woensdag 21 januari 2015

Sparen voor kinderen

Sparen voor kinderen gaat verder dan alleen rendementen zoeken. Het gaat ook over hoe lang geld moet worden vastgezet.

Op het gebied van vastzetten zijn er 3 vormen van investeren met zeer beperkt risico:
  1. sparen op vrij opneembare rekeningen, zoals rabo regenboogrekening, zilvervlootrekening
  2. spaargeld voor een periode vastzetten, zoals depositorekeningen, rabo doelsparen, asn kind rekening
  3. niet opneembaar, alleen maar rente, zoals aflossen van hypotheek.


Dingen die wel risico hebben, zoals beleggen en duurzame investeringen, neem ik even niet mee in de analyse. De bovenste zaken staan op volgorde van rendement. De eerste vorm heeft doorgaan 1-1,5% rente, de tweede vorm heeft 2,5-3,5% rente, en de derde vorm heeft 3-6% rente (afhankelijk van of je een aflossingsvrije of spaarhypotheek hebt).

De kunst is om een balans te vinden tussen de verschillende vormen, zodat je de meeste rente ontvangt, en toch op elk moment over voldoende buffer kan beschikken. Volgens het Nibud heeft een jong gezin een buffer nodig van 5000,-. Voor de duidelijkheid: de buffer wordt gedefinieerd als het bedrag dat (vrijwel) direct opneembaar is. Deposito's en beleggingen tellen hier dus niet in mee!

Iedereen heeft een idee hoe hoog zijn persoonlijke buffer moet zijn, maar zolang onze auto nog geen kuren vertoond, geen grote verbouwplannen heb en de studie van mijn zoontje nog verre toekomstmuziek is, hou ik gewoon dit tarief aan.

Daarom geldt voor ons dat we ongeveer deze 5000,- vrij opneembaar willen. Al het geld dat we meer hebben gaat zo veel mogelijk naar het beste langlopende rendement, in ons geval de spaarhypotheek.
Het vrije opneembare geld staat op een spaarrekening waar slechts 1-1.5% rente komt. Gelukkig kunnen we langzaam ook 600,- per jaar naar de zilvervloot oversluizen. Dit is een vrij opneembare rekening van 1.5%, maar wel met een bonus in het vooruitzicht als mijn zoontje 18 wordt, zie link.

Mijn doel is dat ons gezamelijke geld zoveel mogelijk rendement oplevert, het maakt mij niet uit van wie het is. We sparen de kinderbijslag en soms andere extra's voor ons zoontje voor later. Op zijn balans staat nu ondertussen zo'n 4000,-. Van dit bedrag staat 600,- op de zilvervloot (1.5%) en 1900,- op rabo regenboogrekening(helaas slechts 1.0%). De laatste 1500,- ga ik binnenkort in onze hypotheek storten(6.0%).
Aangezien 2500,- van zijn spaargeld vrij opneembaar is, beschouw ik dit als onderdeel van onze buffer. Zo hoeven wij alleen de resterende 2500,- op onze lopende rekening te hebben staan.

Het is de bedoeling dat de buffer alleen in grote noodzaak (schade aan auto/huis etc) wordt toegewend. Dagelijkse kosten worden gewoon van het salaris betaald. Mochten we binnenkort een auto, verbouwing of vakantie plannen, dan sparen we er eerst voor.

Voor veel mensen zal het vreemd zijn dat ik ons huis aflos met spaargeld van ons kind. Tegen de tijd dat hij de 18 nadert, zullen we langzaam de buffer verhogen, zodat we hem het gespaarde geld kunnen geven. Ook is het mogelijk dat we op zijn 8ste verjaardag een 10 jaars deposito openen, maar dat is afhankelijk van de rente op dat moment. Maar wat heeft het voor zin dat we een veel te groot bedrag laten "wegrotten" op een lopende rekening?

zie ook:
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen 

14 opmerkingen:

  1. Rationeel gezien is dat de beste investering momenteel. Echter ik durf het niet. Mijn kids zijn al wat ouder, en het spaargeld dus ook meer. Het is echt zoeken waar ik rente krijg hoger dan 1,2 % die we aan de belasting moeten betalen. Ik durf die stap niet te nemen. Stel dat je financiƫle situatie veranderd, hoe betaal je je kind dan terug? Voorlopig houd ik het nog maar op deposito's en zilvervloot.

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Wij beleggen voor onze kinderen. iedere maand 100 euro in een beleggingsfonds van onze huisbank.
    Voordelen: altijd opneembaar, je bepaalt zelf wanneer je stopt , hoger rendement dan sparen.je koopt iedere maand voor vast bedrag.en dan krijg je vanzelf een sneeuwbal effect

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Grappig wij hadden afgelopen weekend dezelfde discussie. Wij willen nu het geld op de studie spaarrekening aanwenden om af te lossen. Hierdoor besparen we geld en op termijn verwachten we het weer aan te laten groeien. We sparen per kind 50 euro per maand. We hebben nu nog hoge kosten oa door kinderopvang. Dit wordt op termijn lager. Wij houden buffer aan van 10.000 met een ondergrens van 7500.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik zou de buffer wat vergroten en de regenboogrekening inruilen voor een beter alternatief.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. die regenboogrekeing is inderdaad niet om over naar huis te schrijven. Maar aangezien we onze lopende rekeningen ook bij de Rabo hebben, is het wel handig.

      Verwijderen
  5. wij sparen wel op een gewone spaarrekeing (kinderspaarrekening bij ing) maar ja we hebben ook geenhypotheek.. helaas..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik weet niet of je dat jammer moet vinden, leven zonder schuld is ook niet erg

      Verwijderen
    2. nee maar geld opbouwen voor later (een afbetaald huis) zou ik een prettig idee vinden met deze afbrokkelende maatschappij... P:( spaargeld wordt belast dus sparen voor pensioen isook niet echt een optie. ik werk als gastouder. wel eens gekeken of ik kan pensioensparen, maar volgens een online berekening heb ik 0,0 jaarruimte dus mag dat ook niet.. gewono sparen wordt belast, pensioen bouw ik niet op.. ik mag wel 710 per maand afdragen voor een maand wonen, meer krijg ik er niet voor terug. per juli 740.. en dat bedrag stijgt elk jaar 4%... liever een hypotheek van 2 ton, 710 maandlasten die maar 1 a 2 % per jaar stijgen ivm dalende hra, en dan na maximaal 30 jr vermogen opgebouwd en hierdoor dus lagere lasten... lijkt me heerlijk...

      Verwijderen
  6. Dingen die wel risico hebben, zoals beleggen en duurzame investeringen, neem ik even niet mee in de analyse.

    Om vervolgens het spaargeld van de kinderen te gebruiken om af te lossen. Rationeel heb je wellicht gelijk...dat weet je achteraf pas. Maar dit is toch echt beleggen met de slechtste spreiding ever.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Vind je dan dat aflossen of storten op spaarhypotheek een risico heeft?
      Ik durf gerust al mijn geld in mijn hypotheek te pompen, maar bij beleggingen zou ik aan van allerhande risicospreiding willen doen. Ik wil trouwens wel binnenkort eens wat rekenwerk gaan besteden aan beleggen.

      Verwijderen
  7. Let wel op dat je beneden de 100.000 euro per kind blijft, anders verliest het kind recht op zorgtoeslag nadat het 18 geworden is...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. haha, daar ben ik absoluut niet bang voor:-)

      Verwijderen
  8. En, heb je het ook echt gedaan? Het spaargeld van je kind gebruikt om af te lossen?
    Ik zou het wel willen, maar ik ben bang dat we het niet op tijd weer 'terug' zouden kunnen sparen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. mocht het niet lukken, dan erven ze in ieder geval een meer afgelost huis:-)

      Verwijderen