dinsdag 27 december 2016

Waar gaan we geld in steken: crowdfunding

Ondertussen loopt ons spaargeld weer op, en zaten we te dubben wat we er mee gingen doen. De volgende opties passeerden de revue:

Spaarhypotheek
Bijstorten heeft nu niet mijn voorkeur, omdat ik al aan mijn maiximale bandbreedte zit. Ik kan de hypotheek verder inkorten, maar dit heeft voor mij alleen zin als ik zeker weet dat ik onze aflossingsvrije hypotheek in vergelijkbare tijd kan aflossen.
Bovendien: als ik mijn hypotheek nog verder in kort, dan riskeer ik dat mijn premie omhoog gaat als de nieuwe rente wordt vastgesteld in 2030. Dus laat ik de boel even voor wat het is.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek heb ik meerder opties: aflossen, rentemiddelen, of de rentevaste periode openbreken. Voor het laatste hebben we op dit moment niet genoeg geld.
Ik voel er nu weinig voor om de rente te wijzigen. Onze rentevaste periode duurt nog 9 jaar, en ik kan erg moeilijk in de toekomst kijken wat we willen. Misschien willen we over 5 jaar een ander huis kopen. Na 5 jaar hebben we de investering van de rentevaste periode openbreken er nog niet uitgehaald. Na rentemiddelen hebben we geen mogelijkheden meer om de rente aan te passen, dus dat wil ik ook niet.

Het gevolg is dat we aan het sparen zijn. Dit is an sich niet zo erg, omdat onze buffer nooit echt hoog is. Bovendien hebben we dan meer speelruimte om over een paar jaar de rentevaste periode open te breken mocht de rente ineens dreigen te gaan stijgen. Maar toch wil ik het gevoel hebben dat ons geld aan het slapen is. En zo kwam crowdfunding om de hoek kijken.

Crowdfunding
Ik ben gaan kijken naar geldvoorelkaar.nl en lendahand.com. De eerste investeert in Nederlandse bedrijven voor minimaal 100,- per keer tegen een rendement van typisch 5-8%. De tweede investeert in ontwikkelingslanden en richt zich vooral op vrouwen en het creeren van banen. De minimale investering is daar 50,- en het rendement is 3-4%.

Het eerste wat me opviel is dat alle projecten bij geldvoorelkaar binnen no-time zijn volgeboekt. Een bedrag van een ton wordt typisch binnen een dag door de community opgehoest. De reden zal in de huidige economie te zoeken moeten worden: de rente staat laag, en veel mensen zijn naarstig op zoek naar en goede investering. Persoonlijk denk ik dat een deflatie nog even op zich laat wachten: er staan nog steeds veel te veel mensen in de rij te wachten tot de  koers een dip krijgt, dus zodra een dip zich voordoet, zal de koers direct hersteld worden.

Maar dat terzijde. Crowdfunding heeft een groot nadeel met hypotheek aflossen gemeen: het is extreem verslavend. Zodra je iets hebt geinvesteerd, wil je zo snel nog een keer investeren. Ik heb daarom het volgende besloten. Ten eerste ga ik altijd alleen het minimale bedrag investeren, dus respectievelijk 100,- en 50,-. Op deze manier spreid ik het risico optimaal, en -niet onbelangrijk-, heb ik zoveel mogelijk kicks van het investeren:-)
Ten tweede moet ik een maximaal limiet op mijn investeringen zetten. Daarom heb ik besloten om nooit meer dan ons passieve inkomen kwijt te willen zijn. En voorlopig wil ik niet meer dan E1000,- uit hebben staan.
Daarnaast is het onderwerp van de investering niet onbelangrijk. Het zal geen verrassing zijn dat ik vooral productieve en educatieve doelen wil steunen, en bijvoorbeeld geen horeca of entertainment. In het geval van ontwikkelingslanden geef ik de voorkeur aan landbouw en vrouwen als eigenaar. In mijn ogen is dit de plek waar het in ontwikkelingslanden begint: als vrouwen hun eigen voedsel en geld kunnen creeren, dan worden deze vrouwen minder afhankelijk van mannen.

Qua berekening voor de saving ratio ga ik niet te ingewikkeld doen: ik beschouw alle transacties als passief inkomen/uitgaven. Ik tel het uitgeleende vermogen niet mee als eigen vermogen. De reden is dat het uitstaande vermogen voorlopig relatief weinig zal blijven. We moeten het niet ingewikkelder maken dan het is.
Doordat ik de komende tijd wat geld wil investeren, zal ons passieve inkomen dus wat minder zijn dan normaal. Maar we hopen natuurlijk dat dit zich in de toekomst uitbetaald.

maandag 19 december 2016

Hoeveel geld levert mijn werktijd op?

Dit blog heet "Geld is Tijd", maar tot mijn schaamte kwam ik er achter dat ik nog nooit had uitgerekend wat ik precies voor uurloon heb.
Wel heb ik al ooit berekend dat het bewust 100 rijden op de snelweg mij ongeveer een tientje per uur extra reistijd oplevert, zie hier. Ik vind dat een prima uurloon voor iets waar ik weinig voor hoeft te doen, en bovendien is het beter voor het milieu. Maar ik heb het dus nooit gerelateerd aan mijn normale uurloon. Ik vermoedde dat dit ook rond die koers zou zijn, maar is dit ook zo?

Hoe heb ik mijn uurloon berekend?
Ik ben uitgegaan van wat ik onder de streep verdien. Ik koop nooit iets in de kantine, dus ik tel de kosten van mijn eigen boterhammetjes niet mee. Ik hoef ook geen speciale kleren aan op mijn werk, dus kleedgeld hoeft ook niet. De auto kost, zo heb ik ooit berekend, ongeveer 17.7ct per kilometer. Bovendien ben ik ongeveer op en neer een uurtje onderweg. Ik heb een half uur pauze. Hoewel ik dan niet hoeft te werken, vind ik dit wel verloren tijd, want die tijd zou ik veel liever met familie doorbrengen. Dus in totaal ben ik 9.5 uur per dag aan mijn werk kwijt.
Gelukkig ga ik ook vaak met de fiets. Mijn reistijd is dan bijna 2,5 uur op en neer, en bovendien is een fiets ook niet gratis. Ik gok het op zo'n 2 cent per kilometer. Maar fietsen is een ander verhaal: fietsen is mijn hobby. Als ik niet naar mijn werk zou fietsen, dan zou ik op een ander tijdstip gaan fietsen. Kortom, ik beschouw dit niet als werktijd en werkkosten.
Ten slotte betaalt mijn baas mijn pensioen, enkele verzekeringen, kerstpakket en af en toe uitstapjes met eten enzo. Om het niet te ingewikkeld te maken tel ik dit allemaal niet mee.

Als ik dit allemaal meeneem dan kom ik op....E17,85 per uur! Dit is een heel stuk meer dan ik verwacht had. Het zet me wel aan het denken over dingen die ik zelf doe die eigenlijk heel weinig opleveren. Als ik het zo zie, dan zouden wij al lang een poetshulp moeten hebben.

Maar dit klopt niet helemaal. Sinds oktober ben ik van 36 uur naar 32 uur gegaan. Als ik bekijk hoeveel uren ik nu minder voor mijn werk bezig ben, en hoeveel geld ik netto minder verdien, dan is het verschil slechts E11,75 per uur. Dit heeft vooral te maken met het Nederlands progressief belastingsysteem: hoe meer je verdient, hoe meer belasting je betaalt. Ook heb ik eens gekeken naar hoeveel het waard is om overuren te maken of juist extra vakantiedagen op te nemen. Contracturen leveren mij meer op dan lossen uren, want bij contracturen krijg ik ook nog representatiekosten, vakantiedagen en andere vaste vergoedingen. Voor overuren krijg ik die niet. Het blijkt: overuren zijn slechts E9,50 waard. Nu kom ik al heel dicht in de buurt van mijn gedrag van minder hard op de snelweg en zelf het huis poetsen: het levert mij evenveel op als gewoon werken. En als ik dan kan kiezen, dan werk ik liever voor mezelf dan voor een baas.

Zie ook:
Langzamer rijden: het werkt in de praktijk!
Wat kost onze auto
van 36 uur naar 32 uur

maandag 12 december 2016

Mosmuur/dak: helaas slechts deels gelukt...

Over de meeste van mijn doe het zelf projecten ben ik zeer tevreden, maar eerlijk gezegd is niet alles even succesvol...

Eerst het goede nieuws: 

Sinds twee jaar hebben we een klein afdakje aan de achterkant van onze tuin met begroeing. Ik had geen idee of de sedum en mos het zou houden op een dun laagje aarde, maar het overtreft al mijn verwachtingen: Het dek is mooi dichtgegroeid, met meerdere soorten die dwars door elkaar groeien. Ik weet zeer weinig van plantennamen af, maar volgens mij groeien er onder andere de Sempervivum (Huislook)Sedum Album (wit vetkruid) en Tortula muralis (gewoon muursterretje).

Het mooie is dat het dak steeds van kleur verandert. Als het net geregend heeft wordt het felgroen, en als het zoals afgelopen weken gevroren heeft, wordt het wit:

Dan het slechte nieuws:
Sinds een jaar probeer ik mos te laten groeien op onze betonnen schutting. Het zou niet moeilijk moeten zijn om met wat mos, bier en yoghurt de ideale voedingsbodem voor mos te maken. Voor het verhaal, zie hier. Nadien heb ik de procedure meermaals herhaald, met verschillende soorten mos, in verschillende seizoenen, ik heb de muur veel water gegeven. En wat denk je dat het resultaat is? Dit:
Een kale muur, die alleen wat viezer is dan voorheen. Ik baal hier eigenlijk best wel van. Waarom zie ik op internet allemaal foto's van felgroene muren, en blijft er bij mij geen sprietje staan?

Adviezen zijn zeer welkom!

Zie ook:
Groen dak
Mosmuur

maandag 5 december 2016

Onze gas-water-licht-km-standen

Ik probeer veel dingen bij te houden in excelletjes, maar ik probeer altijd een balans te vinden tussen het werk en de nut van de getallen. In het verleden keek ik 3 keer per jaar naar de gasmeter, elektriciteitsmeter, watermeter en kilometerteller. Omdat ik sinds een tijdje mijn financiele resultaten per maand bij hou, ben ik de andere standen ook per maand bij gaan houden.
De voornaamste reden voor mij om het op te meten is om te voorkomen dat er iets geks gebeurt. Stel dat een apparaat stroom lekt, of er is een breuk in de waterleiding, dan wil ik dit redelijk op tijd kunnen zien. Maar voor de rest zijn wij niet actief bezig om te besparen, laat staan dat we een budget hebben ingesteld voor ons verbruik. Natuurlijk laten we niet onnodig de kraan of het licht aan, en we doen zoveel mogelijk met de fiets.

Zo zien de cijfers er uit van de afgelopen 6 jaar:


Tot 2014 meette ik alles 3 keer per jaar, daarna 12 keer per jaar. Zoals je ziet reken ik alles om naar verbruik per jaar. Wat ik doe is simpelweg:

"verbruik uit de laatste periode / aantal dagen * 365".

Verbruik per jaar is een inzichtelijk getal dat op energierekeningen en budgetvoorlichtingen terugkomt, dus dat is gemakkelijk vergelijken. Bovendien zijn niet alle maanden even lang. Februari zou anders een structureel beter resultaat hebben dan de andere maanden. Ten slotte ben ik niet altijd thuis op de eerste dag van de maand. Als ik mijn meterstanden een paar dagen te laat opmeet, heeft dat nu nauwelijks effect op het verloop van de grafieken.

Wat valt op bij de resultaten? In 6 jaar tijd zijn we 15% minder stroom gaan verbruiken. Ik heb geen idee waar dit aan ligt. In die tijd hebben we geen drastische maatregelen genomen, en we gebruiken nog steeds een vaatwasser en een televisie enzo. Ook hebben we nauwelijks apparaten vervangen. De afname van autokilometers zijn wel te verklaren, omdat ik in deze tijd dichter bij huis ben gaan werken, dat mijn vrouw niet meer met de auto naar het werk gaat en dat ik meer met de fiets doe.
Voor de rest zijn onze verbruiken nog steeds pakweg de helft ten opzichte van een gemiddeld vergelijkbaar gezin, dus ik zie geen rede waarom we onze levensstijl verder zouden moeten aanpassen.

zie ook:
Hebben die mensen dag en nacht het licht aanstaan ofzo?

woensdag 30 november 2016

Spaarhypotheek wordt in 2017 versoepeld!

Opnieuwbegonnen wees me er op: in het belastingplan 2017 worden ook woorden gerept over de spaarhypotheek.

De accountant meldt het volgende:
"Aflossen van een spaar- of beleggingshypotheek wordt aantrekkelijker. De tijdklemmen van vijftien en twintig jaar van een kapitaalverzekering eigen woning, een spaarverzekering eigen woning of een beleggingsrecht eigen woning vervallen."

Dit is gunstig voor mensen die al maximaal hebben bijgestort en ingekort op hun spaarhypotheek. De spaarhypotheek kan nog verder worden afgebroken. Voor mensen die nog nooit aan hun spaarhypotheek getornt hebben maakt dit nog niet veel uit. Je kunt eerst beter wat bijstorten, en als je daarna nog steeds geld over hebt beginnen met inkorten.

Persoonlijk vind ik het een goede regel: ik kan goed begrijpen dat er oorspronkelijk een tijdklem op de spaarhypotheek zat, om te voorkomen dat mensen snel profijt willen halen uit hun geld. Maar nu er geen nieuwe spaarhypotheken meer mogen worden afgesloten is het voor de overheid gunstig om te stimuleren om de oude spaarhypotheke nzo snel mogelijk af te ronden. Blijkbaar wil de overheid mensen niet meer in de weg zitten om hun hypotheek af te lossen. Een duidelijke win-win situatie dus.

Ik heb mijn spaarhypotheektool aangepast, zodat je verder kunt inkorten dan 20 jaar, zie spaarhypotheektool

vrijdag 25 november 2016

Miljoenste bezoeker!

Gisteren kwam de miljoenste bezoeker naar dit blog!
Jeuj! Mmm...tja...ik dacht dat ik euforisch zou zijn, maar toen bedacht ik me: wat zegt dit getal nu eigenlijk? De helft van dit getal bestaat waarschijnlijk uit zoekmachines en nog een heel stuk bestaat uit mensen die per ongeluk ergens op hebben geklikt.

Sinds een paar maanden had ik een bezoekers-teller op dit blog staan. Mijn beredenering was: mensen gaan het liefst naar websites die goed bezocht worden, onder het motto "als je wint, heb je vrienden". Dus had ik ook zo'n ding geplaatst. Ook keek ik regelmatig naar de statistieken of een artikel goed werd gelezen en welk onderwerp populair is. En dan elke maand hopen dat de bezoekersaantallen hoger waren dan de maand ervoor. Je kent het wel.

Maar wat wil ik er mee bereiken? Wil ik dingen schrijven die mensen graag willen lezen, of wil ik dingen schrijven die ik graag wil schrijven? Blogs over klusprojecten worden gemiddeld half zo goed gelezen als andere berichten. Zal ik die dan maar weglaten? Om maar te zwijgen van de meelwormen?
Ik denk dat het helemaal niet moeilijk is om mijn bezoekersaantallen verder te vergroten. Als ik meer over persoonlijke problemen vertel, meer suggestieve titels, meer reclame maak op social media en -last but not least- mijn kennissen wijs op dit blog.
Ik maak geen geheim van dit blog, maar ik heb het maar tegen heel weinig mensen verteld. Met dit blog kan ik toch mijn ei kwijt, en iedereen kan zelf bepalen of het gelezen wordt of niet. Ik heb helemaal geen zin om mensen continue te irriteren met berekeningen en beredeneringen.
Ik heb geen advertenties, dus ik heb de luxe om me helemaal niet te interesseren voor bezoekersaantallen!

Dus ik zeg toedeledokie tegen de bezoekersteller!

Terug naar web 1.0!
Alternatief voor adsense

maandag 21 november 2016

Keldertrap dichtmaken

Onze kelder hoeft er niet perfect uit te zien, maar hij moet wel praktisch zijn. Daarom heb ik een paar jaar geleden al een hoop schappen bijgetimmerd, zodat we genoeg spullen kwijt konden.
Maar onze kelder had nog een vervelende eigeschap: de trap is open. Soms laat ik per ongeluk iets op de trap vallen, waarna de kans groot is dat dit aan de achterkant van een trede eraf valt. En dan kanik vervolgens helemaal in de kelder kruipen om die aardappel te zoeken...
Dus dit vroeg om maatregelen. Niemand zieet die planken, dus het hoeven geen schoonheden te zijn. Ik heb wat oude planken gevonden die onderdeel maakten van onze oude krabpaal:
 Die heb ik er tegenaan getimmerd, en voila:
Op de onderste trede heb ik alleen een latje getimmerd, geen volledige plank. Als ik de trap helemaal dicht zou timmeren, dan zou de lucht achter de trap niet meer kunnen circuleren, en zouden er akelige schimmelplekken kunnen ontstaan.

Zo, een halfuurtje huisvlijt heeft mijn leven weer wat draaglijker gemaakt;-)

zie ook:
andere doe het zelf projecten

dinsdag 15 november 2016

De hype rond de supermaan

De maan blijft de gemoederen bezig houden, zeker als er een verschijnsel is dat "supermaan" heet. Praktisch alle nieuwskanalen besteedden aandacht aan de supermaan van gisteren, omdat het de grootste supermaan is sinds 1948. De vraag is, hoe opgeblazen is dit verhaal?

De baan van de maan is niet helemaal rond, maar ellipsvormig. Hierdoor varieert de afstand van de aarde tot maan tussen de 357000km en 406000km. Hierdoor is er elk jaar een periode waarbij de volle maan dichter bij de aarde staat. Dit jaar valt deze periode in de herfst, maar in de verloop van de jaren verschuift deze periode langzaam.

De term supermaan is in 1979 bedacht door de astronoom Richard Nolle voor een maan die minimaal 90% van zijn maximale grootte heeft. Het is dus niet echt een officiele astronomische term, en er hangen ook geen gevolgen aan (hooguit bijgelovige gevolgen). Hoe ziet dat er in een grafiek uit? De blauwe lijn geeft de grootte van de maan, de rode lijn is het criterium voor een supermaan:


Hier zie je dat de maan elk jaar 75 dagen lang in "de supermaanzone" zit. Elke volle maan in deze periode is een supermaan. Daarom hebben de meeste jaren 2 supermanen of zoals in dit jaar, zelfs 3. In deze grafiek laat ook mooi zien hoe groot het verschil is tussen een supermaan en een "uitzonderlijke supermaan" van gisteren: voor het blote oog nauwelijks zichtbaar.

Dus wees niet getreurd: de maan is 2 of 3 keer per jaar een supermaan, de supermaan van gisteren was nauwelijks specialer dan de anderen.

zie ook:
schrikkelseconde

maandag 14 november 2016

Utrecht en Arnhem zijn het meest rendabel!

We spelen hier wel eens ooit Monopoly, en hoewel mijn vrouw en ik meestal onze winstkansen spreiden, probeert ons zoontje steevast Amsterdam in handen te krijgen, om beide straten zo snel mogelijk vol met hotels te plempen.
Mijn taktiek is vooral Arnhem, Utrecht en Den Haag te kopen. De reden is dat de huisjes van Arnhem net zo duur zijn als die van Ons Dorp (50 per huis), maar de opbrengst lijkt hoger. Dezelfde reden geldt voor Utrecht versus Haarlem (100 per huis) en Den Haag versus Grongingen (150 per huis). Het gebeurt bij ons vaak dat de Rotterdamse straten een uur lang onverkocht blijven, want die vindt iedereen te duur voor de opbrengst. Wij hebben trouwens een ouderwetse Monopoly, dus wij hebben wat minder nullen op onze briefjes, maar het idee is precies hetzelfde.

Mijn gevoel zegt dat mijn taktiek beter is dan die van mijn zoontje, maar is dat ook zo?

maandag 7 november 2016

De namen achter Recyclix

Vorige week heb ik de wiskunde bekeken van Recyclix, nu is het tijd voor de mensen achter Recyclix. Op internet zijn al veel analyses te vinden, zoals op affiliateunguru.com. Maar wat ik miste in deze analyse is of Recyclix banden heeft met de echte buitenwereld. Een recyclebedrijf kan namelijk niet op zichzelf draaien.  

Het team
volgens de website van Recyclix:
"Our team consists of highly-qualified experts who boast wide industry experience as well as unique skills and knowledge. It’s thanks to their work, which is backed by the highest corporate and professional ethics standards, that we achieve excellent results within the shortest possible deadlines."

Jaja, blablabla, maar wie zijn deze mensen dan?
Uhm..tja, dat vertelt de website niet.

dinsdag 1 november 2016

Bijstorten na maximale bandbreedte?

Mom4life schreef onlangs dat haar spaarhypotheek de maximale bandbreedte al heeft bereikt, dus dat ze niet meer kan bijstorten. Dit hoeft niet altijd waar te zijn!
Stel je hebt een spaarhypotheek van 100.000 tegen 5% rente. Volgens mijn spaarhypotheektool mag je dan in het eerste jaar 8200 bijstorten (dan kom je eigenlijk op een bandbreedte van 10,01, maar het gaat even om het voorbeeld).

In dit voorbeeld is de totale premie in het eerste jaar E9110,- en de premie in de jaren erna E910,-. Grofweg een factor 10 dus.
Aangezien de maximale bandbreedte is bereikt, vormen deze twee bedragen de "piketpaaltjes" voor je hypotheek. Immers, het zal nooit meer mogelijk zijn om in een jaar meer dan E9110,- aan premie te betalen of minder dan E910,-.
Maar wat gebeurt er als je de hypotheek inkort? Stel je besluit om in jaar 5 de hypotheek in te korten naar 29 jaar. Op deze manier heb je minder tijd om het doelbedrag van E100.000,- te halen, dus zal de premie een beetje stijgen, in dit geval van E75,82 naar E85,45 per maand. Nu heb je weer ruimte om bij te storten! Zo kan je bijvoorbeeld in jaar 7 E1500 bijstorten, zodat de maandelijkse premie naar E76,33. Dit is nog steeds hoger dan het minimum van E75,82 per maand (E910 per jaar), dus zit je nog steeds veilig.

Bedenk wel dat dit een extreme situatie is. Als je een bandbreedte boven de 7 kiest, dan begeef je je volgens de meeste hypotheekverstrekkers op glad ijs, en moet je wat extra formulieren tekenen. In het  bovenstaande geval zal het verstandiger zijn om meer dan 1 jaar van de looptijd af te halen, zodat je veel meer speelruimte hebt.



zie ook:
hypotheek voor dummies

maandag 31 oktober 2016

De wiskunde achter Recyclix

Een tijdje terug vertelde ik dat Recyclix waarschijnlijk een piramidespel is, of een vorm van Ponzifraude. Hoewel ik het bedrijf ethisch verwerpelijk vind en er nooit een cent in zou investeren, vind ik hun rekenmodel intrigerend, dus heb ik besloten om de boel eens nader uit te zoeken.

Het verhaal van Recyclix.
Recyclix heeft verschillende fabrieken in Polen waar ze plastic recyclen. Als investeerder kan je plastic afval kopen en het laten verwerken in hun fabrieken. Na 5 weken verwerken is het afval maarliefst 3 keer zoveel waard geworden. Hier ontvang jij een percentage van. Ook is het mogelijk om aandelen te kopen in onderdelen van hun fabriek, zoals heftrucks, vermalers, wasserettes enz. Met deze aandelen verhoog je langzaam de hoeveelheid afval die je mag kopen en het rendement van elke verwerkingscyclus. Ten slotte kan je ook je afval weer verkopen, maar dat levert slechts een kwart van de investering op.

Het wiskundige verhaal erachter.

woensdag 26 oktober 2016

Inbreiding van de kledingkast

De kledingkast van mijn zoontje blijkt eigenlijk heel onhandig te zijn. De kast heeft alleen een hangdeel en een plank erboven.

Je kunt natuurlijk ook kleding onderaan neerleggen. DIt ging prima doen hij nog maatje 68 had, maar ondertussen beginnen zijn kleren zo groot te worden dat er eigenlijk geen ruimte meer overblijft onder aan de kast. We hadden geen zin om een nieuwe kast te kopen, dus hebben we besloten om de kast te "inbreiden": we maken extra plankjes zodat er meer kleding ingelegd kan worden. De eerste stap was om de bovenste legplank hoger te maken. Vervolgens heb ik van een paar planken een vertikaal schot met drie horizontale schotten gemaakt:
Ik heb het zo gemaakt dat het nieuwe stuk gemakkelijk er uit te halen is. De roede loopt gewoon door het gat. Op deze manier heb ik de roede niet hoeven in te korten.
Het hout is van een partij die ik ook van een vriend heb gekregen. Van hetzelfde hout heb ik ook een dressboy, een afdak, een keukenrolhouder en een messenblok gemaakt, en nu is het hout eindelijk op:-)   

Volgende stap: zijn kleren opruimen...

zie ook:
andere doe-het-zelf projectjes

vrijdag 21 oktober 2016

rentemiddelen: voors en tegens

Die rentemiddeling houdt me al de hele week bezig, maar mijn beeld begint wel steeds duidelijker te worden. Op het begin van de week had ik nog de volgende opties:
  1. gewoon langzaam aflossen
  2. enkele jaren sparen zodat ik de boete kan betalen om de rentevaste periode open te breken.
  3. hypotheek oversluiten
  4. rentemiddelen
Optie 2 lijkt me geen goed plan: de huidige boete staat op ongeveer E26.000. De boete zal dalen naarmate ik dichter bij de afloop van de rentevaste periode kom, maar ondertussen moet ik een hele berg geld op mijn bankrekening laten staan wegrotten. Dat gaat me denk ik niet lukken.
Optie 3 heb ik bekeken met behulp van ikbenfrits.nl. Op deze site kan je laten uitrekenen of het verstandig is om je hypotheek te laten oversluiten. Vaak is dit het goedkoopste, maar dan moet je huis niet onder water staan, dus dit feestje ging niet door.


Dan toch maar naar die rentemiddeling kijken?
Het fijne van Aegon is dat ze de vrijheid hoelang we de rente opnieuw vast willen zetten. Voor ons ziet dat er als volgt uit:
Hoe langer je de rente opnieuw vastzet, hoe meer de boete verspreid kan worden, dus hoe lager de nieuwe rente. Als we de rente 2 jaar willen vastzetten zijn we 789,- per maand extra kwijt, slik...
Van de andere kant geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de marktrente. Het gevolg is dat bij 21-30 jaar de rente weer ietsje hoger is.
Kortom: een hoop vrijheden, maar voor ons zijn er eigenlijk maar drie opties:
  1. we zetten de rente voor ons zo kort mogelijk vast. Dit betekent 5 jaar vast voor 154,- bruto per maand extra. Als we dit doen, dan gaan we er van uit dat de rente over 5 jaar nog steeds heel laag is.
  2. we zetten de rente gewoon weer 9 jaar vast. Op deze manier loopt de rentevaste periode precies op hetzelfde moment af ten opzichte van nu. Op deze manier speculeren we niet met de rente, en besparen we maandelijks 43,- bruto. Dit scenario is altijd beter dan gewoon aflossen!
  3. we zetten de rente voor de resterende 24 jaar vast. Op deze manier hebben we de garantie dat we de komende 9 jaar 101,- bruto per maand besparen, en weten we dat we de overige 15 jaar geen belachelijk hoge rentes hoeven te betalen. 4.03% procent is niet geweldig, maar bedenk dat dit historisch gezien een geweldig laag percentage is. Ook moeten we beseffen dat een groot deel van dit percentage uit boete bestaat. Als we de boel openbreken, dan moeten we die boete hoe dan ook betalen. Van de andere kant: toen we de hypotheek afsloten, was de rente ook historisch laag... 
Ik kan proberen om deze opties onderling te vergelijken. Als ik de kortste periode kies, dan kost het me elke maand 154+43 bruto per maand ten opzichte van de middelste optie. Als ik dit verlies in de overige 4 jaar wil inhalen, dan zou de rente daarna op minder dan 2.04% moeten staan wil ik na 9 jaar quitte spelen. Dit vind ik erg riskant. Uiteraard zou het kunnen dat ik over 5 jaar een goede deal kan sluiten voor de rest van de looptijd, en niet over 9 jaar, maar dat ik wel heel erg koffiedikkijken.

Daarnaast kan ik de middelste en de laatste opties met elkaar vergelijken. Ik kan dus kiezen uit 24 jaar lang 101,- bruto besparing, of 9 jaar lang 43,- besparing. Om de middelste optie te laten winnen, zou de rente na 9 jaar op minder dan 3.66% uitkomen. Ik acht het niet onwaarschijnlijk dat de rente na 9 jaar lager dan 3.66% staat, maar van de andere kant, waarom zou ik het risico nemen?


Ik neig naar de laatste optie, die biedt de meeste zekerheid.


zie ook:
Rentemiddeling bij Aegon

zondag 16 oktober 2016

Rentemiddeling bij Aegon

Ik heb me nog nooit verdiept in rentemiddeling, omdat Aegon dit niet aanbood. Maar opeens lees ik dat Aegon dit vanaf 1 oktober mogelijk heeft gemaakt. Sterker nog, ze hebben hun berekening redelijk transparant op het internet staan, zie hier.
Ik wilde meteen een tooltje gaan bouwen die mijn nieuwe rente kon berekenen, tot dat ik er achter kwam dat Aegon me voor is: op mijnaegon kan je direct je nieuwe rente laten berekenen.

In het kort komt het er op neer: ik kan mijn rente laten zakken van 5.1% naar ongeveer 4.2%. Dit levert me netto ongeveer 50,- per maand op, terwijl de rentemiddeling eenmalig 200,- aan administratie kost. Dit is bijna net zoveel als ik in de afgelopen 3 jaar de premie heb laten zakken! Het klinkt dus aanlokkelijk, maar ik ben nogal in dubio. Bij aflossen of bijstorten is de winstverwachting behoorlijk nauwkeurig. Bij rentemiddeling komt nogal wat speculatie kijken. Zo mag je zelf bepalen hoe lang de je rente hierna vast gaat zetten. (de nieuwe rente is afhankelijk van de nieuw rentevaste periode).
  • kan ik niet beter wachten tot ik de boete kan betalen, zodat ik naar een rente van ongeveer 2% kan gaan? Helaas is de boete rond de 20.000,-, dus het zal even duren voordat we dit kunnen ophoesten. Tegen de tijd dat we dat geld hebben is de rente misscien al weer gestegen.
  • Ik kan maar 1 keer een rentemiddeling uitvoeren. Maar stel dat de rente nog verder gaat veranderen?
  • onze rentevaste periode is nog 9 jaar. Ik vind het moeilijk om zover vooruit te denken. Over 9 jaar zijn mijn ouders bijna 80. De kans is aanwezig dat ze tgen die tijd kleiner gaan wonen en een groot bedrag schenken.
  • kan ik niet beter onze hele aflossingsvrije hypotheek om laten zetten? 
 Dat soort vragen...soms is het beter als een hypotheekverstrekker niet zoveel mogelijkheden geeft...

zie ook:
bereken de boete bij rentevaste periode openbreken
rentevaste periode openbreken: wat is de winstverwachting?

maandag 10 oktober 2016

Meelwormenburger wordt steeds lekkerder!

Langzaamaan beginen mijn meelwormen experimenten steeds meer een culinaire vorm aan te nemen. De voorgaande expimenten waren vaak er droog, maar deze meelwormenkaasburger smaakt echt goed!
Het recept? Zeer eenvoudig: neem wat stukken van de goedkoopst mogelijke kaas en -uiteraard- meelwormen. 
 Laat de blender net zolang gieren totdat er een egale brij ontstaat:
De boel bij elkaar kneden, paneren, bakken en klaar! Zowel mijn vrouw als mijn moeder waren enthousiast!

zie ook:
alle meelwormenverhalen
andere doe het zelf projecten

maandag 3 oktober 2016

Stapje gezet richting naar financiele vrijheid!

Ik heb al eerder aangegeven dat ik niet van plan ben om een loonslaaf te blijven tot mijn 67ste of nog verder. Deze maand heb ik een voorzichtig stapje gemaakt in die richtin: ik heb mijn contract teruggestroefd van 36 uur naar 32 uur!

In plaats daarvan ga ik dingen doen waar ik veel meer hart voor heb. Zo heb ik meer tijd om aan het gezin te besteden en om te gaan fietsen. Maar het belangrijkste is dat ik wetenschapsles ga geven op een basisschool. Voorlopig krijg ik er een vrijwilligersvergoeding voor, maar wellicht kan ik het in de toekomst verder uitbreiden en er een aardig zakcentje aan verdienen. Het belangrijkste is dat ik dit 100 keer leuker vindt dan in de ICT werken. Helaas is het salaris niet navenant, dus is een volledige baan als docent nog toekomstmuziek.

Maar we blijven gewoon dromen en kleine stappen zetten. Ondertussen is onze savingrate weer aardig hersteld. er komt dus steeeds meer ruimte voor onze dromen!

zie ook:
oeps: saving rate maakt een duikeling

maandag 26 september 2016

Is vermogensrendementsheffing eerlijk?

Elke keer als de vermogensrendementsheffing in het nieuws komt, dan staat internet weer vol met reacties met "spaartaks", "rijke mensen pesten", "na de inkomensbelasting voor de tweede keer genaaid". Hoe eerlijk is vermogensrendementsheffing?


Belasting om arbeid, consumptie of kapitaal?
De overheid int verschillende soorten belastingen Die zijn grofweg in te delen als:
  • belasting op consumptie (BTW, accijnzen)
  • belasting op arbeid (inkomensbelasting)
  • belasting op kapitaal (vennootschapsbelasting, vermogensrendementsheffing)
De vraag is welke verdeling een overheid wil maken. Bij de eerste categorie (consumptie) wordt geen onderscheid gemaakt tussen rijke en arme mensen: iedereen betaalt evenveel BTW. Bij de andere twee wordt er onderscheid gemaakt in inkomen (door middel van de belastingschijven) en in vermogen (door middel van een grote heffingsvrije voet).

maandag 19 september 2016

Zelfgemaakte laptop-sleeve

Mijn zoontje had voor zijn hoogbegaafdenschool een laptop nodig. Om dat ding een beetje te beschermen wilde ik er een sleeve bij kopen, maar die dingen waren bijna net zo duur als de laptop zelf. Ik vond dat we afgelopen maand genoeg hadden uitgegeven, dus werd het tijd voor een alternatief.

Gelukkig herinnerde ik me dat we op zolder nog een paar yoga-matjes hadden liggen. Mijn vrouw vond het in eerste instantie een raar idee, maar wenste me veel succes. Na een uurtje knip- en naaiwerk was dit het resultaat:
Om er zeker van te zijn dat de laptop er in paste en niet zomaar uit kan vallen, heb ik eerst een proefreepje gemaakt. Hier kan je meteen zien hoe ik de stootrand heb genaaid:
Vervolgens wist ik de exacte maat, en heb ik de boel in elkaar gezet. Eerst binnenste buiten:
En daarna de boel weer teruggedraaid zodat ik de rand verder kon afmaken. En wat denk je? Nu wil mijn vrouw dat ik ook eentje ga maken voor haar tablet...

zie ook:
mijn doe-het-zelf projectjes

maandag 12 september 2016

Basisinkomen een utopie?

De discussie over basisinkomen blijft om de haverklap weer opborrelen. Wat zou het mooi zijn als niemand meer geldzorgen had, iedereen exact deed wat hij deed, en er nauwelijks bureaucratie zou zijn. Het lijkt wel op de Star Trek utopie: in die toekomst bestaat er geen geld meer en hoor ik nooit dat er iemand een saaie kantoorbaan heeft.

De discussies die ik op internet lees stellen het meestal ook zwart-wit: of basisinkomen is onbetaalbaar en de economie versloft, of basisinkomen zou geweldig zijn. Om het tweede aan te tonen zijn er enkele experimenten gestart, zoals het crowdfundingproject in Nederland, waarbij steeds een individu een basisinkomen krijgt, tot het experiment in Finland, waar ze met 2000 werkzoekenden gaan onderzoeken of een verminderde regeldruk tot meer banen leidt.

Leuke experimenten, maar wat willen we met deze experimenten bereiken? Stel dat het blijkt dat deze mensen met basisinkomen hun leven goed besteden, kunnen we dan het basisinkomen meteen uitrollen op de rest van de bevolking? Hebben we dan bewezen dat het basisinkomen betaalbaar is? Ik denk van niet.

Wat kunnen we beter doen? Laten we langzaam richting een basisinkomen kruipen, en er de meeste voordelen uit zien te halen. Voorbeeld:

  • Begin met het collectiviseren van de ziektekosten. We zijn allemaal verplicht om ons te verzekeren tegen ziekten, dus dit kunnen we net zo goed collectief doen. Gevolg: veel minder bureaucratie, nutteloze reclames van zorgverzekeraars, minder wanbetalers en de zorgtoeslag kan verdwijnen.
  • Draai heel veel betuttelende regeltjes terug rond mensen in de WW of in de bijstand. Scheelt een hoop regeldruk.
  • Draai de AOW leeftijd weer terug naar 65; mensen boven de 60 hebben geen sollicitatieplicht meer. Zo ontstaan er meer banen voor jongeren, en kunnen die 60 plussers op hun kleinkinderen passen.
  • Voer een kortere werkweek in. Laat mensen maar 6 uur per dag werken, of slechts 4 dagen in de week. Er zijn al genoeg experimenten hiermee gedaan in Zweden, met succes. Op deze manier zijn mensen relatief effectiever, en hebben meer vrije tijd.
  • Haal de bezem door de inkomensbelasting: gooi de kinderbijslag, de algemene heffingskorting, de arbeidskorting en de AOW op een hoop, en maak er het eerste leeftijdsafhankelijke basisinkomen van! Dit kost behoorlijk wat geld, want normaal gesproken krijgen grootverdieners en werklozen geen heffingskorting en arbeidskorting. Maar dit kan gecompenseerd worden door de uitkeringen iets lager te maken en de belasting op het toptarief iets hoger. 
  • Vanaf nu kunnen we het basisinkomen steeds een beetje laten stijgen, bijvoorbeeld als eerste voor 50-plussers. Dit stimuleert deze mensen om te stoppen met werken, zodat er banen vrij komen voor anderen.
Of we het utopie van het basisinkomen bereiken is de vraag. Maar met bovenstaande mindset wordt het financiƫle leven aanzienlijk prettiger.

Maar wat doen de overheid? Precies het tegenovergestelde! Ze maken het belastingstelsel onnodig ingewikkeld, met inkomensafhankelijke heffingskortingen, zorgtoeslagen en regeldruk voor werkelozen. 

Dus laten we ophouden om te praten over extreme utopieƫn en gewoon onze neuzen de juiste kant opzetten!

zie ook:

maandag 5 september 2016

Oeps: saving rate maakt een duikeling!

Zo denk je dat je funancieel alles onder controle hebt, en opeens valt al het geld tussen onze vingers door, zodat de saving rate van afgelopen maand -38% procent was...
Wat zijn de oorzaken?

  • We zijn op vakantie geweest in Italie
  • Onze auto had een nieuwe koppeling nodig.
  • Ik heb ongeveer 600,- betaald aan herstelwerkzaamheden na de hagelschade. De verzekering heeft al toegezegd dat dit vergoed gaat worden (in totaal 900,-, omdat ik mijn uurloon ook vergoed krijg), maar het staat nog niet op onze rekening. 
  • We hebben afgelopen week een tuinfeest gehouden. De drank enzo is al betaald, maar het geld dat we als kado hebben mogen ontvangen hebben we als cash. Ik tel alleen bankrekeningen mee in de saving rate.
  • Ons zoontje gaat vanaf dit schooljaar naar een hoogbegaafdenschool. Hiervoor heeft hij een laptop nodig.

Dus maken we ons zorgen? Nee, het zijn toevallig allemaal dingen die nu bij elkaar komen, waarschijnlijk zal deze tijdelijke financiele tegenvaller nauwelijks opvallen op de jaarlijkse saving rate.

zie ook:
financiele resultaten eerste helft 2016

maandag 29 augustus 2016

Uitvaart duurder dan mijn bruiloft? Over mijn lijk!

"een begrafenis kost wel 5 tot 10 duizend euro, veel mensen zijn daar niet bewust van". Dit credo wordt herhaald op elke website van uitvaartverzekeraars. Maar is het niet van de zotte dat de meest treurige dag van je leven duurder is dan een van de meeste feestlijke dagen, namelijk je bruiloft? Natuurlijk is het moeilijk te vergelijken. Wij hebben onze bruiloft in de tuin van mijn schoonouders gehouden, en veel vrienden en familieleden hebben wekenlang geholpen om er een fantastisch feest van te maken.
Een sterftegeval kondigt zich vaak veel minder lang aan. Daarna moet een uitvaart binnen een paar dagen plaatsvinden. Bovendien hebben de achterblijvers wel wat meer aan hun hoofd dan het zelf timmeren van een kist of het schikken van bloemen.

maandag 22 augustus 2016

Meelwormen in de brievenbus!

Afgelopen week ontvingen we een pakketje. Mijn vrouw wordt altijd razend enthousiast en benieuwd als er een pakketje komt waarvan ze de afzender niet weet....
Haar enthousiasme verdween zeer snel, want het bleek een pot meelwormen te zijn:

Het het bedankje wat ik heb gekregen omdat ik heb gedoneerd aan het kickstarterproject voor een volautomatische meelwormenkwekerij, zie hier. Ondertussen is er voldoende geld bij elkaar verzameld om het project te laten starten, dus over een tijdje kan iedereen zijn eigen meelwormenkwekerij kopen!

De meelwormen in dit pakket zijn gevriesdroogd, ik ben zeer benieuwd of ze anders smaken.

zie ook:
alle meelwormenverhalen

zaterdag 13 augustus 2016

Happy left handed day!

Mijn actie van gisteren werd gewaardeerd, en kon natuurlijk niet zonder antwoord blijven. Vandaag is het namelijk internationale linkshandigen-dag, en laat ik nou net linkshandig zijn!
Tsjonge, wat zijn wij toch een romantisch stel samen:-)

Ik heb even opgezocht wat je op linkshandigen-dag hoort te doen, en dat is vooral alles met je linkerhand doen, ook voor rechtshandigen, zodat ze kunnen ervaren dat onze wereld vooral voor rechtshandigen is ingericht. Het schijnt zelfs dat linkshandigen korter leven dan rechtshandigen, omdat ze zich steeds storen aan het feit dat alles voor rechtshandigen gemaakt is. 

Waar je je niet allemaal druk over kunt maken...

Zie ook:

vrijdag 12 augustus 2016

Happy middle child day!

Ik ben niet iemand van de clichematige kado's. Verjaardag van mijn vrouw en de huwelijksdag vind ik eigenlijk niet zo interessant, omdat ze dan al aandacht verwacht. Daarom kies ik voor de minder voor de hand liggende dagen: in plaats van valentijnsdag heb ik wel eens iets op maitressedag (13 februari) gegeven. Verder sla ik de huwelijksdag vaak over, maar 3 1/8 jaar getrouwd vond ik ook genoeg voor een kado, zie hier.
Ik heb geen kado gegeven toen bleek dat ze zwanger was, maar wel toen ze officieel ontzwangerd was (9 maanden na de geboorte).
Nu heb ik weer een nieuwe memorabele dag gevonden: 12 augustus is internationale middle child day!


Aangezien ze middelste kind is, lijkt me het zeer toepasselijk. Ik kon op internet niet vinden hoe men deze dag dient te vieren, dus heb ik slingers gemaakt. Het minste wat ik kan doen.

maandag 8 augustus 2016

Enkele willekeurige blogger tips


Hieronder staan niet de top 10 beste blogtips, maar gewoon enkele dingen die mij opvallen, die ik vaak doe, of dingen die ik gewoon even wil delen.

Geef je blog een gezicht 

Wil je opvallen tussen alle standaard Wordpress en Blogger logootjes? Maak dan een eigen logo van rond de 100x100 pixels, en voeg het toe als profielfoto (rechtsboven in het onderstaande plaatje) en als favicon (in het midden van onderstaande plaatje):
Op deze manier onderscheid je jezelf tussen de comments en blogrolls!

Cookiewaarschuwing verwijderen

Sinds een jaar is het verplicht om te waarschuwen indien een website cookies gebruikt. Dit is een klassiek voorbeeld van een europese wet: de wet doet meer kwaad dan hij oplost. De meeste cookiewaarschuwingen maken zelf ook een cookie aan!
Wil je van dit irritante gedoe af? Volg de stappen van dit artikel.

Links

Commentaar geven op andere blogs is een mooie manier om mensen te interesseren voor je eigen blog. Om deze manier nog effectiever te maken, is het mogelijk om links toe te voegen in het commentaar. Deze mogelijkheid wordt niet openlijk ondersteunt (er zitten geen handige knoppen om een link aan te maken), maar je kunt gewoon html code in je commentaar typen. Wees gerust, dit is niet eng! Om een link te maken typ je:

<a href="blognaam.blogspot.nl/artikel">tekst die blauw oplicht</a>

Let op! de aanhalingstekens moeten er ook bijstaan!
Voorbeeld: de html code:

Levert op: 

terug naar web 1.0!

Ga hier wel tactisch mee om, zodat het geen spam wordt. Voeg dus alleen een link toe als je een artikel hebt geschreven dat aansluit op het artikel waarop je reageert.
Overigens worden deze links door zoekmachines genegeerd, dus daar hoef je het niet voor te doen.

Gebruik van plaatjes

Ik probeer veel plaatjes te geburiken, omdat ze veel meer zeggen dan duizend woorden. Ik probeer wel op de volgende dingen te letten:
  • Heeft het plaatje echt meerwaarde?
    Als je iets verteld over het onder water staan van je huis, heeft het dan echt zin om een plaatje van een huis in een vissekom te plaatsen?
  • Het eerste plaatje is het belangrijkste!
    Het eerste plaatje is niet alleen de blikvanger; vaak wordt dit plaatje gebruikt als thumbnail bij blogrolls, bloglists enzovoorts. Als ik iets post over een klusproject, dan begin ik dus altijd met een plaatje van het eindresultaat, want dit plaatje wordt dan overal overgenomen. Een ander ding om op te letten: smileys worden ook vaak beschouwd als plaatjes. Als het eerste plaatje een smiley is, dan verschijnt er dus een gigantische smiley bij je bericht in blogrolls! 
  • AuteursrechtenOp internet is het gemeengoed om schaamteloos van elkaar te jatten. Maar dit kan je duur komen te staan. Er zijn mensen die mooie foto's op internet posten in de hoop dat bloggers ze gaan gebruiken voor hun eigen website, om vervolgens deze bloggers aan te klagen. Wil je veilig zitten? Neem dan de plaatjes van wikipedia, daar zitten geen auteursrechten op. Vermeld wel een link naar wikipedia. Of nog beter: maak gewoon je eigen plaatjes!

Help! Russen hacken mijn website!

In de statistieken van blogger zie je soms dat het merendeel van de bezoekers uit Rusland komt. Proberen ze je site te hacken, of zijn er zoveel Nederlandstaligen in Rusland? Meestal betekent dit dat Russische zoekmachines aan het indexeren zijn. Laat ze maar rustig doorsnuffelen, het kan weinig kwaad.

Maak mensen wegwijs op je blog

Blogs hebben heel veel manieren om oude artikelen gemakkelijk terug te zoeken. Zo kun je een zoekwidget installeren (zie aan de rechterkant), en je kunt de geschiedenis van het blog aan de zijkant laten zien. Persoonlijk vind ik labels het gemakkelijkste werken. Hang aan elk artikel labels, zodat iedereen gemakkelijk artikelen van hetzelfde thema kan terugvinden. Ik kan me best voorstellen dat iemand bijvoorbeeld mijn berichten over meelwormen over wil slaan, en alleen de spaarhypotheekberichten wil lezen. 
Ben je nooit aan labels begonnen? Ga er een avondje voor zitten en voorzie elk artikel van een of meerdere labels. Zo blijven mensen veel langer hangen.

zie ook:terug naar web 1.0!
hoe kom je van die vervelende cookiewaarschuwingen af?

maandag 1 augustus 2016

Spaarhypotheek met bandbreedte van 11!

De spaarhypotheek is geen gemakkelijke hypotheekconstructie, maar wel een lucratieve. Er wordt optimaal gebruik gemaakt van de hypotheekrenteaftrek, terwijl je wel optimaal profiteert van de spaarrente van de spaarhypotheek. Maar je moet er wel voor zorgen dat de bandbreedte van 10 niet overschreden worden.
Hoe zat het ook alweer met die bandbreedte? Neem het jaar waarin je het meeste geld in de spaarhypotheek pompt, en het jaar waar je het minste erin pompt. De verhouding tussen deze bedragen mag niet groter dan 10 zijn.
 Voor uitgebreide uitleg, zie hier.
Wil je zelf wat experimenteren met bandbreedte, probeer deze tool.


Toch zijn er enkele kleine lettertjes in de wet die wat extra flexibiliteit geven. In enkele uitzonderlijke gevallen is het toegestaan dat bandbreedte van 10 mag worden overschreden, tot maximaal 11!

Bandbreedte van 11? Hoe kan dit?
De spaarhypotheek is blijkbaar zo ingewikkeld dat veel hypotheekadviseurs het ook niet helemaal begrijpen. In het verleden is het dus vaak misgegaan. Zo gebeurde het wel eens dat mensen het advies kregen om een bedrag bij te storten dat precies 10 keer de resterende jaarlijkse inleg was. Ze vergaten dan dat in het huidige jaar ook inleg betaald moet worden, waardoor ze dus op 11 uitkomen. Het onderstaande plaatje geeft het schematisch meer. In dit geval probeert men in het derde jaar 10 keer zoveel extra in te leggen als de resterende jaarlijkse inleg, mar men vergeet de gewone inleg:

Als men er een jaar telaat achter kwam, was het kwaad al geschied. In het plaatje is in jaar 7 geprobeerd om de schade te herstellen door de hypotheek in te korten, maar de bandbreedte van 11 blijft. Kortom, er is een onherstelbare schade, dat een probleem opleverd voor de hypotheekrenteaftrek.

Om deze rede heeft de staatssecretaris besloten dat een bandbreedte van 11 wordt toegestaan, maar alleen als het om een incidentele fout gaat, en dat er voor de rest aan alle eisen wordt gedaan.

Tja, zul je denken, als de hypotheekadviseurs het verkeerd doen, hoe kan je verwachten dat gewone consumenten het beter doen? Ik denk dat de consument ondertussen de spaarhypotheek beter begrijpt dan de hypotheekadviseur!

bron: financieel actief

maandag 25 juli 2016

Dakraam gerepareerd

Ik hou er (gelukkig) van om hobbyprojecten niet eeuwig te laten voortduren. Na de hagelstorm van vorige maand wilde ik alles zo snel mogelijk weer regendicht hebben. Vorige week heb ik al ons afdak gerepareerd, nu was het tijd voor het laatste klusje: het dakraam vervangen:
  
Ik had natuurlijk mijn dakraam alleen kunnen vervangen, maar we hebben deze kans genomen om het raam twee keer zo groot te maken. Links staat het nieuwe raam, rechts het oude raam:
 
Het oude raam was 2x2 pans groot, het nieuwe is 3 x 3 pans groot. Dit betekende wel dat ik enkele planken uit het dak moest zagen. Eerlijk gezegd vond ik dat best cool, om gewoon met een zaag op ons dagbeschot in te liggen hakken:-).
We hebben weer gekozen voor een dakraam dat meegevormd is met de pannen, zodat het installeren kinderlijk eenvoudig is. Je hebt geen lood nodig aan de randen, en er hoeven ook geen dakpannen doormidden geslepen te worden. Het enige wat je moet doen is het raam tussen de pannen schuiven en vastschroeven:

Nouja, eenvoudig.... Ik was bijna klaar toen ik per ongeluk mijn schoevedraaier in de goot liet vallen...
Ik had absoluut geen zin meer om het dak op te gaan, zeker niet om helemaal naar de onderste rand te klimmen. Maar aan deze kant zit het afdak, dus deze goot is moeilijk te bereiken met een ladder. Gelukkig kan ik de panelen van het afdak eenvoudig wegschuiven:

En zo slapen wij weer onder een dicht dak, exact een maand na de hagelstorm! Aan de binnenkant moet ik nog het een en het ander aftimmeren, en ik moet nog een fikse rekening indienen bij de verzekering. En dan is de hagelbui helemaal verleden tijd.


Zie ook:
hagelschade
zolderwand
andere doe het zelf projecten

maandag 18 juli 2016

Afdak gerepareerd





Twee weken na de hagelstorm heb ik eindelijk tijd genomen om de schade in kaart te brengen en de verzekering in te schakelen. De schade van de auto is niet verzekerd, maar alle schade aan het huis wordt vergoed. Dus heb ik direct een aanhanger geleend en ben ik nieuwe dakplaten gaan halen voor het afdak. Na twee daagjes werk is dit het resultaat:

Ik heb geluk dat de platen redelijk los tussen de liggers liggen, zodat ik met weinig moeite alle platen erin en eruit kan halen:
Maar het geluk bij een ongeluk is dat de platen nu veel meer licht doorlaten. De oude platen begonnen al aardig dof te worden en hadden groene aanslag. Nu kunnen we de hemel weer zien:

Dus al met al heb ik er een hoop werk mee gehad, maar het afdak is nu een stuk mooier, dus het is een geluk bij een ongeluk.

Zie ook:
afdak
hagelschade

woensdag 13 juli 2016

Meelwormen pizza!

Wij eten thuis best vaak pizza. Maar ik begin steeds meer afschuw te hebben van die vette zoute afbakpizza's. Dus als ik effe tijd heb, maak ik het pizzadeeg zelf. Het grote voordeel is dat iedereen zelf kan bepalen welke ingredienten er op komen. Deze week koos ik voor: meelwormen pizza!
Ik vind het nu al het meest geslaagde meelwormengerecht: het kost namelijk totaal geen extra moeite (gewoon een eetlepel meelwormen over de pizza strooien), en de smaak was prima!

Ondertussen zijn onze kuikentjes al weer een stuk ouder, en kunnen ze meelwormen eten zonder dat ze zich kunnen verslikken:

Zie ook:

vrijdag 8 juli 2016

Natuurlijke muurisolatie

De meest dringende hagelschade van afgelopen week hebben we gerepareerd; voor de minder dringende zaken is het wachten op de verzekering.
Ondertussen wilde ik met iets anders bezig zijn dan alleen maar schade herstellen, dus hebben we besloten om de voortuin op te leuken. We lopen al heel lang met het idee om leibomen te plaatsen in de voortuin. Deze bomen kleden het huis mooi aan en trekken veel vogels aan. Bovendien is er veel open ruimte voor ons huis, zodat de koude wind vrij langs onze gevel raast. Leibomen houden de wind van de gevel, dus geven ze een mooie natuurlijke manier van isoleren (alhoewel het effect nauwelijks meetbaar zal zijn).

De andere rede dat we de boompjes nu kopen is dat een tuincentrum leegverkoop heeft. Daardoor worden de boompjes heel betaalbaar (40,- per stuk), en ik vond het ook prettig dat er weinig keus was. Er zijn namelijk heel veel soorten bomen die je kunt leiden, allemaar met hun voors en tegens. Nu was de keuze simpel: dit was de enige soort waar 3 boompjes beschikbaar waren:

Het zijn Photinia's. Deze boom heeft roodachtige bladeren die niet vallen in de herfst. Dit jaar mogen ze herstellen van de verplanting; het volgend jaar ga ik een frame maken om de takken te leiden.

De plantenbakken die ik vorig jaar heb gemaakt bleken teveel ruimte in beslag te nemen op de oprit, dus die hebben we naar de voortuin verplaatst. Nu staan er vooral kruiden en muntthee in.



Om het geheel compleet te maken hebben we ook een lei-perenboom gekocht voor aan de zijkant. Ik heb die boom bewust zo ver mogelijk naar voren gezet voor het geval dat we in de toekomst een carport zouden willen.

Zo, dat fleurt de boel weer op!

zie ook:
pimp je huis!

dinsdag 5 juli 2016

Voetbal is oorlog

Het was de afgelopen weken weer erg gezellig in Frankrijk. Ik hoor meer over rellen dan over het voetbal zelf. Ik snap steeds minder dat mensen zo kunnen doorslaan in de drang om te winnen en om te laten zien dat ze als land beter zijn dan andere. Als ik al het geweld op en naast het voetbalveld zie, dan ben ik erg blij dat mijn zoontje niets om voetbal geeft. Als het aan ons ligt, hoeft hij geen winnersmentaliteit te kweken terwijl de ouders langs de kant de huid van de scheids volschelden.

Afgelopen weekend heeft hij met een fietscrosswedstrijd meegedaan. Terwijl het jongetje dat derde werd tranen met tuiten huilde, was mijn zoontje tevreden met zijn enerlaatste plek. Hij had immers fijn gefietst, en wist heel goed dat hij niet ging winnen van kinderen die een jaar ouder zijn van hij.

Maar welke spelletjes spelen jullie dan als je geen winnaars wilt?Ik ben een enorme fan van het spelletje Hanabi. Bij dit spelletje hou je je speelkaarten andersom vast, zodat alleen je medespelers ze kunnen zien, maar jij niet. Je moet elkaar tips geven om erachter te komen welke kaart je kunt spelen. Hoe meer kaarten er goed worden gespeeld, hoe hoger de gezamelijke eindscore.
Een andere mooie is de Legende van Andor. In dit fantasy-spel probeer je een stad te verdedigen tegen enge monsters. Iedereen heeft andere speciale krachten, maar door te overleggen kan je tot de beste strategie komen. Het spel Pandemie schijnt ook leuk te zijn. Daar strijdt je gezamelijk tegen een gevaarlijk virus.
Maar "gewone spellen" kan je ook vaak veranderen zodat ze cooperatief worden. Wij spelen veel Carcassone, maar eigenlijk is mijn zoontje meer geinteresseerd in het maken van mooie steden dan het dwarsbomen van de concurrentie. Dus hebben we een nieuwe doel gesteld: we proberen gezamelijk zoveel mogelijk punten te halen. Op deze manier moet je bepaalde dingen goed plannen en samenwerken, en uiteindelijk worden de steden veel mooier.

Maar als hij zelden verliest, dan leert hij toch nooit te verliezen?
Ik denk eerder dat het tegenovergestelde waar is. We spelen nog steeds ook competitieve spellen. Maar doordat hij niet compleet geobsedeerd is met winnen, vind hij het helemaal niet erg om te verliezen. Hij gunt het vaak iemand anders. Het gaat er meer om dat het een gezellig spelletje was, en dat iedereen goede taktieken had gebruikt.

En later in de maatschappij dan?Volgens mij moet je in de maatschappij vooral veel samenwerken: op school, in het gezin, in het bedrijfsleven, bij verenigingen. Ik denk dat het leren van samenwerkingsskills belangrijker zijn dan vechtskills.

Ik heb geen zin dat mijn zoontje de volgende Ronaldo wordt met zijn kinderachtig gedoe naar IJsland toe :-)

vrijdag 1 juli 2016

Resultaten eerste helft 2016

Het is al weer een half jaar geleden dat ik onze saving rate en andere getallen besprak. Tijd voor een halfjaarlijkse update. 

Saving rate (besparing/inkomen)

De jaarlijkse gemiddelde savings rate weten we nu al anderhalf jaar boven de 20% te houden. Vorige jaar waren er een paar dipjes, maar de afgelopen tijd zitten we meestal rond de 30%. Hopelijk kunnen we de grafiek constructief bij of boven de 30% houden. Een procent meer saving rate verkort onze tijd tot pensioen met ongeveer 1 jaar. Een mooi vooruitzicht!

Eigen vermogen (eigen vermogen/inkomsten)
De afgelopen jaren was het dweilen met de kraan open; we losten veel af, maar ons huis werd steeds minder waard. Daardoor bleef ons eigen vermogen zakken. Dit jaar is de WOZ waarde gelijk gebleven, waardoor ons vermogen eindelijk begint toe te nemen. De gekke piek van afgelopen maand werd niet veroorzaakt door een grote toename van vermogen, maar doordat we die maand veel inkomsten hadden: vakantiegeld en belastingteruggave. Deze piek zie je trouwens elk jaar rond deze tijd. Het gevolg is dat deze grafiek erg grillig is, en dus kan je beter naar de jaargemiddelden kijken (de rode lijn). En die lijn lijkt nu eindelijk een onomkeerbare opmars gemaakt te hebben.

Financiele onafhankelijkheid: passief inkomen (passief inkomen/uitgaven)
Deze grafiek wordt vooral bepaald door de rente van de spaarhypotheek, kinderbijslag en schenkingen.
Doordat ons zoontje 6 is geworden, is de kinderbijslag hoger geworden. Hierdoor is het piekje dat elk kwartaal te zien is een beetje hoger geworden. De rest van de stijging is veroorzaakt door bijstortingen op de spaarhypotheek en het sneeuwbaleffect daarvan. We hebben dit jaar geen grote schenking mogen ontvangen (zoals in januari 2015). Je kunt je trouwens afvragen of je wel financieel onafhankelijk bent als je van schenkingen afhankelijk bent.
Rond het eind van het jaar zou gemiddeld 10% van onze uitgaven gedekt kunnen worden met passieve inkomsten. Het lijkt nog een lange weg naar financiele onafhankelijkheid, maar de grafiek stijgt steeds harder.

zie ook:
Bereken je saving rate
Bereken je eigen vermogen
Bereken je financiele onafhankelijkheid

zondag 26 juni 2016

Hagelschade

Afgelopen vrijdag was Brexit het gesprek van de dag...behalve in onze regio. Hier was donderdagavond een hagelbui overgeraast die een spoor van vernieling heeft achtergelaten. Het leek alsof iemand met 100 tennisballenkanonnen op ons dak stond te schieten.

Op vrijdagochtend werd duidelijk wat de schade was. In ons geval waren er een stuk of 20 pannen gesneuveld. De foto hieronder laat duidelijk zien dat een 60 jaar oude dakpan niet is opgewassen tegen hagelstenen ter grootte van een tennisbal:
 
Om je een idee te geven hoe zo'n hagelsteen er uit ziet: deze hebben wij van het gazon opgeraapt:
Aangezien er geen enkel dakbedrijf tijd had, ben ik het hele weekend bezig geweest met het vervangen van dakpannen (wees gerust, ik had een touw om mijn middel geknoopt).
 Helaas is de schade niet bij dakpannen beperkt gebleven. Het glas van het dakraam is kapot:
(op deze manier kon ik wel gemakkelijk via dit raampje het dak op)

De auto is een maanlandschap geworden:
En ons zelfgemaakt afdak is een gatenkaas. Gelukkig bestaat het uit twee lagen plexiglas, en de tweede laag heeft alle hagelstenen kunnen tegenhouden. Voorlopig zitten we droog, maar alle platen moeten vervangen worden.

Het is allemaal een enorm gedoe, maar van de andere kant: er zijn geen doden gevallen en ik neem aan dat de verzekering de boel vergoed. En als ik het vergelijk met andere mensen, dan valt de schade bij ons erg mee. Overal om ons heen zijn gesneuvelde autoruiten en omgevallen bomen. In sommige straten hebben bijna alle huizen een plastic zeil over hun dak. Toen ik vrijdag dakpannen ging kopen, zag ik honderden mensen die uit arremoede dakpannen kochten van de verkeerde kleur. Zolang ze maar weer droog zaten.

En dan heb ik het nog niet over de tuinderskassen. Bijna alle kassen die in de vuurlinie lagen zijn volledig verwoest. Het gaat hier over tientallen hectaren. Alle planten moeten geruimd worden, die bedrijven liggen minimaal een jaar stil. Ik heb al bedragen gehoord van 100 miljoen schade, maar ik denk dat dit een zeer voorzichtige schatting is. Er zijn genoeg kassen die alleen al 10 miljoen of meer schade hebben. Dus reken maar op gezamelijke schade van ongeveer een miljard.

Leuk hoor, klimaatverandering...

update: 
De verzekering vergoed alles behalve de autoschade. Ondertussen heb ik het afdak gerepareerd met mooie nieuwe platen en het dakraam vervangen door een groter, kunststof dakraam

donderdag 23 juni 2016

Dilemma: de oplossing

Wat is de slimste aanpak om twee schepen te behoeden van een ramp? Als ik op de reacties af ga, nemen de meeste mensen de meest verstandigste keuze: ga eerst naar de mammoettanker, daarna naar de speedboot. Waarom?

Ten eerste zullen beide schepen over precies een uur botsen. De mammoettanker zal veel langzamer gaan dan de speedboot. Als de mammoettanker 10 kilometer per uur gaat en de speedboot 30, dan is op dit moment de mammoettanker al op 10 km afstand, en de speedboot nog op 30 km! Het is dus veel sneller om even op en neer naar de mammoettanker te vliegen dan op en neer naar de speedboot.
Maar de belangrijkste rede is dat een mammoettanker veel minder wendbaar is. Een mammoettanker doet er heel lang over om van richting te veranderen of om zelfs tot stilstand te komen. Je moet er dus zo vroeg mogelijk mee beginnen om de koers te wijzigen. Die speedboot is lekker wendbaar, dus die kan je gemakkelijk met een sierlijke boog om het boorplatform manouvreren.

Wat is het moraal van dit verhaal?
 Een spaarhypotheek is een mammoettanker; een aflossingsvrije hypotheek is een speedboot. Als je deze twee soorten hypotheken hebt, en je wilt ze aanpakken, begin dan met de spaarhypotheek. Kijk of het mogelijk is om bij te storten, in te korten, of desnoods om te zetten in een andere hypotheekvorm. De keuze is erg afhankelijk van het soort spaarhypotheek en je persoonlijke situatie, maar het belangrijkste is dat je er zo snel mogelijk mee begint. Hier kan je veel informatie vinden over spaarhypotheken, en hier kan je zelf aan je spaarhypotheek rekenen.
Laat die aflossingsvrije hypotheek gewoon nog even lekker lopen, door de hypotheekrenteaftrek zijn de kosten laag, aflossen kan altijd nog.

Maar wat zie ik meestal in praktijk? Mensen beginnen met de aflossingsvrije hypotheek, onder het motto "spaarhypotheek is ingewikkeld en lost zichzelf af". Na enkele jaren hebben ze de aflossingsvrije hypotheek afgelost, maar dan blijkt dat ze verplicht nog vele jaren aan de spaarhypotheek vast zitten. Vaak is het dan te laat of onrendabel om hem nog in te korten. En tot overmaat van ramp keldert de rente, waardoor de premie ineens heel hoog kan gaan worden. Ook blijven ze de volledige eigenwoningforfait betalen, waardoor het een duur grapje kan gaan worden.

Een mooi voorbeeld is Gerhard Hormann, die in no-time zijn aflossingsvrije hypotheek heeft afgelost, maar nu op het laatste moment de spaarhypotheek nog wil wijzigen. Als hij hier veel eerder mee was begonnen, was hij nog eerder hypotheekvrij geweest.

Erica Verdegaal noemt de spaarhypotheek een tekenbeet. In een bepaald opzicht heeft ze gelijk: een tekenbeet moet je ook zo snel mogelijk aanpakken om erger te voorkomen.

Hypotheek aflossen is vooruitzien!