Aflossingsplan gemaakt

Gebaseerd op de aflossing van afgelopen maand ben ik begonnen om een aflossingsplan te maken. Mijn doel is om elke maand E200,- plus wat ik maandelijks bespaar aan hypotheeklasten te sparen voor aflossing. Op dit moment bespaar ik E12,37 per maand, dus wil ik E212,37 per maand sparen. Ik verwacht het volgende verloop van de restschuld:

Je ziet dat ik de eerste jaren extra ga sparen op de spaarhypotheek. Daardoor dalen de maandelijkse lasten het hardst, en blijft de hypotheekrente behouden. Als de WOZ waarde gelijk blijft, dan is ons huis in 2018 boven water. Als we niks zouden doen, zo dat pas in 2023 zijn.
Doordat ik steeds E 2400,- per jaar spaar, maar slechts E 2000,- per keer stort op de spaarhypotheek, doe ik deze storting steeds eerder in het jaar. Bovendien wil ik wel steeds de extra besparing bijstorten. Het volgend jaar verwacht ik dus rond juli een storting te kunnen doen van 2000 + 12 x 12.37 = 2149,-. Na een stuk of 7 jaar verwacht ik dat ik de maximale bandbreedte bereik, zodat ik verder moet gaan met aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.

De maandelijkse lasten zullen als volgt dalen:

In de periode dat ik bijstort in de spaarhypotheek dalen de maandelijkse lasten veel sneller dan de periode erna, als ik de aflossingsvrije hypotheek aflos. Dit komt omdat in deze periode ook de hypotheekrenteaftrek afneemt. Op het einde van de looptijd hoef ik nog maar 58% van de oorspronkelijke maandelijkse premie. Volgens deze planning zou ik tegen het einde van de looptijd van de hypotheek nagenoeg alles afgelost moeten hebben.

De voornaamste rede voor mij om af te lossen is om onze kwaliteit van leven zo hoog mogelijk te houden. Ik zou geld nu kunnen uitgeven aan iets leuks, maar als ik het geld spaar en goed investeer, kan ik er meer leuke dingen van kopen, of kan ik minder gaan werken. Hypotheken zijn een goede investering met een goede rente.
Mijn doel is vooral om na ons pensioen weinig lasten te hebben, om niet afhankelijk te zijn van pensioenfondsen en AOW, temeer omdat we dan geen hypotheekrenteaftrek meer kunnen krijgen. Als ik meer dan 200,- per maand wil aflossen, dan zou het kunnen betekenen dat ik op dit moment onze levensstandaard enorm moet verlagen, en dat is ook niet de bedoeling.
Een andere reden om niet extreem te gaan aflossen is het feit dat ik in de toekomst erfenissen verwacht. Tegen de tijd dat onze hypotheek afloopt, zijn onze (schoon)ouders in de 90 en denk ik niet dat ze nog in hun koophuis wonen. Uiteraard wil ik dat ze nog lang van hun oude dag kunnen genieten, maar het heeft geen zin om heel snel het huis af te betalen, zodat ik later vermogensbelasting over erfenissen moet gaan betalen.
Hoe de laatste jaren van de hypotheek zullen verlopen is dus eigenlijk weinig over te zeggen, temeer omdat tegen die tijd de hypotheekrenteaftrek versoberd zal zijn. Ook kan ik me goed voorstellen dat we de spaarhypotheek na 20 jaar (de minimale duur om in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek) helemaal afbetalen. Vooral de laatste jaren rekenen ze behoorlijk veel voor de overlijdensrisicoverzekering. Het is zonde om die dure verzekering in stand te moeten houden als je kapitaal krachtig genoeg bent.

Kortom, 27 jaar vooruit kijken is erg onnauwkeurig, maar het geeft tenminste een verantwoording om 200,- per maand te sparen, om zo uiteindelijk hypotheek vrij te zijn.