Vorig jaar heb ik de rentevaste periode van mijn aflossingsvrije hypotheek (5.1%) afgekocht en de rente voor de komende 10 jaar vastgezet tegen 1.39%. Hierdoor kromp de rode "aflossingsvrijerentebalk" flink en zakte mijn totale lasten aanzienlijk:
Smaakt dit naar meer? Jazeker! Het ingelegde bedrag levert rond de 6-7% aan netto rente op. Als ik gewoon was gaan aflossen had het me een netto rente van 2.9% opgeleverd. Nu heb ik nog een annuitaire hypotheek over van 5.1%, voor 5 jaar vast, en 5.3% voor 10 jaar vast. De 5.3% rekening wil ik niet afkopen. Als ik binnen 10 jaar besluit om te verhuizen, dan is het afkopen van de rente niet gunstig. Ik vind het te riskant om 10 jaar vooruit te moeten kijken. De 5 jaar 5.1% is wel een serieuze kandidaat.
Maar dan komt er nog een ander "probleem" om de hoek kijken: op dit moment kan ik zowel de 5.1% als de 5.3% hypotheek aflossen, waarbij ik netto ongeveer 2.9% rendement heb. Ik mag 10% boetevrij aflossen, dus ik kan ongeveer 11000 per jaar aflossen. Als ik er eentje afkoop, dan halveert dit bedrag. Natuurlijk kan ik ook een hypotheek met een laag rentepercentage aflossen, maar dan was het afkopen van de rentevaste periode dus deels verspilde moeite. Met ander woorden: door de rente van nog een hypotheekdeel te verlagen, verlies ik "aflos-slagkracht".
En dit is wel iets om serieus rekening mee te houden. Mijn gescheiden ouders van 73 en 69 hebben allebei een koopwoning. Over 10 jaar zijn ze dus 83 en 79 en bestaat de kans dat ze niet meer allebei in leven zijn. Mocht zulke erfenis om de hoek komen, dan wil ik wel de mogelijkheid hebben om dit geld te kunnen gebruiken om af te lossen.
Ook weet ik niet wat de nabije toekomst gaat brengen op het gebied van relaties. Ik kan niet uitsluiten dat ik binnen 5 jaar opnieuw wil gaan samenwonen. Als we zouden besluiten om een ander huis te kopen, dan zouden we een nieuwe hypotheek kunnen afsluiten tegen een lager tarief, en dan zou de afkoopboete voor niets zijn geweest.
Ten slotte zag ik dat ik niet mag aflossen in hetzelfde jaar nadat ik een rente heb gewijzigd. Toen ik afgelopen december de rente had gewijzigd, stond bij elk hypotheek deel dat de boetevrije ruimte 0,- was geworden. Als ik de een stuk rente wil afkopen, dan wordt dat dus op het einde van het jaar. Ik kan me dus nog 10 maanden richten op aflossen of andere investeringen, daarna kan ik opnieuw heroverwegen om de rente af te kopen.
Heeft iemand ooit de boete betaald om lagere rente te krijgen?
zie ook:
rente afgekocht: flink lagere lasten
We hebben ruim 2 jaar geleden onze hypotheek aangepast en zijn toen overgestapt naar een andere bank. Dat leverde uiteraard een boete op, maar omdat we nog maar een paar maanden te gaan hadden, viel de boete wel mee. Die hadden we door de lagere maandelijkse kosten snel terug verdiend. Hier het overzicht van onze kosten destijds: http://www.watkosteengezin.nl/2017/07/vandaag-hypotheek-echt-overgesloten.html
BeantwoordenVerwijderenBen je te vroeg geweest met omzetten?
BeantwoordenVerwijderende rente is ondertussen een tikkeltje lager, maar met deze rente ben ik ook tevreden. Het geval is dat ik meerdere hypotheken heb, en ik heb er vooralsnog slechts eentje overgezet
VerwijderenAls de rente lager wordt, wordt de boeterente hoger...
VerwijderenYep, sterker nog ik heb alles omgezet op 27 dec. vorig jaar.
BeantwoordenVerwijderenHad 2* een aflossingsvrije hypotheek en 2* een spaarhypotheek (Br. 850,- p/m), ondanks dat volgens je tools het er duidelijk uitkwam dat het aflossen van de spaarhypotheek niet echt gunstig was heb ik toch de hele boel omgegooid.
Nu heb ik 2* aflossingsvrije hypotheek rente voor 20 jaar vast (ik ben dan 80) en betaal maar 275 euries p/m. dit kan aangezien de hypotheek <50% van de woningwaarde is.
Hij is momenteel gesplitst in 2 stukken waarvan 1 de "oude" hypotheek was en 1 als zijnde comsumptief credit is afgesloten (hierin zit boete, extra geld wat ik uit de stenen hebt gehaald als gift voor kinders kunnen ook zij een huis kopen).
Voordeel van het 2e deel is dat dit nu een box 3 lening is waardoor ik over mijn beleggingen minder belasting ga betalen (nieuwe wetgeving mbt belasting over spaargelden).
Kortom feitelijk huur ik mijn huis van de bank voor 275 per jaar gedurende 20 jaar. Hierdoor heb ik ook minder pensioen nodig en kan ik eerder stoppen.
Over 20 jaar ben ik 80, denk dat ik dan niet meer in mijn huidige woning kan blijven wonen ivm de tuin, vijver en onderhoud.
Gr John
goed bezig!
VerwijderenIs het nu einde oefening voor de spaarhypotheek?
BeantwoordenVerwijderennee, de spaarhypotheek suddert gewoon rustig door. Over 10 jaar is ie afgelost
VerwijderenWaarom worden al die spaarhypotheken dan omgezet naar andere vormen?
VerwijderenLevert zegeltjes sparen nog iets op tegenwoordig, bij deze lage spaarrentes?
BeantwoordenVerwijderenJa. Ik had een aflossingsvrije hypotheek 5,3% rente nog 12 jaar vast staan. Boetebedrag van 21.000 betaald en nu 2,1% voor 20 jaar vast staan. Netto scheelt het zich flink en dat bedrag gebruiken we weer om af te lossen op andere delen.
BeantwoordenVerwijderen