maandag 10 december 2018

Zorgverzekering: optimaliseer eigen risico en termijnen

Vorige week vertelde ik dat ik alle vaste lasten onder de koep ga nemen. Deze week is het tijd voor de zorgverzekering. Ik neem nooit een aanvullende verzekering, dus eigenlijk ben ik gewoon geinteresseerd in de laagste premie voor een basispakket. Maar naast de keuze van het pakket zijn er nog twee financiele keuzes die ik moet maken, namelijk:
  • hoeveel eigen risico neem ik?
  • in wat voor termijnen ga ik betalen
De hoeveelheid eigen risico kan je redelijk eenvoudig bereken door te kijken hoevaak je gemiddeld zorg nodig hebt. Een paar jaar gelede heb ik er al een tooltje voor gemaakt, zie hier.

Maar de volgende vraag is minder eenvoudig. Bij veel zorgverzekeraars heb je de keuze om de premie per kwartaal, per half jaar of zelf per jaar vooruit te betalen. Hoe verder je vooruit betaalt, hoe meer korting je op de premie krijgt. Waarom zou je dit willen doen?
  • omdat je vermogensrendementsheffing betaalt, en dus voor het nieuwe jaar alvast wat geld wilt "wegsluizen"
  • omdat je een 13de maand en/of vakantiegeld praktisch wilt besteden.

Waarom zou je het juist niet doen?
  • als je niet genoeg geld hebt om zulk bedrag ineens te betalen.
  • als je het niet fijn vindt dat uitgaves niet elke maand constant zijn.

Maar los van deze overwegingen: wat levert het meeste op? Deze vraag is minder triviaal dan je zou denken. Laten we een voorbeeld nemen. Stel je kunt jezelf voor E100,- per maand, dus E1200,- per jaar verzekeren. En als je bij deze verzekering per kwartaal betaalt krijg je 1% korting, per halfjaar 2% en per jaar maarliefst 3% korting.
Kies je voor jaarlijkse premie, dan betaal je op het begin van het jaar 97% van 1200 = 1164, en hou je 36,- over. Dit geld ga je uiteraard investeren in iets dan rendeert, je hypotheek of aandelen ofzo. Na een jaar is deze 36,- afhankelijk van de rente zal dit bedrag groeien naar E37.09.

Maar stel dat je de premie per halfjaar zou betalen? Dan betaal je in januari 588, zodat je 612 over hebt. Dit bedrag kan je een half jaar lang laten renderen, totdat je in juli nogmaals 588 betaalt. In het eerste halfjaar groeit je vermogen dus veel harder dan in het scenario van jaarlijkse premie. Als je dit ook voor kwartaalse en maandelijkse premies doet, dan krijg je de volgende grafiek:
Hoe verder je vooruit betaalt, hoe meer korting je krijgt, maar hoe minder geld geinvesteerd kan worden om te laten renderen. In dit geval hou je E16,82 over bij maandelijkse termijnen, E26,- bij per kwartaal, E33,74 halfjaarlijks en we wisten al dat je bij jaarlijkse premie E37,09 overhoudt.

Jaarlijkse premie levert in dit geval dus het meeste op. Het is aan je persoonlijke situatie om in te schatten of deze wisnt opweegt tegen het onregelmatig uitgavepatroon.

Maar wellicht weet je nog niet hoeveel rente je gaat krijgen op je geld. De vraag is bij welk rendement de jaarlijkse premie blijft winnen. Om dit te bekijken heb ik bovenstaande berekening gedaan voor heel veel verschillende rentes. Het resultaat op het einde van het jaar als functie van de rente ziet er als volgt uit:
In deze grafiek zie je inderdaad dat bij 3% rente de jaarlijkse termijn wint. Maar vanaf 4% keert het tij en is de halfjaarlijkse termijn meer rendabel. Pas als je een alternatieve investering hebt die meer dan 8% rente oplevert is het gunstiger om per kwartalen te betalen, en maandelijkse termijnen zijn pas gunstig bij een rendement boven de 10%.


Afgelopen jaar had ik een verzekering bij Anderzorg. Als je daar de premie per kwartaal of per halfjaar betaalt, krijg je 1% korting, en 2% als je het jaarlijks bedrag ineens betaalt. De grafiek voor Anderzorg ziet er als volgt uit:
winst bij andere betaaltermijnen voor Anderzorg

Hier zie je een aparte situatie: per halfjaar betalen is nooit gunstig! Je krijgt immers net zoveel korting als bij per kwartaal betalen, maar als je per halfjaar betaalt, betaal je verder vooruit, dus kan je geld minder goed renderen. En bij de 2.7% rente is betalen in kwartalen al gunstiger dan betalen per jaar. Als ik dit jaar weer voor Anderzorg kies, dan zal ik dus in kwartalen gaan betalen.

Wil je zelf voor jouw verzekering zien welke termijnkorting het meest gunstig is? Uiteraard heb ik een interactieve tool gemaakt:


Doe er je voordeel mee!


zie ook:
eigen risicoadviseur
andere rekentools

11 opmerkingen:

  1. Mooi tooltje weer. Jammer dat ik mijn rendement voor komend jaar nog niet zeker weet. �� Hoe heb je de vermogensrendementsheffing meegenomen in het model?
    Zelf betaal ik per jaar. Voornaamste reden is het verlagen van deze vermogensrendementsheffing. De betaling doe ik uit mijn buffer, en die vul ik gedurende het jaar maandelijks aan met 1/12 van de jaarpremie.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. vermogensrendementsheffing is niet meegenomen, omdat alleen mensen met meer dan 25k dit betalen. Mocht je in die categorie vallen, dan kan je het beste je te verwachtte rendement verminderen met de heffing, dan klopt het weer ongeveer.

      Verwijderen
    2. Is 30k en volgend jaar weer ietsje meer!!

      Verwijderen
  2. Waar en hoe krijg je momenteel meer dan 2,7% per kwartaal?
    Leuke tool weer.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Dat is voor iedereen verschillend. Mijn hypotheek bijvoorbeeld is 5%, dus ongeveer 3% netto.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Tip, kun je achter de percentages ook kleine cijfertjes/ pijltjes tussen haakjes zetten (3), die verwijzen naar de diverse punten in een grafiek? Dan is het vlotter herkenbaar waar je moet kijken.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Per maand of kwartaal scheelt erg weinig bij Anderzorg, ga ik het komende jaar voor de maandelijkse betaling, zijn mijn uitgaven heel constant. Ik denk erover om elke maand ook (iets meer dan) eenzelfde bedrag apart te zetten, zodat ik vanaf volgend jaar ook kan kiezen voor jaarlijkse betaling, zonder mijn buffer aan te spreken.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. wij betalen per jaar. sinds vorig jaar. omdat het kan, makkelijk is, scheelt in de maandelijkse lasten, korting etc. gemak dus. zal idd net een euro schelen qua opbrengst ;) maar we leggen maandelijks in bij binck en geen grote bedragen in 1x extra dus dan zou t op een spaarrekening staan of deposito voor hooguit 0,4% rente.. de moeite niet dus ;)
    wel complimenten voor de duidelijke grafieken!

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Leuk hoe je dit tegen elkaar hebt weggezet zeg. Complimenten.
    Zelf betalen wij sinds vorig jaar de premie voor het hele jaar in 1x. Respectievelijk geeft dat 2% en 3% korting.
    Wij storten per maand de 1/12de van de premie op onze spaarrekening zodat aan het einde van het jaar het bedrag voor de premie weer gereserveerd staat.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. De grafieken maken het mooi inzichtelijk, ook hier de complimenten.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Uitstekende blog met grafische weergave
    Ook wij betalen per jaar en reserveren iedere maand voor volgend jaar op een spaarrekening

    BeantwoordenVerwijderen