maandag 26 juni 2017

Plannen voor onze hypotheek: vervolg

Twee weken geleden schreef ik dat we nog niet precies wisten wat de met onze hypotheek wilden gaan doen. Afgelopen week zijn we met onze hypotheekadviseur om te tafel gaan zitten. Zoals ik al had verwacht, vielen enkele opties al snel af:

Het is ons niet toegestaan om de laatste jaren van de spaarhypotheek premievrij te maken. Dit betekent dat we alleen kunnen bijstorten als we de looptijd ook inkorten.
Ons huis staat nog te ver onder water om de hypotheek over te sluiten.
Het werd ons afgeraden om de rentevaste periode open te breken of om rentemiddeling door te voeren. Beide gevallen zijn eigenlijk alleen maar gunstig als we zeker weten dat we de komende 10 jaar niet gaan verhuizen en dat we weinig wilen aflossen. Ik heb nog geen flauw idee of we binnen 10 jaar willen verhuizen, maar ik weet wel dat we in die tijd een heel stuk willen aflossen, dus deze acties vallen ook af.

Maar er was nog een onderdeel waar ik weinig van wist, maar waar wel mogelijkheden liggen, namelijk bij de overlijdensrisicoverzekering (ORV). Het blijkt dat deze hypotheek gemakkelijk te stoppen is. Maar aangezien wij NHG hebben, zijn we verplicht om het stuk hypotheek dat boven de 80% van de WOZ waarde ligt te verzekeren. Hierbij wordt het gespaarde deel van de spaarhypotheek niet als aflossing gezien. Dus vanuti de NHG gezien hebben we slechts 2000,- afgelost, en moeten we de rest verzekeren. We gaan deze week bekijken wat een verstandig bedrag is om te verzekeren. We willen zo minimaal mogelijk verzekeren, maar we moeten natuurlijk niet in de problemen komen mocht een van de twee komen te overlijden. We kunnen wel een beetje op de zaken voorutilopen: we verwachten dat het huis meer waard wordt en dat we gaan aflossen, dus we kunnen het verzekerd bedrag langzaam laten aflopen.
Onze huidige ORV betaalt bij uitkering de hele spaarhypotheek af. Hoe meer wij bijstorten, hoe minder we dus uitgekeerd krijgen. Bij een losse ORV hebben we dat probleem niet meer.

Toen we de verzekering in 2010 afsloten lagen de premies behoorlijk hoog. Ik ben benieuwd hoeveel we hierop kunnen gaan besparen.
.
zie ook:
plannen voor onze hypotheek

maandag 19 juni 2017

Bitcoins: tijd om uit te stappen!

Drie maanden geleden probeerde ik het idee achter Bitcoins uit te leggen, en dat het wellicht een goede investering was. Het is inderdaad een goede investering gebleken: de koers is sindsdien verdubbeld. Maar als je me nu zou vragen om in Bitcoins te investeren zou ik zeggen: heb je al bitcoins? Verkoop ze zo snel mogelijk. Heb je nog geen Bitcoins? Blijf er uit de buurt!


maandag 12 juni 2017

Plannen voor onze hypotheek

We hebben ondertussen al bijna een jaar lang geen aflossing of bijstorting gedaan in de hypotheek. De voornaamste reden is dat ik al een jaar zit te dubben wat we precies zouden moeten doen. Hieronder zie je alle mogelijkheden:


SpaarhypotheekEr zijn heel veel manieren om aan een spaarhypotheek te tornen. We hebben in totaal al 13.350,- bijgestort, en de spaarhypotheek ingekort van 30 naar 29 jaar. Hierdoor de premie flink gedaald, maar is de bandbreedte ook flink gestegen. Wat zijn nu nog de mogelijkheden?
  • Premievrijmaken: dit mag volgens de overheid niet meer, dus dit is een no-go. Zie ook hier.
  • Bijstorten: we zitten nu op ongeveer 7. Van mijn hypotheekverstrekker mag ik niet verder gaan, en persoonlijk vind ik dat niet verstandig, aangezien over 13 jaar (na 20 hypotheekjaren) de rente wordt aangepast. Zodra we over 13 jaar de rente opnieuw hebben vastgezet, zijn er geen onzekerheden meer, en kunnen we de boel volstorten tot de maximale bandbreedte, en nog 9 jaar profiteren (onze spaarhypotheek heeft nu een duur van 29 jaar). 
  • Inkorten. Dit is nog steeds mogelijk, maar steeds minder gunstig. Door het inkorten profiteer ik minder lang van hypotheekrenteaftrek, en is het dus lang niet zo gunstig als alleen bijstorten. Van de andere kant: er bestaat het risico dat de rente over 13 jaar veel lager is dan nu. Dan heeft een spaarhypotheek niet zoveel zin, en hadden we 'm eigenlijk net zo goed kunnen inkorten. Maar eigenlijk valt of staat alles bij of we de aflossingsvrije hypotheek ook optijd kunnen aflossen. Volgens wet Hillen is het zeer gunstig om een kleine hypotheek af te lossen. Het zou zonde zijn als 1 van de twee hypotheekdelen heel lang doorsuddert. Maar dit is erg koffiedikkijken. Als een van onze ouders komt te overlijden zouden we ineens heel veel kunnen aflossen, maar dit is iets waar ik absoluut niet op wil gaan speculeren.
  • ORV eraf slopen: onder motto "verzeker alleen het risico dat je zelf niet kan afdekken" zou de ORV opgezegd kunnen worden. Wij hebben beiden een medisch verleden, zodat onze premie behoorlijk hoog is. Bovendien heeft mijn huidige werkgever ook een ORV: bij overlijden keert men netto anderhalf jaarsalaris uit. Maar van de andere kant: ik heb geen idee hoe lang ik nog bij deze werkgever wil blijven. Op dit moment zal onze hypotheekverstrekker die ORV nog steeds eisen, omdat onze keet nog steeds onder water staat. Zodra we genoeg hebben afgelost, zouden we dit kunnen overwegen.
Aflossingsvrije hypotheek:De rente staat nog 8 jaar vast. We hebben eenmalig 2000,- afgelost. Wat kunnen we nog meer doen:
  • rentemiddelen: dit is tegenwoordig mogelijk. het levert netto ongeveer 50,- per maand op, maar daarvoor lever je wat flexibiliteit in. Het is daarna een tijdje niet mogelijk om nog iets te veranderen aan de hypotheek. mmm...
  • Rentevaste periode openbreken: de boete hiervoor is nog steeds in de orde van 20 ruggen. Het rendement hiervan is wel ongeveer 5-7%, maar alleen als we de komende 8 jaar niets aan de hypotheek veranderen. Als we in die tijd veel willen aflossen/verhuizen/hypotheek oversluiten, dan verdwijnt het rendement als sneeuw voor de zon.
  • Hypotheek oversluiten. Het schijnt tegenwoordig mogelijk te zijn om hypotheken die onder water staan toch over te sluiten. Dit zal waarschijnlijk ook met een flinke boete gepaard gaan, die we pas na jaren lang terugverdienen. Maar alles is te overwegen.
Zo zie je maar: alle rekentools ten spijt valt het soms nog niet mee om een goed plan te maken. Dus heb ik een gesprek aangevraagd met de hypotheekadviseur, misschien kan die nog iets zinnigs zeggen.

Iemand nog tips?

dinsdag 6 juni 2017

Laatste jaren premievrije spaarhypotheek niet meer mogelijk.

Een half jaar geleden schreef ik over het feit dat de tijdsklemmen van de spaarhypotheek gingen verdwijnen: vanaf 1 april 2017 is het mogelijk om een spaarhypotheek verder in te korten van de minimale 20 jaar. Maar een paar weken geleden had ik het ook over het feit dat het mogelijk is om in de laatste jaren van de spaarhypotheek een paar premievrije jaren te hebben.
Hoewel dit wiskundig gezien tot oneindige bandbreedte zou leiden, worden deze jaren genegeerd. Maar een combinatie van deze regels zou er voor zorgen dat de bandbreedte eis een wassen neus zou zijn geworden. Met een paar premievrije jaren zou je elke grote storting kunnen compenseren. Vorige week was ik die wet nog eens aan het bekijken, want ik wilde deze optie in mijn spaarhypotheektool verwerken, en wat schepte mijn verbazing? De hele wet is  per 24 mei 2017 vervallen, met terugwerkende kracht tot en met 1 april 2017! Na wat googlen blijkt dat de staatssecretaris tot dezelfde conclusie was gekomen als ik: als je altijd premievrije jaren toestaat, is de hele wet zinloos geworden. Vanaf nu is het dus niet meer mogelijk om de laatste jaren premievrij te maken, tenzij er hierover in het verleden al contractuele verplichtingen zijn aangegaan. Voor meer informatie hierover zie onder andere hier. Mensen die teveel hebben bijsgestort, omdat ze een paar premievrije jaren hebben ingecalculeerd, zullen de spaarhypotheek met enkele jaren moet inkorten om niet buiten de bandbreedte te komen. Aangezien er dus nog situaties kunnen bestaan waarbij premievrije jaren toegestaan zijn, heb ik het wel toegevoegd aan mijn spaarhypotheektool. Ook is het nu mogelijk om meer dan 10.000 tegelijk bij te storten.

Voor het hele epistel van de staatssecretaris, zie hier, onder kopje 4.3.

zie ook:
Spaarhypotheek wordt in 2017 versoepeld!
Spaarhypotheek: laatste jaren premievrij?
wetten.nl