maandag 25 februari 2019

Living on the edge: weg met verzekeringen!

Afgelopen week zijn we met de financiele adviseur om de tafel gaan zitten om alle verzekeringen op te splitsen. Een mooie gelegenheid om ze allemaal onder de loupe te nemen.

ORV
Voor de overlijdensrisicoverzekering betaalden we samen pakweg 19,- per maand. De adviseur kwam zelf met het idee dat ik deze verzekering niet meer nodig heb: de hypotheek vereist het niet meer, en ik heb geen financieel risico als mijn ex overlijdt (het enige "risico" is dat ik minder alimentatie hoeft te betalen, maar wees gerust, ik zal haar niet voor een trein gooien). Mocht ik te komen overlijden, dan zal mijn zoontje minder erven dan hij misschien gehoopt had. Maar mijn beide ouders zullen voldoende nalaten tegen de tijd dat hij volwassen is.
Mijn ex houdt trouwens wel een ORV aan. Als ik kom te overlijden, dan ontvangt ze geen alimentatie meer, vandaar.
Kijk, dat is een financieel adviseur naar m'n hart: ook adviseren als er geen financieel produkt nodig is.

Reisverzekering
Deze verzekering was ik destijds al niet zo mee eens. We betalen ruim 10,- per maand voor een doorlopende reisverzekering. Maar zovaak gaan we nu ook weer niet op vakantie. Bovendien hadden we ook bagagedekking. Behoorlijk zinloos voor die armoedige spullen die ik altijd meeneem. En bovendien: als ik in Nederland onderweg iets verlies dan is het pech gehad, maar in het buitenland zou ik het kunnen reclameren? Onlogisch dus, dus weg ermee. Ik bekijk gewoon per vakantie of zulke verzekering zinnig is.

WGA hiaat
Bij mijn vorige werkgever had ik een WGA hiaatverzekering. WGA staat voor Werkhervatting gedeeltelijk arbeidsgeschikten en is geregeld in de WIA (Wet werk en inkomen naar arbeidsvermogen). Een heel gedoe, maar het komt er grofweg op neer dat je bij arbeidsongeschiktheid een (gedeeltelijke) uitkering krijgt, die aanzienlijk lager kan zijn dan het huidige salaris. Een WGA hiaatverzekering kan dit gat opvangen.
Heel toevallig kwam er deze week een aanbod voor een WGA hiaatverzekering van mijn nieuwe werkgever binnen. Kosten: bijna 4,- per maand.
Ik ga deze verzekering niet afsluiten. Mocht ik arbeidsongeschikt worden, dan zal ik het gewoon doen met wat de overheid me gunt. Hopelijk ben ik tegen die tijd al een stuk meer financieel onafhankelijk, maar nog beter overkomt me dit niet natuurlijk.

Inboedelverzekering
Deze heb ik een gemengd gevoel bij. Inboedelverzekering wordt ingesschat op basis van een statistisch model. Men bekijkt gewoon de waarde van het huis en hoeveelheid inwoners, en dan schat met een waarde van de inboedel. Als je kiest om minder dan dit te verzekeren, dan krijg je dus ook minder betaald. Op dit moment is onze inboedel voor 130.000 (!!) ingeschaald. Als ik zou besluiten om maar 50.000,- te verzekeren, dan ben ik dus volgens hun model onderverzekerd, zelfs als er in mijn huis maar voor 40.000 aan spullen staat. Als alles zou afbranden ofzo, dan zou ik in dit geval maar pakweg een kwart van de schade vergoed krijgen.
130.000,-?! Ik weet dat alles opgeteld een aardige duit waard is, maar in de verste verte geen 130.000,-. Ik betaal dus relatief veel voor deze verzekering. Op dit moment is dat ongeveer 13,- per maand, met vertrek van mn ex zal dit wellicht wat minder worden. De vraag is of ik het verlies van de inboedel zou kunnen opvangen. In het ernstigste geval kan ik tijdelijk spullen van de kringloop halen. Voor 5000,- heb je al weer een aardige inrichting. Bovendien zijn de dingen die echt waarde hebben emotionele dingen. Daar helpt een verzekering niet tegen. Ik ben nog aan het twijfelen. Iemand advies?
zie ook:
2019 wordt een barebone jaar

13 opmerkingen:

  1. Wij hebben een inboedelverzekering met een glasverzekering afgesloten vorig jaar.
    Gelukkig maar, want 6 maanden geleden barstte de ruit in de woonkamer spontaan. Kregen we toch mooi die 2000 euro vergoed. Daar kun je heel wat maanden premie van betalen!

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Mijn broer heeft bewust geen inboedelverzekering. Hij heeft ooit, een eeuwigheid geleden, toen hij op kamers woonde lekkage gehad door de wasmachine van de bovenburen. Als mijn schoonzus wast, moet ze thuis blijven, want gevaarlijk. De wasmachine staat nu in de schuur, net als de vrieskist met moestuinspullen. Probleem opgelost.
    Zijn motto is, alles wat je zelf kunt dragen, hoef je niet te verzekeren. Als er iets gekocht wordt, een keuken, of dubbel glas, cv installatie,nadat kost veel tijd.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Volgens mij is er maar één advies voor verzekeringen: Je niet laten verzekeren voor dingen die je zelf kunt betalen! Ik vraag me wel af wat je dan wel niet in je huis hebt staan voor dat bedrag. Op dit moment zou ik een keertje of zes mijn inboedel kunnen betalen. Voor mij dus compleet overbodig.

    Mijn verzekeringen: Zorgverzekering met maximaal eigen risico, WA verzekering voor grote schade en opstalverzekering. Ik heb geen auto en mijn ORV kan ik volgend jaar na twee jaar extra afgelost te hebben gelukkig beëindigen. Al kost die maar 22 euro per jaar...

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Helemaal eens met dat advies!
      Bedoel je dat die 130.000 hoog is, of die 5000 laag? Die 130.00 is gebaseerd op het formaat huis en aantal mensen enzo, niet op hoeveel er in staat.

      Verwijderen
  4. Mijn schoonvader had 2 jaar geleden een brandje in zijn slaapkamer. Hele huis moest ivm stank en roet gestript en opnieuw behangen/geverfd. Hij kon 3 maanden zijn huis niet in. Tijdelijk onderdak, arbeidsuren, behang, verf, opslag en ontstinken van spullen die hij nog wel kon houden werden allemaal door verzekering betaald. Dus het zijn niet altijd alleen de meubels die worden vergoed, die waren bij hem ook niks waard (40 jaar oud).

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. bedankt voor je opmerking, met zulk probleem gaan de kosten rap oplopen.

      Verwijderen
  5. Die inboedelverzekering zou ik houden onder andere om de reden hierboven genoemd, bij grote schades regelt de verzekering ook van alles. Misschien op zoek naar een andere inboedelverzekering? Ik zou voor 4 euro per maand ook de WIA excedent verzekering doen, mocht je arbeidsongeschikt raken dan is je inkomens verlies een stuk(je) kleiner. Anne J.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Goed dat je het kritisch bekijkt. Als een overlijdensrisicouitkering niet meer nodig is als je morgen overlijdt kan hij mooi stopgezet worden.
    Dat geldt ook voor de reisverzekering. Dat kun je goed bekijken per keer dat je op reis gaat. Naar mijn smaak heb je die niet voor de bagage maar voor de onvoorziene kosten, repatriëring uit het buitenland of ziektekosten in Zwitserland bijvoorbeeld.
    Voor je WGA-hiaat via je werkgever voor € 4 per maand zou ik je adviseur toch nog eens vragen naar het meest ongunstige geval. Volgens mij ontvang je dan zo weinig uit de WGA als je je verdiencapaciteit niet benut, dat je dan ver onder bijstandsniveau zit. Bijstand krijg je dan pas als je je financiële reserves hebt opgemaakt. Omdat die reserves dan op zijn/raken zal dat weer heel veel andere consequenties hebben voor je financiële planning waarbij je rekening hield met die aanwezig reserves.
    Die inboedelverzekering werkt anders dan jij omschrijft. De basis voor de premie is de nieuwwaarde van je inboedel. Omdat dat allemaal erg lastig is voor verzekeraars en huishoudens wordt er veel gestandaardiseerd. Ik denk dat je tot € 130.000 nieuwwaarde nooit onderverzekerd bent volgens de voorwaarden. Op die basis betaal je premie.
    Bij schade wordt gekeken naar wat er werkelijk is.Blijkt dat de nieuwwaarde van je inboedel maar € 40.000 te zijn dan krijg je uitgekeerd zonder onderverzekerd te zijn. Zijn je spullen nog niet al te oud dan krijg je € 40.000. Over oudere spullen met een veel lagere dagwaarde dan krijg je de dagwaarde uitgekeerd. In de praktijk is het dus een mix.
    Maar als je in je pyama midden in de nachtg naar een brandend huis staat te kijken waar alles door brand, bluswater en rook onbruikbaar wordt zijn ook andere verzekerde zaken op een inboedelverzekering nuttig vind ik. Bijvoorbeeld opruimkosten, vervoers - en opslagkosten van wat wel bewaard is gebleven, extra kosten vervangende woonruimte, noodoplossingen of schade doordat brand van de buurman naar mij overslaat. Een kapotte tv, wasmachine, telefoon of computer zegt me niet zoveel. Dat kan ik wel dragen. Maar de grote dingen en de hulp die je daarbij krijgt dek ik graag af voor enkele tientjes per jaar.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Beste Geld is Tijd,
    Je inboedelverzekering betaalt ook verblijf elders als je huis is afgebrand of als je huis door ene lekkende leiding onder water staat. Of en vergoeding na inbraak. Kortom dit zijn m.i. risico's die gemiddeld om de 6 - 8 jaar wel eens kunnen gebeuren. Ik vind deze verzekering een' must'. Je kunt wel kijken naar de verzekerde som, de premie en de dekking. De meeste bieden extra uitgebreid of all risk, waarbij de laatste iets duurder is - maar daar zit een ' alle van buitenaf komende onheisdekking op'. Op vergelijkingssites kom je prijzen tegen, ik vind zelf de hoogte van de premie best te doen in vergelijking tot het risico dat je loopt.
    Succs!
    Groet,
    Gabriel, Schade-expert

    BeantwoordenVerwijderen
  8. bedankt voor de uitgebreide antwoorden! Ik denk dat ik overtuigd ben om de inboedelverzekering aan te houden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Jaarlijks voorwaarden en prijzen blijven checken blijft wijs!
      Aan het eind van het jaar wordt er ook vaak met dinerkaarten gestrooid.

      Verwijderen
  9. Waarom is er bij bloggers nooit geen ruimte voor carnaval?

    BeantwoordenVerwijderen