"Onze hypotheek loopt in sep 2021 af. We hebben al zoveel bijgestort dat de maximale bandbreedte is bereikt, en we hebben genoeg spaargeld dat we vermogensheffing betalen. Wel is het mogelijk om de hypotheek 3 jaar in te korten, zodat de spaarpremie weer omhoog gaat. Vervolgens is het weer mogelijk om 4000,- bij te storten. Is dit verstandig?"
De gegevens:
hypotheekbedrag: 72605,-
rente: 5.5%
al gespaard: 40295,-
WOZ waarde 215000,-
verzekering: 11,65
Normaal heb ik geen zin om hypotheekadviseurtje te spelen, maar ik was al een tijdje van plan om een automatische spaarhypotheekberekening te maken, dus bij deze:
In het bovenstaande geval zijn de netto maandlasten als deze persoon niets doet:
E249,45 + E160,11 + E11,65 = E421,21.
Indien de hypotheek 36 maanden wordt ingekort en er wordt 4000,- bijgestort, dan worden deze cijfers:
E249,45 + E407,90 + E11,65 = E669,-.
Zoals je ziet gaan de maandlasten flink omhoog, maar daar staat tegenover dat men maar 42 maanden ipv 78 maanden geld moet inleggen.
Ik ga er van uit dat er op dit korte termijn geen mogelijkheden zijn om veel rente te ontvangen. Men mag blij zijn als de rente net zo hoog is als de vermogensrendementsheffing. In dat geval hoef ik dus niet naar spaarrentes te kijken, en kan ik de maandelijkse bedragen gewoon bij elkaar optellen:
Niets doen kost dus 78maanden x E421,21 = E32854,38
Inkorten en bijstorten kost E4000,- + 42maanden x E669,- = E32098,-
De tweede optie levert dus ongeveer E750,- op. Bovendien zijn er nog meer voordelen:
- Omdat voor de hypotheekverstrekker het risico daalt, is het mogelijk dat de risicopremie ook omlaag gaat. Dit is afhankelijk van de hypotheekverstrekker.
- De variabele rente loopt af in 2018. De kans is redelijk groot dat de rente daarna lager zal zijn. Als de rente op zo'n laat moment nog daalt, is de kans groot dat de netto hypotheeklasten zullen stijgen. Dit komt omdat men ook minder rente over het gespaarde bedrag krijgt.
Niets doen: 78maanden x E384,46 = E29987,88
Inkorten en bijstorten: E4000,- + 42maanden x E632,25 = E305554,50
Inkorten en bijstorten: E4000,- + 42maanden x E632,25 = E305554,50
Dus bedenk: elke situatie is anders. Hopelijk helpt de bovenstaande rekentool.
UPDATE:
Ondertussen heb ik een rekentool gemaakt die veel meer dingen kan doorrekenen, zoals bijstorten, rente wijzigingen enz, zie spaarhypotheektool
zie ook:
premie verlagen of looptijd verkorten: in grafiekjes| Voor andere tools, zie | 
|
Bereken zelf! |
Weer een leuke bijdrage! Alleen staat er bij mij hetzelfde bedrag bij bruto en netto als ik iets invul? En met premie bedoel je denk ik rente?
BeantwoordenVerwijderenAls de WOZ ongeveer 10 keer zo hoog is dan je hypotheekwaarde, dan treedt wet HIllen in werking, en betaal je geen eigenwoningforfait, maar krijg je ook geen hypotheekrenteaftre. Bruto is dan dus netto. met premie bedoel ik inderdaad de rente.
BeantwoordenVerwijderenSuper, super bedankt voor uw reactie en voorbeeldberekening, dat neemt bij ons de onzekerheid weg om een beslissing te nemen. Het gaat niet om mega bedragen, maar het voelt ook niet goed als je te veel zou betalen. Wij willen u graag een attentie geven, maar weten niet in welke vorm u dat op prijs zou stellen en hoe we dat aan u kunnen overhandigen (via postbus, (e-mail)adres)?
BeantwoordenVerwijderenAls detaillist heb ik inhoudelijk nog wel iets gevonden (E30554,50), maar ik had liever ook uw helicopterview en bitjes gehad om het allemaal zelf uit te rekenen. Nogmaals hartelijk dank.
graag gedaan!
VerwijderenAan de rechterkant kan je een formulier invullen, dan ontvang ik een mail.
Daar ben ik weer
VerwijderenEindelijk, na een maand lopen leuren en sleuren het voorstel ontvangen van ING (incl. bonussen denk ik) om de looptijd te verkorten met 36 maanden.
Na de verkorting wordt onze termijnnota per 1 mei als volgt:
rente € 332,77
spaarpremie € 524,15
premie ORV € 5,28
totaal p/mnd € 862,50
Kosten voor verkorten bedragen € 125,--
Vandaag gebeld met ING(E) om te vragen wat we dan maximaal zouden kunnen inleggen, maar dat wist ze niet. Vroeger was daar een tooltje voor, maar dat mogen ze nu niet meer gebruiken van ING i.v.m. het niet kunnen opleveren van exacte gegevens. Wat zou uw inschatting zijn wat wij nog moeten storten bij een bandbreedte van 1:7 (richtlijn ING) voor het beste resultaat?
Sorry voor de late reactie. Als het goed is kan je het nu zelf berekenen. Gewoon een paar extra stortingen invullen, kijken wat de nieuwe maandpremie worden, en uitrekenen of je nog in de bandbreedte zit.
VerwijderenNatuurlijk aan het rekenen geweest met je gegevens, maar dat heeft ook weer veel vragen bij me opgeroepen, wel leuk en spannend.
VerwijderenBruto = Netto + spaarpolis + ORV
332,77= 249,45 + 407,90 + 5,28 = 662,63 netto p/mnd
Inkorten + storten wordt dan 42mnd.x 662,63 = 27830,46 + 4000 = 31830
Niets doen = 32854-31830= 1024-125 kosten inkorten= 900 winst (bij storting van 4000)
Bij een storting van 3000 wordt de winst 800
Bij een storting van 5000 wordt de winst 1000
Je zou kunnen concluderen dat elke 1000 euro meer storting 100 euro meer oplevert?
Maar al die cijfers roepen wel vragen bij me op, te weten:
Hoe bereken ik bruto naar netto?
Hoe bereken ik de nieuwe inleg op de spaarpolis?
Hoe berekent de bank de OVR?
Hoe bereken ik de bandbreedte, heb in 2013 de looptijd al met 3 jr. verkort en aansluitend 4730 gestort?
Ik kan het zelf niet, en zovelen met mij grrr, dus zodra ik de definitieve bevestiging van INGe ontvangen heb kan ik bellen
om te vragen wat ik nog mag storten. Mijn inzet is momenteel zoveel mogelijk, maar wat zou uw inschatting zijn wat ik nog
zou mogen bijstorten bij een bandbreedte van 1:7 (ING norm)?
Ben momenteel ook aan het kijken naar schenkingen, ook zo'n leuke materie.
pff, dat zijn heel veel vragen!
Verwijderen-bruto naar netto is van veel dingen afhankelijk, deze tool gaat uit van 42% inkomensbelasting en verder geen gekke dingen.
-de hoogte van de OVR is afhankelijk van hoe groot risico jij bent voor de bank. Dit is aan de bank om dat te bepalen.
-voor de bandbreedte moet je alle stortingen per hypotheek jaar bij elkaar optellen, en het "duurste"jaar delen door het goedkoopste jaar. Hiervoor heb je wel al die oude gegevens nodig.
Ja ik word een echte zeur en het gaat om bedragen die niet veel meer voorstellen, maar wil het nu ook graag weten voordat ING het me gaat vertellen.
VerwijderenIk heb daarom toch de overzichten van ING er maar weer eens bij gepakt
Premieverhoudingen:
Laagste jaarpremie 01-09-1994 tot 01-09-1995 = 971,67
Hoogste jaarpremie 01-09-2013 tot 01-09-2014 = 6770,75 ( incl. extra storting van 4730)
6770,75 : 971,67 = 1:7
Als ik vervolgens alle nieuwe data over looptijd verkorten en storten in je tooltje gooi kom ik er niet meer uit om weer op een bandbreedte van 1:7 te komen, ongeacht met welke storting, maar dat zal aan mij liggen.
Na de verkorting wordt onze termijnnota per 1 mei als volgt:
rente € 332,77
spaarpremie € 524,15
premie ORV € 5,28
totaal p/mnd € 862,50
Kosten voor verkorten bedragen € 125,--
Als je nog zin hebt om er naar te kijken ok, anders wacht ik INGe wel af. Zo boeiend is het ook niet meer, maar het houdt me bezig.
TIP: misschien handig om alle zaken over spaarhypotheken onder te brengen op een aparte blog/ pagina, ook de oude zaken. Daarnaast weer andere rubrieken, want op deze wijze wordt het minder overzichtelijk. Je tooltje werkt trouwens niet altijd en geeft dan geen bedragen?
Nogmaals dank, veel opgestoken!
Als je nu al aan je maximale brandbreedte zit is het gemakkelijk: de premie mag nooit lager worden dan 971,67/12=80,97 en de totale inleg in 1 jaar mag nooit hoger worden dan 6770,75. Voor alle artikelen over spaarhypotheek, zie deze link
VerwijderenHet is me gelukt, denk ik om zo dicht mogelijk bij de maximale inleg te komen van 6770,75
VerwijderenBij een spaarpot van 40295 (is ondertussen weer iets meer geworden), zou ik nog 3300 euro mogen bijstorten.
September 2014 tot en met april 2015 = 7 mnd x( 160,84 spaarpolis premie + 11,65 ORV) = 1207,43
I.v.m. 36 mnd. inkorten wordt de maand mei: Spaarpolis 524,15 + 5,58 ORV = 529,73
Totaal tot en met mei 1207,43 + 529,73 = 1737,16
Bij een extra storting van 3300 wordt de maandelijkse spaarpolis premie 426,18 + 5,58 ORV = 431,76 dit maal resterende 4 mnd (jun t/m sep) = 1727,04
1727,04 + 1737,16 = 3464,20 + 3300 (storting) = 6764,20
Nu nog even afwachten waarmee ING komt.
Vanaf 1 mei zijn de systemen van ING bijgewerkt, een mooie dag om te bellen.
Verwijderen1 mei gebeld, maar kreeg van ING te horen dat de systemen pas over 5 werkdagen zijn bijgewerkt. Vandaag wel de definitieve polis ontvangen, waar alle bedragen al op staan. Beetje vreemd, want onder hypotheken op "Mijn ING" is het ook nog niet aangepast. Ik herken dat houtje-touwtje gedoe wel. Al wel een beetje wezen rekenen met je tooltje en kom dan op een storting uit van rond de 3650 euri. Wordt vervolgd.
VerwijderenNet weer terug van de zon en vanmorgen maar weer een poging ondernomen om te kijken of ING de systemen had bijgewerkt. Het was druk i.v.m. rentewijzigingen maar na 11 minuten kreeg ik alsnog een hypotheekadviseur aan de lijn.
VerwijderenBij een bandbreedte van 1:7 mochten we nog 3550 storten op onze spaarhypotheek, dus ik zat er niet zo ver naast, deed me wel goed. De spaarpot is op 16 mei opgelopen tot 40988. Na bijna alles rond gemaakt te hebben dat we het geld zouden storten op rekening 5533333 en als omschrijving het hypotheeknr. en polisnr. zouden vermelden kwamen we aan de praat waarom we niet tot 1:10 mochten gaan. Ik vertelde hem dat we toch niet meer van plan waren om de hypotheek(rente) te wijzigen en dat deze in september 2018 zou beëindigen, waarop ik te horen kreeg dat het wel mogelijk is om op oude (regime) spaarhypotheken tot een hogere bandbreedte te gaan. Hiervoor moeten we nog wel een verklaring ondertekenen. Ik vroeg aan hem om dan maar een nieuwe berekening te maken, zodat we konden profiteren van de maximale bandbreedte maar nog wel binnen de fiscale normen zouden blijven. Na een paar minuten kreeg ik hem weer aan de telefoon en hij deelde me toen mee dat we maximaal 5680 euro mochten storten. Wel even een verschilletje, maar toch maar besloten om dat te gaan doen. Aansluitend ben ik zelf ook aan het rekenen geslagen om de bandbreedte na te rekenen.
September 2014 tot en met april 2015 = 7 mnd x( 160,84 spaarpolis premie + 11,65 ORV) = 1207,43
I.v.m. 36 mnd. inkorten wordt de maand mei: Spaarpolis 534,11 + 5,65 ORV = 539,76
Totaal t/m mei 1207,43 + 539,76 = 1747,19. Bij een extra storting van 5680 wordt de maandelijkse spaarpolis premie vanaf juni 374,31 + 4,77 ORV = 379,08 x 3 mnd (jun t/m aug) = 1137,24 1747,19 + 1137,24 = 2884,42 + 5680 (storting) = 8564,43 Bandbreedte wordt dan 8564,43 : 971,67 (laagste inleg) = 8,8
Wat levert het nu op?
Niets doen zou hebben gekost 75 mnd. X 421,21 = 31590 Inkorten met 36 mnd en 5680 storten kost: Netto premie 249,45 + spaarpremie + OVR 379,08 = 628,53 x 39 mnd = 24512,67 + 5680= 30192
31590-30192 = 1400 euro winst.
Als ik nog iets mis of over het hoofd heb gezien hoor ik dat graag.
Ik kan een donatie doen op 555 of heb je zelf nog andere doelen waarvoor een donatie wenselijk is?
Klinkt allemaal aannemenlijk, ik kan er geen gaten in schieten.
VerwijderenWaar je je geld aan doneert mag je helemaal zelf weten;-)
Ik laat de keus aan jou, maak of doe er iets nuttigs mee waar we weer van kunnen genieten!
VerwijderenVandaag de "Akkoordverklaring" van ING ontvangen of we akkoord gaan met de gedane storting waardoor de bandbreedte boven de 1:7 komt te liggen. Er stonden zoveel "dreigementen" in de brief dat we mogelijk buiten 1:10 zouden vallen indien dit en indien dat, dat ik voor de zekerheid toch nog maar een keer ING gebeld heb. Gelukkig nogmaals te horen gekregen dat als we de komende 3 jr niets meer veranderen we binnen de bandbreedte blijven (1:9) en dat dan tevens de rentevaste periode afloopt alsmede de hypotheek wordt afgelost. Echter naast de spaarhypotheek hebben we in 2002 ook een krediethypotheek afgesloten voor de keuken, deze staat inmiddels weer op nul, maar naar wat googlen kwam ik er achter dat de krediethypotheek tot 2032 intact blijft om geld op te nemen aangezien je huis nog steeds als onderpand blijft fungeren. Zouden we de hypotheek laten uitschrijven over 3 jr. dan komt ook de krediethypotheek te vervallen. In geval van nood kun je op die manier toch redelijk goedkoop aan geld komen. Zit wel een maar aan, als we in 2032 de krediethypotheek niet kunnen aflossen dan wordt de tent alsnog verkocht. Zondag wordt het mooi weer.
VerwijderenVandaag het nieuwe polisblad van ING ontvangen en direct aan het rekenen geslagen of alles wel klopte zoals afgesproken. Wat bleek de totale inleg van 5680 was (nog) niet verwerkt, maar maar tot 3552 (1:7), toch even schrikken dan als je gaat rekenen met andere bedragen. Na gebeld te hebben met ING blijkt dat de akkoordverklaring nog niet verwerkt was en deze in juni verrekend gaat worden met mei. Na de bedragen in je tooltje gegooid te hebben kwamen de juiste bedragen tevoorschijn, heel goed!
VerwijderenOver 2 weken krijgen we het definitieve polisblad en dan nog 3 jr. voordat we ouwe llllen worden. Bandbreedte?
Update: 27 juni 2015
VerwijderenAangezien het ING overzicht nog niet was aangepast met de gedane storting van 5680, heb ik vandaag toch maar weer even gebeld met ING. Er werd mij telefonisch verteld dat het restant van de totale storting (2128) in juni zou worden verwerkt en in het polisoverzicht van juli zichtbaar zou worden.
Update: 2 juli
Op 2 juli zit er in de spaarpot 48052 en als ik de getallen in het tooltje van Rentenier gooi, dan wordt de maandelijkse inleg (=spaarcomponentpremie) 371,03. Bijna hetzelfde als van ING, maar dat zal door die eerste dag in juli komen vermoed ik. Supertool!
De resterende 38 mnd., tevens einde van de rentevaste periode op 1 sept. 2018, moeten we nog betalen:
Spaarcomponentpremie 372,73
Risicopremie 4,62
Totaal p/mnd. 377,35
Nog even de bandbreedte berekenen: ons hypotheekjaar loopt van sept. t/m aug.
Sept. 2014 t/m april 2015
Spaarcomponent 160,84 + ORV 11,65 = 172,49 x 8 mnd. = 1379,92
Mei 2015 (inkorten hypo met 3 jr.)
Spaarcomponent 534,11 + ORV 5,65 = 539,76
Extra storting eind mei 2015
(5680 gestort, er is maar 3552 verwerkt ivm bandbreedte 1:7)
Juni 2015 wordt dan Spaarcomponent 434,29 + ORV 4,99 = 439,28
Na ondertekening akkoordverklaring, restant storting verwerkt in juni 5680-3552 = 2128,--
Juli, aug 2015 wordt dan
Spaarcomponent 372,73 + ORV 4,62 = 377,35 x 2 mnd. = 754,70
Totaal over één hypotheekjaar 8793,66
(Dit is tevens de hoogste inleg in een jaar geweest)
Laagste inleg in 1994 was 971,67
Bandbreedte wordt dan 8793,66 : 971,67 = 1 : 9
Levert het inkorten en storten netto nog iets op:
Netto te betalen rente 249,45 (zie rekentool Rentenier)
Spaarpremie+ORV 377,35 (resterende 38 mnd. te betalen)
Netto p/mnd . 626,80 x 38 mnd. = 23818,40 + 5680 (storting) = 29498,40
Administratiekosten voor inkorten hypotheek 125,--
Totale kosten na inkorten met 3 jr. en storten 29623,40
NIET inkorten en NIET storten zou ons hebben gekost:
74 mnd. x 421,21 = 31169,54
Na inkorten en storten 29623,40
Inkorten met 3 jr. en storten van 5680 levert ons dus op 1546,14
Hypohype:
Ik heb alle gegevens nog een keer in hypohype gegooid om te kijken wat ons 2x inkorten (2x 3jr. en 2x storten 4730 eind 2013 en 5860 in 2015 gaat opleveren.
De administratiekosten van 2 x inkorten = 2 x 125 euro zijn ook meegenomen.
Niets doen zou ons 136392 hebben gekost over 30 jr, tenminste als de rente na de rentevaste periode van 24 jr. ook nog 5,5% zou zijn geweest. De rente staat momenteel nog een stuk lager.
121181 betaald in 24 jr + 2 stortingen (4730+5860) + 2 keer kosten (125) = 132021
136392 – 132021 = 4371 minder betaald over 30 jr.
Nog een voordeel is dat we door de stortingen nog geen VRH hoeven te betalen over ons spaargeld en de verwachting is dat de rente laag blijft en we dus het nadeel niet krijgen dat de spaarpremie omhoog gaat en we minder van de renteaftrek gebruik kunnen maken.
De ORV is een stuk lager geworden door de extra stortingen en het inkorten.
(ORV 23,-- x 12 mnd. x 20 jr. = 5520) + (ORV 5,-- x 12 mnd. x 4 jr. = 240) = 5760: 24 : 12 = 20 p/mnd. gemiddeld aan ORV over 24 jr. Over 30 jr gezien komt ongeveer de helft van het voordeel door de verlaging van de ORV in de laatste 6 jr.
Rentenier, nogmaals hartelijk dank voor alle support, informatie, tooltjes en tips.
Ga lekker door met je rekenkunsten, ik blijf je site volgen. Toptools!!!!
Rentenier heeft me door al die bandbreedte stukjes toch weer aan het denken gezet.
VerwijderenInkorten van de looptijd met nog 3 jaar te gaan om vervolgens nog een storting te doen is geen optie meer, want dat levert minder op dan wat de spaarpot rendeert.
Voorbeeld:
Bij een spaarpot op 5 septemebr van 49445 de looptijd met nog een jaar inkorten naar 24 maanden, dan wordt de netto maandpremie 934,79 + 4,62 ORV = 939,41 x 24 mnd. = 22546
Alleen 7500 euro storten levert dus 22546 - 21614 = 932 meer op dan het inkorten van de looptijd van 1 jr. Ook al zou ik nog bijstorten na de inkorting, dan levert dat altijd minder op dan alleen storten.
Door het inkorten in mei 2015 met 3 jr. en de extra storting van 5680 samen in juni/juli werd de bandbreedte 9, maar als het hypotheekjaar eind augustus om is, dan is die storting verwerkt in de spaarpremie en wordt de bandbreedte voor het komende hypotheekjaar 4,7.
Dacht eigenlijk dat ik klaar was met optimaliseren, maar de bandbreedte in het nieuwe hypotheekjaar, wat begint op 1 september 2015, wordt:
372,73 spaarcomponent + 4,62 ORV = 377,35 x 12 = 4528,20 : 971,67 (laagste inleg) = 4,7
Oneindig blijven storten mag natuurlijk niet, je moet van de fiscus binnen de bandbreedte van 1:10 blijven, anders word je achteraf alsnog aangeslagen. Om dat zelf ook in de gaten te houden heeft Rentenier een tooltje gebouwd, daar kun je door te spelen met stortingen en inkorten looptijd zelf je bandbreedte inzichtelijk maken en tevens het optimale resultaat uit je spaarhypotheek halen.
Tijd dus om er een eindoffensief uit te persen, het zal de frustratie zijn van het te laat begonnen zijn met storten en inkorten.
Op 1 september ING gebeld om te vragen of we nog een storting konden doen, er zat op dat moment 49241 euro in de spaarpot. Aangezien de ING systemen een beetje van slag waren door het inkorten en de eerder gedane storting in juni/juli en het ingaan van het nieuwe hypotheekjaar kon er geen berekening gemaakt worden en zou ik 9 september worden teruggebeld.
Op 5 september de stoute schoenen aangetrokken en opnieuw gebeld met ING of het nu mogelijk was om een storting te doen. Ondanks dat de ING systemen nog steeds aan het flippen waren en de spaarpot nog steeds op 49241 stond, konden we toch een storting doen van 7500 euri, waarbij de spaarpremie 139,45 en de ORV 3,15 zou worden. Bij deze storting en spaarpremie zou er dan volgens Renteniers tooltje (hypotheek inkorten) op 5 september 49445 euro in de spaarpot moeten zitten.
De bandbreedte wordt dan als volgt:
Spaarpremie 139,45 + ORV 3,15 = 142,60 x 12 = 1711,20 + 7500 (storting) = 9211,20
9211,20 : 971,67 (laagste storting in een jaar) = 9,5 bandbreedte
Levert het zo laat storten in de looptijd netto nog iets op? Klein beetje.
Niets doen kost netto: 622,18 spaarpremie + 4,62 ORV = 626,80 x 36 mnd. = 22564
Storten kost netto: 388,90 spaarpremie + 3,15 ORV = 392,05 x 36 mnd. = 14114 + 7500 = 21614
In september 7500 euro storten levert in 3 jr. toch nog 22654 - 21614 = 950 op.
We wilden het spaargeld ook niet op de spaarrekening laten staan i.v.m. VRH volgend jaar.
Binnenkort ontvang ik de definitieve polis, laat je weten wat de bedragen nu echt geworden zijn n.a.v. flipperende ING systemen.
En dan volgend jaar nog een laatste kleine storting om bezig te blijven!
Rentenier forever!!
Update 1 oktober
VerwijderenOndanks dat ik de afspraak had afgezegd, werd ik toch nog gebeld
door een hypotheekadviseur van ING.
Wat blijkt op 1 september zit er 49241,16 (is de stand van 1 augustus)
in de spaarpot, maar aangezien ING de hypotheek achteraf incasseert,
komt de spaarpremie + ORV van augustus (372,73+4,62) op conto van
het nieuwe hypotheekjaar. De bandbreedte wordt dan bij een
extra storting van 7500 iets hoger
Op 1 september zit er in de spaarpot 49241,16 (is de stand van augustus ivm achteraf betaling)
Op 1 oktober zit er in de spaarpot 57367,08 (incl. 7500)
Bij een spaarpot van 57367,08 met nog 35 mnd., krijg je een
spaarpremie van 139,45 zegt ING.
Tooltje van Rentenier (geeft 138,78) bij deze spaarpot,
maar kan het verschil niet verklaren?
Bandbreedte:
1 mnd x (372,73+4,62 ORV) = 377,35 (augustus in september)
11 mnd x (139,45+3,15 ORV)= 1568,60
Storting 7500,--
Totaal hypotheekjaar 9445,95
Bandbreedte wordt dan 9445,95 : 971,67 (laagste inleg ) = 9,72
(ruim binnen bandbreedte 1 : 10) ahum
Netto verandert er niet veel, 2 euro meer, dus 950 winst
Bijstorten op spaarhypotheek:
eenmalige investering 7500 Euro
aantal maanden 36
mnd besparing/winst 234,74 (622,18 – 388,91) + (4,62 – 3,15)
resultaten:
winst 950,64 Euro
return on investment 12.68 %
terugverdientijd 31.95 maanden
2.66 jaren
nominale rente 7.92 %
effectieve rente 8.21 %
Bandbreedte voor hypotheekjaar 2016-2017 wordt:
Totaal hypotheekjaar 12 mnd x (139,45+3,15 ORV)= 1711,20
1711,20 : 971,67 = 1,76 (binnen bandbreedte 1 : 10)
Ik meld me volgend jaar nog 1 keer voor een laatste kleine storting, maar blijf wel het stortvirus verspreiden.
Correctie, bovenstaande bandbreedte klopt niet, moet zijn 9445,95 : 971,67 = 9,72
VerwijderenNog een vraag, klopt onderstaande redenatie bij nog 1 jr inkorten?
Inkorttool: hypo 72605, rente 5,5 , WOZ 215000, rente 5,5%, 42%
Met nog 24 mnd moet er 61896 in de pot zitten, want dat geeft dezelfde spaarpremie als dat ik nu betaal (138,81)
Als ik niets doe betaal ik de laatste 2 jr. 388,26 + 3,15 ORV) x 24 = 9393,84
Inkorten met 1 jaar geeft een spaarpremie van 833,22 + 3,15 = 836,37 x 12 = 10036,44 + 125 (admin kosten) = 10161,44 – 9393,84 = 767,60 (kost het om nog een jaar in te korten)
Wet Hillen:
215000 x 0,75% = 1612,50 x 42% = 677,25 Woningforfait
Kan ik dan zeggen 767,60 – 677,25 = 90,25 kost het om nog een jaar in te korten?
Eventueel gevolgd door nog een extra storting?
Op het einde van de spaarhypotheek levert hij voornamelijk geld op. Inkorten kan dan inderdaad nadelig zijn. Persoonlijk zou ik de spaarhypotheek de laatste paar jaar met rust laten. Het rendement voor 2 jaar is immers beperkt, of zelfs negatief.
VerwijderenJa, je hebt helemaal gelijk, maar het onderbuikgevoel om volgend jaar september hypotheekvrij te zijn steekt telkens de kop op en dat is me wel iets waard! Met een aanvullende storting zouden we net quitte kunnen spelen.
VerwijderenIk leg het in september voor bij ING en kom er op terug.
PS spaarpremie moet zijn nettokosten
Klopt het dat je geen eigenwoningforfait hoeft te betalen als je hypotheek is afgelost en de woning dus hypotheekvrij is?
VerwijderenStrikt juridisch gesproken klopt dit niet, maar de regeling is zo dat u bij een afbetaalde hypotheek uiteindelijk geen extra belasting voor uw huis betaalt.
Dat zit zo: Mensen die geen hypotheek op hun huis hebben, krijgen recht op een extra aftrekpost. Zij moeten dus wel het eigenwoningforfait opgeven in hun aangifte, maar ze krijgen tegelijkertijd recht op een aftrekpost ter grootte van dit forfait. Dit heet de aftrekpost geen of geringe eigen woning schuld, het aangifteprogramma past deze aftrekpost automatisch toe.
De bijtelling valt weg tegen de aftrekpost en het eindresultaat is dus dat mensen die geen hypotheekrente aftrekken geen belasting over de waarde van hun huis betalen.
Leuke rekentool heb je gemaakt!
BeantwoordenVerwijderenOmdat ik benieuwd ben naar de resterende looptijd van mijn hypotheek heb ik de bedragen en rente in de rekentool ingevuld. Wat echter opviel was de resterende renten ongeacht welke ingevulde bedragen niet wijzigt. Het stond op 78 voor het invullen en blijft ook na invulling. Ongeachte welke bedragen worden ingevuld. Is er ook een rekentool die de resterende looptijd echt uitrekend?
BeantwoordenVerwijderenBedankt voor het voorbeeld en de rekentool. Wat mij opvalt is dat het relatief veel werk is om de bankspaar in te korten (en kost geld), en het levert bijna niks op.
BeantwoordenVerwijderenInkorten zorgt dat je extra mag storten, maar uiteindelijk maar 750€ Voordeliger uit dan wanneer je niets doet.
Volgens mij dus alleen maar voordelig wanneer je geld brandt in je hand of je aan de maximale vrijstelling spaargeld zit. In ons geval gaan we dus niet inkorten/bijstorten meer.
Bedankt voor de verduidelijking!
volgens mij is het vooral handig als je geen andere hypotheken hebt, of dat alle andere hypotheken zijn afgelost tegen de tijd dat de spaarhypotheek afloopt. Je kunt dan namleijk extra profiteren van de wet hillen.
VerwijderenJa dat denk ik ook. Bij ons zou het gaan ten koste van onze aflossingsvrije hypo, dus dat is dan nu niet handig. Mochten we die afgelost hebben dan kijken we hier idd verder naar. Maar dat duurt vermoedelijk nog even..
VerwijderenZie je reactie nu pas, sorry ik krijg daar geen melding van.
VerwijderenDie wet Hillen houdt me wel bezig, want we kunnen volgend jaar de hypo nog met een jaar inkorten, maar dat zou ons plm. 900 euro gaan kosten t.o.v. niets doen en gewoon nog 2 jr uitzitten. Wat ik me afvraag is of die 900 euro opweegt tegen die wet van Hillen. Loont het om nog een jaar in te korten?
Meestal loont inkorten alleen als je verder geen andere hypotheken meer open hebt staan.
VerwijderenMede n.a.v. je laatste blog ben ik er nog eens ingedoken wat nog een jaar inkorten zo laat in de looptijd in combinatie met een extra storting teweeg brengt.
BeantwoordenVerwijderenhttp://geld-is-tijd.blogspot.nl/2016/06/spaarhypotheek-ingekort.html
Als we in september de hypotheek met nog een jaar inkorten en een extra storting doen, dan zouden we ondanks de renderende spaarpot, maar door het vervallen van de eigen woningforfait het laatste jaar toch nog iets besparen.
1 jr inkorten
Inkorttool: hypo 72605, WOZ 213000, rente 5,5%, 42% belasting
Met nog 24 mnd. moet er 61895 in de pot zitten, want dat geeft dezelfde spaarpremie als dat ik nu betaal (138,81)
Als ik niets doe betaal ik de laatste 2 jr. netto 387,73 + 3,15 ORV) x 24 = 9381,12
Inkorten met 1 jaar geeft netto kosten van 832,70 + 2 ORV = 834,70 x 12 = 10016,40 + 125 (admin. kosten ) =10141,40 – 9381,12 = 760,28 (kost het om nog een jaar in te korten)
Extra Storting van 5900 geeft spaarpremie van
61895 + 5900 = 67795 = 79,66 spaarpremie + 2 ORV = 81,66
Netto kosten 328,57 + 2 ORV = 330,57 x 12 = 3966,84 + 5900 = 9866,84
9866,84 – 9381,12 = 485,72 kost het bij 1 jr inkorten en een extra storting van 5900
Wet Hillen er nog af i.v.m. geen hypotheek meer laatste jaar: 213000 x 0,75% = 1597,50 x 42% = 670,95 Eigenwoningforfait
Dus: 670,95 – 485,72 = 185,23 levert het nog op bij 1 jr inkorten en 5900 storten en geen Eigen woningforfait meer in het laatste jaar.
Een andere bijkomstigheid is dat door de extra storting de vermogensrendementsheffing ook weer met een jaar kan worden uitgesteld.
Op het forum van ING is van alles gaande, daarom toch maar weer gebeld.
BeantwoordenVerwijderenAls ik de hypo nog met een jaar wil inkorten vanaf 1 september, dan moet ik eind juli begin augustus al bellen. Als ik daarna een extra storting wil doen, kan dat pas een maand later. Er worden nl. geen 2 mutaties tegelijk verwerkt in dezelfde maand. Ook kom ik er nu achter dat bij oude spaarhypotheken als deze de spaarpremie+ORV aan het begin van de maand worden geïnd en de rente pas aan het eind van de maand (nieuwe mnd). Aangezien de te betalen rente geen invloed op de bandbreedte heeft, geeft dat geen probleem.
Het terugbrengen van de spaarpremie naar 0 in het laatste jaar, daar werkt ING niet aan mee. Ze weten dat het fiscaal is toegestaan, maar het systeem verlangt een inleg. Misschien dat ze met 1 euro spaarpremie ook genoegen nemen het laatste jaar, het proberen waard.
Zeer handige rekentool. Alleen wordt er met deze tool van uitgegaan de de volledige hypotheekschuld ook de spaarhypotheek is. Wat nu als bijvoorbeeld in mijn geval de totale hypotheekschuld 125000 is maar het spaardeel 50000 is, te behalen in 2036? De rest is dus aflossingsvrij. Hoe dan te berekenen? Ook staat in de tool bij het maandelijks te betalen hypotheekrentebedrag "premie" vermeld. Premie betaal je toch over je spaardeel en hypotheekrente is toch totaal iets anders? Dit schept verwarring. Verder alle lof natuurlijk, wellicht is de tool aan te passen door op te kunnen geven hoe groot het spaardeel is t.o.v het aflossingsvrije deel?
BeantwoordenVerwijderenIn jou geval zou ik een hypotheek van 50000 invullen. Het klopt dan inderdaad niet helemaal met de wet Hillen. In toekomstige tooltjes wil ik het wel mogelijk maken om meedere hypotheekvormen tegelijk te berekenen.
Verwijderenje hebt gelijk wat betreft "premie", ik heb het aangepast.
Aanvulling, wijziging op “Anoniem 16 juni 2016 om 20:53”
BeantwoordenVerwijderenMijn laatste anonieme blogje over inkorten spaarhypotheek
We hebben toch maar besloten om de spaarhypotheek zo laat in de looptijd niet meer in te korten, want de spaarpot rendeert harder dan wat inkorten oplevert.
Inkorten kost dan geld.
We hebben nog wel op 6 september 2016 een extra storting van 1300 euro gedaan, waardoor de spaarpremie zakte naar 79,53 p/mnd. en de ORV naar 2,88 p/mnd.
Pak de inkorttool er maar weer bij:
http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html
1 sept in de spaarpot 61896,14 + 1300 = 63196,14
Spaarpremie wordt dan 79,53
ORV 2,88
Totaal 82,41
Bandbreedte: bij storting van 1300 wordt 2,4
1 x 139,45 + 3,15 = 142,60 (oude premie in nieuwe hypotheekjaar)
11x (79,53 + 2,88) = 906,51 + 142,60 = 1049,11 + 1300 = 2349,11 : 971,67 = 2,4
Netto, wat levert die extra storting op?
Laatste 24 mnd niets doen kost (388,24 + 3,15=391,39) x 24 = 9393,36
Extra 1300 storten kost: 331,18 + 2,88 = 334,06 x 24 =8017,44 + 1300 = 9317,44
9393,36 – 9317,44 = Winst 75,92
De bandbreedte in het laatste jaar wordt (79,53 + 2,88) x 12 = 988,92 : 971,67 = 1,017
Kijk dus ook altijd een jaar verder hoe de bandbreedte gaat worden (de extra storting zit er dan niet meer in, waardoor de totale inleg lager wordt).
Rentenier heeft inmiddels een nieuwe (bèta)versie van zijn spaarhypotheektool gemaakt en daar heb ik alle jaren nog een keer ingegooid.
http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-3.html
Vanaf 2013 hebben we de looptijd met 6 jr. ingekort en totaal 19210 euro aan extra premies gestort.
Op de ORV hebben we door het inkorten en extra storten 2750 euro bespaard.
Kosten inkorten bedragen (2x 125)
Als alles zo blijft zijn we in september 2018 van de spaarhypotheek verlost en komen we op een totale besparing uit van iets meer dan 9000 euro.
Het had veel meer kunnen zijn als we eerder waren begonnen met extra storten en inkorten, maar daarnaast hebben we door de jaren heen ook veel kunnen sparen.
Inmiddels zijn er ook weer nieuwe ontwikkelingen in spaarhypotheekland, want de “tijdklemmen” gaan er vanaf per 1 april 2017, wat dat allemaal weer teweeg gaat brengen is voor ons niet interessant meer.
Veel succes iedereen met jullie hypotheek en Rentenier nogmaals hartelijk dank voor je steun en gastvrijheid. Ik blijf je supporteren!