Afgelopen week kreeg ik vaak de reactie dat het ook mogelijk is om de looptijd van een spaarhypotheek in te laten korten. Eerlijk gezegd heb ik deze optie nooit echt overwogen, en ik begin me eigenlijk af te vragen waarom niet. Ik kan me de volgende voordelen voorstellen:
voor looptijd verkorten:
voor premie verlagen:
Ik ga binnenkort hier eens wat rekenwerk aan besteden.
voor looptijd verkorten:
- als de premie niet verlaagd wordt, blijft al het bijgestorte geld in de spaarhypotheek zitten. Als maandelijkse premie wel verlaagd wordt, heb je steeds geld over dat tijdelijk op een onrendabele rekening staat voordat je weer genoeg hebt om een extra storting te doen.
- het is maar de vraag of de huidige hypotheekrenteaftrek gehandhaafd blijft. Zodra de HRA voor dit geval zou worden afgeschaft, verdwijnt al het voordeel, en kan je spaarhypotheek net zo goed zo snel mogelijk aflossen.
- tegen het einde van de looptijd zijn de meeste mensen zo'n 60 jaar, zodat de premie voor de overlijdensrisicoverzekering het hoogst is. Meestal wordt deze premie gemiddeld over de hele 30 jaar, maar als je de overlijdensrisicoverzekering niet nodig hebt de laatste jaren, kan dat zeer veel premie schelen. Deze situatie gaat natuurlijk niet op als de overlijdensrisicoverzekering losgekoppeld kan worden van de spaarhypotheek. Je zou namelijk kunnen besluiten om je overlijdensrisicoverzekering al eerder stop te zetten, omdat je tegen die tijd weinig andere schulden hebt.
- als je de premie verlaagd, bereik je sneller de maximale bandbreedte. Je kunt dus meer en langer geld bijstorten voordat de maximale bandbreedte is bereikt.
voor premie verlagen:
- je hebt direct baat bij je noeste spaarwerk, omdat de maandlasten lager worden. Hierdoor is er wellicht meer motivatie om door te gaan. Looptijd verkorten is in eerste instantie weinig eer aan te behalen: je voordeel zie je pas na 30 jaar. Of mijn hypotheek met op mijn 60ste of mijn 58ste stopt, maakt mij niet zoveel uit. Elke maand minder premie betalen klinkt een stuk beter.
- Je hebt de volle 30 jaar voordeel van de hypotheekrenteaftrek. Vooral de laatste jaren van een spaarhypotheek zijn lucratief, omdat je hoge rente krijgt over bijna je hele spaarbedrag.
- Mocht je ooit in financieel zwaar weer komen, dan heb je voordeel bij de lage maandlasten.
Ik ga binnenkort hier eens wat rekenwerk aan besteden.
Het is onder de streep een stuk voordeliger om de looptijd te verkorten. Niet zozeer vanwege je spaar deel maar als je 2 jaar eerder klaar bent scheelt het ook twee jaar hypotheekrente betalen.
BeantwoordenVerwijderenEchter het is inderdaad de vraag of je het over 28 jaar makkelijker wil hebben. Of dat je vanaf volgende maand lagere lasten wil.
Ik ben benieuwd naar het rekenwerk! Het zou me verbazen als verkorten 'onder de streep' voordeliger is, maar ik laat me graag verrassen...
BeantwoordenVerwijderenOverigens vraag ik me ook nog af of de overlijdensrisicopremie 'de laatste jaren' inderdaad het hoogst is. Het overlijdensrisico is misschien hoger, maar het uit te keren bedrag wordt steeds lager (bij de meeste hypotheken) omdat er al meer gespaard is. Komt dat wellicht op een vrijwel constante premie uit?
Ik heb begrepen dat, wanneer je de looptijd te drastisch verkort, dat de belasting vrijstelling van de kapitaalverzekering vervalt. Afhankelijk van het bedrag moet je minstens 15 tot 20 jaar looptijd hebben, anders heeft de belasting een leuke verrassing voor je in de vorm van een leuke rekening. :-)
BeantwoordenVerwijderenMaar misschien is dit een geval van de klok en de klepel, ben benieuwd of je hier ook wat details over weet.
Bij een looptijd van 15 tot 19 jaar is (in 2014) de belastingvrijstelling €36.300, bij 20 jaar is dat €160.000
VerwijderenIk had ook zoiets gehoord van 20 jaar, maar ik heb me er nog niet in verdiept.
BeantwoordenVerwijderenBij mijn weten is www.hypohype.nl de enige site waar je exact de gevolgen van het inkorten van de looptijd van een (bank)spaarhypotheek kunt berekenen. Gaat heel simpel. Ga naar 'rekenmodel 2014'.
BeantwoordenVerwijderenInkorten bespaart uiteindelijk geld. Bovendien loopt je ORV ook korter en dat spaart nog meer geld uit.
Ik ben heel benieuwd naar je sommetjes, volgens mijn berekeningen nu na 15 jaar sparen levert het niks op als ik ga inkorten.
BeantwoordenVerwijderenMaar ook als het gelijk rekent zijn er misschien toch argumenten waarom het interessant kan zijn
BeantwoordenVerwijderenIk heb gekozen voor een looptijdverkorting. In mijn geval leverde €5000 extra inleg een verkorting van 3 jaar op, plus nog een kleine verlaging van de maandelijks premie. Nu loopt mijn spaarhypotheek tot ik 67 ben ipv tot 70.
BeantwoordenVerwijderenMisschien leg ik volgend jaar nog een bedrag extra in zodat ik al voordat ik met pensioen ga mijn hypotheek afgelost heb. Mogelijk kan ik dan eerder stoppen met werken of korter gaan werken gezien het feit dat ik dan geen kosten voor mijn hypotheek meer heb.
Ik heb na 3 jaar extra aflossen de overlijdensrisicoverzekering opgezegd. De verzekeraar informeert dan bij de hypotheekverstrekker of dat mag (en dat mag meestal als het hypotheekbedrag onder 80% van de woz-waarde zit). Het scheelt mij 23 euro per maand.
BeantwoordenVerwijderenBedankt voor de tip, dat is zeker het proberen waard! Die 80% woz, was dat inclusief het spaarbedrag op de spaarhypotheek, of had ze zoveel afgelost op je aflossingsvrije hypotheek (als je die eentje hebt)?
VerwijderenHet grootste deel was annuiteiten, aangevuld met een aflossingsvrije hypotheek. We hebben op de aflossingsvrije afgelost, want die had een iets hogere rente (0.1%).
VerwijderenWat momenteel een hot item is in de media, dat als de rentevaste periode afloopt en de rente laag blijft je ook minder betastingsaftrek hebt en er dus netto op achteruit gaat.
BeantwoordenVerwijderenWij hebben de spaarhypotheek in 2 jr tijd met 6 jr. ingekort, waardoor de rentevasteperiode gelijk afloopt met de hypotheek. We weten gelukkig dankzij Rentenier nu exact waar we aan toe zijn. Er is veel negatieve aandacht in de media over als de rente laag blijft, maar laten ze dan ook de optie van het inkorten als hierboven beschreven vermelden. Denk dat daar nog heel veel mensen baat bij kunnen hebben.
Zie het ook als voordeel in deze tijden met lage rentestanden