maandag 24 februari 2020

Investeren full throttle!

Op dit moment zijn alle scheidingskosten afgehandeld en heb ik weinig andere dingen om voor te sparen, dus heb ik het volgende besloten: ik ga full throttle investeren! Dat ga ik op de volgende manier doen:
Elke 16de van de maand ga ik al het geld dat ik boven mijn buffer heb investeren in hypotheek of aandelen. Zolang de koers nog onrealistisch hoog is zal dit de hypotheek zijn. Dit is dus nooit een mooi bedrag, want ik heb zelden precies ene mooi bedrag op de rekening. Van de andere kant: annuitaire hypotheken zijn nooit ene "mooi bedrag" groot, dus kan ik best een bedrag als 2283,85 aflossen.
Waarom de 16de? Op die dag komt de hypotheekrenteaftrek binnen. En de vaste lasten worden meestal rond het einde van de maand of het begin van de maand afgeschreven. Op de 16de verwacht ik geen grote kosten totdat rond de 24ste het salaris binnenkomt. Daarnaast is het fijn om twee keer per maand een financieel momentje te hebben: op de 16de om te zien hoeveel ik over heb, en op het einde van de maand om te zien wat de saving rate en het verbruik is. 

Door de aflossingen van de afgelopen twee maanden ziet het er zo uit:

Het verschil is bijna niet te zien, maar als ik inzoom ziet het er best spectaculair uit:

In januari ben ik door de 80% grens gegaan, en als het zo doorgaat zou de 70% ook haalbaar moeten zijn. Ik mag natuurlijk niet meer dan 10% per jaar aflossen, maar samen met het automatisch aflossen lukt het wel.
Nouja, tenzij er een crisis uitbreekt, dan krijgt beleggen de voorkeur. Maar voorlopig zit er nog veel te veel optimisme in de beurs. Een brexit en een corona virus hebben er nog geen verandering in gebracht. Zelfs Boeing, dat met veel problemen kampt, laat redelijk positieve cijfers zien. Maar waarschijnlijk begint het systeem zich wel al van binnen uit te hollen. We gaan het zien.

maandag 17 februari 2020

Hoe balanceren tussen aflossen en beleggen?

Dagelijks lees ik artikelen over de keus tussen aflossen of beleggen. Al deze overwegingen behandelen grofweg deze zaken:
  • hypotheek geeft een stabiel rentepercentage, rendement uit beleggen fluctueert
  • hypotheek zit in stenen, beleggingen kan je terughalen
  • over hypotheek ontvang je hypotheekrenteaftrek, over beleggingen betaal je belasting
Dat weten we ondertussen wel, maar als je zowel wilt aflossen als beleggen, wat is dan een goede balans? Hieronder laat ik een paar taktieken zien:

Verschillende potjes voor verschillende doelen.Veel mensen hebben verschillende vormen van passieve inkomsten, die ze vervolgens voor verschillende dingen kunnen besteden. Zo kan ik me voorstellen dat iemand zijn marktplaatsverkopen in aandelen stopt, omdat dit leuke "bijwangsten" zijn. De hypotheekrenteaftrek daarentegen gaat naar de aflossing van het huis. Dit geld is immers ontvangen dankzij het huizenbezit.
Hoewel dit heel mooi klinkt, zit er geen enkele ratio achter zulke beslissing. Waarom zou je vlak voor een crisis veel aandelen kopen, alleen maar omdat je net de babyspullen hebt verkocht? Deze aanpak past in ieder geval niet bij mij.

Herbalanceren, net als bij beleggenEen tactiek die vaak bij balanceren wordt gebruikt is "potjes aanvullen totdat ze weer gelijk zijn". Stel je hebt 10.000 afgelost en 10.000 in aandelen zitten. Na een tijdje zijn de aandelen gegezakt tot 9.500 en heb je 1000 te investeren. Het idee is dan dat je 250,- in je hypotheek stopt en 750,-, zodat ze beide weer op 10.250 komen. Op deze manier vang je het tijdelijke dipje in je aandelenportefeuille op en profiteer je op een objectieve manier van de tijdelijk lage koers.
Het probleem zit 'm in wat je moet nemen als uitgangspunt. Neem je de oorspronkelijke hypotheekwaarde als "0,-" afgelost? Of tel je alleen de waarde dat het huis boven water staat? In het tweede geval zou je eerst je huis moeten aflossen totdat het boven water staat. Pas daarna kan er gebalanceerd worden met beleggingen.





Begin risicovol, vervang langzaam met minder risicoEen variant van de bovenstaande strategie is je leeftijd als percentage beleggen in laag risico beleggingen en de rest in risicovolle beleggingen. Met laag risico beleggingen worden onder andere obligaties als voorbeeld gebruikt. Iemand van 40 jaar zou dan 40% van zijn vermogen in zijn huis stoppen en 60% in aandelen.

De visie hierachter is dat je op jonge leeftijd het geld nog niet nodig hebt en dat het risico over de lange looptijd wordt uitgesmeerd. Naarmate je ouder wordt stap je langzaam over op laag risico beleggingen.
Er is een dingetje waardoor de vergelijking niet helemaal opgaat: aflossen is minder risicovol, maar het geld zit wel in stenen. Wellicht is het niet verstandig om dicht tegen je pensioen al je geld in stenen te stoppen, omdat je het geld spoedig nodig zult hebben. Mijn ouders hebben hun huis bijna afgelost, maar ik raad ze niet aan om verder af te lossen.

Ik vind het interessant om te zien dat dit best contra-intuitief is en dat veel mensen het tegenovergestelde doen (inclusief ik). Het voelt prettiger om eerst af te gaan lossen, en zodra de schaapjes op het droge zijn mag er meer risico worden genomen. Maar volgens deze theorie moet het dus andersom.

Probeer de markt te timen.Hoewel ik door veel mensen voor gek wordt verklaard, zit ik nog steeds in deze categorie. Ik weet dat markt timen geen goed idee is, omdat je vooral veel geld gaat verliezen door de tijd dat je geld niet in aandelen zit.
Bij mijn "balanceertaktiek" is dit probleem minder groot: als de beursen totaal overgewaardeerd zijn, zoals nu, dan los ik liever af. Mijn geld levert dan weliswaar minder op dan op de beurs, maar nog steeds 3%. Zodra de beurs in mekaar zakt en de beurs een meer realistische waarde heeft, dan stap ik over naar beleggen. Uitgaande van het vorige puntje zou het goed kunnen dat ik dan enkele jaren helemaal niets aflos en alleen maar geld naar de beurs breng.
De vraag is of ik een objectieve manier kan bedenken wanneer ik moet gaan overstappen op beleggen. Bij welke beursdip is het tijd om in te stappen?

maandag 10 februari 2020

Nog een keer rente afkopen?



Vorig jaar heb ik de rentevaste periode van mijn aflossingsvrije hypotheek (5.1%) afgekocht en de rente voor de komende 10 jaar vastgezet tegen 1.39%. Hierdoor kromp de rode "aflossingsvrijerentebalk" flink en zakte mijn totale lasten aanzienlijk:


Smaakt dit naar meer? Jazeker! Het ingelegde bedrag levert rond de 6-7% aan netto rente op. Als ik gewoon was gaan aflossen had het me een netto rente van 2.9% opgeleverd. Nu heb ik nog een annuitaire hypotheek over van 5.1%, voor 5 jaar vast, en 5.3% voor 10 jaar vast. De 5.3% rekening wil ik niet afkopen. Als ik binnen 10 jaar besluit om te verhuizen, dan is het afkopen van de rente niet gunstig. Ik vind het te riskant om 10 jaar vooruit te moeten kijken. De 5 jaar 5.1% is wel een serieuze kandidaat.

Maar dan komt er nog een ander "probleem" om de hoek kijken: op dit moment kan ik zowel de 5.1% als de 5.3% hypotheek aflossen, waarbij ik netto ongeveer 2.9% rendement heb. Ik mag 10% boetevrij aflossen, dus ik kan ongeveer 11000 per jaar aflossen. Als ik er eentje afkoop, dan halveert dit bedrag. Natuurlijk kan ik ook een hypotheek met een laag rentepercentage aflossen, maar dan was het afkopen van de rentevaste periode dus deels verspilde moeite. Met ander woorden: door de rente van nog een hypotheekdeel te verlagen, verlies ik "aflos-slagkracht".

En dit is wel iets om serieus rekening mee te houden. Mijn gescheiden ouders van 73 en 69 hebben allebei een koopwoning. Over 10 jaar zijn ze dus 83 en 79 en bestaat de kans dat ze niet meer allebei in leven zijn. Mocht zulke erfenis om de hoek komen, dan wil ik wel de mogelijkheid hebben om dit geld te kunnen gebruiken om af te lossen.




Ook weet ik niet wat de nabije toekomst gaat brengen op het gebied van relaties. Ik kan niet uitsluiten dat ik binnen 5 jaar opnieuw wil gaan samenwonen. Als we zouden besluiten om een ander huis te kopen, dan zouden we een nieuwe hypotheek kunnen afsluiten tegen een lager tarief, en dan zou de afkoopboete voor niets zijn geweest.

Ten slotte zag ik dat ik niet mag aflossen in hetzelfde jaar nadat ik een rente heb gewijzigd. Toen ik afgelopen december de rente had gewijzigd, stond bij elk hypotheek deel dat de boetevrije ruimte 0,- was geworden. Als ik de een stuk rente wil afkopen, dan wordt dat dus op het einde van het jaar. Ik kan me dus nog 10 maanden richten op aflossen of andere investeringen, daarna kan ik opnieuw heroverwegen om de rente af te kopen.

Heeft iemand ooit de boete betaald om lagere rente te krijgen?

zie ook:
rente afgekocht: flink lagere lasten

zondag 2 februari 2020

Financiele cijfers van 2019

We zitten al weer in februari 2020, hoog tijd om terug te blikken naar 2019. Hoewel we pas officieel in februari 2019 gescheiden zijn, beschouw ik 2019 als het eerste jaar dat ik deze toko in m'n eentje run. En dit jaar moest er natuurlijk nog wel wat financiele geldwolven betaald worden. Toch mag ik niet klagen.

Hypotheek.Afgelopen juni heb ik mijn ex uitgekocht. Hiervoor heb ik 6000,- extra hypotheek afgesloten. Maar aan het eind van het jaar heb ik al weer 2000,- afgelost, en de annuitaire hypotheken en spaarhypotheken hebben samen ook automatisch 3554,- afgelost. In totaal is de hypotheek dus 446,- groter geworden. Achteruitgang? Valt mee: de oude hypotheken waren 5.1%-5.3% en de nieuwe hypotheek is maar 2.14%. Bovendien heb ik van een stuk hypotheek de rentevaste periode opengebroken, waardoor de rente gezakt is naar 1,39%. De hypotheekrente is dus wel flink gezakt, en dat is een goede investering voor de toekomst.


Saving rate:
De saving rate ging de goede kant uit, totdat ik besloot om de hypotheekrente af te kopen. Dus hoewel ik afstrevende op een saving rate van 45% besloot ik toch om iets anders met het geld te doen. Desalniettemin was de saving rate ongeveer net zo hoog als in 2018. Niet slecht in een jaar dat duur was en dat ik grote investeringen heb gedaan.


Beleggen
In januari 2019 had ik nog 1200,- geinvesteerd in ETF's. Die heb ik in dezelfde maand verkocht, omdat ik wat extra buffer nodig had, en (toegegeven) omdat ik binnen niet afzienbare tijd een crisis verwachtte. Daarna gingen de koersen stijgen.... Spijt? Op dat moment was het een goede beslissing. En laten we niet te dramatisch doen, het ging immers om een klein bedrag.
Maar ondertussen heb ik wel aandelen gekocht bij het aandelenprogramma van mijn werk, omdat je een 10% bonus krijgt als je de aandelen een jaar in bezit houdt. En die aandelen hebben het dit jaar prima gedaan, waardoor mijn belegd vermogen (nu ruim 2000,-) ongeveer 8% winst heeft gemaakt.

Al met al ben ik zeer tevreden. Er zijn geen grote sprongen gemaakt in vermogen, maar ik ben in ieder geval niet achteruit gegaan. Maar het belangrijkste is dat ik veel investeringen heb gedaan die zich hopelijk gaan terugbetalen in de komende jaren.

maandag 27 januari 2020

Waarom worden zoveel FIRE/HOT'ers timmerman?

Als je een beetje rondsurft door de financieel onafhankelijk blogs, dan kom je de volgende eigenschappen vaak tegen:
  • werkzaam in ICT of boekhouding. De verklaring lijkt me duidelijk: dit zijn mensen met een bovengemiddeld salaris, dus kunnen ze wat overhouden. Bovendien hebben ICT'ers en boekhouders vaak affiniteit met websites, berekeningen en getalletjes verzamelen.
  • mannen van 30-50 jaar. Wellicht valt deze eigenschap samen met de beroepsgroep die hierboven is genoemd. Maar voor de rest valt het me op dat vrouwelijke financieel bewuste blogs vaak over besparen gaan en tips geven, en de mannelijke blogs meer over investeren en stoppen met werken. (oef, nu heb ik vast wat mensen tegen het zere been aangeschopt).
Maar er is nog een overeenkomst die minder triviaal is: veel FO'ers hebben affiniteit met timmeren!


Ik schrijf best vaak over mijn klusprojectjes, maar ik ben niet de enige. Zo heeft Mr FOB al veel geschreven over zijn projecten, zoals lampen, een kas, en fijnhoutbewerking, Mr Spekvet is ook bezig met meubelmakerij, met mooie resultaten, en, last but not least, Mister Money Mustache is na zijn pensioen een timmerbedrijfje begonnen, en heeft onder andere een huis op Hawaii gerenoveerd tegen kost en inwoning.


Op deze momenten ben ik het meest in mijn element:
met lijmklemmen, beitels en overal houtkrullen op de vloer


De vraag is: waarom is dit zo? Ik kan wel een paar dingen bedenken die tenminste voor mij gelden.
  • Besparen. Dit klinkt voor de hand liggend, maar is het niet altijd. Een houten kast is vaak goedkoper dan de lossen planken. Dit komt omdat de kast vaak van slechter hout is en omdat je bij de kast veel dingen in 1 keer koopt. Ik probeer links en rechts hout te hamsteren, waardoor ik nauwelijks ooit hout hoeft te kopen.
  • Milieu. Door dingen van afval te maken hoeven er geen nieuwe bomen worden gekapt en worden er geen produkten over de hele wereld versleept voordat het bij mijn lokale meubelzaak terecht komt. Ook gebruik ik voornamelijk massief hout. Als ik een meubelstuk niet meer mooi vind, dan kan ik het hout vaak nog hergebruiken.
  • Think different. FO'ers zijn vaak van die die types die Steve Jobs in de jaren 90 wilde verleiden tot het kopen van een Apple. Hij mikte zich op de minder mainstraim types. Ondertussen is Apple dermate mainstraim dat veel FOers Apple ook links laten liggen. Hetzelfde geldt voor dingen zelf maken: ik wil geen tuinset die iedereen al een keer ergens in een tuincentrum heeft zien staan. Ik wil er eentje die is aangepast aan mijn tuin en mijn wensen, en niet dat iedereen meteen roept "ah, dat is een Bjorn tuinset van Ikea".
  • Iets tastbaars: ICT en boekhouding is allebei een vorm van software: je produceert iets, maar je kunt het niet op je teen laten vallen. Na een dagje programmeren heb ik behoefte om iets te maken waar ik naar kan kijken zonder dat een scherm aan moet staan.
  • Ik wil onafhankelijk zijn. Mijn eigen problemen kunnen oplossen. Ik kan voor alles wel naar de winkel scheuren of een klusjesman inhuren, maar hoe mooi is het als je jezelf in alles kan voorzien? 
Weten jullie nog meer blogs over financieel bewuste mensen die dingen zelf maken? Ik ben zeer benieuwd!

zie ook:
mijn doe-het-zelf projectjes

maandag 20 januari 2020

Eten uit de wintervoortuin

Veel mensen worden een beetje treurig van de winternatuur, omdat alles nat, rot en verlept is. Toch heeft zulke natuur zijn charme. Ik laat bij voorkeur zoveel mogelijk bladeren en ander materiaal in de tuin liggen zodat insekten meer bescherming hebben om te overwinteren.

Maar toen ik vorige week door de voortuin liep, merkte ik dat het niet alleen kommer en kwel is: een plantje was zich razendsnel aan het vermeerderen:
Ik heb altijd en afwachtend beleid ten opzichte van nieuwkomers in de tuin. De plant mag eerst laten zien dat het een waardevolle aanvulling is, anders verwijder ik de plant. In dit geval was de plant al heel hard aan het woekeren tussen mijn favoriete sedum. Dus misschien moest ik iets sneller ingrijpen?
Gelukkig heb ik onlangs de app PlantNet geinstalleerd, waardoor ik nieuwkomers kan identificeren. Wat is het geval? Het blijkt winterpostelein te zijn. Dat klinkt goed! Dat betekent dus dat de plant vooral swinters groeit en dus complementair is aan de andere planten. Bovendien is de plant eetbaar! Dus heb ik meteen een bak winterposteleinsalade bij elkaar geoogst.

Smaakte prima!

maandag 13 januari 2020

Onderhoud verwarmingsketel

Afgelopen week gebeurde iets waar ik al een tijdje op had kunnen wachten: mijn cv ketel wilde het huis niet meer verwarmen. Warm water deed hij nog wel, maar een huis verwarmen met emmers warm water is niet echt een slim idee, luchtvochtigheid-technisch gezien. Gelukkig kon de monteur de dag erna het euvel snel verhelpen en heeft hij een paar dagen een onderhoudsbeurt gepleegd. Bovendien was het deze week behoorlijk mild, zodat de temperatuur van het huis niet onder de 13 graden is geweest.

Dit voorval is wel een mooie gelegenheid om mijn "cv ketel strategie" opnieuw onder de loep te nemen. Als je een eigen cv ketel hebt, dan heb je een paar onderhoudsopties:
  • Je neemt een onderhoudscontract. Zulk contract kost pakweg 60,- tot 200,- per jaar, afhankelijk van hoeveel service je krijgt. Bij het minimale contract zit alleen een periodieke beurt elke twee jaar, onderdelen, voorrijkosten en storingen kunnen er bij inbegrepen zitten, maar dan betaal je dus meer. Voor een overzicht, zie consumentenbond.
  • Je betaalt gewoon per keer dat er iets nodig is. Je hebt meer vrijheid, maar dus ook het risico dat het ooit duur kan worden. 
  • Je repareert alles zelf.
Het lijkt bijna op het onderhoud van je gebit: je kunt een tandartsverzekering nemen, af en toe een controle zelf inplannen en betalen, of.. nouja, misschien is zelf repareren van tanden geen goed idee.

In dit geval kies ik niet voor zelf repareren. Ik kan wel het water bijvullen en de afvoer schoonmaken, maar onderdelen vervangen laat ik aan een vakman over. Ik hoef dit te weinig te doen om te investeren in het leren omgaan met dure nieuwe onderdelen.

Dus heb ik gekozen voor de tweede optie. Ik wil zo min mogelijk aan bedrijven vast zitten, dus ga ik geen onderhoudscontract nemen. Ook kan je afvragen of een beurt elke twee jaar nodig is. Ik heb het aan een paar monteurs nagevraagd, en die zien er niet zo veel heil in. Het cv ketel is heel belangrijk, maar het is geen auto waar APK een must is: je remmen kunnen versleten zijn en nog veel meer. Het grootste risico bij een ketel is dat er iets kapot gaat en dat je dan in de kou zit.
En dat was dus deze week. Na 7 jaar als een zonnetje te hebben gebrand, gaf de driewegklep zich gewonnen. En eignelijk wat het maar goed ook, want het expansievat, ontstekingspen en ventilator bleken ook heel hard aan vervanging toe te zijn. Hopelijk kan ik er nu weer een slordige 7 jaar tegenaan.

Het enige risico wat ik wel heb afgedekt, is koolmonoxidevergiftiging. Hoewel het zeer onwaarschijnlijk is dat een HR ketel CO lekt, is een CO melder nooit een overbodige luxe. Jaarlijks sterven er in Nederland 10 tot 15 personen doordat ze overvallen worden door dit giftige gas. Een CO melder (niet te verwarren met een rookmelder) kost 15 euro ofzo, daar kan je geen risico voor gaan lopen.

Hoe onderhouden jullie de cv ketel?

maandag 6 januari 2020

Eerste aflossing van het nieuwe jaar

De kruitdampen van het vuurwerk zijn nauwelijks opgetrokken, of ik heb weer een sloot geld overgemaakt aan de hypotheekverstrekker. Dankzij de dertiende maand was de buffer weer aangevuld en was er zelfs 2000,- over om af te lossen. Helaas liet de hypotheekverstrekker het niet meer toe om in 2019 af te lossen, dus dan doen we het nu maar.

De aflossing ging naar de annuitaire hypotheek van 5.3%, en de speldenprik op de grafiek is wederom verbluffend (de lichtgroene balk is dus een beetje kleiner geworden):

Nu kan je natuurlijk afvragen of het verstandig is om af te gaan lossen. Maar het afgelopen jaar heb ik een donatie van mijn ouders mogen ontvangen, en die verwachten eigenlijk dat ik dat geld gebruik om de hypotheek af te lossen. Dus ik voel me verplicht om minimaal die donatie aan aflossingen te besteden. Bovendien heeft Trump of Johnson ons nog steeds niet in een wereldwijde crisis gestort, dus ik blijf bij het investeren in iets dat pakweg 3% netto rente geeft zonder risico op waardevermindering.

zie ook:
het verloop van mijn hypotheekaflossing