Is de zilvervloot een gouden berg?

Door de consumentenbond is Zilvervlootsparen van SN.Sbank uitgeroepen tot de beste spaarrekening voor kinderen. Maar doorstaat Zilvervlootsparen ook de nuchtere analyse van Rentenier?

Laten we beginnen met wat de zilvervloot precies inhoudt. Op een kinderspaarekening wordt een variabele rente gegeven die op dit moment 1.5% is. Er mag slechts 600,- per jaar worden bijgeschreven. Dit geld mag vrij opgenomen worden, maar dan kan je nooit meer je einddoel halen van aantal jaren x 600,-.
De klapper zit in het einde: zodra het kind 18 jaar wordt, wordt er over de uiteindelijke inleg (dus niet over de rente hiervan) een bonus gegeven van 1% per jaar, met een maximum van 10%. Als je dus op je 13de bent begonnen en je hebt 3000,- bij elkaar geharkt, dan ontvang je dus 150,- bonus.

Hoeveel levert het nu in totaal op? Laten we er van uitgaan dat iemand elk jaar 600,- spaart. Dan krijg je de volgende tabel. Dankzij JulieJulie weet ik dat er een excelfunctie is oom de interne rentevoet te berekenen, namelijk "IR". Dat scheelt mij veel een hoop gedoe.

jaren      sparen	inleg	gespaard+rente	bonus	eindbedrag	rente
1	-600,00	609,00	6	615,00	2,50%
2	-600,00	1227,14	24	1251,14	2,81%
3	-600,00	1854,54	54	1908,54	2,96%
4	-600,00	2491,36	96	2587,36	3,03%
5	-600,00	3137,73	150	3287,73	3,07%
6	-600,00	3793,80	216	4009,80	3,09%
7	-600,00	4459,70	294	4753,70	3,10%
8	-600,00	5135,60	384	5519,60	3,10%
9	-600,00	5821,63	486	6307,63	3,09%
10	-600,00	6517,96	600	7117,96	3,08%
11	-600,00	7224,73	660	7884,73	2,94%
12	-600,00	7942,10	720	8662,10	2,81%
13	-600,00	8670,23	780	9450,23	2,71%
14	-600,00	9409,28	840	10249,28	2,61%
15	-600,00	10159,42	900	11059,42	2,53%
16	-600,00	10920,81	960	11880,81	2,46%
17	-600,00	11693,63	1020	12713,63	2,40%
18	-600,00	12478,03	1080	13558,03	2,35%

en voor de grafiek-fetishisten onder ons:

"Huh?" zullen mensen misschien denken, "Waarom stijgt de grafiek eerst en daalt hij daarna?".
De bonus wordt bepaald over de totale eindinleg én over een stijgend percentage. Maar na 10 jaar stopt de stijging van het percentage. Terwijl je geld meer dan 10 jaar vastzet, krijg je "slechts" 10% extra rente over dit bedrag. En dit is geen rente op rente, maar alleen maar achteraf. Vandaar dat de netto rente een beetje terugloopt.

Maar al met al klinkt dit helemaal niet verkeerd. Bij nood heb je zelfs de mogelijkheid om het geld op te nemen, maar dan kan je geen bonus meer ontvangen over dit bedrag.
Toch zint me iets niet aan deze regeling. Een kind gaat een contract aan van maximaal 18 jaar. Het kind krijgt pas de grote zak geld als hij 18 jaar trouw blijft aan de bank. De bank daarentegen hoeft helemaal niet trouw te zijn. Die is vrij om het rentepercentage op elk moment te veranderen. Veel mensen zijn deze rekening een paar jaar geleden begonnen, toen de rente nog meer dan 2% was. Nu de rente nog maar 1.5% is zouden ze misschien over willen stappen naar een andere bank, maar dan lopen ze de bonus mis.

Dit stukje eindigt met een conclusie die ik al vaker heb getrokken: een huizenbezitter is een vele betere bank. Investeer het spaargeld van je kinderen gewoon in je hypotheek. Daar heb je 3% tot 6% rente. Het vereist wel dat je je financiën goed plant: je moet een schaduwboekhouding bijhouden hoeveel geld je kind zou hebben, en zodra het kind bijna 18 is, moet je wel zorgen dat je over het spaargeld beschikt.

zie ook
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen

Mijn oude energieboer komt met hangende pootjes terug

Vanaf deze maand hebben we stroom van een nieuwe energiemaatschappij. Ik had 'm niet aan zien komen, maar daar was hij toch: de alsjeblieft-kom-terug-bij-ons-brief van onze oude energiemaatschappij. Ze boden een 3 jarig contract aan met maar liefst 30% korting op stroom! Ze zouden zelfs eventuele overstapboetes betalen.
In eerste instantie dacht ik "stelletje huichelaars, mij jaren teveel laten betalen, pas als ik wegga komen ze ineens met hangende pootjes terug". Maar van de andere kant: laten die energieboeren mekaar maar de tent uitvechten. Concurrentie is gezond, en ik heb geen morele band bij welke energieboer dan ook. En 30% procent klinkt erg aanlokkelijk.

Maar toen ging ik eens aan het rekenen. Van de E 1217,09 die ik het afgelopen jaar aan energie heb verstookt, waren er slechts E 345,32 voor stroomkosten (kale stroomkosten plus netwerkkosten). De overige kosten waren voor gas, belasting en administratie. 30% korting zou dus slechts E 103,60 betekenen.
Maar door mijn overstap naar een nieuwe maatschappij bespaar ik jaarlijks E 212,-, ruim 2 keer zoveel! Ik blijf dus lekker bij de nieuwe maatschappij.

Ik heb dit reclametrucje al vaker gezien. Energiemaatschappijen hebben de neiging om vooral met stroomprijs te stunten. Veel mensen beseffen niet dat hun energierekening hoofdzakelijk uit gaskosten en belasting bestaan. Helaas voor mijn oude energiemaatschappij ben ik er niet ingetrapt.

zie ook:
eindelijk aangedurfd: een andere energiemaatschappij

Sinterklaas frustratie alweer gezakt

Bedankt voor de reacties op mijn vorige blog. Ondertussen is mijn sinterklaasfrustratie weer redelijk bekoeld, om verschillende redenen.
Ten eerste wil mijn moeder helemaal niet veel kado's te geven. Bij haar gaat het alleen om de gezelligheid. Het enige wat ze geeft is een nieuwe badjas en de nodige mandarijnen. Blijkbaar is er nog iemand in Nederland die begrijpt waar het sinterklaasfeest om draait. Ik heb zelfs de moeite genomen om een (gratis gekregen) kado voor haar in te pakken en er een gedicht bij te maken.
Daarnaast heeft mijn vader zich ook voorgenomen om zich in te houden, maar dat wil ik het eerst zien dan geloven.
Mijn schoonouders kan ik helemaal niet peilen, het zou me niets verbazen als ze ineens besluiten om toch geen sinterklaas te doen.

Maar voor de rest probeer ik alleen de leukere dingen van het sinterklaasfeest mee te doen. Zo vind ik het sinterklaasjournaal nog leuker dan mijn zoontje, dus dat wil ik elke avond zien. En sinterklaas in ons dorp is ook wel grappig, omdat ik sommige zwarte pieten ken.
En voor de rest gaan we niet naar sinterklaas op mijn werk: wat niet weet wat niet deert. En ik weiger nog steeds te liegen tegen kinderen over sinterklaas. Ik ga dus geen zelfverzonnen verklaringen geven hoe die pepernoten bij ons binnen komen. Gelukkig is het nog niet nodig geweest.

Voor het geval dat mensen geïnteresseerd zijn in mijn verlanglijstje:
-een nieuwe fietslamp op mijn racefiets (voor 5 euro bij de Lidl)
-een paar boeken, die ik een paar weken geleden bij de kringloop heb gekocht
-een zak paranoten, daar kan ik hele zakken van weg-eten.

Ik overleef deze periode wel. 

En dump dan wat speelzooi in een of andere hoek

Het vorig jaar rond deze tijd zat ik met dezelfde ergernis als nu: de overdadigheid van speelgoed geven. Mijn ouders zijn namelijk gescheiden, dus ons zoontje heeft 3 "paar" grootouders. En al deze grootouders willen graag dat we bij hun sinterklaas komen vieren. Dit betekent dus dat we in december vier avonden kwijt zijn aan het overladen van ons kind.
Op het bericht van het vorig jaar kreeg ik de opmerking "Als ouder kan je hier heel veel in sturen !!". Terecht punt. Daarom hadden mijn vrouw en ik besloten om het dit jaar anders te doen: we zouden alleen bij ons sinterklaas vieren. Mochten de grootouders iets willen geven, dan moeten ze dat maar in zijn schoen doen als hij een keer komt logeren.
We hadden alle grootouders gebeld, en ze hadden allemaal schoorvoetend ingestemd, op de voorwaarde dat we dan niet "stiekem bij die andere grootouder wel sinterklaas vieren". Want stel je voor dat een andere grootouder meer kado's mag geven dan zijzelf. Zodra wij dit beloofd hadden, was alles in kannen en kruiken.
Maar wat treft ons lot? De ouders van mijn zwager (de man van de zus van mijn vrouw) doen wel aan sinterklaas. Dit is een understatement: die kleinkinderen krijgen gouden bergen. En omdat mijn nichtjes dus bij die grootouders veel kado's krijgen, willen mijn schoonouders niet achterblijven, en daardoor willen mijn ouders ook niet achterblijven. Volgen jullie het nog?
Dus nu moeten wij alsnog 3 extra pakjesavonden houden, en de enige rede is dat twee mensen die wij nauwelijks kennen zich niet kunnen inhouden met kado's geven.

Waar gaat dit nog over? Waarom wint overdaad en overconsumentalisme het altijd van bescheidenheid? Ik hoor nooit iemand die zegt: "ik wilde mijn zoon eigenlijk een playstation geven, maar iedereen in zijn klas krijgt kleine kado's, dus vervangen we de playstation door iets kleiners". Nee, alle ouders en grootouders willen vooral niet minder doen dan anderen, zodat dit feest slechts naar één kant kan doorslaan: totale waanzin.

Het vorig jaar vroeg mijn zoontje ook al waarom zijn nichtjes zoveel kado's kregen, en hij minder. Wij hebben gewoon gezegd dat die grootouders geld bijleggen. Ik kán het niet anders uitleggen, en ik wíl het niet anders uitleggen.

Ik heb het helemaal gehad met sinterklaas. Vroeger zag een kind sinterklaas hooguit één of twee keer, en was er één keer pakjesavond.
Maar ondertussen zijn we als Nederlander ineens heel trots geworden op het enige feest wat ons onderscheid van de rest van de wereld, en dat zijn we enorm gaan koesteren. Daardoor zijn we doorgeslagen: pakjesavond bij oma, pakjesavond bij sinterklaas op het werk van papa, sinterklaas in het winkelcentrum, sinterklaas op school, sinterklaas bij de buurtvereniging, sinterklaas bij de sportvereniging.
Mijn zoontje ziet sinterklaas minimaal 5 keer per seizoen. Zo gaat toch de hele mystiek van de traditie af?

Voor mij is de lol er in ieder geval af. Als we met z'n allen niet een bescheiden sinterklaasfeest kunnen houden, dan heb ik liever dat het feest om zeep wordt geholpen door de zwarte pietendiscussie. Dus voor- en tegenstanders van zwarte piet: vecht mekaar lekker de tent uit. Nog even en UNESCO trekt het sinterklaasfeest terug als immaterieel erfgoed.

zie ook:
nadert onze maatschappij een "toy event horizon"?