Wat gebeurt er met de levensverzekering als je bijstort op spaarhypotheek?

de kosten van een spaarhypotheek bestaan doorgaans uit 3 delen:

• rente op de "aflossingsvrije" hypotheek
• inleg voor de spaarpot, zodat de aflossingsvrije hypotheek na 30 jaar afbetaald kan worden
• een verzekering, voor het geval dat een van de hypotheekafsluiters komt te overlijden.

De eerste twee posten zijn voor de hand liggend, maar de laatste post is een best ingewikkelde. Het te verzekeren bedrag verandert namelijk continue over de looptijd van 30 jaar. Mocht iemand na 1 jaar al komen te overlijden, dan moet de verzekering bijna het gehele hypotheekbedrag uitkeren. Gebeurt dit echter na 29 jaar, dan is er al zoveel geld opgespaard op de spaarrekening van de spaarhypotheek, dat de verzekering bijna niets meer hoeft uit te keren. Toch is de maandelijkse premie over de 300 jaar constant. Hoe is dit opgelost? In de eerste jaren betaal je eigenlijk te weinig verzekeringspremie. De premie die je te weinig hebt betaald, wordt geleend. Op het einde van de looptijd van de hypotheek betaal je relatief te veel premie. Van het geld dat teveel betaald wordt, wordt de tijdelijke lening afbetaald. Ik weet niet precies of er rente wordt berekent over deze lening, dit zal wel bij elke hypotheekverstrekker anders zijn.

Een reactie die ik wel eens lees ik "stel ik heb meerdere keren extra gestort op mijn spaarhypotheek en mijn partner komt te overlijden, dan wordt de gehele hypotheek kwijtgescholden. Dan heb ik dus voor niks gespaard". Deels is dit waar. Als je nu dit bedrag in de aflossingsvrije hypotheek had gestopt, was je verder geweest met aflossen.
Maar hetzelfde zou je kunnen zeggen als je onderhoud pleegt aan je huis, dat niet het wooncomfort verandert (bijvoorbeeld schilderen of de verwarmingsketel nakijken ofzo). Als direct daarna je huis afbrandt, dan krijg je een vaste vergoeding, ongeacht of je het huis geschilderd had of niet. Je zou dus kunnen zeggen dat je huis schilderen een riskante, zinloze investering is, maar dit geldt dus alleen als je huis binnenkort gaat afbranden. Hetzelfde geldt voor deze verzekering. Het is alleen jammer van het geld als je partner komt te overlijden, maar ik denk dat je op dat moment wel iets anders aan je hoofd hebt.

Mijn hypotheekadviseur heeft me bovendien verzekerd dat de levensverzekering wordt aangepast na een storting: als er extra gestort wordt op de spaarhypotheek, dan is er dus ook minder verzekeringspremie nodig om het restant te verzekeren. De hypotheekverstrekker zal de levensverzekeringspremie dus omlaag bijstellen. Dus niet alleen de maandlasten van de hypotheek gaan omlaag, maar ook de maandlasten van de levensverzekering. Dit is vooral gunstig als je een medisch verleden hebt en dus een dure levensverzekering.

Een precieze berekening kan ik nog niet maken, omdat ik niet precies weet wat voor randvoorwaarden de hypotheekverstrekkers hanteren. Op de website www.hypohype.nl kan je de nieuwe maandlasten na een storting berekenen, maar de kosten van de levensverzekering dalen niet. Misschien is niet in het model meegenomen, omdat dit bij elke hypotheekverstrekker anders is. Een ander interessant gegeven is dat de kosten voor de levensverzekering ook meetellen voor de berekening van de bandbreedte. Dit is gunstig voor spaarders, omdat maximale bandbreedte nu minder snel bereikt wordt.

Ik ben erg benieuwd hoe de kosten van de levensverzekering zullen veranderen na een storting. Zodra ik meer weet, zal ik eens proberen om een rekenmodelletje te maken.