maandag 1 februari 2016

Spaarhypotheektool: nu nog interactiever!

Ik ben al een tijdje aan het kijken hoe ik het effect van bijstorten op een spaarhypotheek nog duidelijk kan uitdrukken. Dus heb ik mijn spaarhypotheektool op twee manieren verbeterd:
  • Aan de onderkant is een grafiek toegevoegd hoe het geld in de spaarhypotheek accumuleert. Het donkerblauwe toont je ingelegde geld, het lichtblauwe toont het totale bedrag inclusief de rente. Hier kan je mooi zien dat een bijstorting uiteindelijk voor lagere totale inleg zorgt, omdat er meer rente wordt gegenereerd:
  • Aan de bovenkant laat ik de kosten zien als er wel of als er niet wordt bijgestort/ingekort. Op deze manier kan je direct zien hoeveel geld je over de totale looptijd van de hypotheek kunt besparen. In het onderstaande voorbeeld zie je dat een eenmalige inleg van E1000,- inleg na 5 jaar al E781,41 winst geeft:

Doe er je voordeel mee!

zie ook:

33 opmerkingen:

  1. Het kan aan mij liggen, maar ik zie de aanpassingen nog niet.. Of kijk ik niet goed?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. misschien de pagina een keer verversen?

      Verwijderen
    2. hij doet het nu, denk dat ik eerst het verkeerde tooltje had gepakt

      Verwijderen
  2. Mooi en duidelijk.
    Als ik niets gedaan had in 30 jaar dan zouden mijn nettokosten hoger zijn geweest.
    Nu wordt er bij storten en inkorten vergeleken met de huidige situatie, maar mijn ORV is daardoor ook lager geworden. (besparing)

    Mijn WOZ waarde is weer met 2000 gedaald, volgend jaar verwacht ik weer een plus met de stijgende huizenprijzen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. variatie in WOZ waarde en belastingtarief neem ik niet mee: ik wil de tool niet nodeloos ingewikkeld maken

      Verwijderen
  3. WoW, een rekentool in je blog! Benieuwd hoe je dat voor elkaar kreeg.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij blogger kan je ook kiezen om gewoon platte html te typen. Daarin kan je ook tabellen, html5, javascript etc gebruiken. Bijna elke browser heeft een optie "bekijk broncode", daarin kan je de berekening erachter zien

      Verwijderen
  4. Blijft een supertool en nu ook met een totaalplaatje wat het oplevert, bespaart.

    Had nog wel een vraag, na een storting verlaagt mijn ORV, maar dat zie ik niet terug in de besparing. Bij "zonder" en "met" worden de netto kosten verlaagd, maar dat zou toch alleen bij "met" moeten zodat de besparing nog groter wordt?

    Kunnen er ook nog kleurtjes in de grafiek?


    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bij sommige mensen daalt ook de ORV, maar de berekening hierachter kan ik niet achterhalen, dus dat zal je handmatig moeten doen.
      Je tweede vraag snap ik niet helemaal (over zonder en met).
      Tuurlijk kunnen er meer kleurtjes in, maar ik ben meer voorstander van neutrale kleuren.

      Verwijderen
    2. Bij ons gaat de ORV omlaag na een storting

      Als ik dan de ORV in het sheet handmatig verlaag van 10 naar 8 euro p/mnd., dan zie ik dat niet terug in de besparing, want zowel bij "zonder" als bij "met" worden de netto kosten verlaagd, waardoor de besparing gelijk blijft. (bug)

      Door de verlaging van de ORV wordt de besparing groter.
      Dus alleen de netto kosten bij “met” worden lager, waardoor de besparing groter wordt?

      Verwijderen
    3. ik had aanpassingen van de ORV (en ook aanpassingen van de rente) niet meegenomen, omdat deze ook door "natuurlijke" dingen kunnen worden veroorzaakt, bijvoorbeeld het aflopen van de rentevaste periode.
      Dus geen bug, maar bedoelde functionaliteit.
      Maar ik vind wel dat je een punt hebt, dus ik heb de functionaliteit aangepast: hij neemt nu ook de verlaging van de ORV mee.

      Verwijderen
    4. Dank je voor de aanpassing, super!
      Ook mooi of eigenlijk minder mooi om te zien dat wanneer de rentevaste periode afloopt en de rente laag staat je omhoog schiet met je spaarpremie, minder kunt aftrekken en je besparing dus flink omlaag gaat, ondanks eerdere stortingen.

      De rente kan echter ook weer gaan stijgen?

      Verwijderen
  5. Cool blue tool, is het mogelijk om er ook een bolletjeslijn in te maken die de totalen aangeeft als je niet gestort of ingekort zou hebben, dat maakt het nog inzichtelijker. ORV lijntje zou ook nog leuk zijn.

    Petje af hoor, mij lukt het niet!

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Ik wilde eigenlijk ook nog een "stacked barchart" maken met de jaarlijkse kosten, maar chartjs.org ondersteunt dit nog niet. Misschien vind ik een betere tool om grafieken te maken.

    BeantwoordenVerwijderen
  7. Handig tooltje, maar ik heb een spaarhypotheek afgesloten met een looptijd van 26 jr.
    Als ik dat ingeef met bijbehorende rente en overlijdensrisicopremie dan begin ik al met een besparing, terwijl ik verder nog niets gedaan heb?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor de opmerking, dat was inderdaad een bug. Ik heb het nu verholpen.

      Verwijderen
  8. Kun je spaar+orv nog splitsen, zodat je goed kunt zien wat de totale besparing op je ORV is geweest bij storten en inkorten gedurende de looptijd? Is maar 1 regeltje meer :-)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. wat heb ik veeleisende lezers vandaag;-) tis geregeld!

      Verwijderen
    2. Topper ben je, maar straks zijn er geen wensen meer over;-)
      Hartelijk dank!

      Verwijderen
  9. Ik doe er toch nog 2 schepjes bovenop.

    1) Besparing/ verlies inzichtelijk maken na rentevaste periode bij renteverhoging/ daling.

    2) Op maandniveau aan kunnen geven wanneer storting/ inkorting is gedaan, dan hebben de meesten ook geen bank meer nodig die het voor hen uit moet rekenen.

    Over wensen gesproken, eigenlijk moet heel Nederland met een spaarhypo dit allemaal weten.

    BeantwoordenVerwijderen
  10. Prachtige tool !
    Mijn volgende storting er mee uitgerekend! De was bijna gelijk met de gegevens van de hypotheekverstrekker.

    Ik heb ook een aanvulling (haha we houden je bezig).
    Kolom toevoegen waar je ook een aflossing kan invoeren.
    Hierdoor daalt de te betalen rente en ook de maandelijkse spaarpremie.

    BeantwoordenVerwijderen
  11. bedankt voor de input, maar ik ga niet alle adviezen opvolgen:
    -besparing na rentewijziging inzichtelijk maken: als ik zit zou toevoegen, dan wordt het zeer onduidelijk waar de "winst" aan te danken valt. Het effect van rentewijziging is trouwens veel beter te zien in deze tool.
    -op maandniveau wijzigingen aanbrengen: om dit te doen moet ik de tabel 12x30=360 rijen geven, of een extra optie met wanneer in het jaar de wijziging ingaat. Beide opties maken de tool te "zwaar" voor de winst die te bereiken valt.
    -kolom voor aflossingen: aflossen is niet gunstig bij een spaarhypotheek, dus niet nuttig. Bovendien wil ik het liefst geen kolommen toevoegen.

    BeantwoordenVerwijderen
  12. Snap waarom je de tool niet te bond wilt maken, maar ik vind het toch jammer dat er geen stortingen op maandniveau gedaan kunnen worden.

    Bandbreedte:
    Door mijn gedane stortingen, die niet altijd aan het begin van het hypotheekjaar vielen, kom ik in je tooltje nu boven de bandbreedte 10 uit, terwijl dat in de praktijk niet het geval is.

    Spaarpremie:
    Ook de hoogte van de maandelijkse spaarpremie klopt dan niet meer.


    Winst:
    Is veelal minder, omdat stortingen meestal in het lopende hypotheekjaar gedaan worden en er dus minder lang rente wordt getrokken dan de tool aangeeft.

    Ik hoop op een heroverweging om het allemaal nog wat strakker te maken.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. okok, ik zal ik over nadenken. Heb je zelf een voorstel hoe het er uit zou kunnen komen zien zonder dat het een "toeters en bellen tool" wordt?

      Verwijderen
    2. Tuurlijk heb ik een voorstel:

      Smaller maken tabelveld van rente, ORV en inkorten looptijd.

      Numerieke jaren 1 t/m 30 vervangen door werkelijke jaar van ingang, zelf in laten vullen.
      Jaren automatisch door laten tellen.

      Extra kolom opnemen voor maand van storting, laten invullen 1 t/m 12

      Onder water dien jij dan iets te doen waar ik geen verstand van heb, om het allemaal inzichtelijk te maken.

      Ik weet niet of het technisch haalbaar is, maar je hebt ongetwijfeld zelf ook nog idee├źn?

      Verwijderen
  13. Of een combi met het jaar maken in dezelfde kolom!
    2010.0 = geen storting
    2010.5 = extra storting in mei, verplicht invullen

    Of

    Kop kolom begint met 20 en daaronder:
    10.0
    10.8

    BeantwoordenVerwijderen
  14. Er staat een heel artikel in de Geldgids van de consumentenbond over de spaarhypotheek.

    Koester de spaarhypotheek. Veel consumenten met een (bank)spaarhypotheek zien hun lasten stijgen. Toch blijft deze hypotheek de beste keus!

    Wat ik helaas wel mis, is de optie dat je de looptijd van de spaarhypotheek ook kunt inkorten.
    (liefst tot einde rentevaste periode)

    BeantwoordenVerwijderen
  15. allemaal leuk en aardig en goed bedoeld, maar hoe krijg je
    4 stortingen in een jaar in die tabel verwerkt zonder de boel niet op te blazen? Scrollbox functionaliteit is volgens mij niet voorhanden?

    BeantwoordenVerwijderen
  16. Kunnen we na de wormhole nog een aangepaste tabel verwachten of blijft het bij denken?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Die kan je verwachten, maar het kan nog best een maandje duren. Ondertussen blijven tips welkom hoe ik de boel het beste compact en overzichtelijk kan weergeven.

      Verwijderen
    2. Ik kreeg nog een tip van iemand:

      "Wat wel zou kunnen is dat er per jaar een linkje komt "maandstortingen opgeven" met een nieuw schermpje waar je het kunt invullen voor dat jaar?"

      Kun je daar misschien iets mee of kom je met een beter idee?

      Verwijderen
  17. Kun je al een tipje van de sluier oplichten?

    Met de oude jaargegevens van de bank ernaast ben ik nog aan het schuiven geweest met ORV bedragen en met het inkorten van jaren. Het wordt dan wel wat beter, maar toch niet zoals je het graag zou willen zien.:-(

    BeantwoordenVerwijderen
  18. 2 maanden na dato zou een mooie datum zijn of toch een 1 april grap?

    BeantwoordenVerwijderen