandert binnen een dag in een leeg karkas (blijkbaar lusten ze het schild niet). gelukkig weten de kippen wel raad met het oude schild.

Ik weet trouwens niet hoelang het duurt voordat de meelwormen hun maximale grootte bereiken. Op 1 site las ik dat het ongeveer 100 dagen duurt! Nouja, ik heb genoeg geduld.

zie ook:
1 insectenburgers geprobeerd
2 insectenburgers zelf maken
3 meelwormen beginnen te puberen
4 meelwormen worden meeltorren

woensdag 19 augustus 2015

Recepten van een keukenprins

Ik heb er een hekel aan als er eten over de datum gaat. Maar vaak zit je met een hoop ingrediënten waar geen recept voor te vinden is. Na een opruimactie van de keukenkast zit ik met:
-200 gram maizena
-200 gram allesbinder
-250 gram nesquick
-een pot honing
-250 gram biscuitjes
-300 gram paneermeel

Ik nam mijn persoonlijke uitdaging aan om hier iets lekkers van te maken. Op internet zag ik dat je van maizena koekjes kunt bakken. Als dat met maizena kan, dan kan het vast ook met allesbinder, was mijn beredenering. Dus heb ik er wat eieren en boter bij gemixt. Bij nader inzien had ik meer zin in cakejes dan in koekjes, dus heb ik er nog wat bakpoeder bijgegooid, en in vormpjes gedaan.
Na een tijdje begon de oven naar pannenkoeken met stroop te ruiken. Dat is niet vreemd, want allesbinder bestaat voor een groot deel uit glucose. Zie hier het resultaat:

De maizena-muffins smaken prima. Ik zou ze omschrijven als kokosmakronen, maar dan zonder kokos. Ideaal voor mensen met gluten allergie!

Zo, de eerste twee ingrediënten zijn al weggestreept. Het volgende gerecht was duidelijk: wie chocola en biscuitjes zegt, zegt natuurlijk arretjescake! Het probleem is dat alle recepten voor arretjescake met pure cacao zijn. Mijn recept had 50gr cacao en 200 gram suiker nodig. Een inspectie op de ingrediënten van Nesquick leert je dat het spul voor 20% uit cacao bestaat. De overige ingrediënten zijn voornamelijk suiker. Dus 250gr Nesquick bevat 50gr cacao en 200gr suiker!
Aldus geschiede, ziehier de Nesquick-arretjescake:
Hij smaakte geweldig!

Nu hield ik nog honing en paneelmeel over. Het enige wat ik ken met een sloot aan honing is baklava. Maar de recepten op internet vereisten veel exotische producten, zoals filodeeg. Dus heb ik mijn eigen Hollandse baklava bedacht. Ik heb de honing in een pannetje opgewarmd en aangedikt met het paneelmeel. Deze prut heb ik in bladerdeeg gedaan en gebakken. Omdat ik bang was dat de boel zou gaan lekken, heb ik een ruimschootse hoeveelheid paneelmeel gebruikt. Dat was achteraf geen slimme zet: de baklava werd erg droog en melig. Maar nog steeds prima eetbaar.


Het kleine restant paneermeel heb ik aan de meelwormen gevoerd.

vrijdag 14 augustus 2015

spaarhypotheek-tooltje versie 2

Ik kreeg een paar tips binnen om de "bandbreedte-tool" te verbeteren, waarvoor dank. Het bleek redelijk gemakkelijk door te voeren te zijn, dus bij deze presenteer ik versie 2 van de tool:

spaarhypotheektool versie 2

Versie 2 heeft de volgende verbeteringen:

maandag 10 augustus 2015

Meelwormen worden meeltorren

Het is bij vele mensen niet bekend, maar meelwormen zijn geen volwassen dieren, maar de larven van de meeltor. Een maand ofzo geleden ben ik begonnen met het kweken van meelwormen. Een paar weken geleden zijn de eerste meelwormen veranderd in poppen, en een paar dagen geleden waren de eerste poppen veranderd in meeltorren.

Eerst zijn ze nog bruin en traag, maar na een paar dagen worden de torren zwart en zijn ze heel beweeglijk. Gelukkig kunnen ze niet vliegen, dus blijven ze netjes in de bak. Mijn zoontje helpt graag mee met het verhuizen van de meeltorren naar hun nieuwe bak. Daarin ben ik een beetje aan het experimenteren wat ze lekker vinden, zoals wortels en aardappels. Geen idee hoe een bak voor torren heet, een "torrarium" misschien? Als het goed is gaan we over een paar weken eitjes leggen. Ik heb geduld...

zie ook:
1 insectenburgers geprobeerd
2 insectenburgers zelf maken
3 meelwormen beginnen te puberen

donderdag 6 augustus 2015

Bandbreedte: nu als tooltje

Twee weken geleden schreef ik over hoe je de bandbreedte van een spaarhypotheek zo slim mogelijk kan inzetten. De vraag resteert hoe je het gevolg van stortingen zelf kan berekenen. De website www.hypohype.nl geeft je de mogelijkheid om de gevolgen tot 5 stortingen door te rekenen. Maar ik ben juist geïnteresseerd wat er gebeurt als je heel veel jaren lang probeert bij te storten. En bovendien hou ik er niet van dat je eerst op een "bereken" knop moet drukken. Ik wil dat de antwoorden direct veranderen als een invoergetal verandert.

Daarom heb ik weer wat met javascript en html5 zitten spelen en een rekentooltje gemaakt, zie bereken zelf!

maandag 27 juli 2015

Meelwormen beginnen te puberen

Twee weken nadat ik mijn meelwormenexperiment ben begonnen, zijn sommige meelwormen veranderd in poppen. Ze hebben hun laatste huid afgeworpen, en zijn ineens licht van kleur en een stuk breder. Eigenlijk is dit de puberteit van meelwormen ;-)

Ik heb ze in een aparte bak gezet voor het overzicht, zodra het volwassen meeltorren zijn verhuizen ze naar een nieuwe bak. In deze fase eten ze niets, dus ik heb er geen wortelen bij gedaan, alleen wat meel om de eerste dag als tor door te komen.

donderdag 23 juli 2015

Bandbreedte: wat is de beste taktiek?

Vorige week heb ik hier alle regels omtrent bandbreedte van een spaarhypotheek uitgestald, maar hoe maak je optimaal gebruik van deze regels? De kunst van extra sparen op de spaarhypotheek kan je samenvatten als:

Zo vroeg mogelijk zoveel mogelijk geld in de spaarhypotheek storten, 
zodat je zolang mogelijk rente kan opbouwen

Meer dan dit is het niet. Als we de looptijd niet aanpassen, dan wordt de spaarhypotheek altijd afgelost na 30 jaar, of we bijstorten of niet. Bijstorten doe je dus niet om je restschuld te verkleinen, maar puur om zoveel mogelijk rente te ontvangen. En dat geld kan je weer gebruiken goedkoop te leven, of om je aflossingsvrije hypotheek af te lossen.

dinsdag 21 juli 2015

Recensie + Give Away: Een rijk leven zonder geld - Heidemarie Schwermer

Toch typisch, een tijdje terug schreef ik over het weggeven van spullen, en zojuist vind ik bij de kringloop een interessant boek erover. Blijkbaar begint het zuinig leven al zo ingeburgerd te raken dat de consuminderboeken al bij de kringloop belanden. Het betreft het boek "een rijk leven zonder geld" van Heidemarie Schwermer.

Wat is er uniek aan dit boek?
Nu bestaan er tegenwoordig talloze boeken en blogs over geld besparen. Waarom is dit boek anders? Veel van deze bespaarstrategieen neigen naar besparen, beknibbelen en onthouden. Heidemarie heeft een volledig andere inslag. Ze staat open om iedereen hulp of goederen aan te bieden, en daardoor ontvangt ze veel terug, zonder erom te vragen. Dit systeem werkt zo goed bij haar, dat ze besluit een jaar lang te leven zonder geld. Al haar behoeftes wil ze bevredigen door te ruilen, of nog beter, dat het aangeboden wordt.

vrijdag 17 juli 2015

Uitgelicht: bandbreedte

Voor veel mensen heeft de bandbreedte van een spaarhypotheek een sterke overeenkomst met de bandbreedte van je internet verbinding: men heeft geen flauw idee wat het precies is, maar het gevoel zegt dat een grotere bandbreedte beter is.

Waarom heeft de spaarhypotheek een bandbreedte, en hoe werkt het?
In de jaren tachtig ontstond het idee van de spaarhypotheek: mensen losten niet af op de hypotheek, maar spaarden op afgesloten rekening. Zo werd de hypotheek vlakvoor het einde van de looptijd alsnog afgelost, maar kon de consument 30 jaar lang optimaal profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Voor een geschiedenis overzicht van de Nederlandse hypotheek, zie hier.
Slimmeriken hadden de volgende maas in de wet al snel gevonden: hoe sneller die spaarhypotheek met geld wordt gevuld, hoe meer rente er opgestreken kan worden. De spaarpot levert immers bruto rente op (typisch 5%), terwijl de hypotheekschuld netto rente kost (typisch 3%).
Aangezien de overheid ook niet gek is, (en nooit te beroerd is om een ingewikkelde constructie te bedenken), is de bandbreedte ingevoerd. Dit houdt in:

maandag 13 juli 2015

Insectenburgers zelf maken

Vorige week vertelde ik dat ik de huidige insectenburgers erg duur vind, terwijl ze nauwelijks insecten bevatten. Dus waarom zou ik ze niet zelf maken? Insecten zijn de enige dieren die je thuis mag slachten, dus dit is de enige manier om zelf vlees te maken.

Gelukkig zijn er voldoende websites over dit onderwerp geschreven, zoals duurzaaminsecteneten.nl. In dit bericht staat een stap voor stap plan om je eigen meelwormen te kweken. Enthousiast geworden door dit onderwerp, heb ik een portie meelwormen bij de lokale dierenwinkel gehaald, en heb ik ze in een bak met meel gezet. Op aanraden van de bovenstaande website heb ik er meteen een paar stukjes wortel bijgedaan. En inderdaad, de wormen vlogen met z'n allen op de wortel af.

vrijdag 10 juli 2015

Spaarhypotheek: soms is hoge rente juist gunstig!

Een tijdje geleden vertelde ik al over het feit dat de spaarpremie stijgt bij dalende rente, en dat het daardoor extra voordelig is om in het begin van de looptijd een kortere rentevaste periode te kiezen (met doorgaans lagere rente).
Aan het einde van de looptijd werkt dit effect anders. Het kan zelfs zover komen, dat het gunstig is om juist zo hoog mogelijke rente te kiezen!

Hoe zit dat?
Over het geleende bedrag betaal je typisch 5% rente, maar omdat de belastingdienst je hypotheekrenteaftrek geeft hou je zo'n 3% over. Maar over het in de spaarhypotheek gespaarde geld krijg je de volle mep rente, typisch 5%. Tegen het einde van de looptijd van de hypotheek zit er zoveel geld in de spaarhypotheek, dat de opbrengst van de spaarhypotheek groter is dan de rentekosten van de hypotheekschuld zelf. En hoe hoger de rente, hoe meer geld het oplevert.

Vanaf wanneer is een hogere rente gunstig?

maandag 6 juli 2015

Rommel op zolder is geen goud meer waard

Pas vertelde iemand op een blog dat het steeds moeilijker is om dingen op Marktplaats te verkopen. Ik hoor dit van steeds meer mensen. Mijn vermoeden is dat Nederland weer een nieuw niveau heeft bereikt op het gebied van consuminderen.
Marktplaats is ondertussen al meer dan 15 jaar oud. Tot die tijd waren kringloopwinkels en rommelmarkten vooral het domein voor een klein deel van de bevolking. Dankzij marktplaats werd het gemeengoed om dingen niet meer nieuw te kopen, maar eerst te kijken of er ook iets tweedehands beschikbaar was.
Na de kredietcrisis kwam er een tweede inzicht: eigenlijk hebben we al die spullen helemaal niet nodig. Vele huizen lagen ondertussen overvol met kleding, speeldgoed, en snuisterijen. Doordat veel mensen dit spul probeerde te verkopen, begon marktplaats volledig te verzadigen. Ook winnen de gratis ruilacties op Facebook en ruilboekenkasten aan populariteit.
Gevolg: er is nauwelijks nog een cent te verdienen aan oude spullen.

woensdag 1 juli 2015

Schaf die schrikkelseconde toch af!

Afgelopen nacht is er een schrikkelseconde geweest: de officiele klok ging na 23:59:59 eerst naar 23:59:60, en daarna pas na 0:00:00. Gezien alle trammelant er omjheen, is dit de duurste seconde van dit jaar. Waarom doen we dit?

Schrikkelsecondes hebben een volledig andere oorzaak dan een schrikkeldag.
Als je op aarde staat, dan duurt het 24 uur tussen het twee opeenvolgende tijdstippen dat de zon op het hoogste punt aan de hemel staat. Maar de aarde doet er niet precies een veelvoud van 24 uur over om om de zon te draaien. Dus niet precies 365, maar ongeveer 365 en een kwart. Hier kunnen we weinig aan doen, dus moeten we om de zoveel jaar een extra dag invoeren, anders zou na enkele jaren de lente in september vallen.

dinsdag 23 juni 2015

Ktsjingg! Weer een bijstorting in de hypotheek

Zonder de bandbreedte schade aan te doen, kon ik nog een storting doen in dit jaar van de hypotheek (ons hypotheekjaar begint in augustus). Dus hebben we nogmaals E2000,- opgepot in onze spaarhypotheek. 
De resterende 302 maanden gaan wij netto E12,80 per maand minder betalen. Dat is:
  • een winst van E 1865,60
  • een return on investment van 93%
  • een terugverdientijd van 13,0 jaar
  • een rendement van 6,13%.

vrijdag 19 juni 2015

Insectenburgers geprobeerd

Even een ander onderwerp: ik ben vegetariër, maar aangezien is dit ben om minimalistische en autarkische redenen is, past het prima in dit blog. Wat zijn mijn redenen:
  • het produceren van vlees heeft een enorme ecologische voetafdruk
  • vlees is duur en ongezond. Voor hetzelfde geld kan ik een veelvoud aan lekker fruit eten.
  • bij het produceren van vlees komen veel gezondheidsissues: antibiotica, groeihormonen, noem maar op.
  • vlees zou ik niet zelf kunnen produceren, omdat ik het niet over mijn hart kan krijgen om een dier te doden.
Voor de duidelijkheid: ik kan tientallen andere redenen bedenken voor het niet eten van vlees, maar dit zijn mijn overtuigingen. Iedereen is vrij om het hier mee eens te zijn of niet.

Gelukkig is er een heel mooi alternatief dat deze argumenten teniet doet: insecten! Insecten zijn veel efficiënter met voedsel, en hebben veel minder ruimte nodig. Bovendien stoten ze minder CO2, methaan en fijnstof uit. Insecten zijn ook minder vatbaar voor ziekten. En ten slotte: ik heb geen problemen met het doden van insecten.

Daarom was ik zeer enthousiast dat de Jumbo insectenburgers in het assortiment heeft!
Dus bij deze mijn ervaring.

maandag 15 juni 2015

Optimaliseer je salaris!

Zoals de meeste mensen zou ik ook graag minder gaan werken. Afgelopen maand ben ik echter gezwicht voor de verleiding en heb ik ruim 40 overuren laten uitbetalen. Op dit moment kwam dit geld redelijk van pas, maar nu ben ik wel verder aan het denken. De komende jaren wil ik echt wat minder werken, maar de vraag is wat de slimste manier is.

Het gaat mij om het volgende: wat is het handigste, veel contracturen hebben, maar extra vakantiedagen kopen, of weinig contracturen hebben, maar overuren laten uitbetalen? Voor mij zou dit twee concrete opties opleveren:
  1. een 36-urig contract, maar 80 vakantieuren bijkopen. Dan heb ik 194,4+80 vakantieuren en 26 keer een vrije vrijdag.
  2. een 32-urig contract, maar 106 overuren laten uitbetalen. Dan heb ik 72,8 vakantieuren, 52 keer een vrije dag, maar moet ik wel 106 overuren draaien.
In mijn contract zitten niet alleen de uren die ik werk. Ik krijg een vaste mobiliteitsvergoeding en een onkostenvergoeding voor internet, vakantiedagen etc. Bovendien betaalt mijn baas mijn pensioenspremie. Omdat ik maar 36 uur in de week werk, krijg ik slechts 90% van deze vergoedingen en vakantiedagen. Ook heb ik het risico dat een nationale feestdag op mijn vrije dag valt. 
Als ik overuren draai, dan krijg ik niet meer vergoeding, alleen het "kale netto uurloon". Van de andere kant heb ik ook de mogelijkheid om vakantie bij te kopen. Tot enkele jaren terug kosten vakantiedagen 150% van het brutoloon. Die 50% procent extra was een soort van boete, omdat het bedrijf winst misloopt als ik minder werk. Maar sinds kort is het mogelijk om de eerste 80 vakantieuren tegen 100% te kopen.

In beide bovenstaande gevallen werk ik netto precies even veel uren. In geval 2 krijg ik:
  • minder mobiliteitsvergoeding: ongeveer 34,80 netto
  • minder onkostenvergoeding: 6,90 netto
  • minder pensioenbijdrage: geen idee hoeveel
  • minder vakantiegeld, en een verschil opbrengst van overuren: 41,97 netto.

In totaal is levert mij de eerste optie E83.67 netto per maand meer op, voor exact evenveel uren werken! En dan is het verschil in pensioen niet eens meegeteld. Het komt er dus op neer dat het beter is om een contract van veel uren te hebben, maar extra vakantie op te nemen, in de plaats van weinig uren in het contract, maar overuren laten uitbetalen.
De extra voordelen:

  • ik hoef mijn contract niet aan te laten passen
  • ik mag zelf bepalen wanneer ik die dagen opneem (voor parttime dagen moet ik van tevoren bepalen wanneer ik ze heb)
  • ik kan altijd terug.
Het is wel duidelijk wat deze jongen gaat doen!

zie ook:

dinsdag 26 mei 2015

Variabele spaarhypotheek: rente lang of kort vastzetten?

Op deze blog heb ik altijd aangenomen dat een hypotheek de volle 30 jaar dezelfde rente heeft. In mijn leven kies ik meestal liever voor langdurige zekerheid dan voor kort durig risico. Maar er valt natuurlijk veel te zeggen (en te berekenen) over een kortere rentevaste periode. Dus laat ik er nu eens aandacht aan besteden.

Het spelletje van de rentevaste periode kiezen, heeft erg veel weg van aandelen kopen: wil je veel winst met veel risico, of neem je weinig risico, maar betaal je veel. In praktijk betekent dit dat je bij een lange rentevaste periode iets meer rente betaalt, maar dat je over een lange periode zekerheid hebt dat de rente niet zal stijgen.

Wat is het meest verstandig?

dinsdag 19 mei 2015

Variabele spaarhypotheek: waarom stijgt de spaarpremie bij dalende rente?

Een vraag die ik wel eens op internet tegen kom:
"nadat onze rente van de spaarhypotheek omlaag ging, ging het spaardeel juist omhoog. Hoe kan dit?"

Hoe werkt zo'n spaarhypotheek?

maandag 11 mei 2015

Alternatief voor adsense gevonden

Een tijdje terug besprak ik mijn overwegingen om wel of niet door te gaan met adsense, zie hier. Hoewel je het kunt beschouwen als gratis geld, heb ik er wat morele bezwaren bij.

Wat zijn de alternatieven?

woensdag 29 april 2015

Rekentooltjes

Er werd terecht opgemerkt dat het tooltje van gisteren niet werkte. Blijkbaar zijn meerdere stukjes javascript mekaar aan het storen op deze blog. Ik heb alle tooltjes hier verzameld, daar doen ze het gelukkig wel.

Zie ook: bereken zelf!

dinsdag 28 april 2015

Variabele rente op spaarhypotheek

Ik ben altijd iemand die op financieel vlak zo min mogelijk risico wil nemen. Daarom hebben wij de rente van de hypotheken zo lang mogelijk vast gezet. Om deze reden heb ik eigenlijk nog nooit stilgestaan bij veranderende rentes op hypotheken. Maar de rente van onze hypotheek staat slechts 20 jaar vast, dus ook wij moeten ooit aan de gevolgen gaan geloven.

Dus heb ik het lange weekend gebruikt om wederom een rekentool in elkaar te klussen. Hierin kan je snel het gevolg zien van veranderende rentes op een spaarhypotheek.

maandag 20 april 2015

recensie Hypotheekvrij!

Ik moest er ook maar aan geloven: ik heb "Hypotheekvrij" van Gerhard Hormann gelezen. Zoals een echte consuminderaar betaamt heb ik het boek bij de bieb geleend. Ik heb het idee dat half aflossend blogland dit boek beschouwd als een soort van Bijbel. Na het lezen van het boek viel me op dat het boek veel kenmerken met de Bijbel deelt:

Er wordt veel gepredikt
De Bijbel probeert mensen te overtuigen, en dat wil dit boek ook. En ik denk zelfs dat dit boek overtuigender is. Het hele idee van einde aan de oneindige groei, geld lenen van je eigen toekomst en "minder consumeren is minder zorgen" wordt zeer goed verwoord. Ik kan me zeker voorstellen dat dit een overtuigend boek is voor mensen die nog een laatste zetje nodig hebben om anders te gaan leven.


woensdag 15 april 2015

Politieke plannen en gevolgen voor hypotheek aflossen

Net als zakelijk bezuiniger probeer ik de politiek te volgen over de nieuwe belastingplannen. Ik ben vooral benieuwd naar wat de komende tijd de beste strategie is: aflossen, bijstorten, of gewoon sparen.

Daarom heb ik geprobeerd om de standpunten van de grootste politieke partijen te verzamelen. De meeste plannen stammen uit de verkiezingstijd van 2012, maar zo kunnen we meteen zien of de partijen zich aan hun woord gaan houden. Ik probeer zo objectief mogelijk te zijn, maar om onderbewuste sluikreclame voor mijn partij te voorkomen zeg ik expliciet dat ik doorgaans op de SP stem.

Daar komen ze dan:

vrijdag 10 april 2015

Boeken over aflossen

Ik heb sinds kort een bibliotheek abonnement. Eigenlijk lees ik voornamelijk wetenschappelijke boeken, maar ik wilde ook wel en keer in het genre van bespaarboeken duiken. De boeken van Gerhard Hormann hebben door veel bloggers bijna een bijbelse status gekregen, dus die heb ik zojuist gereserveerd bij de bieb.

Na wat zoeken kwam ik ook op internet ook op een ander boek uit, namelijk "hypotheek versneld aflossen". Het boek verhult zichzelf in een nevelen: het is alleen via www.hypotheekversneldaflossen.nl te koop (dus ook niet in onze bieb), niets is erover te vinden op internet, maar het belangrijkste is dat het geen schrijver heeft. De uitgever is Kingpin media, een Engelse uitgever. De site ziet er erg karig uit, met veel gehighlighte en onderstreepte tekst.

Het is afgeprijsd van 91,-(!!!) voor 17,-, en je krijgt er gratis twee e-books bij, namelijk “Manieren Om Geld Te Besparen” en  “Geld Verdienen Met Internet”, beide zijn ook ontraceerbaar op het wijde web.

Ik vermoed dat het boek vol staat met clichématige bezuinig maatregels, waarschijnlijk vertaald vanuit het engels, dus totaal niet toepassing op de Nederlandse situatie. Er is zelfs een kans dat je geld direct naar een belastingparadijs wordt doorgesluisd (ik bedoel in dit geval niet de zuidas van Amsterdam). Weggegooid geld dus.

Heeft iemand ervaring met dit boek?

Anyway, ondertussen is hier mijn recensie van Hypotheekvrij!

vrijdag 3 april 2015

Dweilen met de kraan open is beter dan helemaal niet dweilen

Misschien moet ik mijn bericht van een paar dagen terug iets nuanceren. In sommige gevallen heeft dweilen met de kraan open weinig zin. Bijvoorbeeld als je een lekkage in de kelder hebt. Je kunt veel beter even wachten tot het grondwater is gezakt of het lek is gedicht, zodat je het water gewoon met een emmer eruit kan hozen, en het laatste restje opdweilen.
Op een schip is de situatie heel anders: als je water maakt, gaat het schip dieper liggen, zodat het schip alleen maar sneller water maakt en sneller zinkt. Hier heeft het dus zin om zo vroeg mogelijk te beginnen met dweilen.

In het geval van onze hypotheek maakt het geen moer uit: de WOZ waarde staat los van de hypotheek. We kunnen geen korting krijgen op de rente door dalende hypotheekrisico, en we hebben nog lang niet met wet Hillen te maken.

maandag 30 maart 2015

Hypotheekaflossen: dweilen met de kraan open

Na de euforie van vorige week wordt ik door onze gemeente weer met de neus op de feiten gedrukt: ons huis voor het derde jaar op rij 5% minder waard geworden:



vrijdag 27 maart 2015

Overuren laten uitbetalen?

Ik heb het geluk dat ik flexibele werktijden heb, waarbij ik uren die ik teveel werk kan opsparen voor momenten dat ik iets minder werk. Eerlijk gezegd weet ik niet eens hoeveel uren ik in de plus of in de min mag staan, maar bij 40 uur heb ik nog geen klachten gehoord. Ik vind het prettig om een flinke vakantiebuffer te hebben, zodat ik de vrijheid heb om zomaar wat daagjes vrij te nemen, of zelfs om eerder te stoppen met werken.

Op dit moment heb ik ongeveer 40 uur opgebouwd. Dit jaar krijgen we voor het eerst de mogelijkheid om overuren te laten uitbetalen. Dit is een van de dilemma's waarom ik dit blog ben begonnen: wat is het belangrijkste, tijd of geld?

maandag 23 maart 2015

Homeopathie werkt wel!

Ik heb al een tijdje last van stijve nek en spieren, waarschijnlijk door overdadig kantoorwerk en fietswerk. Dus ben ik eens in ons medicijnkastje gaan graven, totdat ik op een middel uitkwam dat mijn vrouw ooit gekocht heeft, maar nog steeds onaangeroerd was: Traumeel, een homeopathisch middel tegen onder andere spierpijn.

Voorheen was ik overtuigd van het feit dat homeopathisch middel niets meer is dan een placebo, en helaas werkt een placebo niet als je er niet in geloofd. Dus een homeopathisch middel kan niet voor mij werken.

donderdag 19 maart 2015

Eerste hypotheek mijlpaal bereikt!

Sommige hypotheekaflossers motiveren zichzelf door steeds een foto te maken van een deel van het huis dat nu afbetaald is. Dat kan de ene keer de voordeur zijn, en de andere keer de douchebak.Voor veel mensen zal dit een goede motivatie zijn, maar gelukkig heb ik deze motivatie niet nodig. Bovendien ben ik op financieel gebied niet zo'n gevoelsmens.

Maar deze keer dat ik een uitzondering maken. We hebben namelijk een mijlpaal bereikt die zeer goed op een foto te vangen is.

vrijdag 13 maart 2015

Zo creer je werkgelegenheid.

De VVD is de laatste tijd zovaak in het nieuws geweest over frauduleuze volksvertegenwoordigers en half demente bewindslieden, dat het tijd wordt voor een inhoudelijk bericht. De VVD profileert zichzelf namelijk als de banenkampioen van Nederland. Volgens de modellen van het CPB klopt het, maar maakt de VVD het ook waar? Enkele voorbeelden van beleid waar VVD verantwoordelijk voor is:

dinsdag 10 maart 2015

Hypotheek inkorten: een voorbeeld

Onlangs kreeg ik de volgende vraag:

"Onze hypotheek loopt in sep 2021 af. We hebben al zoveel bijgestort dat de maximale bandbreedte is bereikt, en we hebben genoeg spaargeld dat we vermogensheffing betalen. Wel is het mogelijk om de hypotheek 3 jaar in te korten, zodat de spaarpremie weer omhoog gaat. Vervolgens is het weer mogelijk om 4000,- bij te storten. Is dit verstandig?"

De gegevens:
hypotheekbedrag: 72605,-
rente: 5.5%
al gespaard: 40295,-
WOZ waarde 215000,-
verzekering: 11,65

Normaal heb ik geen zin om hypotheekadviseurtje te spelen, maar ik was al een tijdje van plan om een automatische spaarhypotheekberekening te maken, dus bij deze:

maandag 2 maart 2015

De supermarkt-carrousel

Hoewel we geen boodschappenbudget hebben, proberen we uiteraard wel zo goedkoop mogelijk de boodschappen te doen. Ik zal niet de enige persoon in Nederland zijn die voornamelijk naar de Lidl gaat, maar voor de apartere producten alsnog naar een "kwaliteits"supermarkt gaat. Bij ons in ons dorp zit de Lidl naast de Plus, dus dat komt goed uit. Ik koop de grootste bulk bij de Lidl, en ga daarna naar de Plus voor alleen brood en vegaspul enzo.
Ik heb het idee dat ik hiermee veel bespaar voor weinig moeite. Voor het bedrag dat ik bij de Plus een paar dingen heb, heb ik een volle kar bij de Lidl. Maar is dit een eerlijke vergelijking? Vegaburgers zijn nu eenmaal veel duurder dan een pak melk. Tijd om het eens uit te rekenen.

maandag 23 februari 2015

Wie betaalt de gezamenlijke rekeningen

Bij stelletjes zie ik vaak verschillende manieren hoe men de gezamenlijke kosten betaalt. Vooral als het verschil tussen de inkomens van partners groot is, kan dit ooit tot spanningen leiden.

dinsdag 3 februari 2015

Een echte minimalist budgetteert niet

Op veel blogs lees ik dat veel mensen diverse budgetten voor verschillende uitgaven hebben ingesteld, zoals voor vaste lasten, onderhoudskosten en boodschappen.

Maar dit zijn toch allemaal primaire levensbehoeften?

Los van het feit dat ik geen zin heb om al mijn uitgaven bij te houden, heb ik zeker geen zin om een boodschappenbudget in te stellen. Om de volgende redenen.

zaterdag 31 januari 2015

Nieuwe storting, nieuwe maandlasten

Afgelopen week heb ik weer een nieuwe storting van E2450,- op onze spaarhypotheek gedaan. De resterende 307 maanden gaan wij E15,56 per maand minder betalen. Dat is:

  • een winst van E 2326,92
  • een return on investment van 95%
  • een terugverdientijd van 13,1 jaar
  • een rendement van 6,0%.
Zie hier de nieuwe grafieken:
Het gaat langzaam, maar ondertussen betalen we al 5% minder premie dan 2 jaar geleden.

zie ook:

dinsdag 27 januari 2015

Nogmaals terugverdientijd, interne opbrengstvoet, return on investment

Het vorig jaar schreef ik al een paar keer over verschillende manier om de opbrengst van een investering uit te drukken. Ik druk de meeste investeringen uit in de rente (iets nauwkeuriger, de "interne opbrengstvoet"), maar er zijn ook andere getallen die in sommige situaties geschikter zijn. Een overzicht.

donderdag 22 januari 2015

Wat is het gevolg van 1100 miljard in Europa pompen?

Vandaag is bekend geworden dat de Europese Centrale Bank (ECB) 1100 miljard Euro in de economie gaat pompen. Even kijken of mijn boerenverstand kan volgen waarom dit gebeurt en wat dit betekent.

woensdag 21 januari 2015

Sparen voor kinderen

Sparen voor kinderen gaat verder dan alleen rendementen zoeken. Het gaat ook over hoe lang geld moet worden vastgezet.

Op het gebied van vastzetten zijn er 3 vormen van investeren met zeer beperkt risico:
  1. sparen op vrij opneembare rekeningen, zoals rabo regenboogrekening, zilvervlootrekening
  2. spaargeld voor een periode vastzetten, zoals depositorekeningen, rabo doelsparen, asn kind rekening
  3. niet opneembaar, alleen maar rente, zoals aflossen van hypotheek.

vrijdag 16 januari 2015

Stop de schulden-economie!

Voor wie het nog niet wist: onze economie is gebaseerd op schulden. Elke cent die in omloop is, is als schuld bij een bank begonnen. Alleen banken hebben de mogelijkheid om geld te scheppen(creeren), en vervolgens kunnen consumenten en bedrijven dit geld lenen. Dit heeft veel gevolgen:

  • banken verdienen geld aan iets waar ze niets voor hoeven te doen. Ze kunnen gratis geld scheppen, en er winst over opstrijken.
  • de controle van onze economie is niet in handen van de overheid, maar van een private sector.
  • het maffe van dit systeem is dat gemiddeld iedereen schuld heeft, en dus rente moet betalen aan de banken. De enige oplossing om deze rente te betalen is om nog meer geld te lenen. Ons geldsysteem is een soort piramidespel waar alleen de bank de winnaar is. 


dinsdag 13 januari 2015

Mijn ervaring met Adsense

Na een jaar bloggen krijg ik eindelijk de eerste uitkering van google adsense van E70,- op mijn rekening gestort. Tijd om adsense te evalueren.


donderdag 8 januari 2015

Jippie, ik mag weer aflossen!

Het nieuwe jaar is begonnen, dus ik "mag" weer een extra storting doen op onze spaarhypotheek. Dit is inderdaad een nadeel van sparen op een spaarhypotheek: je moet de bandbreedte in de gaten houden. "Gelukkig" hebben we ook nog een aflossingsvrije hypotheek, dus ik kan altijd meer aflossen al ik wil.

Dus één van de eerste dingen die ik dit jaar deed was het mailen van mijn hypotheekverstrekker dat ik E2450,- wil bijstorten. Dit is meer dan in 2013 (E2000,-) en in 2014 (E2200,-). Dit komt omdat mijn maandelijkse premie elk jaar daalt, maar ik wil toch elk jaar ongeveer even veel in de spaarhypotheek stoppen (premie en extra stortingen samen).
Door deze storting verwacht ik dat de maandelijkse premie zo'n E16,- zakt. De hypotheekrenteaftrek verandert hier niet door, dus deze E16,- is netto in de pocket!

zie ook:
Extra storten op spaarhypotheek: nader uitgelegd
verloop van mijn hypotheek