dinsdag 27 december 2016

Waar gaan we geld in steken: crowdfunding

Ondertussen loopt ons spaargeld weer op, en zaten we te dubben wat we er mee gingen doen. De volgende opties passeerden de revue:

Spaarhypotheek
Bijstorten heeft nu niet mijn voorkeur, omdat ik al aan mijn maiximale bandbreedte zit. Ik kan de hypotheek verder inkorten, maar dit heeft voor mij alleen zin als ik zeker weet dat ik onze aflossingsvrije hypotheek in vergelijkbare tijd kan aflossen.
Bovendien: als ik mijn hypotheek nog verder in kort, dan riskeer ik dat mijn premie omhoog gaat als de nieuwe rente wordt vastgesteld in 2030. Dus laat ik de boel even voor wat het is.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek heb ik meerder opties: aflossen, rentemiddelen, of de rentevaste periode openbreken. Voor het laatste hebben we op dit moment niet genoeg geld.
Ik voel er nu weinig voor om de rente te wijzigen. Onze rentevaste periode duurt nog 9 jaar, en ik kan erg moeilijk in de toekomst kijken wat we willen. Misschien willen we over 5 jaar een ander huis kopen. Na 5 jaar hebben we de investering van de rentevaste periode openbreken er nog niet uitgehaald. Na rentemiddelen hebben we geen mogelijkheden meer om de rente aan te passen, dus dat wil ik ook niet.

Het gevolg is dat we aan het sparen zijn. Dit is an sich niet zo erg, omdat onze buffer nooit echt hoog is. Bovendien hebben we dan meer speelruimte om over een paar jaar de rentevaste periode open te breken mocht de rente ineens dreigen te gaan stijgen. Maar toch wil ik het gevoel hebben dat ons geld aan het slapen is. En zo kwam crowdfunding om de hoek kijken.

Crowdfunding
Ik ben gaan kijken naar geldvoorelkaar.nl en lendahand.com. De eerste investeert in Nederlandse bedrijven voor minimaal 100,- per keer tegen een rendement van typisch 5-8%. De tweede investeert in ontwikkelingslanden en richt zich vooral op vrouwen en het creeren van banen. De minimale investering is daar 50,- en het rendement is 3-4%.

Het eerste wat me opviel is dat alle projecten bij geldvoorelkaar binnen no-time zijn volgeboekt. Een bedrag van een ton wordt typisch binnen een dag door de community opgehoest. De reden zal in de huidige economie te zoeken moeten worden: de rente staat laag, en veel mensen zijn naarstig op zoek naar en goede investering. Persoonlijk denk ik dat een deflatie nog even op zich laat wachten: er staan nog steeds veel te veel mensen in de rij te wachten tot de  koers een dip krijgt, dus zodra een dip zich voordoet, zal de koers direct hersteld worden.

Maar dat terzijde. Crowdfunding heeft een groot nadeel met hypotheek aflossen gemeen: het is extreem verslavend. Zodra je iets hebt geinvesteerd, wil je zo snel nog een keer investeren. Ik heb daarom het volgende besloten. Ten eerste ga ik altijd alleen het minimale bedrag investeren, dus respectievelijk 100,- en 50,-. Op deze manier spreid ik het risico optimaal, en -niet onbelangrijk-, heb ik zoveel mogelijk kicks van het investeren:-)
Ten tweede moet ik een maximaal limiet op mijn investeringen zetten. Daarom heb ik besloten om nooit meer dan ons passieve inkomen kwijt te willen zijn. En voorlopig wil ik niet meer dan E1000,- uit hebben staan.
Daarnaast is het onderwerp van de investering niet onbelangrijk. Het zal geen verrassing zijn dat ik vooral productieve en educatieve doelen wil steunen, en bijvoorbeeld geen horeca of entertainment. In het geval van ontwikkelingslanden geef ik de voorkeur aan landbouw en vrouwen als eigenaar. In mijn ogen is dit de plek waar het in ontwikkelingslanden begint: als vrouwen hun eigen voedsel en geld kunnen creeren, dan worden deze vrouwen minder afhankelijk van mannen.

Qua berekening voor de saving ratio ga ik niet te ingewikkeld doen: ik beschouw alle transacties als passief inkomen/uitgaven. Ik tel het uitgeleende vermogen niet mee als eigen vermogen. De reden is dat het uitstaande vermogen voorlopig relatief weinig zal blijven. We moeten het niet ingewikkelder maken dan het is.
Doordat ik de komende tijd wat geld wil investeren, zal ons passieve inkomen dus wat minder zijn dan normaal. Maar we hopen natuurlijk dat dit zich in de toekomst uitbetaald.

maandag 19 december 2016

Hoeveel geld levert mijn werktijd op?

Dit blog heet "Geld is Tijd", maar tot mijn schaamte kwam ik er achter dat ik nog nooit had uitgerekend wat ik precies voor uurloon heb.
Wel heb ik al ooit berekend dat het bewust 100 rijden op de snelweg mij ongeveer een tientje per uur extra reistijd oplevert, zie hier. Ik vind dat een prima uurloon voor iets waar ik weinig voor hoeft te doen, en bovendien is het beter voor het milieu. Maar ik heb het dus nooit gerelateerd aan mijn normale uurloon. Ik vermoedde dat dit ook rond die koers zou zijn, maar is dit ook zo?

Hoe heb ik mijn uurloon berekend?
Ik ben uitgegaan van wat ik onder de streep verdien. Ik koop nooit iets in de kantine, dus ik tel de kosten van mijn eigen boterhammetjes niet mee. Ik hoef ook geen speciale kleren aan op mijn werk, dus kleedgeld hoeft ook niet. De auto kost, zo heb ik ooit berekend, ongeveer 17.7ct per kilometer. Bovendien ben ik ongeveer op en neer een uurtje onderweg. Ik heb een half uur pauze. Hoewel ik dan niet hoeft te werken, vind ik dit wel verloren tijd, want die tijd zou ik veel liever met familie doorbrengen. Dus in totaal ben ik 9.5 uur per dag aan mijn werk kwijt.
Gelukkig ga ik ook vaak met de fiets. Mijn reistijd is dan bijna 2,5 uur op en neer, en bovendien is een fiets ook niet gratis. Ik gok het op zo'n 2 cent per kilometer. Maar fietsen is een ander verhaal: fietsen is mijn hobby. Als ik niet naar mijn werk zou fietsen, dan zou ik op een ander tijdstip gaan fietsen. Kortom, ik beschouw dit niet als werktijd en werkkosten.
Ten slotte betaalt mijn baas mijn pensioen, enkele verzekeringen, kerstpakket en af en toe uitstapjes met eten enzo. Om het niet te ingewikkeld te maken tel ik dit allemaal niet mee.

Als ik dit allemaal meeneem dan kom ik op....E17,85 per uur! Dit is een heel stuk meer dan ik verwacht had. Het zet me wel aan het denken over dingen die ik zelf doe die eigenlijk heel weinig opleveren. Als ik het zo zie, dan zouden wij al lang een poetshulp moeten hebben.

Maar dit klopt niet helemaal. Sinds oktober ben ik van 36 uur naar 32 uur gegaan. Als ik bekijk hoeveel uren ik nu minder voor mijn werk bezig ben, en hoeveel geld ik netto minder verdien, dan is het verschil slechts E11,75 per uur. Dit heeft vooral te maken met het Nederlands progressief belastingsysteem: hoe meer je verdient, hoe meer belasting je betaalt. Ook heb ik eens gekeken naar hoeveel het waard is om overuren te maken of juist extra vakantiedagen op te nemen. Contracturen leveren mij meer op dan lossen uren, want bij contracturen krijg ik ook nog representatiekosten, vakantiedagen en andere vaste vergoedingen. Voor overuren krijg ik die niet. Het blijkt: overuren zijn slechts E9,50 waard. Nu kom ik al heel dicht in de buurt van mijn gedrag van minder hard op de snelweg en zelf het huis poetsen: het levert mij evenveel op als gewoon werken. En als ik dan kan kiezen, dan werk ik liever voor mezelf dan voor een baas.

Zie ook:
Langzamer rijden: het werkt in de praktijk!
Wat kost onze auto
van 36 uur naar 32 uur

maandag 12 december 2016

Mosmuur/dak: helaas slechts deels gelukt...

Over de meeste van mijn doe het zelf projecten ben ik zeer tevreden, maar eerlijk gezegd is niet alles even succesvol...

Eerst het goede nieuws: 

Sinds twee jaar hebben we een klein afdakje aan de achterkant van onze tuin met begroeing. Ik had geen idee of de sedum en mos het zou houden op een dun laagje aarde, maar het overtreft al mijn verwachtingen: Het dek is mooi dichtgegroeid, met meerdere soorten die dwars door elkaar groeien. Ik weet zeer weinig van plantennamen af, maar volgens mij groeien er onder andere de Sempervivum (Huislook)Sedum Album (wit vetkruid) en Tortula muralis (gewoon muursterretje).

Het mooie is dat het dak steeds van kleur verandert. Als het net geregend heeft wordt het felgroen, en als het zoals afgelopen weken gevroren heeft, wordt het wit:

Dan het slechte nieuws:
Sinds een jaar probeer ik mos te laten groeien op onze betonnen schutting. Het zou niet moeilijk moeten zijn om met wat mos, bier en yoghurt de ideale voedingsbodem voor mos te maken. Voor het verhaal, zie hier. Nadien heb ik de procedure meermaals herhaald, met verschillende soorten mos, in verschillende seizoenen, ik heb de muur veel water gegeven. En wat denk je dat het resultaat is? Dit:
Een kale muur, die alleen wat viezer is dan voorheen. Ik baal hier eigenlijk best wel van. Waarom zie ik op internet allemaal foto's van felgroene muren, en blijft er bij mij geen sprietje staan?

Adviezen zijn zeer welkom!

Zie ook:
Groen dak
Mosmuur

maandag 5 december 2016

Onze gas-water-licht-km-standen

Ik probeer veel dingen bij te houden in excelletjes, maar ik probeer altijd een balans te vinden tussen het werk en de nut van de getallen. In het verleden keek ik 3 keer per jaar naar de gasmeter, elektriciteitsmeter, watermeter en kilometerteller. Omdat ik sinds een tijdje mijn financiele resultaten per maand bij hou, ben ik de andere standen ook per maand bij gaan houden.
De voornaamste reden voor mij om het op te meten is om te voorkomen dat er iets geks gebeurt. Stel dat een apparaat stroom lekt, of er is een breuk in de waterleiding, dan wil ik dit redelijk op tijd kunnen zien. Maar voor de rest zijn wij niet actief bezig om te besparen, laat staan dat we een budget hebben ingesteld voor ons verbruik. Natuurlijk laten we niet onnodig de kraan of het licht aan, en we doen zoveel mogelijk met de fiets.

Zo zien de cijfers er uit van de afgelopen 6 jaar:


Tot 2014 meette ik alles 3 keer per jaar, daarna 12 keer per jaar. Zoals je ziet reken ik alles om naar verbruik per jaar. Wat ik doe is simpelweg:

"verbruik uit de laatste periode / aantal dagen * 365".

Verbruik per jaar is een inzichtelijk getal dat op energierekeningen en budgetvoorlichtingen terugkomt, dus dat is gemakkelijk vergelijken. Bovendien zijn niet alle maanden even lang. Februari zou anders een structureel beter resultaat hebben dan de andere maanden. Ten slotte ben ik niet altijd thuis op de eerste dag van de maand. Als ik mijn meterstanden een paar dagen te laat opmeet, heeft dat nu nauwelijks effect op het verloop van de grafieken.

Wat valt op bij de resultaten? In 6 jaar tijd zijn we 15% minder stroom gaan verbruiken. Ik heb geen idee waar dit aan ligt. In die tijd hebben we geen drastische maatregelen genomen, en we gebruiken nog steeds een vaatwasser en een televisie enzo. Ook hebben we nauwelijks apparaten vervangen. De afname van autokilometers zijn wel te verklaren, omdat ik in deze tijd dichter bij huis ben gaan werken, dat mijn vrouw niet meer met de auto naar het werk gaat en dat ik meer met de fiets doe.
Voor de rest zijn onze verbruiken nog steeds pakweg de helft ten opzichte van een gemiddeld vergelijkbaar gezin, dus ik zie geen rede waarom we onze levensstijl verder zouden moeten aanpassen.

zie ook:
Hebben die mensen dag en nacht het licht aanstaan ofzo?