maandag 21 maart 2016

Spaartool

Een maanden weken geleden heb ik me wegwijs gemaakt door de brij aan spaartools op internet. Het bleek dat er aan bijna elke tool wel iets schortte: het antwoord werd afgerond, het was niet duidelijk of men nominale of effectieve rente bedoelde de berekening klopte niet, of de tool werkte in totaal niet.

Dus heb ik de uitdaging opgenomen om de ultieme spaartool te bouwen:


De tool heeft de volgende eigenschappen:
  • verschillende soorten periodieke stortingen (maand, kwartaal, halfjaar, jaar)
  • zowel nominale als effectieve rente
  • direct reactie op wijziging van een invoerveld
  • hij kan alle kanten op rekenen. Je kunt dus zelf aangeven of je je eindbedrag, benodigde (periodieke) inleg, looptijd of rente wilt weten. In de linker kolom kan je aangeven welk getal je graag wilt berekenen.
  • grafisch wordt je opgebouwde bedrag met en zonder rente weergegeven. (de grafiek kan je verbergen, zodat de tool wat sneller wordt)
  • de tool kan (tot een bepaald niveau) met negatieve getallen om.

Voorbeelden:
Stel ik heb 1000,- en ik spaar eens per kwartaal 100,- tegen 3%. Hoeveel heb ik dan na 4 jaar en 3 maanden?
Stel dat ik niet per kwartaal wil inleggen, maar per halfjaar. Hoeveel moet ik dan elke keer inleggen om hetzelfde eindbedrag te krijgen? Hiervoor druk je eerst het bolletje links van "periodieke inleg" in, want dit is wat je wilt uitrekenen. Vervolgens verander je "kwartaal" in "halfjaar" en voila:

Maar eigenlijk he bik haast met sparen, en wil na 4 jaar al een flink bedrag hebben. Hoeveel rente heb ik nodig als ik de looptijd inkort naar 4 jaar? Hiervoor verplaats ik eerst het linkerbolletje naar "nominale rente", en vervolgens verander ik het aantal maanden naar 0:

Overigens heb ik niet alle opties door en door getest, dus als er iets niet klopt, dan hoor ik het graag!

En ja, ik snap dat jullie liever een verbeterde hypotheektool willen, maar ik wilde dit even maken om wat meer javascript skills te leren. 


zie ook:
wat is de beste online spaarrentetool?
link naar de tool

11 opmerkingen:

  1. Als je per kwartaal 100 euro inlegt, dan kan het bijna niet kloppen dat je minder in hoeft te leggen voor hetzelfde bedrag als je in plaats daarvan per half jaar inlegt. Ik zou eerder verwachten dat je dan per half jaar net iets meer dan 200 euro in moet leggen, om te compenseren voor de rente die je een tijdje niet kreeg over de eerste 100 euro.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. bedankt voor je reactie. Je legt steeds aan het begin van de periode in, dus halfjaarlijks inleggen levert meer rente op dan per kwartaal inleggen. Bovendien kan het zijn dat je gekozen periode niet precies twee keer zoveel kwartalen als halfjaaren zitten.

      Verwijderen
  2. Nice! Al hou ik m'n eigen excelletje voorlopig ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Kan die ook de looptijd of rente bepalen als de andere dingne gegeven zijn?

      Verwijderen
  3. Reacties
    1. Dat zal op dit moment niet meevallen, tenzij je een aflossing van een hypotheek beschouwd als het sparen op een virtuele spaarrekening. Je kunt het percentage zelf naar hartelust aanpassen;-)

      Verwijderen
  4. Super flexibele spaartool, die zouden alle banken standaard moeten aanbieden aan hun klanten.

    Netjes gecombineerd tot een overzichtelijke en klantvriendelijke tool, top!

    Die verbeterde hypotheektool zit nog in het vat, dus die verzuurt niet ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Als ik je eerdere uitleg goed heb begrepen?
    Spaarrente wordt meestal effectief (3%)opgegeven, maar je ontvangt de nominale rente (2,96%)
    Hypotheekrente wordt nominaal (2,96%) opgegeven, maar je betaalt de effectieve (3%).

    Hoe verhoudt zich dat in een spaarhypotheek als ik die tegen 3% heb afgesloten?
    Is de hypotheekrente die ik moet betalen 3% of meer?
    Is de spaarrente die ik ontvang over mijn spaarpot maar 2,96 of ook 3%?

    Wat voor % moet ik in je spaarhypotheektool invoeren?

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ongeveer. De effectieve rente is inclusief het rente-op-rente-effect, nominale rente is zonder. Aangezien een spaarrekening per maand rente-op-rente rekent, hanteert met de effectieve rente.
    Bij een heb je niet te maken met rente-op-rente, want de hypotheek groeit niet door de rente; je betaalt gewoon elke maand de rente, zodat de hypotheek hetzelfde blijft. Daarom wordt de nominale rente gebruikt.
    Bij het spaardeel van de spaarhypotheek geldt wel rente-op-rente. Meestal staat in de polis iets van bijvoorbeeld 5.1% (5.3% effectief)

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Multifunctionele tool, knap gemaakt!!

    Klein verschilletje geconstateerd, want als ik dezelfde bedragen in het spaarhypotheek inkorten tool zet, kom ik aan een verschil van 0,02.
    Wat me nog steeds het meest verbaast is dat ik met exact dezelfde gegevens bij mijn bank 0,65 per maand duurder uit ben dan bij jou tool.
    Als ik de rente in je tool met 0,01% verlaag dan komt het wel overeen.

    Zouden dat administratiekosten kunnen zijn?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dankje!
      Wat betreft de verschillen: wie zal het zeggen? Ik geef mijn broncode openbaar, dus iedereen mag erop schieten. Die van andere sites is meestal afgeschermd. Ik zag een klein verschil met de rabobank site, die kon ik verklaren doordat de rabobank elke maand afrond op hele centen, en ik niet.

      Verwijderen