Wat is de beste online spaarrente rekentool?

Op internet zijn talloze tools te vinden om de renteopbrengst van eenmalig en periodiek sparen te berekenen. Ik werd erop gewezen dat veel tools verschillende antwoorden geven.

Tijd voor een vergelijkend warenonderzoek!

Het berekenen van de rente lijkt een simpele opgaven. Elke maand word er rente bijgeschreven, en als je dit elk jaar doet, dan kom je op een eindbedrag. Bij nader inzien valt er erg veel te kiezen:

• accepteer je dat iemand slechts een half jaar wil sparen?
• maandelijks of jaarlijks sparen? Of zelfs wekelijks of halfjaarlijks sparen?
• wordt de rente per jaar of per maand berekend?

Ik ga alle tools niet één voor één behandelen, dat zou iets te saai worden. Hier is een overzicht van enkele tools, en hun opties:

	periodieke inleg per				looptijd per maand?	centen invoer	centen resultaat?
naam	week	maand	kwartaal	jaar
rabobank	X	V	V	V	V	V	V
bereken het	X	V	X	V	X	X	X
geld en recht	X	V	X	X	V	V	X
ING	X	V	X	X	X	X	X
spaarrente	X	V	X	X	X	X	X
rentetotaal	X	V	X	X	X	X	V
homefinance	X	X	X	V	X	V	X
van der sluis	X	V	X	X	X	X	V
wijzersparen	V	V	X	V	V	X	V
mercuryplaza	V	V	X	V	V	X	V
sparenvergelijk	V	V	X	V	V	V	-

De eerste kolommen laten zien hoe je periodiek mag sparen: is het mogelijk om periodiek per week, per maand, per kwartaal of per jaar te sparen. De volgende kolom geeft weer of niet alleen mogelijk is om een looptijd van gehele jaren te nemen, maar ook een looptijd van bijvoorbeeld 3 jaar en 5 maanden. Ten slotte viel het op dat veel tools alleen de mogelijkheid geven om gehele euro's te sparen, of dat ze het antwoord in gehele euro's geven. De tool van Sparenvergelijk bleek niet te werken (ik heb Chrome en Internet Explorer geprobeerd), dus daar weet ik niet van hoe de uitvoer er uit ziet. Ik heb een mail gestuurd naar de site, misschien krijg ik een verklaring terug.

de site van van der Sluis deed iets verwarrend: je kunt wel een getal met centen invoeren, maar vervolgens gaat de site met alleen de hele euro's rekenen.

Ook moet er nog iets over de tools van Wijzersparen en Mercuryplaza gezegd worden. In deze tools kan je namelijk ook de berekening achteruit doen. Zo kan je het eindbedrag geven, en de tool berekent de benodigde inleg, of het benodigde rentepercentage. Dit kan echter zeer verwarrend zijn, want de invoerwaarden kunnen ineens onverwacht veranderen.

De tool van Bereken het geeft nog tal van extra opties, namelijk het indexeren van het vermogen (inflatie mee laten tellen) en het corrigeren voor vermogensrendementsheffing. Persoonlijk ben ik hier niet zo'n fan van: veel mensen zullen niet begrijpen wat je bij deze getallen moet invullen, dus zo wordt een tool nodeloos ingewikkeld.

Resultaten

De opties mogen interessant zijn, maar het belangrijkste is: geven ze het juiste antwoord? Om hier achter te komen heb ik in elke tool eenmalig E10.000,- gestort tegen 6% rente. Ik heb gekeken naar het resultaat na 1 jaar en. indien mogelijk, na 6 maanden. Hetzelfde heb ik gedaan voor maandelijks E1000,-.

		eenmalig 10000		periodiek 1000
naam	rente?	6mnd	1jaar	6mnd	1jaar
rabobank	effectief	10295,63	10600,00	6103,05	12386,53
bereken het	effectief		10600		12387
geld en recht	effectief	10296	10600	6103	12387
ING	effectief		10600		12387
spaarrente	effectief		10600		12387
rentetotaal	nominaal		10616,78		12335,56
homefinance	effectief		10600		1000
van der sluis	effectief		10600,00		12360,00
wijzersparen	effectief	10295,63	10600,00	5912,60	12000,00
mercuryplaza	effectief	10295,63	10600,00	5912,60	12000,00
sparenvergelijk	-

Nu zie je een paar groepen van resultaten ontstaan. Waar ligt dit aan? De eerste oorzaak is het verschil tussen effectieve rente en nominale rente. De eerste tools gebruiken allemaal de effectieve rente, maar de tool van Rentetotaal neemt de nominale rente. De 6% per jaar wordt verdeeld als 12 maanden met 0,5% rente. Maar door het rente op rente effect (vaak uitgedrukt als sneeuwbaleffect), is de rente na een vol jaar groter dan 6%. Voor meer info, zie hier. Zo is E10.000,- na een jaar geen E10.600,-, maar E10616,78 geworden. Overigens hanteren banken altijd de effectieve rente. Ik geef je geen ongelijk: ze kunnen dat pochen met een hoge rente, maar ze hoeven minder uit te betalen dan bij nominale rente.
Als de rollen omgedraaid zijn doen ze het overigens wel: hypotheken worden meestal in nominale rente uitgedrukt (maar zijn wel verplicht om ook de effectieve rente te vermelden).
Conclusie: de antwoorden van Rentetotaal kloppen wel, maar definieert "rente" anders dan de andere tools.

Het volgende vreemde resultaat is van homefinance. Aangezien deze site alleen jaarlijks sparen toestaat, geeft het een volledige andere uitkomst dan de andere. Ook gaat de site er van uit dat men het geld pas op het einde van het jaar stort, want over het eerste jaar ontvang je nog geen rente.

De site van van der Sluis geeft ook een kleine afwijking ten opzichte van de andere sites als het om periodiek sparen gaat. Als je een jaar lang elke maand spaart, dan krijg je daar de rente van een half jaar. (3% van 12000,- is 360,-). Dit is een grove benadering van het werkelijke resultaat, maar voor de meeste berekeningen is de fout acceptabel.

Ten slotte hebben we de tools van Wijzersparen en Mercuryplaza nog. Als je daar een jaar lang maandelijks spaart, ontvang je nog geen rente. Sterker nog, na 6 maanden sparen is er van je 6.000,- slechts 5912,60 over! Dit kan niet de bedoeling zijn. De enige verklaring die ik kan bedenken is dat de site pas rente begint te rekenen vanaf het einde van het jaar, net zoals bij homefinance. Maar als je op eerder tijdsstip kijkt (bijvoorbeeld na 6 maanden), dan zit je nog een eindje van het uitkeermoment af, en dat interpreteert de tool als negatieve rente. Zeer vreemd. Ik heb de sites gemaild, maar geen reactie gekregen.

Eindoordeel:
Van de bovengenoemde tools is die van de Rabobank de beste. Het geeft de meeste opties, en de antwoorden kloppen bovendien.

zie ook:
nominale rente versus effectieve rente