maandag 3 mei 2021

Lezersvraag: wat te doen met aflossingsvrije hypotheek?

Onlangs kreeg ik de volgende vraag:

"Ik heb een behoorlijk bedrag dat ik kan gebuiken om mijn hypotheek af te lossen, maar mijn spaarhypotheek is dankzij jouw tooltjes al helemaal geoptimaliseerd (bijgestort/ingekort). Daarnaast heb ik een aflossingsvrije hypotheek van 70.000,- tegen 4.5% rente die nog 18 maanden vaststaat en waar dit jaar nog geen aflossingen op zijn gedaan. Wat kan ik hier het beste mee doen?"

Deze lezer heeft zich er goed aan gedaan om eerst de spaarhypotheek aan te pakken: investeringen in de spaarhypotheek doe je immers voor de winst op de lange termijn. Daarna kan je je op de aflossingsvrije hypotheek storten, die immers veel flexibeler is. 

In eerste opzicht zou je denken dat het gunstig is om op deze hypotheek af te lossen. De rente is relatief hoog, en zelfs na hypotheekrenteaftrek heb je zo'n 2.7% winst op je investering. Het probleem is dat je voordeel slechts van korte duur is: over 18 maanden wordt er en nieuwe rente vastgesteld, en met de huidige koersen is het waarschijnlijk dat de rente dan vastgezet kan worden voor 1-1.5%. Kortom, je hebt dan anderhalf jaar kunnen profiteren van een leuke besparing, maar daarna zakt de besparing naar netto minder dan een procent, en heb je wellicht spijt dat je het geld in stenen hebt gestopt. 

Wat is wel mogelijk? De meeste banken bieden aan om de rentevaste periode te laten afkopen. Met deze tool kan je berekenen hoeveel het in dit geval gaat kosten:
Het boetebedrag is niet mals: er moet 2801.61 op tafel worden gelegd om de boete af te betalen. Gelukkig is dit bedrag aftrekbaar (je moet het wel zelf vermelden op je belastingaangifte), dus is het netto ruim 1600,-. Maar in het overzicht zie je ook dat dit bedrag wordt terugverdiend: elke maand betaal je maandelijks 101.50 minder. Na 16 maanden heb je de boete dus terug, terwijl de rente 18 maanden vaststond. Onder de streep bespaar je dus ruim 200,-. 

Je kan je afvragen of het de moeite waard is om voor 200,- deze kunstjes uit te halen. Maar er is nog een ander aspect: we kunnen niet in de toekomst kijken. De huizenmarkt maakt gekke sprongen en misschien overspoelt India ons met een nieuwe Covidversie. Het gevolg voor de rente is moeilijk te overzien, maar veel langer kan hij niet worden. Hoger wel. Door nu al de rente opnieuw vast te zetten ben je verzekerd van een lage rente en voorkom je het risico dat de rente over anderhalf jaar is gestegen.

9 opmerkingen:

  1. Goedemorgen Rentenier
    Allereerst geniet ik van jou blog.
    Persoonlijk zou ik kijken hoeveel geld heb je te besteden om een extra aflossing te doen. Dan misschien het restant voor een jaar vastzetten. En ieder jaar wat aflossen, slaap je uiteindelijk lekker van 😉

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Goedemorgen Rentenier,
    Heb je ook rekening gehouden met het feit dat je vaak 10 tot 20% van het oorspronkelijke bedrag boetevrij mag aflossen? Wij hebben vorig jaar een flinke aflossing gedaan (40000) en kregen bij telefonisch navragen zelfs te horen dat we alles boetevrij af mochten lossen als we wilden.
    Groet, Irene

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. klopt, meestal mag je 10% van het totale hypotheekbedrag boetevrij aflossen (dus inclusief de spaarhypotheek). Maar dan heb je over anderhalf jaar nog steeds slechts +/-1% rendement op je investering

      Verwijderen
  3. Ik zou in een lage rente investeren en dan zo lang mogelijk vastzetten. Dat neemt niemand je meer af. er wordt een rentestijging verwacht omdat de prijzen van grondstoffen stijgen en een inflatiestijging.


    BeantwoordenVerwijderen
  4. Nederland heeft druk gespaard het afgelopen coronajaar, als de rentevaste periode afloopt mag je ook alles in een keer aflossen. Vergeet ook niet je hypotherekrenteaftrek te corrigeren bij de belastingdienst, anders krijg je een naheffing bij een dalende rente.

    BeantwoordenVerwijderen
  5. Aflossingsvrij oversluiten tegen lagere rente en gepaste looptijd in afweging met vroegpensioen bepalen. Aanpassing van hypotheek is later misschien niet (meer) mogelijk? Verlopig niet aflossen (aflosvrij) en flink gaan sparen/beleggen. Geld in stenen storten, is later moeilijk op te nemen als er nood aan de man is. Tenzij je geld wil doorgeven aan de volgende generatie (zou er niet te veel aandacht aan schenken, kinderen kunnen het best zelf hun geld verdienen en besparen op hun uitgaven).

    BeantwoordenVerwijderen
  6. Misschien je rentetijd uitzitten en onmiddelijk een wel overwogen beslissing nemen?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. dat kan ook, je kan ook nu een weloverwogen beslissing maken en de winst nemen van het afkopen :-)

      Verwijderen
  7. Aflossingsvrije hypotheek? HOUDEN! Prima product is het. Ik ben niet gek en weet dat ie echt wel afgelost moet worden. Ik heb heel bewust na 2013 mijn spaar hypotheek omgezet in een aflossingsvrije hypotheek. Geen recht meer op hypotheek rente aftrek waardoor ie in box 3 komt. Laat nou mijn rente 1,35 % zijn wat hetzelfde is als de VRH. Gratis hypotheek !

    BeantwoordenVerwijderen