"nadat onze rente van de spaarhypotheek omlaag ging, ging het spaardeel juist omhoog. Hoe kan dit?"
Hoe werkt zo'n spaarhypotheek?
Ten eerste betaal je rente, die over het gehele bedrag wordt berekend. Als de rente zou verdubbelen, dan zou deze premie ook verdubbelen. Daarnaast betaal je een premie die in een spaarpot wordt gestopt. De spaarpremie wordt zo bepaald, dat er na rente op rente precies genoeg geld is om de hypotheek af te lossen. Als de rente precies 0 zou zijn, dan zou de maandelijkse premie precies de hypotheek gedeeld door het totaal aantal maanden zijn. Maar hoe hoger de rente, hoe groter het deel is dat je "gratis van de bank krijgt".
Het onderstaande plaatje legt het uit:
Overigens geldt hetzelfde voor een annuitaire hypotheek. Het verschil is dat bij een annuitaire hypotheek het spaardeel en het hypotheekdeel niet zijn losgekoppeld. Alles wat je spaart wordt direct van de hypotheek afgehaald. Dus bij een annuitaire hypotheek betaal je precies hetzelfde, maar dan in één bedrag. Het onderstaande plaatje laat het verschil zien:
De enige rede dat het bij een spaarhypotheek is losgekoppeld, is de hypotheekrenteaftrek. Door de hypotheek de hele looptijd maximaal te houden, kan men optimaal profiteren van hypotheekrenteaftrek. Vanaf 2013 is dit daarom niet meer mogelijk.
De formule voor de maandelijkse inleg is:
r de rente (als de rente 5%, dan geldt r = 0,05)
H het totale hypotheekbedrag
n het aantal maanden
I de maandelijkse inleg
Maar voor wie niet van formules houdt, kan gewoon naar de rekentool gaan. Zie het voorbeeld hieronder:
Een lage rente is dus om twee redenen gunstig: de totale maandelijkse premie is lager, en in het begin gaat opbouwen/aflossen sneller dan bij lagere rente. Dit is een belangrijke overweging om de rente korter vast te zetten in het begin, want hoe korter de rente wordt vastgezet, hoe lager de rente.
zie ook:
wat is het rentedempend effect?
variabele rente op spaarhypotheek
Spaarhypotheek: soms is hoge rente juist gunstig!
spaarhypotheektool voor meerdere rentevariaties, bijstortingen etc
| Voor andere tools, zie | 
|
Bereken zelf! |
Mijn zoon is dyslectisch en houdt van plaatjes, maar voor wat jij allemaal in een paar plaatjes en zinnen wilt vertellen en uitleggen heb je toch echt een boek nodig.
BeantwoordenVerwijderenWat ik me wel eens afvraag is, waarom neemt men en een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek?
Goed bezig, maar dat laatste plaatje stond er de vorige keer nog niet bij, het maakt het wel een stuk inzichtelijker. Is de enige reden om een spaarhypotheek en een aflossingsvrije hypotheek te nemen dat je anders de financiering niet rond krijgt? Ik hoor in mijn omgeving veel mensen die zo'n constructie hebben. Heb je de bezuinigingen bij de belastingdienst al vernomen, ze zijn overigens ook van plan om 1400 data-analisten aan te nemen, iets voor jou?
BeantwoordenVerwijderenInderdaad, dit plaatje zou een hoop moeten verduidelijken.
VerwijderenHet ligt er net aan hoeveel je aan het eind van de looptijd afgelost wilt hebben: wil je niets aflossen, dan kies je een aflossingsvrije hypotheek; wil je alles aflossen, dan kies je een spaarhypotheek (maar dan zijn een maandlasten uiteraard een stuk hoger). Wil je er tussenin zitten, dan kies je beiden. Vanaf 2011 is er een gedragscode ingevoerd voor financiele adviseurs om nooit meer dan 50% van de WOZ waarde aflossingsvrij te doen. Dus als je maximaal wil lenen (dus zo min mogleijk maandleijkse lasten) dan was je verplicht om een combinatie te nemen. Zie ook de geschiedenis van de hypotheekrenteaftrek
Hoi rentenier,
BeantwoordenVerwijderenAllereerst bedankt voor deze blog, het werkt erg verhelderend, hier en daar.
Ik heb onderaan bij "het rentedempend effect"(link in deze post), een vraag gesteld. Zou je daar eens naar kunnen kijken? De post is al wat ouder, dus ik denk dat je dat misschien niet meer meekrijgt.
Ik heb je antwoord gelezen en beantwoord, Bedankt.
BeantwoordenVerwijderen