Vorige week schreef ik dat mijn verzoek tot bijstorting werd geweigerd omdat ik dit jaar al een storting had gedaan. Zojuist kreeg ik het antwoord: meerdere keren per jaar storten is geen probleem, maar het blijkt dat ik al aan mijn limiet van de bandbreedte zit!
Dit is zeer vreemd, volgens mijn berekeningen zit ik nog steeds ongeveer op een bandbreedte van 4 tot 5. De enige verklaring die ik kan bedenken is dat ze onze overlijdensrisicoverzekering niet meenemen bij het berekenen van de bandbreedte. Ik heb geen zin in een lange emaildiscussie met hen hierover; als zij graag aan de veilige kant willen zitten, dan doen we dat maar.
Gelukkig hebben ze meteen een alternatief aangeboden: als ze de spaarhypotheek inkorten van 30 jaar naar 29 jaar, dan zit ik goed. Ik was toch al van plan om de looptijd op den duur te verkorten, dus ik vind het prima. Ik ben zeer benieuwd wat het rendement van deze wijziging zal zijn.
zie ook:
Hoe vaak per jaar mag je bijstorten op spaarhypotheek?
Vervelend. Fijn dat je wel kon inkorten. Maarre... Moeten wij ons zorgen gaan maken dat je tooltje niet klopt ?
BeantwoordenVerwijderenDe tooltjes volgen gewoon de wet die ik op internet heb gevonden. Mochten je onvolkomenheden vinden, dan hoor ik het graag!
VerwijderenWas geen kritiek hoor! Ben groot fan van de tooltjes en bewonder jouw excel en programmeerkunde. Maar omdat de Bank anders uitkwam dacht ik ...(dat zij een foutje hadden gemaakt ;-) ) Wellicht dat de marge die ze hanteren het verklaart.. Ben benieuwd naar het vervolg. FYI Obvion hanteert 1:8 (maar wijzelf 1:7).
VerwijderenJe kan vragen om een specificatie van de berekening die de hyp verstrekker maakte? Wat bedoel je precies met de overlijdensrisico? Heb je een spaarverzekering of banksparen?
BeantwoordenVerwijderenHet is een spaarhypotheek, geen bankspaarhypotheek. Daar zit een overlijdensrisicoverzekering aan gekoppeld.
VerwijderenIn ieder geval een verklaring en een oplossing waar je wat mee kunt. En een kortere looptijd betekent alleen maar eerder van die hypotheek af.. Wel raar dat jij op de helft van de bandbreedte uitkomt t.o.v. je hypotheekverstrekker.
BeantwoordenVerwijderenWat is je limit van bandbreedte.
BeantwoordenVerwijderenING hanteert max 1:7 om renteschommelingen door de tijd heen op te vangen.
Ik heb wel eens gelezen dat banken daarin verschillen. De wetgever is duidelijk 1:10 maar in het kader van zorgplicht hanteren banken lagere verhoudingen.
Mogelijk is dit in jouw geval 1:5.
ze hebben me ooit verteld dat ze 1:7 hanteren. Ik moet ze duidelijk nog wat verder gaan uithoren
Verwijderenze nemen 1:7 om een veiligheidsmarge tov de belasntingregels (1:10) te hanteren voor het geval er renteschommelingen gaan komen.
VerwijderenEn nee, ze nemen de ORV premies niet mee in hun berekening. Alleen de inleg op de spaarverzekering of je bankspaarrekening nemen ze mee in die berekening (en dat is conform de regels van de belasting)
Ik ben benieuwd hoeveel de ORV zakt door het inkorten van de looptijd?
BeantwoordenVerwijderenORV = netto spaarpremie die je maandelijks betaald minus de spaarpremie die je tooltje p/mnd aangeeft.
Zelf zit ik bij ING en heb ik een akkoordverklaring moeten ondertekenen dat ik zelf verantwoordelijk ben om binnen de bandbreedte te blijven.
Door het inkorten ging onze ORV omlaag en profiteren we van de wet Hillen, omdat we verder geen andere hypotheken hebben. Ook hebben we de looptijd dusdanig ingekort, dat deze gelijk afloopt met de rentevaste periode en we dus geen renteschommelingen meer hebben.
Zelf vermoed ik dat die akkoordverklaring pas in werking treed na 20 jr., omdat je voor de wet verplicht bent om minimaal 20 jaar (of 15 jr afhankelijk van hoogte hypotheek) premie te betalen. Ik zal dat in ons nieuwe hypotheekjaar wat begint in september eens navragen.
Lief van de ING, die verklaring. Want als bank hebben ze een wettelijke zorgplicht dat zij adviseren zodat jij binnen de bandbreedte kan blijven. Uiteindelijk is het wel je eigen beslissing, maar alsje je aan hun advies houdt, zou de bandbreedte wel OK moeten gaan......
VerwijderenKlopt, ik heb me ook aan hun advies gehouden en aangezien de rentevaste periode gelijk afloopt met de spaarhypotheek hebben we ook geen last meer van renteschommelingen.
VerwijderenWij hebben een gekoppelde ORV en dan telt de premie wel mee en heeft dat een dempende werking op de bandbreedte, zoals Rentenier in eerdere bandbreedte blogs heeft aangegeven.
De premie van een losse ORV wordt niet in de berekening voor de bandbreedte meegenomen, waarschijnlijk heb je die?
uit alle reacties concludeer ik dat bij sommige de ORV wel wordt meegenomen, bij sommige niet, en ik hoor blijkbaar in de tweede groep, terwijl ik geen losse ORV heb. pff...
VerwijderenMaster, het lijkt misschien dat de orv is gekoppeld maar ik ben momenteel ook bezig met iemand die bij aegon zit en daar kan ik ook niet zien wat zijn orv p/mnd is, alleen via je tool kom ik daarachter. Zijn orv is ondergebracht bij reaal, ik calculeer vast in dat ook zijn orv de bandbreedte niet zal verlagen.
VerwijderenMag je het laatste jaar van je spaarhypotheek met een extra storting tot een spaarpremie van 0 gaan, omdat je het jaar erop geen hypotheek meer hebt?
Goed punt, in theorie zou het moeten kunnen, het heeft maar heel weinig invloed op de bandbreedte
VerwijderenOok in je eerdere blogs over bandbreedte (http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/07/uitgelicht-bandbreedte.html) geef je telkens aan dat een gekoppelde ORV meetelt voor de bandbreedte en daarop een gunstige invloed heeft, maar dat is juist niet zo. (voorbeelden kloppen niet)
BeantwoordenVerwijderenDe hoogte van de storting bepaalt de nieuwe spaarpremie en de nieuwe ORV, die 3 samen bepalen delen door de laagste inleg in een jaar de hoogte van je bandbreedte.
Doordat ze je ORV hebben meegenomen liep je eerder tegen je bandbreedte aan.
Bedankt voor je reactie. Ik heb dit destijds van internet begrepen dat het zo werkt, maar ik kan helaas de link niet meer vinden. Weet jij toevallig een bron waar dit in detail uitgelegd staat?
VerwijderenIk heb geen link voor je, alleen praktijkvoorbeelden van mezelf. Ik zag bij "inkorten een voorbeeld" meerdere voorbeelden staan. Deze zijn ook met ING doorgenomen en komen overeen met mijn jaaroverzichten waar de bandbreedte op vermeld staat. (hoog/laag)
VerwijderenGa je de bandbreedte blogs nog updaten, je geloofd het zelf nog niet he?
haha, het is niet zozeer een geloofskwestie, maar voordat ik tooltjes en artikelen op de schop gooi, wil ik graag zoveel mogelijk zekerheid hebben. Bronnen zijn daarvoor heel handig.
VerwijderenJe spaarhypotheektool werkt gewoon goed, maar kan beter;-)
VerwijderenIk kan alleen over mijn eigen situatie wat zeggen, waarbij de orv en spaarpremie lager wordt bij een extra storting. Het is de combinatie van die 3 die de totale hoogte bepalen in een jaar. Daarom ben ik ook zolang aan het puzzelen geweest met dat inkorten spaarhypotheek tooltje.
Je hebt toch gelijk, ik werd op het verkeerde been gezet door die extra stortingen.
VerwijderenVoor de bandbreedte is een gekoppelde ORV inderdaad gunstiger dan een niet gekoppelde ORV.
Wij hebben ook een spaarhypotheek sinds 2010. Inmiddels een beetje spijt van deze keuze, omdat we ook tegen bandbreedte problemen aanlopen... In het begin hebben we zelf een aantal bijstortingen gedaan. Vorig jaar een grote schenking mogen ontvangen. Een gedeelte afgelost, hiermee is onze looptijd naar 20 jaar gegaan. Nu hebben we uit onverwachte hoek een leuke erfenis ontvangen, maar qua hypotheek kunnen we er weinig mee denk ik. Moet nog eens met de hypotheekadviseur om de tafel, maar wil eigenlijk eerst zelf goed op de hoogte zijn van mijn mogelijkheden. Heb jij tips waar we aan kunnen denken? Onze rente (4,7%) staat nog vast tot 2020. Ik kom er niet helemaal uit met je tooltje door de vele wijzigingen in onze hypotheek, ik ga er nog eens rustig voor zitten. Informatief blog heb je trouwens, lees het altijd met veel plezier.
BeantwoordenVerwijderen