Normaal gesproken kan ik met deze tool gemakkelijk berekenen wat het rendement op een bijstorting is. Het enige wat je hoeft te doen is je investering, maandelijkse besparing, en resterende duur van de hypotheek opgeven, en je winst, return on investment en de interne rentevoet wordt berekend.
In dit geval is het een beetje ingewikkelder. De hypotheek heeft nu nog 23 jaar te gaan, waarin we elke maand E7.06 gaan besparen. Maar dan komt de echt grote besparing: het laatste jaar hoeven we helemaal geen hypotheek meer te betalen! De netto rente die we dan besparen is afhankelijk van het feit of we onze aflossingsvrije hypotheek tegen die tijd hebben afgelost of niet. We betalen namelijk elke maand ongeveer E50,- aan eigen woningforfait. Die hoeven we niet meer te betalen zodra alle hypotheken zijn afgelost. Als we over 23 jaar de aflossingsvrije hypotheek al hebben afgelost, dan kunnen we al een jaar eerder stoppen met het betalen van eigenwoningforfait.
De wisntverwachting van deze investering wordt dan 5.6% in het geval dat de aflossingsvrije hypotheek nog niet is afgelost, en ongeveer 5.9% als dat wel het geval is. Het rendement is dus een tikkeltje lager dan bij gewoon bijstorten zonder inkorten (dat ligt bij ons ongeveer op 6%). De verklaring is dat we nu minder optimaal gebruik maken van de belastingregels. Maar nog steeds is het een fantastisch rendement vergeleken een spaarrekening, en is het ook wel een fijn vooruitzicht dat de hypotheek een jaar eerder weg is!
Onze aflosgrafiek komt er nu zo uit te zien:
Zie ook:
mijn hypotheekaflossing
hypotheek rekentooltjes
Bij onderstaande blog wordt hier ook al over gesproken?
BeantwoordenVerwijderenhttp://geld-is-tijd.blogspot.nl/2016/04/hoe-zou-de-ultieme-spaarhypotheektool.html
* inzichtelijk zou ook zijn een extra kolom in de tool voor som van [huurwaardeforfait - korting ivm Wet Hillen]. Dit maakt inzichtelijk dat deel van nettobesparing van inkorten van hypotheek zijn oorsprong vindt in het wegvallen van HWF.
Sterretje 3 lijkt ons ook interessant aangezien wij ook willen inkorten. Loont het nog om laat in de looptijd in te korten, gezien de sterk renderende spaarpot? Weegt inkorten en Hillen hier tegenop?
sterretje 3: dit is vooral handig als de tool meerdere hypotheken tegelijk kan berekenen. Ik zal eens kijken of dat lukt. (Rentenier)
Over sterretje 3: Wens kwam vooral naar voren omdat ik niet direct zie in de huidige tool of er rekening mee wordt gehouden in netto-kosten.
Begrijp ik het dan goed, dat elk jaar dat je inkort een soort bonus is i.v.m. het wegvallen van je EWF als je geen andere hypotheken meer open hebt staan? Komt dit al tot uiting in je netto besparing in je spaarhypotheektool?
Looptijd inkorten kost meestal geld i.v.m. administratieve afhandeling, heb je geen inkortkosten?
Ben ook wel benieuwd wat je ORV doet t.o.v. je spaarpremie door die inkorting?
Interessant. Toevallig heb ik gisteren ook een verzoek naar mijn hypotheekverstrekker gestuurd om een hypotheekdeel in te korten van 30 naar 25 jaar. Dezelfde reden als bij jou, ik zat aan de berekende maximale factor, door mijn hypotheekverstrekker veilig op 1:6 gehouden ipv de wettelijke 1:10.
BeantwoordenVerwijderenWat ingewikkeld! Ik wist niet dat dat kon, je spaarhypotheek inkorten. Nu moeten wij nog wel flink wat aflossingsvrije hypotheek aflossen, dus we zijn er voorlopig ook niet aan toe, maar ik ga het wel onthouden. Wel heel fijn dat je een jaar korter hypotheeklasten hebt! Dat is toch wel een heel mooi resultaat. Kun je het nu door extra af te lossen nog een keer doen? Of is dit eenmalig?
BeantwoordenVerwijderenje kunt beter eerst een plan voor de spaarhypotheek maken, dat levert meestal meer rendement op, die aflossingsvrije hypotheek kan altijd nog. Voor meer info, zie hier
VerwijderenRentenier heeft denk ik nog last van een jetlag.
BeantwoordenVerwijderenBedankt voor je medeleven, gaap ;-)
VerwijderenGa je door het wegvallen van de EWF, bij geen hypotheken meer, je strategie nog aanpassen de komende jaren.
BeantwoordenVerwijderenVan extra storten naar inkorten, welke koers ga je varen?
ik probeer elk jaar op de meest verstandige manier bij te sturen. Het ene jaar kan dat bijstorten zijn, het andere jaar inkorten, en mischien ga ik over een jaar toch de rentevaste periode van de aflossingsvrije hypotheek openbreken. ligt aan het budget en de huidige rentes
VerwijderenBeste Rentenier, interessante blogs! Wij hebben onze spaarhypotheek ook met 5 jaar ingekort en zijn er in 2020 vanaf, maar is het nog mogelijk om de spaarhypotheek nog 5 jaar door te laten lopen om zo die 5,1% nog te krijgen? Spaarrente levert nog geen 1% meer op.
BeantwoordenVerwijderenbedankt! Ik denk niet dat verlengen mogelijk is, maar ik kan er verder nergens iets over vinden. Ik heb wel gehoord dat het bij oude spaarhypotheken mogelijk is om meer te sparen dan de waarde van de spaarhypotheek. Op deze manier kan je nog 4 jaar lang optimaal van de rente gebruik maken.
Verwijderen