Zoals vele heb ik ook besloten om onze hypotheek te gaan aflossen. Op deze blog ga ik de vorderingen bijhouden, maar wil ik ook bediscussieren wat de beste tactiek is, aflossen op een aflossingsvrije hypotheek, extra sparen op een spaarhypotheek, of investeren in heel iets anders.
In de meeste aflos-blogs wordt alleen maar op de aflossingsvrije hypotheek afgelost. In dit blog zal ik vooral de nadruk leggen op het extra storten op een spaarhypotheek.
In de meeste aflos-blogs wordt alleen maar op de aflossingsvrije hypotheek afgelost. In dit blog zal ik vooral de nadruk leggen op het extra storten op een spaarhypotheek.
Heb je nog tips als mijn hypotheekverstrekker zegt dat bijstorten niet kan (om technische redenen)?
BeantwoordenVerwijderenIk zou even de hypotheekvoorwaarden nalezen. Mocht je die niet meer hebben, dan zijn ze meestal ook wel op internet te vinden. Voor zover ik weet is een hypotheekverstrekker niet verplicht om stortingen toe te staan.
VerwijderenIk vind dat het tijd wordt eens opening van zaken te geven wie de spaarhypotheek heeft "bedacht": dat was de kongsi NCB-bank/Hooge |Huys in de tweede helft van de tachtiger jaren met de bedoeling om een oplossing te bedenken voor de gewetenloos lage afkoopwaarde die verzekeraars uitkeren bij voortijdige beeindiging van een gemengde verzekering. Dat werd dus de spaarhypotheek:
BeantwoordenVerwijderen1) De bank incasseert meteen afsluitprovise over de hypotheek + de gemengde verzekering.
2) De verzekeraar stelt naar eigen inzicht de ORV-premie vast.
3) De klant heeft maximale fiscale aftrek en redelijk stabiele maandlasten voor de hele looptijd.
Geen win/win- maar een triplewinsituatie dus.
Natuurlijk heeft de Belastingdienst zich hierover gebogen, uit hun pen komt die bandbreedte 1:15 resp. 1:10 inzake de premiestelling plus revisierente (= boeterente!) bij voortijdige afkoop binnen 15 jaar.
Het eerste probleem werd hiermee getackeld: bij afkoop wordt het gehele opgebouwde spaarsaldo uitgekeerd door de verzekeraar. Maar wat bijna niemand weet is het volgende: Het deel van de totale premie dat wordt gespaard wordt via een ingenieuze (sic!) comptabele constructie intern maandelijks teruggeploegd naar de bank die in feite opdraait voor de rentevergoeding die overigens gelijk is aan de hypotheekrente. Een vorm van "securitisatie" dus maar dat woord bestond nog niet in de tachtiger jaren. De bank geeft hier dus toe in het verdienmodel dat "rentemarge" heet maar is bij de aanvang al voldoende aan zijn trekken gekomen EN beschikt op de balans wel over een flink kapitaal aangroeiend spaargeld wat in de kredietverlening verder kan worden aangewend.
Gesteund door dat gigantische succes van de spaarhypotheek bedacht de markt al die verschillende beleggingshypotheken, waarbij verzekeraars hun ORV-tariefstelling binnenhaalden, hetgeen nu genoegzaam bekend staat als de "woekerpolisaffaire". Verzekeraars zijn terecht op de pijnbank gelegd en zijn/worden veroordeeld tot hoge schadevergoedingen, maar het bankwezen heeft zeker ook "boter op het hoofd", door onnozel de andere kant op te kijken!
Copy/paste