Veel mensen die een hypotheek van voor 2013 hebben, hebben deels aflossingsvrij, deels spaarhypotheek.
Zoals ik al eerder vertelde, ben ik een groot voorstander van bijstorten op een spaarhypotheek: het levert de hoogste rente, de maandlasten dalen het hardst zonder dat de HRA daalt. Toch zijn er een hoop omstandigheden die ook overwogen moeten worden:
factoren die ten gunste van aflossen zijn:
Zoals ik al eerder vertelde, ben ik een groot voorstander van bijstorten op een spaarhypotheek: het levert de hoogste rente, de maandlasten dalen het hardst zonder dat de HRA daalt. Toch zijn er een hoop omstandigheden die ook overwogen moeten worden:
factoren die ten gunste van aflossen zijn:
- Als je van plan bent om binnenkort door te verhuizen, dan is aflossen op de aflossingsvrije hypotheek wellicht verstandiger. Hypotheekverstrekkers zijn sceptisch in het meefinancieren van restschuld van het vorige huis, dus het is beter als die zo laag mogelijk is. De spaarpot van de spaarhypotheek telt officieel niet als aflossing.
- Wanneer de rente van de aflossingsvrije binnenkort opnieuw wordt bepaald kan je soms een korting krijgen op de rente als je huis niet meer onder water staat. Soms kan een kleine aflossing net het verschil maken. Dit geldt trouwens niet als je NHG hebt: in dat geval betaal je geen extra rente voor het onder water hebben van je huis.
- Als je extreem laag inkomen hebt. Wellicht is de HRA dan zo laag dat het belastingvoordeel van bijstorten niet zo hoog is.
- In veel gevallen is er een overlijdensrisicoverzekering gekoppeld aan de spaarhypotheek. Deze maakt de spaarhypotheek extra duur. In sommige gevallen daalt niet alleen de spaarpremie voor de spaarhypotheek, maar ook de premie voor de overlijdensrisicoverzekering als je bijstort. Extra voordeel dus.
- Als je huis met NHG is gefinancierd, heb je geen voordeel bij lagere hypotheekwaarde.
- Als je zorgtoeslag, kindgebonden budget of kinderopvangtoeslag krijgt. Deze kunnen minder worden als je aflost, zie hier
Wij hebben NHG, en aangezien wij beide een medisch verleden hebben, is onze ORV erg duur. Wij geven dus nog steeds de voorkeur aan bijstorten.
zie ook:
zie ook:
Hallo
BeantwoordenVerwijderenwat veel mensen vergeten is dat als ze sinds 2000 al een eigenhuis hebben de renteaftrek stop in 2030 dan ga je dus netto betalen wat nu bruto is
veel mensen zijn tussendoor weer verhuist hebben een nieuwe hypotheek afgesloten met een nieuwe spaarpolis. af geheel aflossingsvrij
Wil je na 2030 op het zelfde nivo qua netto lasten blijven zul je afhankelijk van je belastingteruggave toch tussen de 45 en 35 % van de hoofdsom moeten aflossen.
denk dat veel mensen dit vergeten of denken dat duurt nog 16 jaar maar met een hypotheek van 280000 euro moet je dan in 16 jaar nog wel even een 112000 euro aflossen is 9333 per jaar
misschien kun je hier is een stukje overschrijven
Grrr. Verhuisd is met een d...
BeantwoordenVerwijderenDe ORV kan je uit een spaarhypotheek 'slopen' alhoewel in het verleden niet alle verstrekkers meewerkten. Kan niet? Kan wel! Maar je adviseur moet wel ballen en verstand van zaken hebben en omdat veel van die jongens inmiddels gestopt zijn blijven de beste over ....
En nee ik ben niet voor storten maar voor aflossen - geklets die terug gave van een deel van de betaalde rente via de HRA op je inkomstenbelasting. Hoe lang nog? Minder schuld = minder rente in totaal betalen. Je bekort je looptijd en geen geklooi met de belastingdienst. En...als je de rente eens bij elkaar optelt schrik je wel even. Bij ons is het een mooie nieuwe Mercedes die al naar de bank is gegaan als rente, daar staat tegenover dat de volgende 4 Mercedessen over de gehele oorspronkelijke looptijd gezien naar mezelf gaan. :-) Dat is het verschil!
Willem
Bedankt voor je reactie. Ik wil dit zeker gaan proberen, tegen de tijd dat mijn hypotheek laag genoeg is om het zonder verzekering aan te kunnen.
VerwijderenVoor nu blijft het koffiedik-kijken wat de overheid van plan is.
Nee, niet ZONDER verzekering want dat accepteert de bank meestal niet. Een losse ORV is hier bedoeld die dan verpand is aan de hypotheek (meestal krijg je dan ook nog wat korting op de premie omdat ie verpand is aan een hypotheek) maar het idee hierachter is dat je een ORV kan kiezen met voorwaarden die jou het beste passen van die verzekering zonder dat je huidige gekoppelde bank/verzekering maar doet wat ze zelf willen (zoals willekeurig premie verhogen bijvoorbeeld). Je kunt dan ook een bedrag in je contract vast leggen dat je kunt aanpassen aan de hoogte van de schuld tenminste als je de ORV alleen maar kiest om de schuld af te lossen in geval van overlijden maar je kunt het bedrag ook hoger maken. Ook als de hypotheek niet meer van toepassing is zal het contract in ons geval iets worden aangepast (pandbrief geldt niet meer) en wellicht gaat de premie iets omhoog (paar 0.1%) maar dat is een kwestie van onderhandelen met de maatschappij. Meestal geldt dood = dood en dan wordt uitgekeerd. Welke? Je kiest de goedkoopste van het internet. De kans dat je overlijdt is gering in landen zoals Nederland maar als je veel op de weg zit is de kans nu eenmaal groter en als je dan je familie niet onbemiddeld wil achterlaten sluit je zo'n verzekering af. We hebben op beiden afgesloten, nog zonder huisartsverklaring en de premie valt best wel mee maar ja het risico voor de verzekeringsmaatschappij is dan ook wel (gelukkig) heel klein....
BeantwoordenVerwijderenWat een fijne en duidelijke blog! Ik dacht al veel duidelijkheid te hebben, maar er lijkt nog een lichtje te gaan branden.
BeantwoordenVerwijderenIk heb alleen wel een vraagje. hoe bedoelt u het laatste punt in uw opsomming?
Als je huis met NHG is gefinancierd..........
Ons huis is namelijk zo gefinancierd. Is het nu verstandiger om af te lossen op de aflossingsvrije hypotheek of de spaarhypotheek?
Als je huis met NHG is gefinancierd, dan is loopt de bank minder risico. Daarom hoef je dan doorgaans geen extra rente te betalen als je meer dan de WOZ waarde wilt lenen.
VerwijderenAls je gaat aflossen op je aflossingsvrije hypotheek, dan heb je in dit geval dus geen mogelijkheid om je rente te verlagen.
Doordat bij sparen de hypotheekrenteaftrek blijft, blijft ook het toetsingsinkomen voor toeslagen lager, waardoor bijvoorbeeld de kinderopvangtoeslag hoger is. Dat is dus een extra voordeel van extra storten tegenover aflossen.
BeantwoordenVerwijderenEen vraag die voor mij nog overblijft: hoeveel extra storten per jaar is verstandig? Eén keer een heel hoog bedrag is misschien nadeliger dan jaren achter elkaar een kleiner bedrag door de factor 1:10 tussen laagste:hoogste jaarpremie. Wat is hierin de beste strategie?
ik wist niet dat de HRA van het toetsingsinkomen werd gehaald, bedankt voor de aanvulling!
VerwijderenVoor de beste strategie voor bijstorten, zie extra sparen: bereken de beste strategie
Ik leen (ruim) boven WOZ en heb in 2008 geen NHG gekregen. Met de huidige regels zou ik daar echter wel in vallen. Kan met de juiste aflossing ervoor zorgen alsnog binnen NHG te vallen, en daarmee bepaalde rentekortingen te krijgen?
BeantwoordenVerwijderenIk zou denken dat het niet kan, omdat NHG bedoeld is voor het afsluiten van de hypotheek, niet voor daarna. Maar zeker weten doe ik het niet
Verwijderen