dinsdag 27 december 2016

Waar gaan we geld in steken: crowdfunding

Ondertussen loopt ons spaargeld weer op, en zaten we te dubben wat we er mee gingen doen. De volgende opties passeerden de revue:

Spaarhypotheek
Bijstorten heeft nu niet mijn voorkeur, omdat ik al aan mijn maiximale bandbreedte zit. Ik kan de hypotheek verder inkorten, maar dit heeft voor mij alleen zin als ik zeker weet dat ik onze aflossingsvrije hypotheek in vergelijkbare tijd kan aflossen.
Bovendien: als ik mijn hypotheek nog verder in kort, dan riskeer ik dat mijn premie omhoog gaat als de nieuwe rente wordt vastgesteld in 2030. Dus laat ik de boel even voor wat het is.

Aflossingsvrije hypotheek
Bij de aflossingsvrije hypotheek heb ik meerder opties: aflossen, rentemiddelen, of de rentevaste periode openbreken. Voor het laatste hebben we op dit moment niet genoeg geld.
Ik voel er nu weinig voor om de rente te wijzigen. Onze rentevaste periode duurt nog 9 jaar, en ik kan erg moeilijk in de toekomst kijken wat we willen. Misschien willen we over 5 jaar een ander huis kopen. Na 5 jaar hebben we de investering van de rentevaste periode openbreken er nog niet uitgehaald. Na rentemiddelen hebben we geen mogelijkheden meer om de rente aan te passen, dus dat wil ik ook niet.

Het gevolg is dat we aan het sparen zijn. Dit is an sich niet zo erg, omdat onze buffer nooit echt hoog is. Bovendien hebben we dan meer speelruimte om over een paar jaar de rentevaste periode open te breken mocht de rente ineens dreigen te gaan stijgen. Maar toch wil ik het gevoel hebben dat ons geld aan het slapen is. En zo kwam crowdfunding om de hoek kijken.

Crowdfunding
Ik ben gaan kijken naar geldvoorelkaar.nl en lendahand.com. De eerste investeert in Nederlandse bedrijven voor minimaal 100,- per keer tegen een rendement van typisch 5-8%. De tweede investeert in ontwikkelingslanden en richt zich vooral op vrouwen en het creeren van banen. De minimale investering is daar 50,- en het rendement is 3-4%.

Het eerste wat me opviel is dat alle projecten bij geldvoorelkaar binnen no-time zijn volgeboekt. Een bedrag van een ton wordt typisch binnen een dag door de community opgehoest. De reden zal in de huidige economie te zoeken moeten worden: de rente staat laag, en veel mensen zijn naarstig op zoek naar en goede investering. Persoonlijk denk ik dat een deflatie nog even op zich laat wachten: er staan nog steeds veel te veel mensen in de rij te wachten tot de  koers een dip krijgt, dus zodra een dip zich voordoet, zal de koers direct hersteld worden.

Maar dat terzijde. Crowdfunding heeft een groot nadeel met hypotheek aflossen gemeen: het is extreem verslavend. Zodra je iets hebt geinvesteerd, wil je zo snel nog een keer investeren. Ik heb daarom het volgende besloten. Ten eerste ga ik altijd alleen het minimale bedrag investeren, dus respectievelijk 100,- en 50,-. Op deze manier spreid ik het risico optimaal, en -niet onbelangrijk-, heb ik zoveel mogelijk kicks van het investeren:-)
Ten tweede moet ik een maximaal limiet op mijn investeringen zetten. Daarom heb ik besloten om nooit meer dan ons passieve inkomen kwijt te willen zijn. En voorlopig wil ik niet meer dan E1000,- uit hebben staan.
Daarnaast is het onderwerp van de investering niet onbelangrijk. Het zal geen verrassing zijn dat ik vooral productieve en educatieve doelen wil steunen, en bijvoorbeeld geen horeca of entertainment. In het geval van ontwikkelingslanden geef ik de voorkeur aan landbouw en vrouwen als eigenaar. In mijn ogen is dit de plek waar het in ontwikkelingslanden begint: als vrouwen hun eigen voedsel en geld kunnen creeren, dan worden deze vrouwen minder afhankelijk van mannen.

Qua berekening voor de saving ratio ga ik niet te ingewikkeld doen: ik beschouw alle transacties als passief inkomen/uitgaven. Ik tel het uitgeleende vermogen niet mee als eigen vermogen. De reden is dat het uitstaande vermogen voorlopig relatief weinig zal blijven. We moeten het niet ingewikkelder maken dan het is.
Doordat ik de komende tijd wat geld wil investeren, zal ons passieve inkomen dus wat minder zijn dan normaal. Maar we hopen natuurlijk dat dit zich in de toekomst uitbetaald.

12 opmerkingen:

  1. Er is de laatste tijd vrij veel door verschillende bloggers over crowdfunding gepubliceerd. Daar bleek meestal uit dat het een nogal risicovolle investering is. Ik heb zelf ook nog wat geld in crowdfundingprojecten zitten, maar dat had voor mij meer te maken met de gunfactor dan met het idee van investeren. Lastig hè, waar je je geld moet laten? ;-)

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik heb nog een beetje angst om te gaan crowdfunden. De rendementen zien er leuk uit, maar zijn vaak lager doordat er ook elke uitbetaling een deel wordt terugbetaald. En natuurlijk loop je het risico dat er niet terugbetaald wordt, ook al heb je met andere vormen van investeren ook de kans dat je niet je geld terugkrijgt.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. ik zou er niet aan beginnen. Als je iemand geld gunt geef het dan gewoon. Bij crowdfunding heb je weinig zicht op de bedrijfsvoering, de besteding van het geld, geen invloed op de bedrijfsvoering. Dan kun je beter aandeelhouder worden. Voor mij is crowdfunding een blackbox.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Ik ga ook niet crowdfunden. Ik vind het te risicovol. Dat geld wil ik over zeven jaar gaan gebruiken voor een vervroegd pensioen samen met wat geld van het pensioenfonds. Ik heb mijn geld dus vooral in indexfondsen en in fondsen die duurzaam beleggen. Bij het laatste zit het grootste deel in een groenfonds waardoor ik weer extra vrijstelling heb. Ik leg maandelijks een vast bedrag in per fonds en ik moet zeggen, ik ben erg tevreden over het rendement.

    Ook net twee weken geleden 'geinvesteerd' ;) in een auto. Het was eigenlijk nog niet de bedoeling maar de oude was nu helemaal op. Ik hoop dat ik er weer een jaar of 18 mee kan doen zodat het op de lange termijn weer een beetje meevalt. :D

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Ik vind crowdfunding als belegging ook te risicovol en blijf bij indexbeleggen.
    Zonder beleggingsopbrengst doe ik wel aan crowdfunding via Kiva.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik heb 1200 uit staan, ook telkens met 100 of 200 bij geldvoorelkaar. Tot nu toe gaat het allemaal goed en heb ik een bedrag van 450 terug. Mijn risico is nu dus nog maar 750. Voor ons te overzien. Al hoop ik natuurlijk op geld terug, liefst met wat winst. Leuk om te doen, maar ik laat nu het bedrag voor wat het is en investeer in andere zaken. Een extra garage bijvoorbeeld.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Wij participeren sinds begin dit jaar actief in crowdfunding. Wij hebben momenteel € 1.500,00 uitstaan. Geld dat wij niet hebben, maar dat is niet anders dan met beleggen.

    Natuurlijk, het is zeker risicovol. Dat vind ik ook van beleggen. Het is dan ook een keuze welk risico je wilt nemen. Zo investeren wij defensief, alleen vier of vijf (van de vijf) sterclassificaties, waarbij de jaarlijkse kasstroom groter is dan de af te lossen schulden. Daarnaast kijken wij ook naar het concept. De door ons gekozen concepten zijn zeer populair en ik verwacht niet dat deze binnen vier jaar verdwenen zullen zijn. En dan nog kan een bedrijf failliet gaan. Natuurlijk.

    Ik vind juist, in ieder geval via het platform dat ik nu alleen nog gebruik, dat er concreet inzicht is in de bedrijfsvoering- en verwachtingen door middel van 'onafhankelijke' ratings.

    BeantwoordenVerwijderen
  8. Zelf doe ik ook aan crowdfunding. Beetje bij beetje bouw ik een portefeuille op van obligaties een aandelen. Eerder voor de fun en kick, zoals je zegt, dan voor het grote geld.
    Ook bij ons telt het niet mee voor de amber index.

    BeantwoordenVerwijderen
  9. Wat ik me afvraag: waarom los je niet je aflossingsvrije hypotheek verder af in plaats van te crowdfunden? Dat lees ik niet echt uit de tekst in je blog. Ik snap dat je de rentevaste periode niet wil openbreken en dat rentemiddeling niet handig is. Maar gewoon aflossen kan toch altijd?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Precies Sjoukje, maar misschien stopt die zijn geld wel in een nieuwe spaarhypotheektool, moeilijk in te schatten?
      Als daar een crowdfunding project voor opgestart gaat worden, wil ik misschien wel een duit in het zakje doen. Goede wisseling!

      Verwijderen
    2. de terugverdientijd van de aflossingsvrije hypotheek is rond de 30 jaar, die van crowdfunding typisch 5 jaar. Over 5 jaar willen we misschien de rentevaste periode afkopen.
      En nee, ik ga geen spaahypotheektool in een crowdfundingproject stoppen, maar ben wel bezig:-P

      Verwijderen
  10. Het verbaast me hoe weinig informatie er beschikbaar komt op de website van de crowdfunders.
    Eigenlijk kan je helemaal geen oordeel vellen, zeg ik als oud bankier.
    Maar voor ondernemers kan het een heel goed middel zijn om risicovol kapitaal op te halen. Terwijl niet alle investeerders dat doorhebben.

    Ik verwacht nog wel wat klappen in de sector de komende jaren, van mensen die teveel spaarcentjes in projecten hebben gestoken.

    BeantwoordenVerwijderen