Door de consumentenbond is Zilvervlootsparen van SN.Sbank uitgeroepen tot de beste spaarrekening voor kinderen. Maar doorstaat Zilvervlootsparen ook de nuchtere analyse van Rentenier?
Laten we beginnen met wat de zilvervloot precies inhoudt. Op een kinderspaarekening wordt een variabele rente gegeven die op dit moment 1.5% is. Er mag slechts 600,- per jaar worden bijgeschreven. Dit geld mag vrij opgenomen worden, maar dan kan je nooit meer je einddoel halen van aantal jaren x 600,-.
De klapper zit in het einde: zodra het kind 18 jaar wordt, wordt er over de uiteindelijke inleg (dus niet over de rente hiervan) een bonus gegeven van 1% per jaar, met een maximum van 10%. Als je dus op je 13de bent begonnen en je hebt 3000,- bij elkaar geharkt, dan ontvang je dus 150,- bonus.
Hoeveel levert het nu in totaal op? Laten we er van uitgaan dat iemand elk jaar 600,- spaart. Dan krijg je de volgende tabel. Dankzij JulieJulie weet ik dat er een excelfunctie is oom de interne rentevoet te berekenen, namelijk "IR". Dat scheelt mij veel een hoop gedoe.
en voor de grafiek-fetishisten onder ons:
"Huh?" zullen mensen misschien denken, "Waarom stijgt de grafiek eerst en daalt hij daarna?".
De bonus wordt bepaald over de totale eindinleg én over een stijgend percentage. Maar na 10 jaar stopt de stijging van het percentage. Terwijl je geld meer dan 10 jaar vastzet, krijg je "slechts" 10% extra rente over dit bedrag. En dit is geen rente op rente, maar alleen maar achteraf. Vandaar dat de netto rente een beetje terugloopt.
Maar al met al klinkt dit helemaal niet verkeerd. Bij nood heb je zelfs de mogelijkheid om het geld op te nemen, maar dan kan je geen bonus meer ontvangen over dit bedrag.
Toch zint me iets niet aan deze regeling. Een kind gaat een contract aan van maximaal 18 jaar. Het kind krijgt pas de grote zak geld als hij 18 jaar trouw blijft aan de bank. De bank daarentegen hoeft helemaal niet trouw te zijn. Die is vrij om het rentepercentage op elk moment te veranderen. Veel mensen zijn deze rekening een paar jaar geleden begonnen, toen de rente nog meer dan 2% was. Nu de rente nog maar 1.5% is zouden ze misschien over willen stappen naar een andere bank, maar dan lopen ze de bonus mis.
Dit stukje eindigt met een conclusie die ik al vaker heb getrokken: een huizenbezitter is een vele betere bank. Investeer het spaargeld van je kinderen gewoon in je hypotheek. Daar heb je 3% tot 6% rente. Het vereist wel dat je je financiën goed plant: je moet een schaduwboekhouding bijhouden hoeveel geld je kind zou hebben, en zodra het kind bijna 18 is, moet je wel zorgen dat je over het spaargeld beschikt.
zie ook
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen
Laten we beginnen met wat de zilvervloot precies inhoudt. Op een kinderspaarekening wordt een variabele rente gegeven die op dit moment 1.5% is. Er mag slechts 600,- per jaar worden bijgeschreven. Dit geld mag vrij opgenomen worden, maar dan kan je nooit meer je einddoel halen van aantal jaren x 600,-.
De klapper zit in het einde: zodra het kind 18 jaar wordt, wordt er over de uiteindelijke inleg (dus niet over de rente hiervan) een bonus gegeven van 1% per jaar, met een maximum van 10%. Als je dus op je 13de bent begonnen en je hebt 3000,- bij elkaar geharkt, dan ontvang je dus 150,- bonus.
Hoeveel levert het nu in totaal op? Laten we er van uitgaan dat iemand elk jaar 600,- spaart. Dan krijg je de volgende tabel. Dankzij JulieJulie weet ik dat er een excelfunctie is oom de interne rentevoet te berekenen, namelijk "IR". Dat scheelt mij veel een hoop gedoe.
jaren sparen
|
inleg
|
gespaard+rente
|
bonus
|
eindbedrag
|
rente
|
1
|
-600,00
|
609,00
|
6
|
615,00
|
2,50%
|
2
|
-600,00
|
1227,14
|
24
|
1251,14
|
2,81%
|
3
|
-600,00
|
1854,54
|
54
|
1908,54
|
2,96%
|
4
|
-600,00
|
2491,36
|
96
|
2587,36
|
3,03%
|
5
|
-600,00
|
3137,73
|
150
|
3287,73
|
3,07%
|
6
|
-600,00
|
3793,80
|
216
|
4009,80
|
3,09%
|
7
|
-600,00
|
4459,70
|
294
|
4753,70
|
3,10%
|
8
|
-600,00
|
5135,60
|
384
|
5519,60
|
3,10%
|
9
|
-600,00
|
5821,63
|
486
|
6307,63
|
3,09%
|
10
|
-600,00
|
6517,96
|
600
|
7117,96
|
3,08%
|
11
|
-600,00
|
7224,73
|
660
|
7884,73
|
2,94%
|
12
|
-600,00
|
7942,10
|
720
|
8662,10
|
2,81%
|
13
|
-600,00
|
8670,23
|
780
|
9450,23
|
2,71%
|
14
|
-600,00
|
9409,28
|
840
|
10249,28
|
2,61%
|
15
|
-600,00
|
10159,42
|
900
|
11059,42
|
2,53%
|
16
|
-600,00
|
10920,81
|
960
|
11880,81
|
2,46%
|
17
|
-600,00
|
11693,63
|
1020
|
12713,63
|
2,40%
|
18
|
-600,00
|
12478,03
|
1080
|
13558,03
|
2,35%
|
en voor de grafiek-fetishisten onder ons:
"Huh?" zullen mensen misschien denken, "Waarom stijgt de grafiek eerst en daalt hij daarna?".
De bonus wordt bepaald over de totale eindinleg én over een stijgend percentage. Maar na 10 jaar stopt de stijging van het percentage. Terwijl je geld meer dan 10 jaar vastzet, krijg je "slechts" 10% extra rente over dit bedrag. En dit is geen rente op rente, maar alleen maar achteraf. Vandaar dat de netto rente een beetje terugloopt.
Maar al met al klinkt dit helemaal niet verkeerd. Bij nood heb je zelfs de mogelijkheid om het geld op te nemen, maar dan kan je geen bonus meer ontvangen over dit bedrag.
Toch zint me iets niet aan deze regeling. Een kind gaat een contract aan van maximaal 18 jaar. Het kind krijgt pas de grote zak geld als hij 18 jaar trouw blijft aan de bank. De bank daarentegen hoeft helemaal niet trouw te zijn. Die is vrij om het rentepercentage op elk moment te veranderen. Veel mensen zijn deze rekening een paar jaar geleden begonnen, toen de rente nog meer dan 2% was. Nu de rente nog maar 1.5% is zouden ze misschien over willen stappen naar een andere bank, maar dan lopen ze de bonus mis.
Dit stukje eindigt met een conclusie die ik al vaker heb getrokken: een huizenbezitter is een vele betere bank. Investeer het spaargeld van je kinderen gewoon in je hypotheek. Daar heb je 3% tot 6% rente. Het vereist wel dat je je financiën goed plant: je moet een schaduwboekhouding bijhouden hoeveel geld je kind zou hebben, en zodra het kind bijna 18 is, moet je wel zorgen dat je over het spaargeld beschikt.
zie ook
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen
Ik ben heel erg benieuwd naar reacties op deze post.
BeantwoordenVerwijderenZelf namelijk in dubio
Spaar ik voor de kids met laag rendement, momenteel 15k totaal voor 3 jonge kids/50 per mnd plus verjaardag en giften
Of ga ik dit bedrag aflossen 4,4 % hyporente met t risico dat ik t niet weer voor ze kan sparen maar wel direct een maandelijkse besparing merk en doorgerekend op de totale looptijd een mooi bedrag is?
Wat is een redelijk bedrag om klaar te hebben staan voor je kroost?
Sowieso 'het buffer' is voor mij zo een vaag en relatief begrip. Sinds ik met het aflosvirus besmet ben, is de hoogte hiervan namelijk enorm gekelderd.
Ik hoop dus op meningen van lezers
MA
Ik heb twee jaar geleden besloten om de kids beiden zo'n zilvervlootrekening te openen. Voor mijn zoon was dat dan nog 6 jaar en voor dochter 8 jaar. Puur en alleen omdat ik daar meer rente ontvang dan dat ik moet betalen aan de belasting. Daarbovenop de bonus is aantrekkelijk. Wij kiezen er niet voor om het geld in het huis te stoppen. Je zult dan toch een keer het geld contant moeten hebben om ze te geven.
BeantwoordenVerwijderenIk heb een kind-rekening bij ASN Bank genomen, geen verplichting tot het storten van 600 euro per jaar en toch een hoge rente. De rente is nu nog steeds hoog (2%), en toen ik hem opende 2 jaar geleden was de spaarrente 3%. Ik heb dus goede hoop dat de rente altijd relatief hoog zal blijven staan en dus ook meer oplevert dan aflossen zal doen
BeantwoordenVerwijderenWat me tegenstaat in het in je eigen huis stoppen is dat je nooit in de toekomst kunt kijken. Wellicht heb ik het over 15 jaar helemaal niet zo breed, dan wil ik wel geld opzij gezet hebben voor een studie voor mijn kinderen en het niet in stenen hebben zitten.
Het verschil is dat het bij de ASN rekening verplicht vaststaat. Je kunt pas aan het geld zodra het kind 18 is. Bij SNS kan je altijd over het geld beschikken, dus je kunt het beschouwen als een deel van je buffer.
VerwijderenAnder probleem: je kunt niet aan het geld, en zodra je kind 18 is heb je geen gezag meer over het kind. Je kunt inderdaad niet vooruit kijken, maar misschien is je kind tegen die tijd een cocaineveslaafde...
Als je je geld toch vast wilt zetten: bij Rabobank doelsparen krijg je 2.8%, er zijn ook deposito rekeningen van meer van 3%.
Dat het vaststaat maakt mij niet uit, het is tenslotte niet voor mij bedoeld. Het is voor mijn kind om zijn studie te kunnen betalen indien we dat op dat moment niet kunnen. Ik ga er vanuit dat mijn kind zich wel gewoon normaal ontwikkeld en niet als cocaïne-verslaafde.
Verwijderenhet nadeel van al die andere opties is dat de rente gewoon vaststaat tot aan die termijn, terwijl mijn rente gewoon weer omhoog gaat als de rente stijgt. Het is gewoon koffiedik kijken om te zeggen dat je beter doelsparen of deposito kunt afsluiten. Je weet tenslotte niet wat de rente gaat doen.
Daarnaast wil ik niet máár 600 euro sparen per jaar, ik wil niet vastzitten aan een minimaal/maximaal spaarbedrag, als ik 5.000 euro wil storten omdat ik de postcodeloterij heb gewonnen moet dat ook mogelijk zijn. Evenals het storten van 0 euro omdat we het even wat krapper door het verlies van een baan
VerwijderenWij hebben een doelspaar-rekening voor ons zoontje. Krijgen over de eerste inleg 4% en nu is het rente-percentage 2,8%. Wel zaak om het goed in de gaten te houden, want het wordt dus niet echt doorgegeven als het percentage daalt. Voor nu zijn we nog wel tevreden en als het percentage nog verder daalt kunnen we er ook voor kiezen om even geen geld vast te zetten :)
BeantwoordenVerwijderenDit weekend ben ik er eens goed voor gaan zitten en ben er eindelijk achter gekomen wat ik over het hoofd heb gezien. Mijn resultaten wijken toch weer af van de tabel hierboven.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben 3 zilvervlootrekeningen (3 kinderen, allemaal 1200 inmiddels) en sparen de kbs om de rekening te vullen. Januari zou er dan weer 1800 heen gaan, verdeeld over de 3 kinderen. We houden dan 1300 euro over van de kbs. Het idee hierachter was om voldoende geld te hebben voor hun studie (de zilvervlootrekeningen vanaf hun 18e en de rest van de kbs voor die tijd). Maar hier nu ook het dilemma van het wel of niet in de hypotheek stoppen. Vind het een erg lastige keuze. Ik hou van de zekerheid om geld te hebben voor de studies. Maar een dalende hypotheek is ook erg fijn. Ik ga de beide scenario's nog maar eens nalopen...
BeantwoordenVerwijderenInteressante grafieken. Wij hebben nu ook 3 (bijna 4) zilvervlootrekeningen voor onze kinderen. We sparen elke maand 50 euro per kind en aan het eind van het jaar gaat er 600 van hun spaarrekening naar de zilvervlootrekening. Dit geld kunnen ze gebruiken om hun collegegeld van te betalen zodra ze gaan studeren.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben uiteraard ook wel nagedacht over het aflossen van de hypotheek in plaats van het sparen voor de kinderen. Voor 4 kinderen betalen we nu tot hun 18e in totaal €43.200. Dat zou toch een mooie hap uit onze hypotheek zijn. Maar omdat je niet weet wat de rente in de komende jaren gaat doen (5 jaar geleden kregen we nog 4,75% rente op ons spaargeld), blijven wij voorlopig gewoon sparen voor onze kinderen. Dat bespaart ons een hoop kopzorgen later. Die hypotheek lossen we wel op een andere manier af.
Veel mensen in de antwoorden van deze blog denken te voorzichtig naar/ in de toekomst . Als je vroeg begint met voor je kind in te leggen in een Index -belegging op de beurs of belegging-fonds (statistisch gezien behaal je in 18 jaar veel meer uit je inleg dan de luttele % van een bank.
VerwijderenZelf ben ik toen der tijd rond 1988 begonnen met de kinderbijslag niet zelf te gebruiken voor huishoudelijke uitgaven (iets wat vele mensen wel doen) Ik opende voor hen ieder een eigen beleggingsrekening en stortte ieder kwartaal geld in beleggingen (omdat het een lang jaren traject is ) schrok ik niet van een beursdaling (maar zag dit als weer een kans om goedkoper dan "eerder " in te leggen) soms haalde ik wel eens 100 tot 150 % in 4 a 5 jaar tijd.
Op deze wijze heb ik de studie van mijn kinderen kunnen betalen zonder
fin.kopzorgen. Toen zij 18 waren hebben zij een machtiging getekend dat vader de "beheerder" van de belegging-rekening bleef.
Mijn kinderen hebben toen zij zelf belasting gingen betalen (de vrijstelling in box 3 kunnen gebruiken. En op latere leeftijd geld voor een "EigenHuis" kunnen investeren!
bedankt voor je reactie! Mensen vinden het altijd riskant om het geld van hun kinderen te gebruiken. Ik denk dat iedereen naar een gezonde combinatie sparen/beleggen/aflossen moet streven, en daar past de zilvervloot wellicht goed in, omdat jet het geld altijd kosteloos kunt opnemen. Het is dus tevens een noodbuffer.
Verwijderen