maandag 15 januari 2018

Op de valreep van 2017 nog een aflossing

Afgelopen jaar hebben we de spaarhypotheek omgegooid, wardoor de kosten voor de overlijdensrisicoverzekering flink omlaag zijn gegaan. Een bijkomend effect was dat er van twee spaardelen 1 is gemaakt, en dat wordt door de fiscus blijkbaar gezien als bijstorting op de spaarhypotheek. Dus hebben we onze maximale bijstorting al gedaan, pas in augustus kunnen we weer gaan bijstorten.
Dus hadden we besloten om nog een aflossing te doen van 4000,-. Het levert netto ongeveer een besparing op van E9,86 per maand, oftewel bijna 3% rente. Dit is niet veel ten opzichte van bijstorten in de spaarhypotheek, beleggen of speculeren in bitcoins, maar het is wel 100% gegarandeerde rente. En bovendien levert het een beparing van E7,14 per maand op voor de belastingdienst, dus voor jullie dus, waarde lezer!

Het verloop ziet er nu zo uit:
Qua aflossing hebben we er dus al 17% afgesnoept, en qua maandlasten ongeveer 12%. Ook komt de hoogte van de hypotheek en de WOZ waarde steeds dichterbij. Het zou mogelijk moeten zijn om het huis in 2018 boven water te krijgen.

zie ook:
het verloop van onze hypotheekaflossing

6 opmerkingen:

  1. Boven water?! Dat zou prettig zijn. Succes

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Goed bezig. Wij zijn een aantal jaren geleden ook begonnen met het omlaag brengen van de aflossingsvrije hypotheek, omdat ons spaargeld stond te verdampen door de lage rente en hoge box 3 belasting
    Het voelt goed dat we samen met de spaarhypotheek inmiddels 2/3 deel van de hele hypotheek bij elkaar hebben en over een paar jaar hypotheekvrij zijn. De tools op deze blog helpen om e.e.a. door te rekenen, zodat je bij contact met de bank niet alleen op hun berekening hoeft af te gaan

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Het is inderdaad iets anders dan speculeren in Bitcoin of altcoins, maar of je dat op het moment wilt doen is een tweede vraag. Aflossen is - bijna - altijd goed. Bedankt voor de besparing, hé : )

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Goed bezig hoor!

    Even een gedachtenexperiment: Wij hebben een 100% spraarhypo. Inmiddels lekker zitten bijstorten in de spaarpolis, omdat op een spaarbankboekje in box 3 de rente slechts 0,1% tegenover 4,9% in de bankspaarpolis in box 1.

    Inmiddels zitten we rond/op het break-even punt: De netto kosten van de maandelijkse hypopremie is gelijk aan de maandelijkse rentevergoeding in de polis. Mijn suggestie: De bank vragen om een renteverhoging. Ik geef toe het is controversieel, maar hoe kijken jullie tegen dit scenario aan?

    Het scenario wordt dan: bruto gaat de premie stevig omhoog, maar ook de HRA. Dat dempt de pijn. Ook over het spaardeel krijg ik die hogere rente. Kanttekening is dat we niet onder de onderdrempel van de hoog/laag bandbreedte mogen uitkomen. Dus renteverhoging leidt hierin tot looptijdverkorting.

    Of is verder bijstorten en de gunstiger?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Hogere rente = lagere premie. Je moet oppassen dat je dan niet buiten de 1:10 premie range valt, anders wordt het behaalde rendement tegen box 1 tarief afgerekend. De HRA gaat de komende 4 jaar versneld omlaag naar 37%, dus netto betaal je dan meer rente. Dat compenseer je dan (deels) door looptijdverkorting, maar dat wordt wel even rekenen.

      Verwijderen