zondag 27 april 2014

Door aflossen straft de overheid je niet alleen met minder HRA.

Iemand wees me er terecht op dat de hypotheekrente wordt afgetrokken van je toetsingsinkomen. Aflossen verlaagt dus niet alleen de hypotheekrenteaftrek, maar kan ook gevolgen hebben voor de toeslagen. In het meest extreme geval zorgt aflossen voor hogere netto maandlasten!

Hoe werkt het precies? Als je toetsingsinkomen onder een bepaalde grens zit, heb je recht op zorgtoeslag, kindgebonden budget en/of kinderopvangtoeslag. Vanaf een bepaald inkomen nemen deze toeslagen af, totdat je helemaal geen toeslag meer krijgt. Voor elke situatie (boekjaar, wel/geen partner, hoeveel kinderen, leeftijd van kinderen enz) zijn de regels een beetje anders. Gelukkig zijn er sites zoals checkbrutonetto, die al deze regeltjes in een tool hebben gevangen.



Zo verloopt de zorgtoeslag voor iemand met partner:
[bron: checkbrutonetto]

Stel je hebt in een jaar 20.000,- afgelost, waar je 5% rente over moest betalen. Door deze aflossing betaal je jaarlijks 1000,- minder rente, en gaat je toestingsinkomen dus met 1000,- omhoog. Wat gebeurt er nog meer?
  • de HRA gaat met 420,- omlaag (als je meer dan 33k (=33.000,-) verdient, anders is het 360,-)
  • de zorgtoeslag daalt met zo'n 95,- (als je alleen bent en 20-28k verdient, met partner geldt dit tussen de 20-35k)
  • het kindgebonden budget daalt met 76,- (maakt niet uit hoeveel kinderen, als je alleen bent en 26-40k verdient, met partner geldt dit tussen de 20-39k)
  • de toeslag kinderopvang daalt ongeveer met 3 per uur opvang per week. Dit geldt voor salarissen van 16-100k.
Zorgtoeslag en kindgebonden budget geldt dus vooral voor lage inkomens. Maar met een beetje pech moeten deze mensen 420+95+76=591, dus meer dan de helft van 1000,- inleveren. Daar gaat je besparing.

Gezinnen met hoge inkomens kunnen meestal geen aanspraak maken op zorgtoeslag of kindgebonden budget, maar deze mensen hebben vaak wel te maken met kinderopvang. Neem een gezin met 2 kinderen die 3 dagen fulltime naar de opvang gaan. Zij hebben dus te maken met 48 uur opvang per week. Als dit gezin 1000,- minder rente hoeft te betalen, dan krijgen ze doorgaans zo'n 3*48 = 144,- per jaar minder opvangtoeslag. De aflossing levert in dit geval slechts 436,- op per jaar, geen 1000,-. Ze hebben dus geen 5% rente over hun investering, maar slechts ruim 2%.

De getallen in bovenstaande tekst kunnen variëren per geval. Om het werkelijke gevolg te bekijken, raadt ik aan om een website zoals checkbrutonetto te bezoeken.
Eén van de dingen die ik in bovenstaande tekst heb vereenvoudigd, is de kinderopvangtoeslag. Deze gaat niet lineair omlaag, maar gaat in trapjes, die onderstaande grafiek (de grafiek geldt voor 48 uur opvang per week):
[bron: checkbrutonetto]

Tussen de 16-50k daalt de kinderopvangtoeslag in stapjes van 2-6,- per uur. De stapjes liggen steeds 1000-2000 euro aan toestingsinkomen uit elkaar. Maar voorbij de 50k gaat het in grotere stapjes, namelijk steeds bijna 10,- per uur opvang. Deze stapjes liggen wel verder uit elkaar, namelijk zo'n 3000,- aan toetsinginkomen. In praktijk geldt het dus dat je toetsingsinkomen 3000,- omhoog kan gaan zonder dat er iets verandert in de kinderopvangtoeslag, maar zodra je 1,- meer verdient, zakt de kinderopvangtoeslag ineens een heel stuk.

Een concreet voorbeeld: stel een echtpaar werkt allebei 32 uur, de ene verdient 30.000,- bruto, de andere 40.200 bruto. Ze hebben een huis met een WOZ van 200.000,- en een hypotheekrente van 10.000,-. Hun twee kinderen gaan nog niet naar school, dus gaan ze allebei 3 dagen per week naar de kinderopvang, dus ieder 24 uur per week.
Hun netto besteedbaar inkomen zou in 2014 70.197,- zijn. Maar ze besluiten om dit jaar wat af te lossen, zodat ze 100,- minder hypotheekrente per jaar betalen. Hun netto besteedbaar inkomen daalt hierdoor naar 69.877,- , dus 320,- minder! Hoewel ze 100,- minder aan hypotheek kwijt zijn, krijgen ze 320,- minder geld van de overheid, zodat ze netto 220,- achteruit gaan.
Uiteraard is dit een uitzonderlijk geval. Bij een beetje andere cijfers kan het zijn dat de toeslag helemaal niet daalt. Ook kan je je natuurlijk afvragen of je afhankelijk wil zijn van de overheid Maar als je nu toeslagen ontvangt, kan het geen kwaad om eerst eens een voorspelling te gaan doen van de veranderingen.

zie ook:






5 opmerkingen:

  1. Je laatste voorbeeld komt voor 95% overeen met onze situatie. Dank voor de uitleg; zeer helder. Als ik het goed begrijp moeten wij onze handen niet branden aan aflossen op de hypotheek (?)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Graag gedaan! Het laatste voorbeeld is een extreem geval, ik zou gewoon een goede rekensite invullen om te kijken wat jullie persoonlijke gevolgen zijn, en dat vergelijken met de alternatieven: deposito sparen, duurzame maatregelen, bijstorten op de spaarhypotheek enz.

      Verwijderen
  2. Tjonge jonge het moet toch niet gekker worden met al die toeslagen. Door dat systeem zijn niet-werkers die we kennen vooral niet van plan ook maar iets uit te voeren omdat het genereren van een eigen inkomen betekent dat ze minder subsidie ontvangen. Ze hebben als gezin een groot huurhuis van de gemeente en hebben netto per maand nog meer dan wij als werkers te besteden. Er moet wel iets veranderen aan de wet dus sowieso pas op welke weg je met je hypotheek inslaat want de overheid is een bewezen onbetrouwbare partner gebleken.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. In alle gevallen die je bespreekt, gaat het stel in kwestie erop vooruit, behalve bij het extreme geval op het eind. Als je er niet 5% op vooruit gaat, maar 2%, dan ga je er nog steeds 2% op vooruit, en niet 3% verloren.

    Wat je mee moet rekenen met de doorberekeningen, is de besparing aan verdere rente dat niet meer over die aflossing betaald hoeft te worden aan de bank, gedurende de rest van de looptijd.

    Zo heb ik uitgerekend dat als wij op een hypotheek van €200.000,- een bedrag van €10.000,- aflossen in de eerste 3 jaar van de looptijd. Dat we dan in totaal GEEN €7000,- betalen aan de bank. Dat is dus over de rest van de 27 jaar looptijd van de hypotheek. Da's ook nogal een bak met geld.

    Als je dat erin kan bij berekenen, dan zit je nog wat dichter bij de waarheid.

    Voorlopig overtuigt jouw artikel mij niet dat aflossen geen zin heeft. Sterker nog, je bewijst wat mij betreft dat het in de meeste gevallen dus nog steeds zin heeft.

    Er is gemoedsrust en boven-water-staan te behalen met extra aflossingen, wat voor het geval dat je ooit moet verhuizen echt heel belangrijk is.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dit artikel is niet bedoeld om mensen te overtuigen dat aflossen geen zin heeft. Het is wel bedoeld om mensen bewust te maken dat de netto rente vaak veel lager is dan de bruto rente, en dat er dus alternatieven kunnen zijn die rendabeler zijn. Maar het is uiteraard afhankelijk van de persoonlijke situatie.

      Verwijderen