"Ik heb een behoorlijk bedrag dat ik kan gebuiken om mijn hypotheek af te lossen, maar mijn spaarhypotheek is dankzij jouw tooltjes al helemaal geoptimaliseerd (bijgestort/ingekort). Daarnaast heb ik een aflossingsvrije hypotheek van 70.000,- tegen 4.5% rente die nog 18 maanden vaststaat en waar dit jaar nog geen aflossingen op zijn gedaan. Wat kan ik hier het beste mee doen?"
Deze lezer heeft zich er goed aan gedaan om eerst de spaarhypotheek aan te pakken: investeringen in de spaarhypotheek doe je immers voor de winst op de lange termijn. Daarna kan je je op de aflossingsvrije hypotheek storten, die immers veel flexibeler is.
In eerste opzicht zou je denken dat het gunstig is om op deze hypotheek af te lossen. De rente is relatief hoog, en zelfs na hypotheekrenteaftrek heb je zo'n 2.7% winst op je investering. Het probleem is dat je voordeel slechts van korte duur is: over 18 maanden wordt er en nieuwe rente vastgesteld, en met de huidige koersen is het waarschijnlijk dat de rente dan vastgezet kan worden voor 1-1.5%. Kortom, je hebt dan anderhalf jaar kunnen profiteren van een leuke besparing, maar daarna zakt de besparing naar netto minder dan een procent, en heb je wellicht spijt dat je het geld in stenen hebt gestopt.
Wat is wel mogelijk? De meeste banken bieden aan om de rentevaste periode te laten afkopen. Met deze tool kan je berekenen hoeveel het in dit geval gaat kosten:
Je kan je afvragen of het de moeite waard is om voor 200,- deze kunstjes uit te halen. Maar er is nog een ander aspect: we kunnen niet in de toekomst kijken. De huizenmarkt maakt gekke sprongen en misschien overspoelt India ons met een nieuwe Covidversie. Het gevolg voor de rente is moeilijk te overzien, maar veel langer kan hij niet worden. Hoger wel. Door nu al de rente opnieuw vast te zetten ben je verzekerd van een lage rente en voorkom je het risico dat de rente over anderhalf jaar is gestegen.
Wat zouden jullie in dit geval doen?
Goedemorgen Rentenier
BeantwoordenVerwijderenAllereerst geniet ik van jou blog.
Persoonlijk zou ik kijken hoeveel geld heb je te besteden om een extra aflossing te doen. Dan misschien het restant voor een jaar vastzetten. En ieder jaar wat aflossen, slaap je uiteindelijk lekker van 😉
Goedemorgen Rentenier,
BeantwoordenVerwijderenHeb je ook rekening gehouden met het feit dat je vaak 10 tot 20% van het oorspronkelijke bedrag boetevrij mag aflossen? Wij hebben vorig jaar een flinke aflossing gedaan (40000) en kregen bij telefonisch navragen zelfs te horen dat we alles boetevrij af mochten lossen als we wilden.
Groet, Irene
klopt, meestal mag je 10% van het totale hypotheekbedrag boetevrij aflossen (dus inclusief de spaarhypotheek). Maar dan heb je over anderhalf jaar nog steeds slechts +/-1% rendement op je investering
VerwijderenIk zou in een lage rente investeren en dan zo lang mogelijk vastzetten. Dat neemt niemand je meer af. er wordt een rentestijging verwacht omdat de prijzen van grondstoffen stijgen en een inflatiestijging.
BeantwoordenVerwijderenNederland heeft druk gespaard het afgelopen coronajaar, als de rentevaste periode afloopt mag je ook alles in een keer aflossen. Vergeet ook niet je hypotherekrenteaftrek te corrigeren bij de belastingdienst, anders krijg je een naheffing bij een dalende rente.
BeantwoordenVerwijderenAflossingsvrij oversluiten tegen lagere rente en gepaste looptijd in afweging met vroegpensioen bepalen. Aanpassing van hypotheek is later misschien niet (meer) mogelijk? Verlopig niet aflossen (aflosvrij) en flink gaan sparen/beleggen. Geld in stenen storten, is later moeilijk op te nemen als er nood aan de man is. Tenzij je geld wil doorgeven aan de volgende generatie (zou er niet te veel aandacht aan schenken, kinderen kunnen het best zelf hun geld verdienen en besparen op hun uitgaven).
BeantwoordenVerwijderenMisschien je rentetijd uitzitten en onmiddelijk een wel overwogen beslissing nemen?
BeantwoordenVerwijderendat kan ook, je kan ook nu een weloverwogen beslissing maken en de winst nemen van het afkopen :-)
VerwijderenAflossingsvrije hypotheek? HOUDEN! Prima product is het. Ik ben niet gek en weet dat ie echt wel afgelost moet worden. Ik heb heel bewust na 2013 mijn spaar hypotheek omgezet in een aflossingsvrije hypotheek. Geen recht meer op hypotheek rente aftrek waardoor ie in box 3 komt. Laat nou mijn rente 1,35 % zijn wat hetzelfde is als de VRH. Gratis hypotheek !
BeantwoordenVerwijderenje loopt daarmee wel een risco. Want jouw hypotheek van voor 2013 valt nog onder de oude regels en mag officieel niet zomaar verhuisd worden (ook niet door hem om te zetten naar aflossingsvrij) Officieel moet je hem aflossen (uit eigen geld) het jaar afmaken +nog 1 jaar en dan weer een nieuwe hypotheek opnemen. Ik zeg officieel, omdat je het natuurlijk wel kan proberen. Zolang de inspecteur het niet doorheeft zit je goed, heeft ie het wel door dan zal hij hem weer terug naar Box 1 bonjouren.
VerwijderenIs je hypotheek van na 2013 dan valt hij onder de nieuwe regels en gaat de verhuizing praktisch vanzelf als hem aflossingsvrij maakt.
Persoonlijk vind het behoorlijk krom....
Top deze tip: Ga er direct mee aan de slag (Mijn hypotheek is van na 2013).
VerwijderenHoi, heb je tip nagerekend maar je moet redelijk veel eigenvermogen hebben (meer dan 100.000 + hypotheek schuld) om van belastingvoordeel te genieten t.o.v. hypotheekaftrek (of had je bewust voor aflossingsvrij gekozen om andere reden en van hieruit tot deze oplossing gekomen?).
VerwijderenIs de grotere vrijstelling tot 100.000 euro in box3 2021 voor jouw een mee/tegenvaller (om de hypotheekaftrek te compenseren)? Of zie ik iets over het hoofd? Of ging het je om geen woning forfait te betalen?
Ok, dus het is eigenlijk een grijs gebied waarin ik me begeef. Ik heb het destijds de bank / hypotheek verstrekker gevraagd, maar daar kreeg ik nooit een helder antwoord van. Ik pas wel altijd wat aan op de vooringevulde aangifte. Ja, mijn vermogen is >100k. Ook als ik daar de aflossingsvrije hypotheek afhaal blijft het >100k.voor eigen woning forfait betaal ik wel. Het huis blijft in box 1
BeantwoordenVerwijderenHet is juist dat het huis in box1 blijft maar volgens mijn berekening krijg je een korting voor kleine of geen hypotheekaftrek van 90% op de eigen woning forfait als schulden in box3 afgerekend wordt. Dit is voordeel, maar of het opweegt tegen verliezen van hypotheekaftrek betwijfel ik (voor de meeste mensen). Je moet een andere reden hebben gehad dat je deze keuze gemaakt hebt om van spaarhypotheek naar aflossingsvrijhypotheek te gaan. Kan je de overweging van de keuze toelichten?
VerwijderenIk meen, het is 6 jaar geleden, omdat het eigen woning forfait hoger was (of nagenoeg gelijk) dan de aftrekbare kosten. Ook met een andere hypotheek zou ik geen hypotheekrente aftrek meer gehad hebben. Een logisch gevolg van stijgende huizenprijzen en dalende rentes
BeantwoordenVerwijderenWat je aangeeft is logisch maar of dit nu nog van toepassing voor de huidige beginners voor deze constructie kan ik niet voorspellen. Als je nu voor deze constructie kiest, moet de huizenmarkt nog behoorlijk stijgen (kan) en de rente lager gaan (betwijfel ik ivm oplopende inflatie) om te profiteren.
BeantwoordenVerwijderenKortom de vraag blijft staan of er (andere) redenen zijn waarom men kiest voor een aflossingsvrij hypotheek ipv aflossen. Persoonlijk los ik nu af tot 50% omdat we geen kinderen hebben en geld in stenen moeilijk vrij te krijgen zijn. Denk dat als we de hypotheek overgesloten hebben, mogelijk toch later alsnog besluiten om af te lossen als een volgende stap om schulden vrij te kunnen zijn en mogelijk later willen verhuizen naar een gelijkvloers woning (als deze genoeg gebouwd wordt of te koop worden gezet).
Kortom wat is wijsheid? (lastig dus stap voor stap?).
Zou zo maar kunnen dat ik hier al eens eerder gereageerd heb op het aflossen van hypotheken.
BeantwoordenVerwijderenDat het een rage is, is duidelijk. Dat ik ertegen ben ook en zeker aflossingsvrije hypotheken.
Waarom ben ik ertegen?
a/ Omdat je als particulier gewoonlijk niet in staat bent om zulke grote sommen geld te lenen. Een huisbezitter heeft die mogelijkheid wel, ook nog eens voor een schijntje van de commerciële rente. Ik vind, die mogelijkheid moet je uitbuiten en niet weggeven door je hypotheek af te lossen. Tenzij je de afspraak kunt maken dat je het afgeloste bedrag opnieuw mag lenen zonder hernieuwd kredietwaardigheidsonderzoek. Dat is handig als je je eigen bedrijf wilt beginnen. Hoef je niet voor een starterskrediet naar een bank maar financier je dat voordelig hypothecair.
b/ Op het moment dat je nadenkt over aflossen zit die hypotheek ook niet meer in de weg, dan kun je dat 'aflossingsbedrag' ook gebruiken voor iets nuttigs; een nieuwe investering.
Als je aflost is het resultaat waarschijnlijk dat je daarna meer besteedbaar inkomen krijgt. Heel interessant, maar meestal zijn het alleen sterke benen die de weelde kunnen dragen, dus verdwijnt dat extra besteedbaar inkomen in een brei van onnutte uitgaven.
En dan ook nog.
c/ Als je een aflossingsvrije hypotheek hebt dan heb je geld geleend tegen de waarde van het tijdstip van lenen. Dat los je dan 30 jaar later af tegen de waarde van de toekomst. Bij een gemiddelde van 2% inflatie steek je toch 60% in je zak.
d/ Ik gok erop dat zo'n aflosdatun bovendien niet zo heet gegeten wordt als ze wordt opgediend. Waarom niet? Omdat het onderpand inmiddels flink in waarde is gestegen dus qua snelle verkoopbaarheid zit het wel goed. De bank zit niet te wachten op die aflossing en gezien de ontwikkeling van de waarde wil ze graag het volledige bedrag doorlenen want de rente van een goede debiteur is interessanter.
Kortom, ik zie niks in versneld aflossen.