Zilvervloot nog eens bekeken.

In mijn verhaal over de zilvervloot schreef ik dat het niet eerlijk is dat een kind 18 jaar lang een commitment aangaat, maar dat de bank in die tijd gewoon vrij is om de rente aan te passen. Maar de zilvervlootrekening onderscheidt zich van andere kinderrekeningen door het feit dat het geld altijd vrij opneembaar is. Het is dus niet eerlijk om deze rekening te vergelijken met bijvoorbeeld een groeispaarrekening van de Rabobank, waar het geld een vastgestelde periode vaststaat.


Als je het zo bekijkt, dan kan je met deze rekening elk jaar 600,- storten tegen 1.5% rente, en het geld is vrij opneembaar ook. Op dit moment zijn er weinig vrij opneembare spaarrekeningen die zoveel rente geven. Een mooie rekening om de huishoudelijke buffer te plaatsen dus!

En er is nog iets: in mijn berekening ging ik er van uit dat iemand elk jaar precies evenveel spaart. Alsof mensen een soort mammoettankers zijn, die geen variatie kennen.
Maar niemand is verplicht om bij de zilvervlootrekening elk jaar 600,- te sparen en er tot de 18de niet aan te komen. Het enige nadeel van geld opnemen is dat dit geld niet opnieuw op de rekening gestort kan worden, dus je eindbedrag is lager.

Dus eigenlijk komt het er op neer dat je op elke leeftijd de keuze hebt om maximaal 600,- op deze rekening te zetten, en dat je bovendien de keuze hebt om dit geld wel of niet tot je 18de op deze rekening te laten om zo een bonus op te strijken.
Als men bij het eerste levensjaar van een kind E600,- wegzet, dan is dat na 18 jaar E784,40 waard. De bonus bedraagt 10% van 600,-, dus 60,-. Dat komt op een totaal van E844,40. Als je de bonus meeneemt in de rente, dan bedraagt de rente 18 jaar lang 1,92%. Dus eigenlijk krijg je maar 0,42% extra rente als dank voor het 18 jaar wegzetten.
Heel anders is het voor 600,- die op de 17de verjaardag wordt gestort. Die is na 1 jaar E609,- waard, maar daar komt precies dezelfde bonus van 60,- op, dus deze E600,- wordt E669,-. Dit bedrag heeft een jaar lang maar liefst 11,5% rente opgeleverd!

Hieronder volgt een overzicht voor elk jaar:

jaar	eindbedrag excl bonus	rente excl bonus	bonus	eindbedrag incl bonus	rente incl bonus
0	€ 784,40	1,50%	€ 60,00	€ 844,40	1,92%
1	€ 772,81	1,50%	€ 60,00	€ 832,81	1,95%
2	€ 761,39	1,50%	€ 60,00	€ 821,39	1,98%
3	€ 750,14	1,50%	€ 60,00	€ 810,14	2,02%
4	€ 739,05	1,50%	€ 60,00	€ 799,05	2,07%
5	€ 728,13	1,50%	€ 60,00	€ 788,13	2,12%
6	€ 717,37	1,50%	€ 60,00	€ 777,37	2,18%
7	€ 706,77	1,50%	€ 60,00	€ 766,77	2,25%
8	€ 696,32	1,50%	€ 60,00	€ 756,32	2,34%
9	€ 686,03	1,50%	€ 60,00	€ 746,03	2,45%
10	€ 675,90	1,50%	€ 60,00	€ 735,90	2,58%
11	€ 665,91	1,50%	€ 60,00	€ 725,91	2,76%
12	€ 656,07	1,50%	€ 60,00	€ 716,07	2,99%
13	€ 646,37	1,50%	€ 60,00	€ 706,37	3,32%
14	€ 636,82	1,50%	€ 60,00	€ 696,82	3,81%
15	€ 627,41	1,50%	€ 60,00	€ 687,41	4,64%
16	€ 618,14	1,50%	€ 60,00	€ 678,14	6,31%
17	€ 609,00	1,50%	€ 60,00	€ 669,00	11,50%

of in grafiekvorm:

Conclusie: het kan geen kwaad om een zilvervlootrekening af te sluiten, het kost immers niets. Je kunt er per jaar 600,- tegen 1.5% dumpen, wat niet slecht is. Het belangrijkste is dat het geld vrij opneembaar is. Mocht er over een tijdje toch een betere rekening komen, dan kan je het geld toch nog wegsluizen. Pas als je kind 13 tot 14 is, begint de rekening echt interessant te worden. De rente die het geld dankzij de bonus oplevert is zo groot dat het alle hypotheekaflossingen overstijgt.
In het meest extreme geval sluit je de rekening nu af, en doe je er niets mee totdat je kind bijna 17 wordt. Dan stort je er 600,- op, zodat je bijna gratis 60,- kunt opstrijken!

zie ook:
is de zilvervloot een gouden berg?
hypotheek aflossen met spaargeld van de kinderen