Stel je hebt een spaarhypotheek van 100.000 tegen 5% rente. Volgens mijn spaarhypotheektool mag je dan in het eerste jaar 8200 bijstorten (dan kom je eigenlijk op een bandbreedte van 10,01, maar het gaat even om het voorbeeld).
In dit voorbeeld is de totale premie in het eerste jaar E9110,- en de premie in de jaren erna E910,-. Grofweg een factor 10 dus.
Aangezien de maximale bandbreedte is bereikt, vormen deze twee bedragen de "piketpaaltjes" voor je hypotheek. Immers, het zal nooit meer mogelijk zijn om in een jaar meer dan E9110,- aan premie te betalen of minder dan E910,-.
Maar wat gebeurt er als je de hypotheek inkort? Stel je besluit om in jaar 5 de hypotheek in te korten naar 29 jaar. Op deze manier heb je minder tijd om het doelbedrag van E100.000,- te halen, dus zal de premie een beetje stijgen, in dit geval van E75,82 naar E85,45 per maand. Nu heb je weer ruimte om bij te storten! Zo kan je bijvoorbeeld in jaar 7 E1500 bijstorten, zodat de maandelijkse premie naar E76,33. Dit is nog steeds hoger dan het minimum van E75,82 per maand (E910 per jaar), dus zit je nog steeds veilig.
Bedenk wel dat dit een extreme situatie is. Als je een bandbreedte boven de 7 kiest, dan begeef je je volgens de meeste hypotheekverstrekkers op glad ijs, en moet je wat extra formulieren tekenen. In het bovenstaande geval zal het verstandiger zijn om meer dan 1 jaar van de looptijd af te halen, zodat je veel meer speelruimte hebt.
zie ook:
hypotheek voor dummies
Bij mijn verzekering zeiden ze inderdaad al dat ze mensen aanraden om binnen de bandbreedte van 1:7 te blijven. Ik begrijp dat niet helemaal, want de regel geldt toch voor 1:10? Waarom zijn ze er zo voorzichtig mee? Zouden ze niet aan de rem moeten trekken bij 1:9 of zo?
BeantwoordenVerwijderenHet grootste risico is een rentewijziging. Maar het risico hiervan is zeer afhankelijk van het moment dat de rentewijziging plaatsvindt. Hypotheekverstrekkers willen blijkbaar aan de veilige kant gaan zitten.
Verwijderenhypotheekverstrekkers MOETEn aan de veilige kant gaan zitten, anders krijgen ze van de AFM op hun broek. En dat vinden ze heel vervelend, zowel voor hun imago als vanwege de boetebedragen (of het risico dat ze hun licentie kwijtraken in he tallerergste geval)
VerwijderenBedankt voor je uitgebreide antwoord Rentenier!
BeantwoordenVerwijderenIk snap je punt. Maar als ik het zo bekijk dan zit ik al dik dik over mijn bandbreedte heen. Want de eerste storting was veel meer dan 10x mijn huidige jaarpremie aan inleg.
Naar jouw mening kan ik dit dus compenseren door de hypotheek een aantal jaar in te korten? (en dan denk ik niet eens aan extra inleggen, maar puur om weer op bandbreedte <10 uit te komen)
Je bandbreedte is nu 10, die kan nooit meer minder worden. wellicht kan je wel inkorten, zodat je eerder van je hypotheek afbent en dat je minder risico loopt mocht de rente wijzigen.
VerwijderenIk weet niet voor hoe lang jullie rente vast staat.
Ik heb net je tooltje opnieuw ingevuld. Het werkt niet als ik begin bij mijn huidige hypotheek, want dan kloppen de bedragen niet. Maar als ik de allereerste startdatum vd hypotheek invoer, en dan de rentewijziging doorvoer (op moment oversluiten hypo ivm verhuizing) klopt het redelijk en zit ik nu aan een bandbreedte van 9,8 ofzo.
VerwijderenBedankt je hebt me goed op weg geholpen!
De rente staat nu nog 7 jaar vast op 4,2%. Dus zeker met de huidige lage rentestanden is het een risico bij aflopen rentevaste periode.
VerwijderenWe zouden natuurlijk over 6 jaar kunnen kijken wat de rente dan doet, en dan extra storten voor een inkorting van de hypotheek.
Extra storten verlaagt de premie
VerwijderenInkorten looptijd verhoogt de premie
Als je de looptijd in gaat korten, ga je maandelijks meer premie betalen, dus niet een bedrag (storting) ineens.
Leuk om te zien!
BeantwoordenVerwijderenVind het zelf nog niet helder wat wij aankomende jaar gaan doen..aflossingsvrije gedeelte of spaargedeelte. Aegon wil niks kwijt uiteraard..ga maar naar je tussenpersoon, en daar moet je op kantoor langskomen uur rijden..geen zin in haha.
Maar stel wij hebben onze hypotheek voor 30 jaar vast staan..en nu 9 jaar van om, dan is veel inkorten niet mogelijk toch? 15 jaar minimaal? Het is me nog Abracadabra allemaal
Daphne, ik heb het bij http://in10jaarfo.blogspot.nl/2016/10/tips-over-de-spaarhypotheek-deel-3.html
Verwijderenook al een keer voor je uitgerekend.
Volgens mij is dit jullie huidige situatie, waarbij ik ben uitgegaan van startdatum 1 januari 2015.
ORV wordt dan 17,61 p/mnd bij een spaarverzekeringspremie van 173 euro
Ga naar: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html
hypotheekbedrag 104500
rente 4.55%
al in spaarhypotheek 12487
resterende looptijd 264 maanden
WOZ waarde 220000
belastingschaal 42%
bruto rente 396.23 Euro
netto rente 287.56 Euro
maandelijkse inleg 155.39 Euro
netto maandlasten 442.96 Euro
Ga naar: http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html
hypotheekbedrag 104500
woz 220000
belasting 42%
rente 4,55
orv 17,61 (173 - 155,39)
extra storting 12487
inkorten naar 22
Inkorten looptijd kan niet meer ivm de minimale looptijd van 20 jaar en daar zit je nu al op.
Als je tot bandbreedte 10 mag gaan dan kun je nog zo’n 8000 euro extra bijstorten, waarna de spaarpremie ongeveer zal zakken met 51 euro tot 104. Je zult dan zien dat de ORV ook gaat zakken, ik vermoed met zo’n 4 p/mnd. Dat moet je afwachten, daar hanteren ze tabellen voor.
Dus snel even informeren hoeveel je nog mag bijstorten.
Je moet die 8000 euro wel hebben liggen, anders spreid je het over een paar jaar uit. Levert je in 20 jaar nog een besparing op van 5112 euro.
Kijk ook hier onderaan pag. 7
https://www.aegon.nl/file/8121/download?token=LU1HhgoY
Kennis van me appt elk jaar met zijn tussenpersoon dat hij een extra storting wil doen.
Niks uur omrijden en geen zin in, ruim 5000 euro ligt er nog op jullie te wachten of heb je daar ook geen zin in?
Kom in actie!!!
ik zit ook bij AEGON, ik heb louter mailcontact. Bij elk mailtje worden ze sneller en soepeler:-P
VerwijderenHier ook bij Aegon. Ze verwijzen snel door naar dtussenpersoon, maar je moet gewoon stug volhouden (wat weet die tussenpersoon nu van je huidige situatie af?). Ook hier louter mailcontact.
VerwijderenFijn om te horen dat meer mensen die ervaring hebben. Meestal zet ik mijn tussenpersoon in de cc, leert-ie misschien nog wat van :-P
VerwijderenOverigens, dat hele Rentemiddelingssysteem van Aegon, ze hebben er flink in geïnvesteerd.
VerwijderenBen je beter af met rentemiddeling?
zie hier mijn overpeinzingen
Verwijderennou, schop onder mijn kont en vol houden :)
VerwijderenWe kunnen maximaal 10.000 euro storten in de spaarhypotheek en onze orv verlagen van 173 naar 110. Volgende stap is dan weer de looptijd inkorten. Bedankt voor de virtuele schop onder de kont :)
Zie een van mijn eerdere opmerkingen aan een eerdere post:
BeantwoordenVerwijderenHet is toegestaan om in premiejaren 21 t/m 30 geen premie te betalen. De wettekst is nl zo opgesteld dat die 10:1 verhouding voor jaren 21-30 alleen telt indien de premie meer is dan nihil.
Op deze wijze hoef je dus alleen factor 10:1 te doen in jaren 1 t/m 20, en kun je dus alle stortingen naar voren halen opdat je in premiejaren 21 t/m 30 geen premie meer hoeft te betalen, maar de spaarhypotheek nog wel doorloopt.
Andre
Andre dat klopt inderdaad, ik heb zo'n hypotheek. Ik betaal maar 20 jaar premie en de looptijd is wel 30 jaar. hierdoor heb je de laatste jaren geen premieinleg maar wel de hypotheekrentreaftrek. Ik hoop ooit dat rentenier dit ook in zijn rekentool kan zetten.
BeantwoordenVerwijderenWouter van D.
Er zijn door de maanden heen al heel veel verbetervoorstellen gedaan, maar hij laat zich niet dwingen. Toch jammer dat het zolang moet duren, want hoelanger het duurt des te minder spaarhypotheek bezitters er nog gebruik van kunnen maken. Een kwart van alle hypotheken bestaat nog uit een spaarhypotheek.
VerwijderenHoe ziet de ultieme spaarhypotheektool er uit?
Wouter,
VerwijderenIk heb zelf ook zo'n hypotheek. En dan in eerste jaren hoog inleg, en daarna laag, volgens 10:1 verhouding. En in jaren 21-30 nul inlegpremie.
Andre
Ten eerste, wat een fantastisch informatie website, dank daarvoor! Misschien een domme vraag: wat gebeurt er met de bandbreedte aan het eind van de rentevaste periode? Wij hebben bijvoorbeeld een spaarhypotheek met 10 jaar vaste rente en een initiële inleg met bandbreedte 8.92. Is het mogelijk na de 10 jaar een grote storting te doen van bijv 50% van het gehele hypotheekbedrag?
BeantwoordenVerwijderendank voor het compliment! Ik neem aan dat je met zulk enorm bedrag ver bovne de bandbreedte komt, maar reken het voor de zekerheid na met de spaarhypotheektool
Verwijderen