maandag 12 april 2021

FIRE kengetal: hypotheek

Een gemeenschappelijke hobby van FIRE adepten (Financial independent, retire early) is het bijhouden van getalletjes, zoals hoeveel men per maand spaart (saving rate), hoeveel vermogen er is opgebouwd, en hoever men tot financieel onafhankelijk is verwijderd. De komende weken wil ik al die getallen eens onder de loupe nemen: hoe bereken ik het, en welke bedragen neem ik mee? Ik besprak al eerder Het eigen vermogen, en de saving rate, deze week: de hypotheek aflossen.

Wat is het?
Als je elke maand leuke kengetalletjes bijhoudt, dan kan het aflossen van de hypotheek niet ontbreken. Normaal gesproken worden er grafiekjes gemaakt van hoeveel er nog resteert van de hypotheek ten opzichte van de oorspronkelijke hypotheek, maar eigenlijk is het veel mooier om te zien hoeveel er al afgelost is. Je krijgt dan dus:

%afgeloste hypotheek = afgelost bedrag / totale hypotheek * 100%

Op deze manier krijg je dus een mooie stijgende lijn, die als het goed is ooit 100% zal bereiken.

Waarom is het belangrijk om te bekijken?
In principe hoeft het aflossen van je hypotheek geen onderdeel te zijn van je strategie naar FIRE. FIRE gaat om het laten renderen van je spaargeld, en het aflossen van een hypotheek hoeft niet perse het hoogste rendement op te geven. Aflossen is geld steken in stenen, maar beleggen geeft risico. 
Ik heb het idee dat er een flinke aandachtswijziging heeft plaatsgevonden. Toen ik in 2013 begon met bloggen kon je werkelijk digitaal struikelen over blogs over het aflossen van hypotheken, mede aangewakkerd door Gerhard Hormann. Ik heb het idee dat dit enthousiasme is getaand, mede door de lage hypotheekrentes.
Hoe dan ook, elk stijgend lijntje dat extra motivatie geeft om door te gaan is er eentje, dus deze houdt de moed er zeker in. Hieronder zie je de verschillende lijntjes in mijn geval bij elkaar:

De saving rate lijn begon te stijgen vanaf 2013, toen ik wat meer financieel bewust werd. Spoedig werd de hypotheek langzaam aangepakt. Het eigen vermogen is in mijn geval vooral bepaald voor de WOZ waarde, en begint daardoor pas de laatste 4 jaar te stijgen. Ten slotte begint het passieve inkomen interessant te worden sinds dat ik wat ben gaan beleggen.

Welk getal vinden jullie de beste indicator? Zijn er nog meer getallen die ik in dit grafiekje bij kan houden?

8 opmerkingen:

  1. Typefoutje: enthousiasme is getaand, niet getaamd.
    met een leuke etymologie: http://www.etymologiebank.nl/trefwoord/tanen

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Ik snap de vier punten waar jij naar wilt kijken met jouw grafieken. Ik vraag mij wel af welke verhalen jij wilt vertellen met de verschillende lijnen.
    Allereerst denk ik dat de verschillende getallen verschillende dingen weergeven. Die bij elkaar in een grafiek zetten, geeft voor mij dan een onlogisch beeld. Wat voor relatie hebben spaarpercentage en percentage hypotheek afgelost met elkaar te maken?
    Over het wel of niet vervroegd aflossen van de hypotheek, kijk ik er naar dat een afgelost huis betekent dat jouw FIRE-bedrag aanzienlijk omlaag kan. Uitgaven aan wonen vormen een groot deel van jouw maandelijkse vaste lasten. Zodra jouw hypotheek is afgelost, gaan jouw vaste lasten 20-35% of 700-1.200 Euro per maand omlaag. Stel dat jij 1.000 Euro per maand aan jouw hypotheek betaalt. Valt die post weg, dan bespaar jij 12.000 Euro per jaar aan uitgaven. Reken jij dat terug naar jouw FIRE-bedrag met een jaarlijkse opname van 4%, dan kan er drie ton van je FIRE-bedrag af. Ik zit inmiddels wel in het kamp dat zegt dat je aflossen van je hypotheek het best kan balanceren met investeren, aangezien je het gemiste rendement nooit kan goedmaken met de bespaarde hypotheekrente. Dit gaat dan uit van samengesteld rendement en tijd in de markt.
    FIRE gaat volgens mij om kunnen stoppen met werken om te kunnen leven (doel) en zijn zaken als het laten renderen van je spaargeld middelen daarvoor. Daarom staat aflossen van de hypotheek (of huis kopen zonder hypotheek) hoog op de lijst van zaken om te doen. Je moet tenslotte wonen. Je wilt als zeventigplusser niet onder een brug slapen.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Interessant, een spaarhypotheek van 5% levert een aardig rendement op aan het eind van de looptijd. Rente op rente en fiscaal aftrekbaar.
      De vraag is wat je verstaat onder investeren, want die beurscrash gaat er zeker komen en dan staat de boel echt in brand.
      Geldistijd is laat met reageren dit keer?
      Komt toch die ouwe sok weer boven drijven in welke vorm dan ook.

      Verwijderen
    2. Ze hebben wel degelijk verband met elkaar:
      -de saving rate geeft de helling aan van het eigen vermogen (behalve als de WOZ waarde verandert)
      -het passief inkomen en hypotheek geeft een opsplitsing weer van het eigen vermogen: 1 stukje eigen vermogen zit in stenen en levert dus vooral een vermindering van lasten, een ander stukje vermogen levert een passief inkomen.

      Verwijderen
  3. FIRE is hot tegenwoordig, daar zou wel wat meer publieke aandacht voor mogen komen zoals in het AD te lezen valt.
    https://www.ad.nl/geld/fire-aanhangers-doen-alles-voor-vroeg-pensioen-langzamer-rijden-kleding-draag-ik-af~a2bdcfbe/?referrer=https%3A%2F%2Fwww.google.com%2F

    BeantwoordenVerwijderen
  4. Komen er nog meer steekwoorden? Ik ben wel benieuwd!

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Mooi om de 5 P's van FIRE te zien, brokje werk, maar zeer nuttig.
    Vroeger had je de schijf van vijf en deze is vergelijkbaar!

    BeantwoordenVerwijderen