Hoewel het aflossen van de studieschuld als een grote morele overwinning wordt ervaren, is het niet bepaald de slimste investering die je kunt doen. Ten eerste is het geen tijdbom, zoals een aflossingsvrije hypotheek. Als je voldoende verdient ben je verplicht om maandelijks een stukje af te lossen, zodat de studieschuld zoiezo afgelost wordt. Ook betaal je geen administratieve kosten of andere constante lasten die hypotheken je opzadelen.
Maar de belangrijkste reden is de huidige lage rente op studieschuld.
Iemand die 2002 óf 2007 óf 2012 is afgestudeerd, betaalt slechts 0.6% rente over zijn of haar schuld! Voor die mensen is het dus gunstiger op geld op een bankrekening te laten staan dan om af te lossen.
Iemand die 2002 óf 2007 óf 2012 is afgestudeerd, betaalt slechts 0.6% rente over zijn of haar schuld! Voor die mensen is het dus gunstiger op geld op een bankrekening te laten staan dan om af te lossen.
Maar hoe zit het met mensen die in een ander jaar zijn afgestudeerd? De DUO begint een jaar na het afstuderen rente te rekenen over de studieschuld. Op dat moment wordt er een rente vastgesteld die marktconform is voor die tijd. In de jaren '90 lag deze rente tussen de 5% en 10%; de laatste jaren ligt de rente nog maar 1% of 2%. Het maakt niet uit hoe de rente zich ontwikkeld: zodra de rente is vastgesteld voor je schuld, wordt deze rente 5 jaar lang gehanteerd. Daarna wordt de schuld opnieuw geindexeerd. Op deze manier krijg je onderstaande tabel:
| afstudeerjaar: | 1992 | 1993 | |||
| 1997 | 1998 | 1994 | 1995 | 1996 | |
| 2002 | 2003 | 1999 | 2000 | 2001 | |
| 2007 | 2008 | 2004 | 2005 | 2006 | |
| 2012 | 2013 | 2009 | 2010 | 2011 | |
| 1993 | 9,49% | ||||
| 1994 | 9,49% | 7,49% | |||
| 1995 | 9,49% | 7,49% | 8,29% | ||
| 1996 | 9,49% | 7,49% | 8,29% | 6,60% | |
| 1997 | 9,49% | 7,49% | 8,29% | 6,60% | 5,67% |
| 1998 | 6,09% | 7,49% | 8,29% | 6,60% | 5,67% |
| 1999 | 6,09% | 4,89% | 8,29% | 6,60% | 5,67% |
| 2000 | 6,09% | 4,89% | 5,92% | 6,60% | 5,67% |
| 2001 | 4,94% | 3,74% | 4,77% | 5,18% | 4,52% |
| 2002 | 4,94% | 3,74% | 4,77% | 5,18% | 4,03% |
| 2003 | 3,73% | 3,74% | 4,77% | 5,18% | 4,03% |
| 2004 | 3,73% | 3,35% | 4,77% | 5,18% | 4,03% |
| 2005 | 3,73% | 3,35% | 3,05% | 5,18% | 4,03% |
| 2006 | 3,73% | 3,35% | 3,05% | 2,74% | 4,03% |
| 2007 | 3,73% | 3,35% | 3,05% | 2,74% | 3,70% |
| 2008 | 4,17% | 3,35% | 3,05% | 2,74% | 3,70% |
| 2009 | 4,17% | 3,58% | 3,05% | 2,74% | 3,70% |
| 2010 | 4,17% | 3,58% | 2,39% | 2,74% | 3,70% |
| 2011 | 4,17% | 3,58% | 2,39% | 1,50% | 3,70% |
| 2012 | 4,17% | 3,58% | 2,39% | 1,50% | 1,39% |
| 2013 | 0,60% | 3,58% | 2,39% | 1,50% | 1,39% |
| 2014 | 0,60% | 2,39% | 1,50% | 1,39% | |
| 2015 | 0,60% | 1,50% | 1,39% | ||
| 2016 | 0,60% | 1,39% | |||
| 2017 | 0,60% |
Doordat de rente 5 jaar vast staat, kan je soms pech hebben. Iemand die in 2007 is afgestudeerd, betaalt in 2013 slechts 0,6% rente, maar iemand die er een jaar langer over deed, betaalt 3,58% voor datzelfde jaar! Iemand van 2008 zal snel geneigd zijn om zijn studieschuld versneld af te lossen. Maar in december 2013 zal de nieuwe rente voor zijn schuld bepaald worden, en de kans is groot dat die rond de 1% komt te liggen. Als dat het geval is, zijn er genoeg dingen die je nuttiger met je geld kan doen dan deze bijna renteloze lening af te lossen.
Hoewel de studieschuld van mijn vrouw dus voorlopig nog even blijft staan, heb ik mijn studieschuld destijds wel afgelost. Op dat moment vond ik het wel een goede beslissing: de rente was hoog (4.17%), ik hield veel geld over omdat ik nog een klein appartementje had, en ik had niets anders om het slim in te investeren. Maar waarom zou ik in iets investeren dat mij nu 0.6% rente geeft, terwijl er genoeg plekken zijn om minimaal 3% rente te krijgen, zoals investeren in een hypotheek?
zie ook:
Ik dacht dat ik goed zat met 1,5% rente (en dat is het natuurlijk ook wel) maar wist niet eens dat het ook 0,6% kan zijn, hopelijk is dat bij mijn renteherziening ook zo!
BeantwoordenVerwijderenBetaal je 12% hypotheekrente? Zo niet, dan ben je je redelijk rijk aan het rekenen door de verminderde HRA niet mee te nemen in je vergelijking.
BeantwoordenVerwijderenEn waarom rente betalen over een bedrag terwijl je er ook in 1 keer vanaf kunt zijn? Stel dat je een schuld hebt van €5.000 en je rente wordt dadelijk 1%. Dan betaal je 50 euro rente op jaarbasis. Dezelfde 5000 euro op een spaarrekening van 2% geeft je 100 euro op jaarbasis. De additionele kosten zijn 50 euro op jaarbasis. Vanuit cashflow-gedachte is het echter wel een verstandige beslissing omdat je 45 euro per maand meer te besteden hebt doordat je geen maandelijkse aflossing meer hoeft te doen.
nee, ik stort op mijn spaarhypotheek, dus ik heb niks te maken met HRA. Bovendien daalt hierdoor mijn overlijdensrisicopremie. Dit samen vertaalt zich in 5.9%, zie hier.
VerwijderenAls er een fout in mijn berekening zit, dan hoor ik het graag.
Voor mij klinkt de cashflow-gedachte als een sigaar uit eigen doos. Je hebt dan wel maandelijks een positieve cashflow van 50,-, maar je hebt eerst eenmalig een negatieve cashflow van 5000,- gehad. Als je dit geld op een goede spaarrekening zet (die niet geblokkeerd is), dan kan je op elk moment over al dit geld beschikken! Dat is toch veel gunstiger, zowel op korte als lange termijn?
Zoals je eigenlijk al aangeeft, voor iedereen is het geheel persoonlijk wat als financieel gunstig gezien kan worden. Jij kan bijstorten in je spaarhypotheek, maar voor mij geldt dat bijvoorbeeld niet. Dus zomaar een advies geven wat puur gebaseerd is op je eigen situatie is gewoon niet objectief. Daarnaast heeft iedereen zo zijn eigen persoonlijke agenda. Jouw persoonlijke agenda is sparen. Die van mij is directe maandelijkse lastenverlaging.
Verwijderenv.w.b. mijn eigen situatie. Ik heb voldoende spaargeld als buffer, dus het heeft voor mij geen zin om nog meer buffer te gaan aanhouden. Wat moet ik met 6000 euro spaargeld wat daar toch maar stilstaat? Ik investeer dat dan liever op een manier waardoor mijn maandelijkse lasten direct substantitieel van gaan dalen. Door de aflossing op de studieschuld is het in mijn geval in ieder geval zo dat ik er direct 660 euro per jaar op vooruit ga. En als ik alle initiatieven van de afgelopen 2 maanden bij elkaar optel, ga ik er maandelijks 300-400 euro per maand op vooruit, en heb daarvoor 12.000 euro geïnvesteerd. Dat is in 4 jaar terugverdient.
"Hoewel het aflossen van de studieschuld als een grote morele overwinning wordt ervaren" O ja? Die studieschuld is aan ons allemaal want dat is de Nederlandse staat! Dus als je geld hebt door verdienen met een baan dan is het niet meer terecht dat je die studieschuld ook aflost. Wat tussen jou en de bank aangaat is aan jou. Of past dat moraal je niet?
BeantwoordenVerwijderenIk los gewoon onze studieschuld af, maar niet sneller dan de wet ons voorschrijft. Onze democratie heeft bepaald hoe we studieschulden minimaal aflossen, dus ik voel me niet geroepen om "roomser dan de paus" te zijn.
VerwijderenOkay dat is dan duidelijk hoe je daarover denkt richting ons allen. Zakelijk bezuiniger kampte ook al met dat 'probleem', krabde zich blijkbaar achter zijn oor en heeft geloof ik ook zijn studieschuld afgelost en zo niet dan zijn jullie een mooi team. Lijkt steeds meer USA hier, ik heb tenminste niet zoveel op de zak gelegen van de algemeenheid en ben schuldenvrij aan mijn werkzame leven begonnen na mijn studies.
VerwijderenIk wil even toevoegen dat ik nooit meer dan noodzakelijk heb geleend. Zowel mijn vrouw als ik hebben nooit meer dan 5000,- schuld gehad. Niet echt amerikaans dus.
VerwijderenIk ben nieuw op je blog, dus vandaar dat ik nu reageer. Ik ben na 1992 gaan studeren, dan betaal je ook al tijdens het studeren een jaarlijks wisselende rente! Wij hebben een huurhuis en dit was mijn enige lening (13.000) en ik ben blij dat ik koos om m versneld af te lossen. Maar goed, ik ben dan ook in 2008 afgestudeerd, dat was geen gunstig jaar.
BeantwoordenVerwijderen