| WOZ waarde | € | ||
| belastingtarief | % |
| hypotheekgegevens: | |||
| bedrag | € | ||
| rente | % | ||
| startjaar | |||
| startmaand | |||
| looptijd | jaar | ||
| ORV/maand | € | ||
| resultaten: | |||
| zonder aanpassingen | met aanpassingen | ||
| totaal spaar / aflos | € | 43076.30 | 43076.30 |
| totaal orv | € | 7200.00 | 7200.00 |
| totale bruto rente | € | 150000.00 | 150000.00 |
| totale netto rente | € | 95862.00 | 95862.00 |
| totale netto kosten | € | 146138.30 | 146138.30 |
| besparing | 0.00 | ||
| bandbreedte | 1.00 | ||
| jaar | mnd | wat veranderen? | nieuwe waarde | |||
| 416.67 | 260.92 |
spaarhypotheektool versie 2
spaarhypotheektool 3 update
| Voor andere tools, zie | 
|
Bereken zelf! |
update 12/1/2017: er zat een bug in het verwerken van de datums van de tabel.
update 13/1/2017: na de fix van 12/1 telde hij telkens twee maanden tegelijk.
update 23/1/2017: layout verbeterd
update 23/1/2017: bandbreedte toegevoegd
update 23/1/2017: bug in premieberekening gefixed
update 23/1/2017: laat tabel leeg bij invalide datum invoer
update 06/3/2017: Wijzigingen in dezelfde maand mogelijk; uitvoer naar nederlandse excel
update 17/4/2017: Aflossen mogelijk
update 06/6/2017: premevrij maken
update 04/4/2017: nieuwe EWF en HRA tarieven
Ziet er goed uit. Ik heb ook een spaarhypotheek
BeantwoordenVerwijderenIk heb alleen bij alle tools dezelfde vraag? Wat moet je bij hypotheekgegevens invullen ....de volledige hypotheek aflossingsvrij en spaar of alleen het bedrag van de spaarhypotheek? alvast bedankt voor je reactie
Alleen de spaarhypotheek. Ik wil de tool in de toekomst uitbreiden zodat je er ook een aflossingsvrije hypotheek aan kunt toevoegen
VerwijderenGeweldige tool. Enorm bedankt voor alle werk dat je er in hebt gestpot.
VerwijderenIk las dat je nog de optie wilt inbouwen van bankspaarhypotheek met aflossingsvrije hypotheek. Zit dat nog in de planning?
ja, zit nog steeds in de planning, maar dit is geen gemakkelijke uitbreiding...
Verwijdereninkorten en orv vallen bij mij in dezelfde maand, maar dat is niet mogelijk. Als ik ook in hetzelfde jaar wil bijstorten is dat niet meer mogelijk?
BeantwoordenVerwijderenOp dit moment kan je niet twee dingen in dezelfde maand doen. Ik ben er nog mee bezig om dit op te lossen.
Verwijderenok, super!
VerwijderenIk schuif orv gewoon even een maandje op.
Mijn besparing is nu 800 euro meer dan met versie 2 ;-)
hier ben ik erg benieuwd naar. Kan je me het csv bestand mailen?
VerwijderenLigt in je bakje.
VerwijderenRentewijziging lijkt nu wel meegenomen te worden maar... ik krijg nu, ondanks ingevulde 30 jaar een overzicht met 60 jaar waarbij wijzigingen (rente en inkorten op andere jaren worden gezet). Desondanks, compliment voor het opzetten voor dergelijke tool
BeantwoordenVerwijderener was weer een nieuwe bug ingeslopen over het tellen van de maanden, is nu gefixed
VerwijderenNuttige tool, maar bij inkorten kun je alsnog nieuwe regels toevoegen. Bijvoorbeeld ingekort tot 20 jaar, van 2000-2020, maar jaar invoeren met 2021 is mogelijk?
BeantwoordenVerwijderenFictieve rente opgeven heeft nu geen invloed op de besparing, bij versie 2 wel. Als de rente laag blijft valt mijn besparing hoger uit, als die stijgt wordt die minder.
Paar procent meer of minder maakt een groot verschil
het eerste puntje: een wijziging die na het einde van de ingekorte looptijd gebeurd wordt nu genegeerd. Ik wil nog iets maken dat een invalide regel rood wordt ofzo.
VerwijderenJe tweede puntje begrijp ik niet, wat bedoel je met fictieve rente?
Betreft hetzelfde. Als het kunnen toevoegen van de nieuwe rente, na afloop spaarhypotheek, weer mogelijk is kan ik het verschil in besparing zien.
Verwijderenik zie het probleem al: als de datum buiten de looptijd ligt, wordt de rij niet geupdate, dus blijft de oude waarde staan. Ik heb 'm op de issuelijst gezet:-)
VerwijderenGeweldige tool. Maar er ontbreekt een belangrijke optie voor mijn situatie en wellicht voor anderen. Ik heb een hypotheek afgesloten die boven de fiscaal vrije voet ligt van 162000 euro. Daarom wil ik graag ook aflossen op mijn hypotheek. Zou deze optie kunnen worden toegevoegd? Daarnaast is het momenteel niet mogelijk om tegelijkertijd meerdere wijzigingen door te voeren. Zowel looptijd inkorten als bijstorten (en evt aflossen) dient in verschillende maanden te geschieden. Is dit op te lossen?
BeantwoordenVerwijderenAlvast bedankt!!
beide dingen wil ik komende weken gaan toevoegen.
VerwijderenKunnen de cellen wat groter, wat een gepriegel?
BeantwoordenVerwijderenIk heb een .csv gestuurd. Bij de verlaging van de rente in 2019 zie ik wel de verlaging van het rentebedrag maar zie ik de spaarpremie niet stijgen. Leuk maar ik ben bang dat de "RABO-rakkers" niet mee gaan in deze bereking
BeantwoordenVerwijderenis nu opgelost
VerwijderenFijn dat de Bandbreedte opgenomen lijkt.
BeantwoordenVerwijderenIs de volgende stap het toevoegen van Totale jaarlijkse investering als keuze aan de kolommen
met Bruto rente, Netto rente, Inleg en Totaal netto?
Dit maakt het makkelijker om de bijstortingen te optimaliseren.
ik snap je punt, ik ga er over nadenken hoe ik dit kan doen
VerwijderenDe kolommen bruto/ netto mogen van mij uitgesplitst worden.
BeantwoordenVerwijderenWerk om te leven of werken om te leven had ook vaak een nuttige inbreng, zijn input mis ik toch wel. Vakantie?
Klein bugje gevonden: Als ik een regel verwijder uit de tabel dan worden de resultaten niet bijgewerkt, daarvoor moet ik dan weer een lege regel toevoegen.
BeantwoordenVerwijderenWat ik nu mis is de kolom 'totale jaarlijkse investering' en 'opgebouwd na dit jaar'. Zou mooi zijn als je die ook in de LOV kolom beschikbaar kan maken.
'opgebouwd na dit jaar' zou leuk zijn maar vooral 'totale jaarlijkse investering' is erg handig!
VerwijderenBlijft een gemis ten opzichte van versie 2.
als ik csv download staat daar alle relevante informatie voor me in?
VerwijderenBedankt voor de tip. In de csv staat inderdaad de kolom 'opgebouwd' met het totaal opgebouwde bedrag. Daaronder staat een tabel 'overzicht voor bepaling van bandbreedte' met in de kolom tot waarin de totale jaarlijkse investering staat.
VerwijderenDeze informatie is dus inderdaad -na het invullen- te zien maar nog niet live inzichtelijk via de tool zoals bij versie 2 het geval is.
Voor het optimaliseren van bijstortingen is dit ideaal. Na een aanpassing van het extra stortingsbedrag is direct te zien wat dit doet met de totale jaarlijkse investering (en dus de bandbreedte). Hoe dichter de totale jaarlijkse investeringen bij elkaar liggen, hoe minder snel de bandbreedte stijgt. En hoe groter het bedrag wat je dus in totaal bij kunt storten binnen de bandbreedte.
Daar heb je wel een punt, begreep eerder dat Rentenier het niet te bombastisch wilde maken.
VerwijderenIk pleit ook voor meer kolommen zoals bij hypohype.nl, maar de ruimte is beperkt denk ik?
Dit puntje ga ik zeker doorvoeren, ik hoop het maandag af te hebben
VerwijderenDe tool werk aardig goed maar zoals je zelf al aangaf: looptijd + bijstorten niet in dezelfde maand is een issue. De work-arround is eerst de looptijd te verkorten en de maand erop de bijstoring te doen (deze bijstoring moet je dan weer iets naar beneden corrigeren met een maandinleg+rente om de getallen kloppend te maken). Ik hoop dat je dit opgelost krijgt want het zou wel erg waardevol zijn om de hypotheekverstrekker te kunnen controleren.
BeantwoordenVerwijderenWaar ik wel tegen aanloop is dat ik niet onbeperkt mag ophogen of verlagen in de combobox ;) Handmatig overschrijven werkt wel.
Wellicht kan je ook een extra veld maken rechts wat de maximale bijstorting mag zijn, scheelt klikken in de combobox ;)
Ook het inkorten kan niet korter dan 15, overschrijven lukt wel. Gezien de nieuwe regeling omtrent het vallen van de tijdsklemmen is dit niet meer van toepassing :) Ik heb het idee dat de besparingcalculatie daardoor ook niet meer goed gaat als ik het handmatig doe. De voordelen zouden nihiel zijn als je lager dan 15 gaat en dat kan ik mij haast niet voorstellen.
Af en toe klik op de site en ga ik naar een nieuwe pagina toe, heel vreemd. Ga ik dan weer terug, zijn al mijn gegevens foetsie :( Zou je deze misschien lokaal op kunnen slaan met "local storage" optie?
Ga zo door zou ik zeggen!
Allemaal goede punten Pascal, maar ik denk ook dat de dag van storting bepalend is voor de opbouw van je spaarpot. Looptijd en orv gaan bij mij per maand, maar orv kan ik op jaarbasis rechttrekken door deze te delen door 12 en in te voeren.
VerwijderenHeb net mijn eigen opbouw van de spaarpot nog even vergeleken met de tool en dan praat je tot het inkorten en extra storten over centen van verschil per jaar. Bravo!
Nu de tijdsklemmen er vanaf gaan, wordt het extra interessant om te zien wat aflossen voor effect heeft op je besparing.
Las toch ergens dat hij hoopte het maandag af te hebben?
BeantwoordenVerwijderenIk neem nog een koekje ;-)
De (maan)dag is nog niet om ;-)
VerwijderenMisschien dat Rentenier een alpha versie beschikbaar kan stellen in de tussentijd. Heb speciaal mijn investering uitgesteld maar wacht rustig af. Lees: iedere paar uur F5 ;-)
Ik weet het niet hoor, ben de hele dag al aan het refreshen, wanneer komt die aap uit de mouw?
VerwijderenSo far so good! Toptool!
BeantwoordenVerwijderenKan er voor "opgebouwd" onderaan nog een extra regel worden toegevoegd, zodat de totale opbouw van de hypotheek overeenkomt met het hypotheekbedrag?
Welke features kunnen we nog meer verwachten?
Ideaal zo'n tool!! Heb ik eindelijk een overzicht en een berekening als mijn rentevastperiode in 2019 (ws)gaat kelderen en ik kan berekenen wat ik nu extra in kan leggen. Mijn hartelijke dank!
BeantwoordenVerwijderenWanneer wordt deze versie landelijk bij banken en verzekeringsmaatschappijen geïmplementeerd?
BeantwoordenVerwijderenPuik staaltje werk Rentenier!
Vraagje, prachtige tool mijn complimenten!
BeantwoordenVerwijderenBij mijn gegevens kom ik bij besparing flink in de negatief uit, 18700 euro, wat ik nu ook probeer kom niet uit de negatieven. Dat gedeelte snap ik helaas, misschien uitleg hoe dit kan komen?
kan je je resultaat downloaden en mailen?
VerwijderenKrijg bij beide download csv geen reactie, ik heb wel een foto via snipingtool maar die krijg ik niet mee gestuurd.
BeantwoordenVerwijderenEven zelf opsommen
1hypo 60000
orv 12 euro
duur hypo 30 jaar
in 1996 aug -> rente 4.3%
1997 mei -> rente 7.5%
2017 maart -> bijstorten 1530 euro
2017 mei -> rente 1.74%
Besparing -18744.15
Bij dezen een poging tot verklaring van je resultaten. Zonder aanpassingen (dus 30 jaar tegen 4,3%) en ORV even buiten beschouwing gelaten zou je 29386.93 in spaardeel moeten stoppen gedurende looptijd (oftewel 81,63 per maand).
VerwijderenBij de verhoging van rente naar 7,5% zal maandelijkse inleg dalen naar 41,89 per maand. Het totaal spaar daalt van 29386.93 naar 15439.47. Na het bijstorten daalt de maandelijkse spaarinleg naar 23,09 per maand en komt de totaal spaar uit op 14844.81.
Tot zover lijkt alles gunstig, de totale spaarinleg gaat immers omlaag. Keerzijde van de medaille is echter dat de nieuwe tarieven ook gelden voor de hypotheekrente die betaald moeten worden over de hypotheek van 60.000. Voor de renteverhoging was je iedere maand 1/12e deel van 4,3% van 60000 kwijt aan bruto hypotheekrente (€215). Samen met de maandelijkse spaarinleg van 81,63 was je bruto in totaal dus €292,63 per maand kwijt.
Na de verhoging naar 7,5% is de maandelijkse bruto hypotheekrente omhoog gegaan naar €375 en de maandelijkse spaarinleg gedaald naar 41,89. Totaal was je per maand na de verhoging met €416,89 dus bruto een stuk duurder uit. Je zal dus ook zien dat totaal spaar met aanpassing gedaald is maar de totale netto besparing negatief is.
In mei 2017 is er in totaal zo'n 28390.16 opgebouwd. Als de rente dan van 7,5% naar 1,74% daalt heeft dit een groot gevolg voor het spaardeel. De groei gaat veel minder snel dan voorheen waardoor de maandelijkse spaarinleg omhoog zal moeten om hetzelfde eindvermogen te kunnen bereiken. De maandelijkse spaarinleg gaat van 23,09 naar 223,13 per maand(!). Als deze situatie blijft gelden tot aan het einde van de looptijd dan zal je totaal spaar 37049.48 bedragen waar dat oorspronkelijk (4,3% voor 30 jaar) slechts 29386.93 bedroeg.
Het klopt dus dat je met de opgegeven wijzigingen voor het totaal aan spaarinleg méér kwijt bent (negatieve besparing) dan wanneer de rente onveranderd zou zijn geweest op 4,3%.
De in de tabel getoonde besparing houdt niet alleen rekening met of je in totaal meer/minder aan spaarinleg kwijt bent geweest maar ook met de rente die je over de totale hypotheekschuld betaald hebt (bruto rente) en het bedrag dat over blijft na hypotheekrenteaftrek (netto rente) en de kosten die je voor ORV gemaakt hebt.
Om te zien wat je in totaal meer/minder aan totale spaarinleg kwijt bent doe je totaal spaar zonder aanpassingen - totaal spaar met aanpassingen. Is de uitkomst positief dan heb je in totaal een lager bedrag aan spaarinleg gehad dan zonder aanpassing.
Wil je weten wat je netto meer/minder aan kosten (hypotheekrente na hypotheekrenteaftrek, inclusief spaarinleg, inclusief ORV) kwijt bent kijk je naar totale netto kosten met aanpassingen - totale netto kosten zonder aanpassingen. De uitkomst van deze berekening staat ook in de tabel onder besparing. Ook hier betekent een positief bedrag een besparing. Een negatief bedrag betekent dat je meer kosten gemaakt hebt dan het geval was geweest indien er geen wijzigingen opgetreden waren.
NB: Volgens mij klopt bovenstaande redenering en uitleg maar als iemand dit voor Er Kay en mij kan bevestigen dan graag :-)
Ik heb het met die handige tool van Rentenier nog even nagelopen en kan in je verklaring geen deuk schieten.
BeantwoordenVerwijderenWat ik wel vreemd vindt, is dat het 1e hypotheekjr. nog geen jaar geduurd heeft (aug-apr)?
Ik zou zelf de hypotheek meteen op 7,5% gezet hebben, want je hebt nog geen jaar die 4,3% gehad en dat geeft toch een vertekend beeld over 30 jr.
7,5% 21 jr. besparing, incl. extra storten plm. 600
1,74% 9 jr. negatieve besparing van plm. 1500
De renteverlaging geeft dan een verschil van -2100 en dat is een stuk minder dan op basis van 30 jr. tegen 4,3% (37049-29386)
Wat ik verder mis is de hoogte WOZ, belastingtarief?
Je kunt natuurlijk zeggen had ik die 4,3 maar 30 jaar vastgezet, maar gedane zaken nemen geen keer.
Verder is het zo, dat als je over de helft van je looptijd zit het niet veel meer uit maakt als de rente wijzigt. Zie ook: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/07/spaarhypotheek-soms-is-hoge-rente-juist.html
De Master zelf zal ongetwijfeld nog aanvullingen hebben!
Ik heb het ook even nagerekend, maar als je na 21 jaar geconfronteerd wordt met een rente van 1,74 dan ga je rond de 400 euro netto meer betalen per maand om aan dezelfde opbouw te komen. Break even point valt hier te laat in de tijd en het verschil in percentage is groot
Verwijderenvoor renteconversie is volgens mij van belang hoeveel ik al in de spaarpot van de spaarhypotheek heb zitten, zeker gezien een aantal extra stortingen aan het begin. is dat in het model in te voeren?
BeantwoordenVerwijderenBij een rentedaling tot 2,4% wordt de besparing steeds negatiever, maar een nog lagere rente geeft weer een minder negatieve besparing aan?
BeantwoordenVerwijderenWeinig respons de laatste tijd van Rentenier, misschien Renteniert die een tijdje in Trumpland?
BeantwoordenVerwijderenHoe sterk is de eenzame fietser...
neehoor, het gaat prima hier, jij beantwoord alle vragen, zodat ik het niet hoef te doen:-)
VerwijderenIk kwam op deze tool uit omdat ik wilde uitrekenen hoeveel voordeel ik hiermee kon hebben, inclusief de bandbreedte. Ik heb echter bij de start van de hypotheek gelijk al een inleg gedaan die overeen komt met 12% van de bandbreedte. Dat maakt dat het niet inzichtelijk word hoeveel bandbreedte ik heb bij mijn verdere berekeningen. Is daar iets aan te doen in de tool?
BeantwoordenVerwijderenWij volgen je blog al geruime tijd en zien dat de spaarrente alleen maar omlaag gaat, terwijl die van onze spaarhypotheek alleen maar gelijk/hoog blijft. Volgens je blog is het verstandig om geld te storten, maar is het niet verstandiger om over te stappen naar een andere hypotheekvorm?
BeantwoordenVerwijderenhet is al vroeg , maar ik kwam door mijn zwager op je site terecht. ik vvindt zelf versie 2 makkelijker om mijn gegevens in te voeren, kun je versie 3 niet zo maken als versie 2, zodat je hetzelde totaaloverzich krijgt als versie 2
BeantwoordenVerwijderenOndanks al je inspanningen kom ik er steeds meer achter dat versie 2 gebruiksvriendelijker is en het resultaat met versie 3 miniem is. Om versie 3 te gebruiken is er meer voorkennis nodig dan bij versie 2. Ik heb dat toch onderschat, maar kan er prima mee uit de voeten.
BeantwoordenVerwijderenBeste Rentenier,
BeantwoordenVerwijderenIk las in je blog, dat je ook van plan bent om het aflossen op je spaarhypotheek mee te nemen in je nieuwe spaarhypotheek tool?
Ik wil dat graag weten, omdat onze rentevaste periode 1 juni afloopt en we dan nog maar 2 jaar hoeven tot einde looptijd hypotheek.
De rente is momenteel extreem laag, waardoor we een hoge premie moeten betalen die niet aftrekbaar is. We hebben voldoende geld om het resterende bedrag af te lossen, maar is dat voordeliger dan de hoge premie te betalen de laatste 2 jaar?
Kun je al aangeven wanneer het aflossen in je rekentool wordt opgenomen, dan kunnen we voor juni misschien nog een juiste afweging maken? Via de bank lukt het niet om deze informatie boven water te krijgen.
K van Beek
die optie zit er vanaf vandaag in!
VerwijderenDank je Rentenier, ik zie het maar ben er helaas nog niet aan toe gekomen. Klusje voor het weekend.
VerwijderenThanks!
Even aan het rekenen geweest en het blijkt dat ondanks de lage rente het altijd voordeliger is om toch extra bij te storten dan af te lossen.
VerwijderenSpijt dat we niet eerder begonnen zijn met extra geld te storten in onze spaarhypotheek.
We gaan het alsnog doen, ondanks de lage rente.
Nogmaals dank om extra bijstorten en aflossen te kunnen vergelijken. Denk dat meerdere spaarhypotheekbezitters met dit dilemma zitten.
Het inkorten van de looptijd gaat goed tot 15 jaar. Zo gauw ik deze verder verkort, klopt de berekening niet meer. Wanneer ik de looptijd eerst heb verkort tot 15 jaar en daarna een nieuwe regel maak in een nieuwe maand dan blijft de bandbreedte op 10 steken. Ik gok dat er ergens nog wat wordt gedaan met de tijdklemmen in de code waar ik nu tegen aanloop. Ik zou graag willen zien hoeveel ik moet bijstorten om de volledige bandbreedte te benutten i.c.m. minder dan 15 jaar.
BeantwoordenVerwijderenkan je de uitvoer downloaden en naar me mailen? Dat kan ik precies zien wat het probleem is.
VerwijderenEven een hypotheekvraagje. Hoe zit het als ik een eindspaarbedrag opbouw met maandelijkse inleggen alleen na de rentevaste periode blijkt dat de nieuwe hypotheekrente hoger is? Moet deze dan verplicht ingekort worden, omdat anders niet aan de bandbreedte 1:10 voldaan zou worden (ivm eerdere bijstortingen)? Zou zonde zijn om te moeten inkorten omdat juist aan het einde het voordeel het grootst is door het hoge spaarbedrag. Hoewel je dan ook eerder geen hypotheekrente meer hoeft te betalen uiteraard.
BeantwoordenVerwijderenAls de hypotheekrente hoger wordt zal de maandelijkse spaarinleg hierop afgestemd worden toch? Als er al zoveel in de pot zit dat je het risico loopt dat de pot boven het eindspaarbedrag uitgroeit zónder maandelijkse spaarinleg zal er ingekort moeten worden denk ik.
VerwijderenDoor deze website en deze tool ben ik zelf in controle!
BeantwoordenVerwijderenIn de afgelopen jaren heb ik inmiddels al twee keer extra ingelegd en de hypotheek verkort zodat mijn rentevaste periode nu gelijk loopt met einde hypotheek. En dat allemaal keurig binnen de bandbreedtes. Mijn lasten per maand zijn flink gedaald en over precies 3 jaar ben ik hypotheek vrij.
Als ik in je voorbeeld van je spaarhypotheektool vanaf de maand 1 van 2029 nog met een jaar wil inkorten dan geeft dat een besparing van 4602,96
BeantwoordenVerwijderenAls ik dat vanaf maand 12 van 2028 doe, dan kom ik op een negatieve besparing uit van -1353,84
Hoe valt dit verschil te verklaren?
als je het op 12/2018 doet, heb je nog 1 maand de tijd om de hypotheek ineens af te betalen. Dit levert inderdaad een negatieve besparing op.
VerwijderenAls je dit op 1/2029, dan is je 30ste jaar al ingegaan, dus kan je niet meer inkorten tot 29 jaar. Eigenlijk zou hij dan een foutmelding moeten geven, maar er zijn ondertussen zoveel scenario's mogelijk, dat het voor mij ondoenlijk is om alle onmogelijke situaties af te vangen.
Desalniettemin ga ik het wel proberen;-)
Kan de tool ook kosten voor inhouding (eenmalig, bijv 3.5%) en rentenadeel (tot volgende rentewijziging) bij extra premie-inleg eenmalig en bij premieverhoding meenemen? Dit is namelijk een belangrijke factor - die veel schijnbaar voordeel van storten teniet kan doen. Dank
BeantwoordenVerwijderenzie mn. http://www.polisvoorwaardenonline.nl/docs/polisvoorwaarden/reaal/bancair_hypotheken/hypotheken/36_231_09-07.pdf voor beschrijving 'inhouding' en 'rentenadeel' concepten.
VerwijderenHeeft gelddromer daar niet een blog aan gewijd?
VerwijderenDank, zal ik eens zoeken - want rentenadeel bij extra inleg in spaarpot, bij huidige lage marktrente, lijkt voor mij alle voordelen extra inleg weg te nemen, tov aflossen!
VerwijderenIk zie nu nieuwste, 1e, 2e en 3e versie spaarhypotheektool?
BeantwoordenVerwijderenKan er wat geschoond worden om verwarring te voorkomen?
Persoonlijk vind ik versie 2 wat gebruiksvriendelijker voor de Dummies. Blijft de versiehistorie wel bewaard?
Klasse deze tool, erg fijn om inzicht te krijgen in de acties die je kunt doen om weer "in control" over je hypotheek te komen. Ik heb zelf een ING maatwerkhypotheek waarbij het maandelijks bedrag vaststaat maar de verhouding inleg vs orv premie steeds wordt aangepast (de orv wordt steeds duurder). Dit maakt het uitrekenen van totaalplaatje wel iets lastiger. Overigens schijnt die orv dan weer wel mee te tellen in de hoog / laag verhouding.
BeantwoordenVerwijderenHoi, wat een fijne tool!
BeantwoordenVerwijderenIk zie in de csv uitdraai dat indien men een looptijdverkorting doet dat de resterende jaren wel in het overzicht blijven staan.
Betekent dit dat de hypotheek ondanks de looptijdverkorting tegen een tarief van 0 euro doorloopt?
En dat de spaarpot die er aan gekoppeld is pas na 30 jaar daadwerkelijk gebruikt wordt om de hypotheek af te lossen?
Mijn wens is om er na 25 jaar echt vanaf te zijn, is dat mogelijk?
B.v.d.
voor zover ik weet ben je na inkorten echt van je hypotheek af. Voor mij was het eenvoudiger om de tabel even lang te houden.
VerwijderenBeste Rentenier, ik zie dat de bandbreedte extreem hoog of laag wordt na een rentewijziging in toekomstige jaren? Ik heb de csv al naar je gemaild, misschien een bug?
BeantwoordenVerwijderenIk heb een kantelpunt in de besparing bij een rente van 1,3%, bij alles daarboven neemt de besparing weer toe.
BeantwoordenVerwijderenBij alle percentages lager dan 1,3% neemt de besparing ook weer toe?
Zag wel dat de hra niet meer wijzigt na 1,3%
klinkt plausibel: bij lage rente wordt de HRA tegen de EWF weggestreept (wet hillen), dus weegt de lage rente zwaarder dan het feit dat je weinig spaarrente krijgt. Bij hoge rentes heb je wel HRA, en weegt de spaarrente zwaarder dan de hypotheekrente.
VerwijderenRentenier,
BeantwoordenVerwijderenIs het een idee om zelf de exacte maximale storting/ maximale inkorting uit te laten rekenen middels een tooltje of als aanvulling op een bestaand tooltje?
Door de jaren heen zie je in het spaarhypotheek tooltje toch vaak een kleine verschuiving ontstaan in de opbouw van de spaarpot. Daar zijn allerlei redenen voor aan te dragen, zoals dag van storting, afrondingsverchillen, waar het tooltje geen rekening mee heeft gehouden.
Als je de hoogste en laagste inleg van een hypotheekjaar weet en je weet de exacte hoogte van je opgebouwde spaarpot, dan kun je zelf exact uitrekenen hoe hoog je extra storting mag worden of hoeveel jaar je de spaarhypotheek nog mag inkorten? Dat allemaal wel binnen de gestelde bandbreedtenormen (1:10). De een hanteert max. 7 de ander 10. Voor de ORV houd je een slag om de arm, aangezien je die niet op voorhand kunt weten.
Zag al wel dat je bij “spaarhypotheek inkorten” de hoogte van de spaarpot kunt opgeven, maar daar ontbreekt de bandbreedte.
Interessante kost hoor en bovenstaande anoniem heeft wel een punt denk ik als je een vast startpunt hebt om een extra premiestorting te doen?
BeantwoordenVerwijderen○
BeantwoordenVerwijderenWij willen de spaarhypotheek in een keer aflossen, is dat ook mogelijk in uw tool?
BeantwoordenVerwijderenja, gewoon een kwestie van ineens genoeg bijstorten. Bedenk wel dat dit belastingtechnisch meestal niet mag.
Verwijderenok, maar ik heb gelezen dat de tijdklemmen er vanaf zijn en dat je extra mag aflossen. Hoezo belastingtechnisch?
Verwijderenje mag je spaarhypotheek inkorten naar 15 jaar, maar moet je de laatste jaren waarrschijnlijk heel veel premie per jaar betalen, zodat je buiten de bandbreedte komt.
VerwijderenDank voor uw reactie, maarr die 15 jaar is dan niet meer van toepassing hoor. Is uw tooltje daar al op aangepast?
VerwijderenBedankt voor de geweldig tool! Zou je het belastingtarief/HRA als percentage ook kunnen toevoegen (als toe te voegen regels), zodat we kunnen berekenen wat de lagere (versnelde afbouw van) HRA vanaf 2020 betekent?
BeantwoordenVerwijderenMijn complimenten voor deze zeer nuttige tool.
BeantwoordenVerwijderenIk zou het wel handig vinden als de hypotheekrente op 2 decimalen nauwkeurig zou kunnen worden ingevoerd, aangezien de meeste banken dit ook doen.
Beste Rentenier,
BeantwoordenVerwijderenIk lees regelmatig dat een bankspaarhypotheek iets inkorten voordeel oplevert, maar dat teveel inkorten juist ongunstig is. Als ik de gegevens van mijn bankspaarhypotheek invoer in deze tool blijft de besparing echter toenemen naarmate in de looptijd verder inkort (zelfs tot slechts 6 jaar, dat is nu).
Wat zou de verklaring kunnen zijn voor dit afwijkende beeld?
Gegevens: BSP 150.000, aanvang okt2011, rvp 5,3% tot okt2021, totale looptijd 25, stortingen gedaan in jaar 5 en 6
Vooral op een laat tijdstip nog inkorten heeft meestal nadelige gevolgen, omdat de spaarhypotheek in de laatste jaren juist geld oplevert. In jouw geval zit je nog steeds erg vroeg in de hypotheek. Als je niks doet zal je veel geld kwijt zijn, maar als je de boel ineens helemaal aflost bespaar je veel geld uit. Helaas is dat in praktijk niet mogelijk omdat je dan de bandbreedte gaat overschrijden. (let op! de tool geeft geen waarschuwingen bij onrealistisch grote getallen)
VerwijderenWanneer komt er weer een blogje over spaarhypotheken, er zijn voldoende aanvragen?
BeantwoordenVerwijderenJa, ik ga binnenkort weer eens wat programmeerwerk doen.
VerwijderenBeste Rentenier,
BeantwoordenVerwijderenLees de laatste tijd veel over die wet van Hillen, heeft dat nog invloed op het inkorten van je spaarhypotheek?
in principe niet: wet hillen gaat over je hypotheek, niet over het spaardeel dat er tegenover staat.
VerwijderenVan de andere kant: wet Hillen zorgde ervoor dat je een restje hypotheek het beste helemaal kon aflossen. Daarom was het gunstig dat all je hypotheken ongeveer tegelijk eindigen. Dat effect zal een beetje minder worden, maar gaaat zo langzaam dat het nauwelijks boeit.
Hoor wie klopt daar kinderen, valt er nog iets te programmeren?
BeantwoordenVerwijderenDe Sint en zijn Pieterbazen
Iets te programmeren? Altijd iets te programmeren!
VerwijderenDe features die nu op mijn verlanglijst staan:
-besparingsregels consistent maken met hypotheektool versie 2
-voorspelling toevoegen over bandbreedte: hoeveel mag je nog bijstorten.
misschien in de kerstvakantie...
Er zijn nog genoeg wensen, bijvoorbeeld een “Bandbreedtetool” om de maximale storting en/of maximale inkorting uit te rekenen.
BeantwoordenVerwijderen- hoogte hypotheek bekend
- resterende looptijd bekend
- hoogste en laagste inleg hypotheekjaar bekend
- hoogte van opgebouwde spaarpot bekend
- huidige spaarpremie bekend
- hoogte nieuwe ORV houd je een slag om de arm
Handig om direct te weten wat mogelijk is.
Vol verwachting klopt ons hart....
Inmiddels hebben wij een rente-aanpassing gehad n.a.v. aflopen van de eerste rentevaste periode (10 jaar). De totale looptijd bestaat dus uit twee verschillende renteperiodes. Dit is niet in het tooltje in te voeren. Kan ik dan rekenen vanaf begin nieuwe renteperiode en de totale looptijd op 20 jaar zetten ipv 30 jaar?
BeantwoordenVerwijderenin de maand dat de rentewijziging plaatsvindt maak je een nieuwe regel, bij "wat veranderen?" vul je in "rente" en het nieuwe percentage. Als de looptijd niet veranderd is hoef je die dus ook niet aan te passen. Je ziet dan dat de bruto hypotheekrente direct wordt aangepast, maar ook bijvoorbeeld de maandelijkse inleg.
Verwijderenis dat het antwoord op je vraag?
Ik had die optie nog niet gezien. Mijn excuses. Ik kan het nu goed doorrekenen. Bedankt!
VerwijderenWat zal de kersteditie brengen?
BeantwoordenVerwijderenGeweldig deze spaartool.
BeantwoordenVerwijderenAls je er toch meebezig gaat, zou je:
Belasting tarief in de "regels" willen zetten (komende jaren wordt het afgebouwd)
Woz waarde idem (elk jaar anders)
Orv voor de bandbreedte berekening optioneel willen maken (voor bankspaarproduct zit ie er niet in)
Eventueel rendement van geld dat je niet gebruikt voor inleg, maar gaat beleggen of sparen
mag ik vragen wat orv is?
BeantwoordenVerwijderenja, dat mag;-). Dat is de overlijdensrisicoverzekering. Bij sommige mensen valt die onder de spaarhypotheek en telt hi mee voor de bandbreedte. Voeg dus alleen je ORV toe als hij meetelt voor de bandbreedte, anders hoef je niks in te vullen.
VerwijderenDank voor je reactie.
BeantwoordenVerwijderenDat van de bandbreedte begrijp ik nog niet helemaal ik zag wel een berekening ergens voorbij komen, maar kun je in jip en Janneke taal uitleggen hoe je berkeent of je in de bandbreedte valt? en waar ik de bandbreedte kan terug vinden die van toepassing is?
bvd
http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/07/uitgelicht-bandbreedte.html
VerwijderenBeste Rentenier,
BeantwoordenVerwijderenBedankt voor je mooie tool. Ik weet alleen niet hoe ik mijn situatie er in kan verwerken.
Ik heb een hypotheek sinds 2008. Deze bestond uit een spaargedeelte (1) en een aflossingsvrij gedeelte (2). Het aflossingsvrije gedeelte heb ik in 2013 omgezet naar een 2de spaargedeelte waar ik 6000 heb ingelegd in de spaarpot. Ik heb er voor gezorgd dat dat deel tegelijk afgelost is met het eerste gedeelte. Hoe kan ik dit in de tool verwerken?
Alvast bedankt voor je tijd.
nee, deze tool werkt helaas alleen voor 1 spaarhypotheekdeel. Als je toch aan zulke hypotheek wilt rekenen raadt ik deze tool aan.
VerwijderenBeste Rentenier,
BeantwoordenVerwijderenIk ben nu een tijdje met je spaarhypotheektool bezig, maar het is wel een gefrummel om alles er chronologisch in te krijgen.
Versie 2 heeft een overzichtelijk groot sheet waar je vlot je bedragen kwijt kunt, is dat ook voor versie 3 te realiseren?
De overbodige regels die je dan niet gebruikt delete je gewoon.
het probleem is dat ik dingen per maand wil wijzigen, en in 30 jaar zitten 360 maanden....
Verwijderenook kan je in deze versie 7 dingen wijzigen, dat zou dus 7 kolommen betekenen. Vandaar dat ik voor deze compactere, maar iets omslachtigere weergave heb gekozen.
Wel zou ik al standaard 30 regels kunnen toevoegen, dan heb je alvast wat speelruimte. Ik zal er eens over nadenken.
Dank Rentenier, handig tool.
BeantwoordenVerwijderenToch nog een vraagje. Als ik de looptijd verkort, krijg ik een besparing. Vervolgens pas ik belastingtarief aan naar een hoger percentage en wordt mijn besparing groter. Dit laatste begrijp ik niet. Mis ik iets?
Alvast dank,
gr,
Daniel
Dat zou normaalgesproken inderdaad niet zijn, maar misschien wel in rare situaties. Als je het resultaat naar csv exporteert, ziet het er dan wel logisch uit? Kan je dat bestand anders naar mij mailen?
VerwijderenBlijft toch lastig. Ik heb alleen nog een kleine spaarhypotheek op mijn huis. 58.000 waarvan 42.000 opgebouwd spaartegoed. Mijn looptijd is nog 4 jaar.
BeantwoordenVerwijderenIk kan het restbedrag van 16.000 vanuit eigen middelen storten zodat ik de spaarhypotheek direct kan aflossen en dus hypotheek vrij ben. Ik betaal (en krijg) 5.3% rente. Is het verstandig nu volledig af te lossen?
Dat ligt aan je woningwaarde en of je nog een andere hypotheek hebt (ik begrijp uit je verhaal van niet). In je spaarhypotheek bouw je gratis 5.3% van 42.000, dus pakweg 185 per maand op.
VerwijderenJe hypotheekrente is afhankelijk van je WOZ waarde. Het omslagpunt ligt ongeveer bij 150.000. Als je huis meer waard is zal je meer dan 185,- rente betalen, daaronder is het minder.
Dus als je huis meer dan 150.000 waard is, kan je beter de boel aflossen.
bedankt voor je duidelijke reactie. Topsite!!
VerwijderenDeze reactie is verwijderd door de auteur.
BeantwoordenVerwijderenWat super, zo'n tool! Echt, zo knap gemaakt en leuk om mee te puzzelen! 1 ding begrijp ik niet. Hoe kan het dat de bandbreedte hoger wordt dan 10 als ik invul dat ik de eerste 8 jaar ieder jaar hetzelfde bedrag bijstort? Bij jaar 8, komt de bandbreedte dan ineens boven de 10 uit. Ik heb de pagina over Bandbreedte gelezen, maar begrijp het toch niet hoe dit kan.
BeantwoordenVerwijderenje maximale storting blijft dan elke jaar min of meer gelijk, maar je maandelijkse premie wordt steeds kleiner. Het gaat om de verhouding tussen je maximale premie+storting en je minimale premie+storting. bij deze tool: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/bandbreedtetool.html wordt de berekeing helemaal uitgewerkt, misschien helpt dat
VerwijderenIk denk dat ik dan de term premie niet begrijp. Ik heb gegoogled maar kan geen eenduidig antwoord vinden. Ik dacht dat dat je maandelijkse inleg was die je betaalt om de hypotheek (aan het einde van je looptijd) af te lossen. Als ik zoek op Google lijkt het vooral met verzekeringen te maken te hebben.
BeantwoordenVerwijderenIk snap niet hoe de bandbreedte boven 10 uit kan komen als je schippert tussen 4000 en 14000 jaarlijkse inleg. Je bandbreedtetooltje heb ik geprobeerd maar bij huidig afgelost kan ik alleen 1 cijfer voor de komma plaatsen (ligta misschien aan mijn Android telefoon?).
Kan iemand uitleggen wat precies met premie wordt bedoeld? Heeft dat dan te maken met wat je aan rente krijgt via het spaardeel?
Ik denk dat hier met 'premie'de maandelijkse inleg wordt bedoeld (en niet de premie van de eventuele gekoppelde verzekering). Op het moment dat je extra stort in het spaargedeelte, zal de bank de maandelijks inleg verlagen om bij gelijkblijvende looptijd op hetzelfde spaardoel uit te komen. Hierdoor zal de bandbreedte veranderen (minimale inleg in een jaar is lager geworden). Dit is precies wat deze hypotheekvorm zo ingewikkeld maakt.
BeantwoordenVerwijderenNou, de medewerking van de banken/verzekeraars is weer nihil betreffende het vervallen van de tijdklemmen. Ze willen me nog geen offerte geven om naar 14 jaar te gaan. Ondanks dat ik aan alle wettelijk en fiscale voordelen voldoe aldus de BD. Echter heeft de BD ook een FAQ gemaakt met een typo en er neergezet dat de premiebetaling minimaal 15 jaar moet zijn anders is het fictieve afkoop. Daar houden ze zich nu aanvast maar de BD heeft aangegeven dat ze een verzoek gaan doen tot aanpassing van antwoord op vraag 9:
BeantwoordenVerwijderenKan de belastingplichtige de looptijd van zijn premiebetalende KEW of BHW-kapitaalverzekering tussentijds verkorten tot minder dan 15 jaar met behouden ban de uitkeringsvrijstelling?
De looptijd van een premiebetalende KEW of BHW-kapitaalverzekering tussentijds verkorten houdt in dat de premieduur ook wordt verkort. Voor een verkorte premieduur geldt dat er ten minste 15 jaar jaarlijks (onafgebroken) premie moet worden betaald om in aanmerking te komen voor de uitkeringsvrijstelling. Deze voorwaarde is dan ook van toepassing op het tussentijds verkorten van de looptijd. Voor de KEW betekent het tussentijds verkorten van de looptijd tot minder dan 15 jaar fictieve afkoop. Voor een BHW-kapitaalverzekering betekent dit dat er geen recht op de uitkeringsvrijstelling bestaat aan het einde van de looptijd.
Zie ook de foute FAQ: https://download.belastingdienst.nl/belastingdienst/docs/vrag_antw_overgangreg_ib8051z6fd.pdf
En al iemand die hetzelfde over de verkeerde FAQ dacht:
http://www.ndfr.nl/Net/Pages/ContentToPDF.ashx?&type=news&print=true&newsid=8562f9b3-0f40-4543-abd5-e82dcafececa&pnid=e8508c70-d68f-41b0-a394-a2f3af79d376
En de voorwaarden waar ik aan voldoe: https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/uw_hypotheek_of_lening/sparen_voor_de_aflossing_van_uw_hypotheek/kapitaalverzekering_eigen_woning/voorwaarden-kapitaalverzekering-eigen-woningen-en-banksparen
https://www.belastingdienst.nl/wps/wcm/connect/bldcontentnl/belastingdienst/prive/woning/uw_hypotheek_of_lening/sparen_voor_de_aflossing_van_uw_hypotheek/kapitaalverzekering_eigen_woning/vrijstelling-bij-uitkering-kapitaalverzekering-eigen-woning-en-banksparen-vanaf-1-april-2017
Zo jammer weer... anders gaan we naar de rechtsbijstand als ze niet mee willen werken of Kassa van mij part.
Hoeveel spaarhypotheekbezitters betreft dit, dat zal ook wel meegenomen zijn in de afwegingen. Brrr.
VerwijderenDan heb je nog het % wat helemaal niet aanslaat op dit soort berichten. Puik speurwerk!
Goede vraag... maar ik heb inmiddels alsnog een positief antwoord mogen ontvangen:
VerwijderenDe looptijd mag worden ingekort:
Ik heb overleg gehad met onze fiscalist. Hij geeft ook aan dat de belastingdienst een fout heeft gemaakt in het vragen en antwoorden document. De belastingdienst heeft dit ook aan ons toegegeven. Officieel gezien moeten wij echter wachten tot het moment dat de belastingdienst het document corrigeert. Hierin willen wij voor u wel een uitzondering maken. We stuiten echter hierbij nog op een ander probleem. Er moet systeemtechnisch een aanpassing worden gedaan. Technisch gezien is het nog niet mogelijk om de looptijd verder in te korten dan 15 jaar. Hierop zat bij ons een foutmelding. Deze foutmelding kan niet zomaar verwijderd worden. Er moet dan een aanpassing gedaan worden door onze IT afdeling. Ik heb hiervoor inmiddels een verzoek ingediend. Helaas kan ik u niet aangeven wanneer deze aanpassing gedaan wordt. Ik houdt uw verzoek in mijn beheer en zodra de wijziging mogelijk is stuur ik u de offerte toe voor de wijziging. Mijn excuses voor deze gang van zaken, maar helaas kan ik het niet bespoedigen.
Voorlopig komt er nog geen aanpassing van onze systemen
VerwijderenOnze fiscalist had laatst een vergadering met de belastingdienst. De medewerkers van de belastingdienst die bij dit overleg aanwezig waren, waren verbaasd dat de duur inkorting naar beneden de 15 jaar nu mogelijk zou zijn. Onze fiscalist heeft dan nu ook aangegeven dat wij eerst rechtstreeks van de belastingdienst een bevestiging moeten hebben gekregen voordat wij onze systemen hierop gaan aanpassen. Ik hou uw verzoek in beheer en zodra een verdere inkorting mogelijk is laat ik het u weten en gaan wij alsnog een offerte opstellen voor verdere inkorting van de looptijd.
I rest my case... de overheden en instellingen kunnen zelf nog niet eens de wetten correct interpreteren... en we wachten het nog even af...
En de aanhouder wint want de BD heeft het een en ander aangepast: Vragen en antwoorden over gewijzigd fiscal beleid en wetgeving
Verwijderenmet betrekking tot de KEW, SEW, BEW en BHWkapitaalverzekering
per 1 januari 2013, 1 januari 2017, 1 april
2017 en 1 januari 2018
Met daarin eindelijk de beantwoording van mijn vraag waardoor Aegon nu wel voor mij moet gaan lopen: Kan de belastingplichtige op of na 1 april 2017 de looptijd van zijn premiebetalende KEW
tussentijds verkorten tot minder dan 15 jaar met behoud van de uitkeringsvrijstelling?
Als de belastingplichtige op of na 1 april 2017 de looptijd verkort tot minder dan 15 jaar en hij blijft gedurende de (verkorte) looptijd jaarlijks premie betalen binnen de bandbreedte van 1:10, kan hij de uitkeringsvrijstelling behouden. Hierbij mag het per 31 december 2012 overeengekomen gegarandeerd kapitaal of het contractueel overeengekomen bedrag van de premie niet zijn verhoogd. Aan het einde van de verkorte looptijd moet de uitkering worden gebruikt voor de aflossing van de eigenwoningschuld.
Ik ben heel erg benieuwd hoe snel Aegon deze wijziging heeft geimplementeerd en mij met terugwerkende kracht een offerte gaat uitbrengen ;)
Hele mooie tool. Bedankt! Ik kan zo een goede indicatie krijgen wat voor me voordeliger is, extra inleg icm verkorten, alleen extra inleg of alleen verkorten. Ook goed om te weten wat het voordeel of nadeel is als de rente wijzigd.
BeantwoordenVerwijderenEr zit alleen 1 klein bugje in (of misschien wordt dat niet als een bug gezien). Als je ergens willekeurig op de site klikt, kom je weer terug op de main page. Ik vul bv alles in en voeg aantal regels toe, dan klik je omdat je een fout hebt gemaakt perongeluk ergens buiten de invul velden, dan ga je weer terug naar de main page. Als je vervolgens weer op de tool klikt of op Back klikt van je browser, is alleen de 1e regel ingevuld.
Ik zie ook "download csv" staan, is het ook mogelijk om die kleurtjes mee te geven bij bepaalde waardes?
BeantwoordenVerwijderennee helaas, csv is gewoon een simpel tekstformaat, dus geen kleurtjes e.d.
VerwijderenHoe kan ik met deze tool de datum (break-even point) berekenen wanneer ik het bedrag dat boven de vrijstelling uitkomt af te lossen (max 10% per jaar) om te voorkomen dat het in box1 belast gaat worden? Hoe langer je dit aflossen kan uitstellen, hoe meer je spaart over de inleg dus efficientie. Indien je op het moment van aflossen al aan de 1:10 bandbreedte zit, moet ook de hypotheek ingekort worden door de aflossing. Ik probeer dit natuurlijk zo laat mogelijk te doen tijdens de looptijd en ook rekening houden dat de vrijstelling elk jaar iets verhoogd dus wordt het af te lossen bedrag weer lager.
BeantwoordenVerwijderenEr moet dan minimaal een kolom bij komen: hoogte van de hypotheek bij een aflossing.
Ik geloof dat de tool dit nog niet (goed) kan op de manier hoe ik er mee aan het spelen ben geweest.
Ik denk dat je het kan zien door de .csv te downloaden en te kijken naar de kolom opgebouwd. Op het moment dat het opgebouwde kruist met de gewenste hoogte van de hypotheek na aflossing kan je de datum pakken wanneer je de aflossing moet doen.
VerwijderenStel 180.000 hypotheek en de vrijstelling is in 2023 bijvoorbeeld 170.000 dan moet ik 10.000 aflossen. In de kolom moet ik kijken in welke maand/jaar de 170.000 is bereikt in de opbouw.
Qua optimalisatie moet je natuurlijk kijken wanneer je direct nog maximaal 18.000 kan aflossen (de 10%) dus wanneer je 162.000 bereikt. Afhankelijk van welke maand het is kan je nog even wachten in welk jaar dit het gunstigst is. Zal niet heel veel uitmaken tenzij de vrijstelling drastisch wordt aangepast.
Beste Rentenier, bij mij klopt de bandbreedte na een aantal jaren van inkorten en bijstorten niet meer?
BeantwoordenVerwijderenCheckt u zelf nog wel eens of alles nog werkt?
Mijn rentevaste periode loopt niet gelijk op met het hypotheekjaar. Als ik laat in de looptijd een lage rente krijg en ik wil de bandbreedte compenseren door vervolgens extra te storten dan wordt de maandelijkse premie wel minder maar de bandbreedte gaat toch omhoog?
BeantwoordenVerwijderenTool loopt vast na plm. 25 jaar.
BeantwoordenVerwijderenBandbreedte reageert dan niet meer?
Bedankt voor de fijne tool! Een vraagje: ik heb een spaarhypotheekdeel en aflossingsvrij hypotheekdeel. Ik begrijp dat het niet gemakkelijk is dit in de tool te verwerken, dus dat is oke. Maar, klopt mijn gedachtengang als ik dan de woz-waarde aanpas naar het spaarhypotheekdeel? Als ik nu namelijk de werkelijke woz invul, dan worden de netto kosten hoger (vanwege het eigenwoningforfait denk ik?) En ik heb het idee dat als ik de woz aanpas naar het spaarhypotheekdeel, de netto kosten en dus de netto besparing realistischer is. Ik hoor het graag als ik hier een denkfout maak.
BeantwoordenVerwijderenKlopt het dat de CSV download knoppen niet meer werken? Ik krijg het in meerdere browsers niet meer voor elkaar.
BeantwoordenVerwijderenO, ik zie het al. Als de looptijd niet in hele jaren wordt ingevoerd maar met een decimaal (omdat dat voor de berekening van het bijstorten even makkelijker was om alleen de resterende looptijd te laten doorrekenen), dan doen de CSV knoppen het niet meer. De berekeningen zelf werken overigens wel met halve jaren...
VerwijderenHallo,
BeantwoordenVerwijderenIk zag dat de waardeopbouw scheef liep met de opgave van de hypotheekverstrekker.
Blijkt dat er (schandalig) veel kosten aan de bemiddelaar in de eerste 10 jaar van de premie is ingehouden. Wellicht dat daar in de toekomst nog een veld voor kan worden toegevoegd.
Wojooh ik bespaar hoppie veel geld.
BeantwoordenVerwijderenbedankt.
Me too
VerwijderenDit is interessant.
BeantwoordenVerwijderenWordt het niet eens tijd om een aparte blog te starten over spaarhypotheken?
BeantwoordenVerwijderenEr is steeds minder aandacht voor inde media, maar het blijft de beste investering.
Goedemiddag Rentenier en andere reageerders,
BeantwoordenVerwijderenIk heb al aardig wat uren gestoken in het begrijpen van de spaarhypotheek. Ik vind hem een stuk lastiger dan de overige hypotheek vormen. In theorie is die zo klaar als een klontje, maar ik vind weinig op formules ervoor op internet. Ik heb je formule uit het blog gebruikt om het inlegdeel te bepalen, maar kom niet op hetzelfde bedrag als jou rekentool komt.
Kan je (of een andere lezer) wat voor me ophelderen ?
Gegevens:
Hypotheek: 320 000
Rente= 3%
Looptijd = 10 jaar
Geeft met de formule uit het blog:
hypotheek / ((1+ rente) ^ looptijd in jaar) - 1
320000 / ((1 + 0,03 )^10 ) - 1
x
rente / (1 + rente)
0,03 / (1 + 0,03 )
=
27'100,74 per jaar
/ 12 = 2'258,39 per maand
Wanneer ik dezelfde gegevens in bovenstaande tool voer geeft de tool
274'107,99 in totaal of wel 2'284,23 per maand.
Een verschil van 3'100,59 euro. Wat veroorzaakt dit verschil?
Heeft u de berekening ook als excel beschikbaar?
BeantwoordenVerwijderenDit zodat ik niet elke keer alles opnieuw moet invoeren als ik wat wil controleren
Nee, helaas. Ik ben wel aan het kijken of hij de gegevens kan bewaren in een cookie, maar ik weet niet of dat gewaardeerd wordt
VerwijderenLukt het al om in een cookie te zetten? Of op een andere manier opslaan en later weer kunt importeren? Ben hier erg benieuwd naar. Zit toch wel elk jaar te kijken en berekenen. Moet dan door vele bijstortingen elke keer weer alles opnieuw invoeren. Vind het leuk om hier mee bezig te zijn, maar nog leuker als het automatisch kan :)
Verwijderenik zie voorlopig nog geen tijd in mijn planning om dat te gaan onderzoeken...
VerwijderenIk probeer helderheid in de spaarhypotheek te krijgen. We willen de looptijd inkorten dmv extra stortingen en ik had vragen over de mogelijkheden van oversluiten van de ORV (we betalen volgens mij vrij veel - ruim 50 euro). Dus stuurde ik twee mailtjes.
BeantwoordenVerwijderenVervolgens kreeg ik een mail terug dat door een extra storting de risicopremie minimaal wijzigt, maar dat we dan ivm de gewijzigde looptijd een nieuw contract moesten laten opmaken en dat de risicopremie dan wordt gebaseerd op onze huidige leeftijd. Het enige voordeel is dan dat we die (hogere) premie dan 3 jaar korter betalen.
Klopt er nu iets niet met mijn redenatie, of is dit gewoon raar? Die verzekering loopt al, we stoppen extra geld in het potje, verkleinen het risico EN de looptijd en dan mogen we meer per maand betalen.. omdat we.... even oud zijn als we al waren.... Schiet mij maar lek. Ik snap er niets van.
Iemand ervaring met inkorten looptijd en wat dit betekent voor de ORV? Ging dat automatisch of moest er toen ook opeens een 'nieuw contract' worden opgemaakt.
Oh ja: over het ontkoppelen van de ORV met de spaarhypotheek kreeg ik een (naar mijn idee) ontwijkend antwoord: 'U kunt de overlijdensdekking niet uit uw verzekering halen.Er moet tenminste één persoon verzekerd zijn.'
VerwijderenLukt / lukte het bij anderen wel om premie te verlagen / de ORV te ontkoppelen?
bij mij werd dat ORV bedrag ook nooit aangepast. Bij de meeste spaarhypotheekprodukten was het ook mogelijk om te beleggen in plaaats van sparen, daar was de spaarpot ook een beetje variabel. Ze gaan dus al uit van een variabele spaarpot. Ik ben wel bezig om de gehele ORV er uit te slopen, maar het is me nog steeds niet gelukt.
VerwijderenHm... ik laat het dan maar even. Dat van dat nieuwe contract vind ik wel raar. Nu ja.... ik heb een berekening voor een storting (om looptijd in te korten) waar dan na goedkeuring een officieel iets voor komt. Ik ben benieuwd of er dan ook automatisch een nieuw contract voor de orv komt.
VerwijderenHet blijft een vaag iets.
Ik ben wel benieuwd of het je gaat lukken om de ORV eruit te slopen.Hier kan deze alleen verlaagd worden, als we de verzekering op 1 naam zetten. Tja...
ORV was (in mijn geval) een los product bij een andere aanbieder. Deze gewoon opgezegd. Niets aan de hand.
VerwijderenHallo, ik ben benieuwd. Wij hebben meer spaargeld dan we gezien de bandbreedte kunnen bijstorten. Onze hypotheek is 300000 euro en bestaat uit 2 delen van 150000. De bankspaarpot van beide hypotheekdelen is voor de helft gevuld. We willen graag ons spaargeld in onze hypotheek stoppen en onze hypotheekadviseur raadt aan om dan 1 hypotheekdeel volledig af te lossen. Ik probeer het in bovenstaande tool in te vullen door het voor slechts 1 hypotheekdeel in te vullen. Het lijkt of het volledig aflossen ook een besparing oplevert, terwijl ik bang was dat het juist op dit moment (onze spaarpot is voor de helft gevuld) nadelig zou zijn om de stekker eruit te trekken. Want met een goed gevulde spaarpot is dit bankproduct het voordeligst toch? Iemand een idee of het inderdaad verstandig is om 1 hypotheekdeel volledig af te lossen nu deze voor de helft "gevuld" is?
BeantwoordenVerwijderenHey Mari, als beide spaarhypotheken gelijkwaardig zijn, dan zie ik geen voordeel in een van de twee volledig aflossen. Een spaarhypotheek begint typisch pas na 15-20 jaar pas gunstiger te zijn dan geen hypotheek.
VerwijderenHier http://geld-is-tijd.blogspot.com/2020/03/spaarhypotheek-een-tekenbeet-de-mijne.html kan je wellicht meer in detail onderzoeken of je spaarhypotheek op dit moment al goed rendeert of nog niet.
Dank, handig al die tools. Als ik de tool 'actuele rente van je spaarhypotheek' invul, dan kom ik op een negatieve winst uit voor het resterende bedrag dat we nog moeten sparen. Dat betekent dan toch dat geen hypotheek (nu dat ene deel aflossen) voordeliger is dan aanhouden? Het komt door de lage rente...
VerwijderenTenzij we hem nu bijvoorbeeld voor 2 jaar (flexibel) vastzetten en er misschien een hogere rente komt, dan wordt het weer rendabel om de hypotheek aan te houden
VerwijderenDank voor deze handige tool! Ik heb hem meerdere keren gebruikt de laatste jaren om meer inzicht te krijgen in onze spaarhypotheek. Nog even doorzetten en we bereiken het punt dat deze geld gaat genereren.
BeantwoordenVerwijderenDag, ten eerste dank voor je tool, super.
BeantwoordenVerwijderenIk heb het e.e.a. ingevuld en kom uit met een bandbreedte van 5.4 en 6000 euro besparing. Ik heb een hypotheek van 130.000 euro met een rente van 5.1 % die nog loopt tot aug 2031. Dus als ik nog 14 jaar te gaan heb dan zou het zijn: 6000 delen door 14 is een jaar 428 euro besparing per jaar?, per maand is dat ongeveer 35 euro
En dan? is dat netto? of bruto (hypotheek aftrek). En het totaal bedrag hypotheek per maand
Ik vroeg mij af, die besparing kan je doorrekening naar een maand lijkt mij? Dus ongeveer 45 euro per maand?
Stel dat je 550 per maand bruto betaalt aan hypotheek, dan is dat netto 380? Gaat die 45 euro dan van die 380 euro af? En is er ook rekening gehouden met de wet hillen die wordt afgebouwd?
Eigenlijk is de 'winst' elk jaar dan groter? omdat je steeds minder hypotheek rente kan aftrekken?
Excuseer mij als het antwoord al elders staat, dan heb ik wellicht goed begrepen maar wil het toch even zeker weten.
En die bijstorting, zorgt dat ervoor dat de premie omlaag gaat? (nee toch?)
Dank alvast voor je antwoord en groet,
Is deze tool anno 2023 nog steeds actueel?
BeantwoordenVerwijderenIk probeer e.e.a. uit te rekenen maar vraag me af of ik nu al bij het omslagpunt van extra inleggen ben aangekomen.
Ik heb de afgelopen jaren al regelmatig extra ingelegd en ook ingekort.
De maandelijkse inleg is 60 euro en de rente 526 euro (dat is 5,4%).
1 jaar inkorten kan door 4400 in te leggen. Echter, 526 min HRA plus maandelijke inleg is ongeveer 4696 dus minimaal voordeel. De rekentool geeft echter een voordeel van 1780,74 euro. Waar zit em dit in?
Verwijderen