dinsdag 6 april 2021

FIRE kengetal: buffer

Een gemeenschappelijke hobby van FIRE adepten (Financial independent, retire early) is het bijhouden van getalletjes, zoals hoeveel men per maand spaart (saving rate), hoeveel vermogen er is opgebouwd, en hoever men tot financieel onafhankelijk is verwijderd. De komende weken wil ik al die getallen eens onder de loupe nemen: hoe bereken ik het, en welke bedragen neem ik mee? Ik besprak al eerder het eigen vermogen, en de saving rate, deze week: de bufer.

Wat is het?
De buffer is voornamelijk bedoeld voor het opvangen van financiele tegenslagen (kapotte auto) en het zonder werk komen te zitten. Maar voor FIRE adepten is de buffer nog iets, namelijk: "f$$k you money". Hoe groter je buffer, hoe minder afhankelijk je bent van je huidige inkomensstroom. En hoe gemakkelijker je je baas simpelweg "f$$K you" kan zeggen als je het werk niet meer bevalt, en hoe langer je tijd hebt om te bedenken wat je dan met je leven wilt gaan doen. Om het goed met anderen te vergelijken, deel ik door mijn uitgaven:

buffer = spaargeld / maandelijkse uitgaven

De eenheid van de buffer is in dit geval dus niet euro's of procenten, maar maanden. Met andere woorden: hoe lang kan ik op mijn spaargeld teren?

Wat neem ik mee?
Deze keer is het heel simpel: ik neem al het direct op te nemen spaargeld mee. Ik heb niks aan geld dat over een jaar vrij komt als de wasmachine kapot is. Je zou kunnen overwegen om je aandelenportefeuille mee te nemen. Over dit geld kan je namelijk in een relatief korte tijd beschikken. In uiterste nood zou dat natuurlijk gebeuren. Zolang je nog een vette aandelenportefeuille hebt ga je niet verhongeren. Maar omdat het niet wenselijk is, neem ik het niet mee.

Nadelen?
Zoals elk kengetal is de buffer niet oneindig nauwkeurig. Mocht iemand zonder werk komen te zitten, dan verandert de financiele situatie op meer punten dan alleen op salaris. Sommige kosten hoeven niet meer gemaakt te worden, zoals reiskosten en kinderopvang. Bovendien leef je normaal gesproken niet op de meest zuinige manier. Als je zonder werk komt te zitten zullen grote uitgaves uitgesteld worden.  

Hoeveel is precies nodig?
Hierover verschillen de meningen extreem. In het algemeen wordt er gesproken over een buffer van 3 tot 6 maanden. Het Nibud heeft een rekentool gemaakt om je buffer te bepalen. Ik heb een beetje met die tool zitten spelen, en voor een driepersoonsgezin met een gemiddeld huis is dit de verhouding tussen buffer en inkomen:
Het Nibud gaat er dus van uit dat een gezin altijd 4000,- nodig heeft voor inventaris en 800,- voor onderhoud huis. deze bedragen gaan per euro inkomen met respectievelijk 70 cent en 20 cent omhoog. Nibud koppelt de waarde van het inventaris en huis dus duidelijk aan de welvaart die door het inkomen wordt gebracht, hetgeen voor FIRE adepten natuurlijk totaal niet vanzelfsprekend is.

Persoonlijk probeer ik minimaal voor 3 maanden spaargeld te hebben:
Je ziet dat de buffer niet altijd stabiel is. Op dit moment wacht ik op een beurskrach, dus heb ik een beetje meer in kas. En ruim een jaar geleden had ik mijn hele buffer opgemaakt aan het afkopen van de rentevaste periode van de hypotheek. Ik wist dat de dertiende maand er aan zat te komen, dus kon ik het risico lopen. 

Hoeveel buffer houden jullie aan?

Zie ook:

9 opmerkingen:

  1. Nu ruim een jaar. Het zoeken naar een beetje fatsoenlijk rendement valt niet mee

    BeantwoordenVerwijderen
  2. 1000 EUR voor de honden, 5000 EUR voor ons huishouden. We hebben 2 lease-auto's dus daar nooit onverwachte kosten aan. In het geval van werkloosheid krijg ik een ww-uitkering van ten hoogste 3400 EUR bruto per maand, zeg 2400 EUR netto. Dat is fors lager dan mijn salaris, maar er zijn ook kosten waarin flink gesneden kan worden: 300 EUR aan ons eigen "zakgeld", het verhogen van de kinderopvangtoeslag (immers, minder verdienen is meer toeslag dus meteen doorgeven), geen "klusjes" meer in huis tijdelijk.

    4000 EUR voor inventaris van het Nibud is fors om in reserve te houden voor als er iets plotseling kapot gaat. Als de oven, vaatwasser, droger én wasmachine tegelijkertijd kapot gaan kom ik nog niet aan de 4000 EUR. Een bankstel gaat zelden "plotseling" kapot en is ook niet acuut qua vervanging (een vaatwasser & droogtrommel ook niet).
    Voor onderhoud van het huis en vervanging van dingen die planbaar zijn reserveer ik geld. En het meeste doe ik zelf, maar net als jij ben ik vrij handig en heb ik dus niemand nodig om een waterleiding of elektra-problemen op te lossen.

    BeantwoordenVerwijderen
  3. Zelf zie ik een buffer vooral als een schok-absorberend gereedschap in noodsituaties: Voor geld wat ik direct nodig heb, heb ik een paar duizend euro op de bankrekening en een vijftigje in de portemonnee. Dat is eigenlijk nog teveel, want ik heb ook een credit-card met een paar duizend euro bestedingsruimte.
    Voor geld wat ik over een paar weken of maanden nodig heb, kan ik aandelen verkopen. En voor de nog langere termijn heb ik nog een koophuis wat verkocht kan worden.
    Kapotte auto? Huur er een voor een paar dagen, of neem de taxi. Kapotte wasmachine? Familie/vrienden, wasserette, of koop op afbetaling (NOODsituatie he).
    Voor de meeste gevallen is onze (economische) infrastructuur flexibel genoeg om geen grote financiële buffer nodig te hebben. Tenzij je daar natuurlijk niet van afhankelijk wilt zijn, maar dan ga je richting 'prepper' scenario's.

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Wij hanteren tegenwoordig een buffer van 15K. Hiermee kunnen we alle tegenslagen wel mee opvangen en direct in actie komen. Tot op heden hebben wij gelukkig nog 0x in 11 jaar hier gebruik van hoeven te maken en is het dus een beetje overbemeten, maar toch voelen wij ons er prettig bij.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. De buffer is inderdaad ook een gevoelskwestie. Net als verzekeringen trouwens.

      Verwijderen
  5. Het nastreven van een buffer doen de meesten niet, die leven van maand naar maand
    Goed dat je dit weer onder de aandacht brengt!
    Wij hebben de buffer in al die jaren een paar keer nodig gehad, pijnlijk even.
    Het niet hoeven te gebruiken van je buffer is luxe en geeft je dat goede gevoel van goed bezig zijn. Daarnaast zie je het spaartegoed oplopen, FIRE komt in zicht.

    BeantwoordenVerwijderen
  6. We houden eem buffer aan van minimaal 6 maanden. Enige rationale is dat ik daarmee rustig slaap. Zoals hierbiven al gezegd werd, is dat eigenlijk teveel. Als de nood aan de man is, kun je vaak meer bezuinigen, krijg je WW etc. Maar goed, het slaapt wel lekker :-)

    BeantwoordenVerwijderen